Vai man atmaksāt hipotēku vai ieguldīt kompaktdiskos? Es refinansēju savu hipotēku ar 2.375%, bet es varu saņemt CD ar 4%. Turklāt es vēlos doties pensijā pēc 7 gadiem.

Esmu apspriedusi, vai maksāt hipotēku. Esmu refinansējis par 2.375% un varu saņemt depozīta sertifikātu (CD) uz gadu ar 4%. Es savam hipotēkas maksājumam pievienoju apmēram USD 1,000 mēnesī, lai to nomaksātu septiņos, nevis 14 gados. Es vēlos doties pensijā pēc septiņiem gadiem, un, lai gan mans sociālā nodrošinājums būs aptuveni 3,500 USD, un mans vīrs joprojām strādās, es neesmu pārliecināts, vai tas ir prātīgi.

-Jan

Vai jums vajadzētu pirms termiņa nomaksāt hipotēku vai ieguldīt vairāk, ir atkarīgs no tā, ko jūs cerat iegūt, izvēloties vienu, nevis otru. Var gadīties, ka jūs vienkārši vēlaties izvēlēties iespēju, kas jums finansiāli atvieglo. Bet jūs varat apsvērt arī riskus, ietekmi uz budžetu un tīri nefinansiālus faktorus.

Lūk, kā pārdomāt šo lēmumu. (Šis rīks var palīdzēt jums atrast potenciālos padomdevējus, kamēr jūs virzāties uz aiziešanu pensijā.)  

Hipotēkas likmes salīdzināšana ar ieguldījumu atdevi

Daudziem cilvēkiem patīk pieņemt lēmumu par to, vai viņiem vajadzētu atmaksāt hipotēku kā kompromisu 

viņu hipotēkas procentu likme un peļņa, ko viņi varētu nopelnīt, ja viņi būtu ieguldījuši šo naudu.

Ideja ir tāda, ka, ja viņi var nopelnīt augstāku atdeves likmi, nekā viņi maksā procentos, viņiem ir labāk. Sākotnēji tā ir loģiska pieeja.

Bet vēl viens šī lēmuma elements ir ar ieguldījumiem saistītais risks. Piemēram, pieņemsim, ka nauda tiek ieguldīta akciju portfelī. Pat labi diversificētā portfeļa vērtībā būs svārstības. Tas pats riska elements nepastāv, kad maksājat parāda atlikumu ar fiksētu procentu likmi. Tas ir tāpēc, ka jūs zināt summu, ko ietaupāt — tā ir fiksētā procentu likme. 

Tātad, jautājums attīstās. Jums patiešām ir jāsalīdzina jūsu hipotēkas procentu likme ar atdeves likmi var pamatoti sagaidīt nopelnīt no portfeļa, kas pakļauj jūs tādam riskam, ar kuru jūs esat apmierināts. Jūsu laika horizonts šajā analīzē ir ļoti svarīgs, un jums tas ir jāņem vērā. (Šis rīks var palīdzēt jums atrast potenciālos padomdevējus, kamēr jūs virzāties uz aiziešanu pensijā.) 

Stāsts turpinās

Jebkurā gadījumā 2.375% ir neticami zema procentu likme. Būtu viegli izvirzīt matemātiski pamatotu argumentu, lai nesamaksātu šo atlikumu ātrāk, nekā tas ir jādara. Ja jūs lietojat viena gada CD 4%, tā ir fiksēta likme, tāpēc jums nebūs tādu pašu nepastāvības apsvērumu kā ar ilgāka termiņa ieguldījumu. 

Vienkārši noteikti ņemiet vērā nodokļu sekas. Šie CD procenti ir apliekami ar nodokli. Iespējams, jūs saņemsiet arī nodokļu atskaitījumu par procentiem, ko maksājat par hipotēku. 

Apsveriet savu izvēli pensijā

Jūs, iespējams, nevēlaties balstīt savu lēmumu tikai uz matemātisku salīdzinājumu. Apsveriet savas vēlmes un emocijas, jo īpaši, ja domājat par savu iespējamo pensionēšanos pēc septiņiem gadiem. 

Daudzi cilvēki gūst ievērojamu gandarījumu no nomaksājot viņu hipotēkas. Zinot, ka viņiem pieder sava māja, viņi ir pievilcīgi.

Lai gan jūs nevarat precīzi noteikt šī apmierinātības vērtību dolāros, varat to tuvināt. Kā? Vienkārši pajautājiet sev, vai vēlaties saņemt summu, kādu jūs lēšat, ja ietaupīsiet šo papildu maksājumu septiņu gadu laikā vai atmaksātu māju. 

Dažiem cilvēkiem šis gandarījums un atvieglojums, ko tas sniedz, ir daudz vērts. Viņi izvēlētos apmaksātu māju, nevis ietaupīt lielu naudas summu. Citiem tas nav daudz vērts. Viņi var izvēlēties paturēt hipotēku un ieguldīt vairāk, pat ja naudas ietaupīšana rada tikai nelielu peļņu salīdzinājumā ar tās priekšlaicīgu atmaksu. (Šis rīks var palīdzēt jums atrast potenciālos padomdevējus, kamēr jūs virzāties uz aiziešanu pensijā.) 

Kad cilvēki aiziet pensijā un vairs nesaņem algas, viņi mēdz mainīt savu izvēli par labu apmaksātai mājai. Tas ir saprotams, un hipotēkas maksājuma neesamība pensijā noteikti palielina jūsu budžeta elastību. Savā jautājumā jūs norādāt, ka tas var būt jums svarīgs faktors vai vismaz tas ir jūsu prātā. 

Grunts līnija

Sāciet ar matemātisko salīdzinājumu. No turienes apsveriet, cik lielu nozīmi vēlaties piešķirt šiem citiem faktoriem. Visbeidzot, pieņemiet lēmumu, pamatojoties uz situācijas kopumu. 

Brendons Renfro, CFP®, ir SmartAsset finanšu plānošanas komentētājs un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka Brendons nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks, un viņš ir saņēmis atlīdzību par šo rakstu.

Atrodiet finanšu konsultantu

• Ja jums ir jautājumi par jūsu ieguldījumu un pensionēšanās situāciju, a finanšu konsultants var palīdzēt. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai plānojat doties pensijā? Izmantot SmartAsset sociālās apdrošināšanas kalkulators lai gūtu priekšstatu par to, kā varētu izskatīties jūsu pabalsti pensijā.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Ziņa Jautājiet padomdevējam: vai man nomaksāt hipotēku vai ieguldīt kompaktdiskos? Es refinansēju savu hipotēku ar 2.375%, bet es varu saņemt CD ar 4%. Turklāt es vēlos doties pensijā pēc 7 gadiem. parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.