Viena no galvenajām priekšrocībām 401 (k) plāni ir tas, ka darba devēji bieži nodrošina a atbilstošs ieguldījums. Darba devēju atbilstības ir garantēta atdeve no jūsu pensijas ieguldījumiem, un gandrīz vienmēr ir jēga to palielināt.
Ja jūsu darba devējs nepiedāvā nevienu spēli, jums var rasties jautājums, vai jums joprojām vajadzētu piedalīties. Īsā atbilde vairumā gadījumu ir tāda, ka joprojām ir jēga dot ieguldījumu 401(k), jo tas var piedāvāt ievērojamu nodokļu priekšrocības. Šajā rakstā mēs apskatīsim, kāpēc dalībai 401(k) plānā joprojām var būt finansiāla jēga un kad tā var nebūt.
Atslēgas
- Daudzi 401 (k) plāni piedāvā darba devējam atbilstošas iemaksas, bet daži to nedara.
- Pat bez darba devēja atbilstības jūs varētu vēlēties piedalīties 401(k) nodokļu priekšrocību dēļ.
- Tradicionālie 401(k) plāni nodrošina priekšlaicīgu nodokļu atskaitījumu un nodokļu atlikšanu no jūsu konta ieņēmumiem līdz brīdim, kad izņemat naudu.
- Roth 401(k)s nepiedāvā tūlītēju nodokļu atskaitījumu, taču, ja atbilstat prasībām, jūsu izņemšana var būt bez nodokļiem.
- Tomēr, ja jūsu darba devēja 401(k) plānā ir augstas maksas vai ierobežotas ieguldījumu izvēles iespējas, iespējams, vēlēsities ieguldīt savu naudu individuālā pensijas kontā (IRA).
Kad 401(k) plāni bez atbilstības ir vērtīgi
Darba devējs atbilstošs ieguldījums kas ir daļa no daudziem 401(k) plāniem, ir pievilcīgs ieguvums. Dažos gadījumos tas ir līdzvērtīgs tam, ka jūsu darba devējs garantē 100% jūsu ieguldījumu atdevi. Tomēr tā nav vienīgā priekšrocība, ko var piedāvāt 401 (k) plāni.
Izmantojot tradicionālo 401(k), jūsu iemaksas plānā ir atskaitāmas no nodokļiem, un konta ieņēmumi gadu gaitā tiks atlikti. Jums nebūs jāmaksā nodokļi par šo naudu, līdz to neizņemsiet, parasti pensijā. Ja jūs sniedzat ieguldījumu a Rota 401 (k), jūs nesaņemsit nekādus priekšlaicīgus nodokļu atskaitījumus, taču visi jūsu izņemtie līdzekļi būs bez nodokļiem, ja ievērosit noteiktus noteikumus.
Šie nodokļu atvieglojumi ir vienādi katram standarta 401(k) plānam neatkarīgi no tā, vai jūsu darba devējs veic atbilstošu iemaksu vai ne. Ja jums būs mazāki ienākumi nodokļu kategorija pensijā nekā tagad, kā tas bieži notiek, tad, ievietojot savu naudu 401(k), jūs varētu ietaupīt tūkstošiem dolāru gadā nodokļos.
Protams, bez 401 (k) ir arī citi veidi, kā ietaupīt pensijai. Tradicionāls individuālais pensijas konts (IRA) nodokļu jomā darbojas līdzīgi kā tradicionālais 401(k), un tas var piedāvāt plašākas iespējas, kā ieguldīt naudu. (Līdzīgi, a Rots IRA darbojas līdzīgi kā Roth 401(k).)
Tomēr IRA ir daudz zemāki gada iemaksu ierobežojumi. Apsveriet savas iespējas attiecībā uz šādiem iemaksu ierobežojumiem:
| 2022. un 2023. gada kopējie pensiju konta iemaksu ierobežojumi | ||
|---|---|---|
| Pensijas konts | 2022. gada iemaksu ierobežojums | 2023. gada iemaksu ierobežojums |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA panākšanas ieguldījums | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Panākšanas ieguldījums | $6,500 | $7,500 |
Pat ja jūsu darba devējs atbilst jūsu 401(k) iemaksām, šī nauda jums nepieder, kamēr tā nav veikta. piešķirts saskaņā ar jūsu plāna noteikumiem. Lielākā daļa tiesību piešķiršanas grafiku ilgst vairākus gadus.
Pat ja jūsu darba devējs atbilst jūsu 401(k) iemaksām, šī nauda jums nepieder, kamēr tā nav veikta. piešķirts saskaņā ar jūsu plāna noteikumiem. Lielākā daļa tiesību piešķiršanas grafiku ilgst vairākus gadus.
Kad 401(k) plāniem bez atbilstības nav jēgas
Lai gan parasti ir lietderīgi ietaupīt pensijai, izmantojot 401(k), pat ja jūsu darba devējs neatbilst jūsu iemaksām, ir daži izņēmumi.
Pirmais izņēmums ir, ja jūsu uzņēmuma piedāvātais 401(k) jums nav ideāls. Dažiem 401 (k) plāniem ir liela maksa. Citiem ir ļoti ierobežotas ieguldījumu iespējas. Arī citi var būt neprasmīgi vadīti. Pat šajos mazāk ideālajos plānos varētu būt vērts piedalīties, ja tiem ir patiešām laba darba devēja atbilstība.
Tomēr bez atbilstības jūs varat apsvērt iespēju ieguldīt IRA, kopfondos vai brokeru kontā. Jūs nesaņemsiet tādus pašus nodokļu atvieglojumus, bet jums būs vairāk zemu ieguldījumu izvēles iespēju. Ja jums ir svarīga elastība, zemākas maksas un vairāk līdzekļu, no kuriem izvēlēties, 401(k) plāniem šajā situācijā var nebūt jēgas.
Otrs izņēmums ir, ja jūs negūstat pietiekami daudz ienākumu. Ietaupījumi pensijai atņem naudu no ārkārtas fonda izveides, kārtējo rēķinu apmaksas un dzīvošanas šodien. Krājumi pensijai ir greznība, ko daudzi cilvēki, kas tikko sākuši savu karjeru, vienkārši nevar atļauties.
Visbeidzot, daži cilvēki var izvēlēties neveikt ieguldījumu 401(k), ja viņi neplāno palikt uzņēmumā ilgtermiņā. Šādā situācijā, it īpaši, ja indivīds neplāno veikt iemaksas, kas pārsniedz IRA limitu, tās vietā var būt labāk ieguldīt pensiju fondus IRA. Viņi saņemtu līdzīgus nodokļu atvieglojumus, un viņi varētu izvairīties no grūtībām, kas saistītas ar vecā 401(k) pārsūtīšanu, kad viņi aizietu.
Kas ir laba darba devēja atbilstība?
2022. gadā veiktajā Vanguard aptaujā darba devēja atbilstošo iemaksu vidējā vērtība bija 4.4% no algas. Lielākā daļa darba devēju piedāvāja 3% līdz 6%.
Vai darba devējs var apturēt 401(k) atbilstību?
Izmantojot tradicionālo 401(k) plānu, kas parasti tiek piedāvāts lielākos uzņēmumos, darba devējs katru gadu var mainīt vai pat atcelt savu atbilstību. tomēr SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) plāni un drošās zonas 401(k) plāniem— visbiežāk sastopami mazos uzņēmumos — ir jānodrošina vai nu darba devēja atbilstība, vai nevēlamās iemaksas. Neizvēlētās iemaksas ir tādas, ko darba devēji veic to darbinieku vārdā, kuri paši neveic ieguldījumu plānā.
Kā tiesību piešķiršana darbojas 401(k) plānā?
Nauda, ko iemaksājat 401(k) plānā, tiek nekavējoties iemaksāta — tas nozīmē, ka tā pieder jums no pirmās dienas. Tomēr atkarībā no jūsu plāna noteikumiem jebkuras jūsu darba devēja veiktās iemaksas var netikt garantētas vairākus gadus (klints piešķiršana) vai daļēji piešķirsiet tiesības katru gadu, līdz jums būs pilnībā piešķirtas tiesības (absolvētā mantojuma piešķiršana).
Pārbaudot savu 401(k) kontu, jūs, iespējams, redzēsit darba devēja iemaksas pat tad, ja neesat pilnībā ieguvis tiesības. Ja pametīsiet uzņēmumu pirms tiesību iegūšanas perioda beigām, jūs zaudēsiet visu vai daļu no spēles.
Piemēram, uzņēmumi ar lineāro 5 gadu garantēšanas grafiku katru gadu atbrīvos 20% no sava ieguldījuma darbiniekam. Ja darbinieks aiziet pēc trim gadiem, viņš saņems tikai 60% no visām darba devēja iemaksām.
Bottom Line
Daudzi 401 (k) plāni, bet ne visi, piedāvā darba devējam atbilstošas iemaksas. Pat ja jūsu darba devējs nenodrošina atbilstību, iespējams, vēlēsities piedalīties plānā tā nodokļu priekšrocību dēļ. Izņēmums var būt, ja jūsu 401(k) plānam ir neparasti augstas maksas vai slikta ieguldījumu izvēle, vai arī, ja uzskatāt, ka tas ir slikti izpildīts.
Avots: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo