Galvenais mērķis dzīvības apdrošināšanas polise ir rūpēties par saviem mīļajiem pēc nāves. Tomēr jūsu dzīvības apdrošināšanas polises var būt arī nozīmīgas vērtības glabātuves. Jo īpaši, ja jūs turat to gandrīz visu savu pieaugušo mūžu, jūsu polisē parasti tiks uzkrāta naudas pārpalikums. Atkarībā no jūsu polises veida jūs, iespējams, varēsit piekļūt šai naudai, lai palīdzētu papildināt savu pensiju. Lūk, kā tas darbojas.
Jebkura finanšu plāna galvenā daļa ir dzīvības apdrošināšana. Runājiet ar konsultantu par savu finanšu plānu šodien.
Kas ir dzīvības apdrošināšanas pensijas plāns?
Dzīvības apdrošināšanas pensiju plāns (LIRP) ir a pastāvīgā dzīvības apdrošināšana polisi, kuru pārtērējat polises darbības laikā. Tas veido vērtību tā sauktajā plāna naudas kontā. Šai naudai var piekļūt, ņemot kredītus pret konta atlikumu.
Lai gan jūs jebkurā laikā varat ņemt aizdevumus pret dzīvības apdrošināšanas plāna naudas vērtību, tas ir īpaši pazīstams kā pensijas plānošanas veids. Tas var sniegt jums piekļuvi skaidrai naudai vēlākā dzīves posmā, it īpaši, ja esat ļāvis polises skaidrās naudas vērtībai pieaugt ilgākā laika periodā.
LIRP nav formāls pensijas plāns tādā veidā, kā a 401 (k) vai IRA. Tā vietā tā ir ilgtermiņa vērtības krātuve, kas var būt noderīga, aizejot pensijā.
Kas ir dzīvības apdrošināšanas naudas vērtība?
Izmantojot visus pastāvīgos dzīvības apdrošināšanas plānus, pastāv liela iespēja, ka jebkurā konkrētajā mēnesī jūs maksāsit vairāk prēmiju, nekā tas ir nepieciešams, lai saglabātu segumu. Ikreiz, kad tas notiek, pārpalikums tiek pievienots tā sauktajai politikas “skaidras naudas vērtībai”.
Šis ir skaidras naudas konts, kas tiek turēts uz jūsu vārda un pievienots polisei. Tas aug, pamatojoties uz politikas noteikumiem, ar dažādiem plāniem, kas piedāvā dažādas atdeves likmes. Piemēram, daži var piedāvāt fiksētu procentu likmi, bet citi apdrošināšanas polises piedāvās mainīgu, uz tirgu balstītu atdeves likmi.
Izņemot īpašus, neparastus apstākļus, jūs nevarat tieši piekļūt savai dzīvības apdrošināšanas polises naudas kontā esošajai naudai. Katrā plānā šis konts tiek apstrādāts atšķirīgi, taču lielākā daļa to izmanto kā veidu, lai samazinātu prēmijas vēlākā dzīvē vai palielinātu nāves pabalstus, ko galu galā maksā jūsu konts.
Jūs varat arī palielināt naudas summu savā kontā, pārmaksājot savu dzīvības apdrošināšanas prēmijas jebkurā laikā. Ja maksājat vairāk par minimālo summu, kas nepieciešama, lai uzturētu dzīvības apdrošināšanas polises segumu, pārpalikuma maksājums tiek novirzīts uz jūsu polises naudas vērtību.
Cilvēkiem, kuri plāno izmantot savu dzīvības apdrošināšanas polisi kā pensiju plānošanas veidu, tas var būt veids, kā palielināt tās vērtību ilgtermiņā.
Kā lietot LIRP
Pārsniedziet savu politiku
Savas darba dzīves laikā jūs pārmērīgi finansēsit savu dzīvi apdrošināšanas polise. Tas veidos pamatsummu konta naudas vērtībā, kā arī atdevi, pamatojoties uz jūsu politikas būtību. Politikā ar labu atdeves līmeni konts var radīt ievērojamu vērtību tā darbības laikā.
Ņemt kredītus pensijā
Pastāvīgi dzīvības apdrošināšanas plāni ļauj ņemt aizdevumus pret polisi līdz jūsu konta naudas vērtībai. Dažos gadījumos jums var būt maksimālā robeža, kas ir tuvu šai vērtībai, piemēram, 80% vai 90% no jūsu konta naudas vērtības. Šo naudu varat izņemt jebkurā laikā un jebkurā vēlamajā struktūrā.
Daudziem pensionāriem tas ir veids, kā papildināt savu aiziešana pensijā. Viņi var ņemt fiksētu aizdevumu katru gadu vai katru mēnesi kā mājsaimniecības ienākumu veidu.
Atmaksājiet aizdevumu ar savu polisi
Nauda, ko izņemat no dzīvības apdrošināšanas pensijas plāna, tehniski ir aizdevums, kas nozīmē, ka tajā tiks iekļauta procentu likme. Ja neatmaksāsiet šo aizdevumu līdz polises beigām, jūsu apdrošināšanas sabiedrība vispirms veiks maksājumu no skaidras naudas konta. Ja ar to nepietiek, lai segtu atlikumu, tā atskaitīs pārējo no jūsu polises priekšrocībām.
Tas ļauj efektīvi atmaksāt LIRP aizdevumu kā veidu īpašums plānošana. Jūsu nāves brīdī, kamēr jūsu aizdevums ar procentiem ir mazāks par jūsu apdrošināšanas polises vērtību skaidrā naudā, jūsu apdrošināšanas sabiedrība vienkārši iekasēs naudu no jūsu polises un pēc tam izmaksās polises nāves pabalstus jūsu labuma guvējiem.
LIRP ierobežojumi un priekšrocības
Galvenais LIRP ieguvums ir tas, ka jūs saņemat naudu bez nodokļiem. Ja ņemat naudu no dzīvības apdrošināšanas pensijas plāna, tas ir aizdevums, nevis izņemšana. Tas nozīmē, ka Internal Revenue Service (IRS) to neuzskata ar nodokli apliekamiem ienākumiem.
Rezultāts ir tāds, ka jūs varat ne tikai piekļūt šai naudai bez nodokļiem, bet arī izmantot to, lai pārvaldītu savu vispārējo nodokļu plānošanu. Piemēram, jebkurā konkrētā gadā varat samazināt izņemšanu no citiem kontiem un palielināt ienākumus no LIRP, lai mainītu kopējo nodokļu statusu.
Citiem vārdiem sakot, ja jūs izņemat 10,000 10,000 USD, jūs saņemsiet XNUMX XNUMX USD. Tas ļauj LIRP darboties kā Roth formai aiziešana pensijā dažos veidos, jo jūs iegūsit gan uz ieguldījumiem balstītus ienākumus, gan beznodokļu atdevi.
Tomēr šai sistēmai ir daži trūkumi. Konkrēti, ka tas ir aizdevums. LIRP beznodokļu pabalstu nedaudz samazina fakts, ka jūsu apdrošināšanas sabiedrība no jums iekasēs procentus. Tas nozīmē, ka jūsu konta kopējā vērtība tiek funkcionāli samazināta par jebkādiem procentu maksājumiem, kas jums jāveic. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu kontā ir USD 100,000 90,000, jums var būt tikai USD XNUMX XNUMX, ko varat izmantot.
Tomēr tas ne vienmēr notiek. Dažas apdrošināšanas sabiedrības piedāvājiet tā saukto nulles izmaksu aizdevumu, un tādā gadījumā jums faktiski nebūs jāmaksā procenti par aizdevumu, ko ņemat no sava LIRP. Tomēr pirms konta izveides ir svarīgi to pārbaudīt.
Grunts līnija
LIRP var būt ļoti noderīgs rīks investoriem, kuri vēlas drošu vietu naudas glabāšanai, taču tam ir daži diezgan dārgi trūkumi. Kopumā vislabāk ir vispirms palielināt savus nodokļu atvieglojumus krājkontus. Tad, ja vēlaties a pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise jebkurā gadījumā pievienojiet papildu naudu esošajām prēmijām. Tas var būt labs papildinājums jūsu pensionēšanās plānošanai, taču tai nevajadzētu būt jūsu pirmajai aizsardzības līnijai.
Apdrošināšanas plānošanas padomi
Apdrošināšanas polises izvēlei var būt ilgstoša ietekme uz jūsu vispārējām finansēm, īpaši, kad esat sasniedzis pensijas vecumu. Ja neesat pārliecināts, kuru politiku izvēlēties, a finanšu konsultants var palīdzēt. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Finanšu plānošana ir ļoti svarīga, lai sasniegtu jūsu nākotnes mērķus. Papildus ieguldījumiem un citām finanšu stratēģijām dzīvības apdrošināšana var būt galvenā šo plānu daļa. Izmantojiet SmartAsset ceļvedis finanšu plāna izveidošanai , lai uzzinātu vairāk.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Ziņa Kas ir dzīvības apdrošināšanas pensijas plāns (LIRP)? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html