Divi no visizplatītākajiem uzkrājumu veidošanas līdzekļiem ir 401(k) un veselības krājkonts jeb HSA. Lai gan HSA nav tradicionāls pensijas konts, vismaz ne formāli, tas var sniegt jums ievērojamu vērtību, ja jūsu veselības aprūpes izmaksas, iespējams, palielināsies pensijā. Tas palīdz tam kalpot kā noderīgs dublējums parastajiem pensionēšanās plānošanas rīkiem, piemēram, 401(k)s un IRA. Apsveriet strādājot ar finanšu konsultantu kā jūs sasniedzat savus pensionēšanās mērķus.
Kas ir 401(k)?
401(k) ir pensionēšanās konts ar nodokļu atvieglojumiem. Kopā ar IRA un Roth IRA, a 401 (k) ir viens no trim galvenajiem veidiem, kā IRS mēģina mudināt cilvēkus veidot uzkrājumus pensijai.
IRS ļauj jums atskaitīt katru dolāru, ko esat iemaksājis a kvalifikācijas 401(k) no jūsu gada ienākuma nodokļiem. Tas ļauj jums nemaksāt nodokļus par naudu, ko jūs atlikāt no pensijas. Tomēr jums ir jāmaksā nodokļi par šo naudu, kad to vēlāk izņemat.
IRS arī nosaka gada ierobežojums nodokļu atskaitāmajām iemaksām uz 401(k). 2021. gadā jūs nevarat iemaksāt vairāk par 19,500 20,500 ASV dolāriem, lai gan 2022. gadā tas palielinās līdz 50 6,500 ASV dolāru. Tiem, kam ir 2021 gadi vai vecāki, IRS atļauj papildu iemaksas, kuru kopējā summa var sasniegt 2022 ASV dolāru gan XNUMX. gadā, gan XNUMX. gadā. .
401(k) ir darba devēja pārvaldīts pensiju plāns. Tradicionāli tas nozīmē, ka tas attiecas tikai uz darbiniekiem, kuriem ir sava veida darba devējs. Lai gan personas, kurām ir savs uzņēmums, var izveidot 401. k. punktu, ārštata darbinieki un pašnodarbinātie vēsturiski nav spējuši izveidot tradicionālo 401. k. punktu. Tomēr pēdējos gados tas ir sācis mainīties, jo ieguldījumu sabiedrības ir sākušas piedāvāt 401. k) grupas plānus, kuros personas var reģistrēties.
Vispārīgi runājot, darba devējs savus 401 (k) plānus strukturēs kā tradicionālu ieguldījumu portfeli, lai gan ieguldījumi ir ierobežoti. Faktiski tie parasti sastāv no mērķa datuma fondiem, kas ir ieguldījumu kopumi, kas mainās atkarībā no tā, cik tuvu esat aiziešanai pensijā.
Šos portfeļus pārvalda vai nu tieši darba devējs, vai arī darba devēja izvēlēta finanšu pārvaldības firma. Daži darba devēji sniedz ieguldījumu savu darbinieku 401(k) plānos arī. Tas nav nepieciešams, taču darba devēji saņem arī nodokļu atvieglojumus, ja viņi veic iemaksas darbinieku pensiju kontos.
Kas ir veselības krājkonts (HSA)?
A veselības krājkonts vai HSA ir nodokļu atvieglojumu krājkonta veids, kas sākotnēji tika izveidots, lai palīdzētu cilvēkiem rezervēt naudu medicīniskiem izdevumiem. Tas ir īpaši svarīgi, jo cilvēki uzkrāj pensijai, ņemot vērā to, ka medicīniskajiem izdevumiem ir tendence pieaugt līdz ar vecumu.
Jūs varat reģistrēties HSA tikai tad, ja esat reģistrēts apdrošināšanas plānā ar lielu pašrisku. Tas nozīmē, ka jūsu veselības apdrošināšana sāk apmaksāt jūsu medicīniskos izdevumus tikai pēc tam, kad esat samaksājis ievērojamu daļu no saviem medicīniskajiem rēķiniem no savas kabatas. IRS definē plānus ar lielu atskaitījumu kā USD 1,400 privātpersonām un USD 2,800 ģimenēm. Ja mainās jūsu veselības apdrošināšana, jūs varat paturēt esošo HSA, taču nedrīkstat atskaitīt nekādas iemaksas, ko veicat tajā, kamēr jums ir plāns, kam nav liela atskaitījuma.
HSA struktūra ir ļoti līdzīga 401 (k), un patiesībā daudzi darba devēji piedāvā šos plānus saviem darbiniekiem. Lielākā daļa kontu ir izveidoti kā ieguldījumu portfelis ar galveno kopfondu kombināciju. Lai gan daži HSA konti piedāvā vienkāršu krājkontu ar pieticīgiem procentiem, un tie ir izveidoti, lai palīdzētu cilvēkiem atlikt naudu, nevis lai palīdzētu viņiem palielināt šos līdzekļus.
Jūs varat iemaksāt šajā kontā pēc saviem ieskatiem, lai gan, ja jums ir darba devēja vadīta HSA, tā var ļaut jums iemaksāt fiksētu summu no jūsu algas. Daži darba devēji veiks iemaksas arī darbinieku HSA fondos, atkal līdzīgi kā 401 (k), taču tas ir salīdzinoši reti.
Atšķirībā no 401(k), jūs varat atvērt HSA pats, ja jūsu darba devējs to nepiedāvā. (Atkal lasītājiem jāņem vērā, ka indivīdiem kļūst vieglāk atrast 401 (k) programmas, taču šī ir salīdzinoši jauna attīstība.)
Tāpat kā 401(k), jūs varat atskaitīt visu naudu, ko ieguldāt HSA kontā federālie ienākuma nodokļi, padarot naudu, ko ietaupāt medicīniskajiem izdevumiem, bez nodokļiem. Tāpat kā 401(k) IRS nosaka ikgadēju iemaksu ierobežojumu. 2021. gadā jūs varat iemaksāt līdz USD 3,600 personām un USD 7,200 — ģimenēm. 2022. gadam šie ierobežojumi tiek palielināti līdz USD 3,650 personām un USD 7,300 ģimenēm. Pēc šiem punktiem jūs joprojām varat iemaksāt naudu lielākajā daļā HSA kontu, taču jūs nevarat atskaitīt papildu iemaksas.
HSA izmantošana kā rezerves kopija jūsu 401(k)
Veselības krājkontam ir trīs izņemšanas pamatnoteikumi:
Medicīniskie izdevumi: Ja izņemat naudu no HSA, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus, jums nav jāmaksā nodokļi par izņemtajiem līdzekļiem. Šajā gadījumā jums ir efektīvi pilnīgi beznodokļu nauda lai palīdzētu apmaksāt medicīniskos izdevumus. Lai gan, lai veiktu iemaksas HSA, jums ir jābūt apdrošināšanas plānam ar lielu pašrisku, jūs varat izņemt šo naudu pat tad, ja vēlāk dzīvē jums ir labāks apdrošināšanas plāns.
Nemedicīniskie izdevumi pirms aiziešanas pensijā: IRS iekasē lielu 20 % sodu, ja izņemat naudu no HSA, lai segtu nemedicīniskos izdevumus, un esat jaunāks par 65 gadiem. Tādā gadījumā jums ir jāmaksā gan ienākuma nodokļi par izņemto naudu, gan soda nauda.
Nemedicīniskie izdevumi pēc aiziešanas pensijā: Ja izņemat naudu no HSA pēc 65 gadu vecuma nemedicīniskiem izdevumiem, jums nav jāmaksā nekādi sodi. Tomēr par izņemto naudu jums ir jāmaksā regulāri ienākuma nodokļi.
Tas ir pēdējais punkts, kas ļauj HSA programmām darboties kā papildu pensijas plāna forma dažiem cilvēkiem. Jūsu darba dzīves laikā nodokļu noteikumi par iemaksām HSA ir identiski 401(k), bet ar mazāku gada ierobežojumu. Kad esat sasniedzis pensijas vecumu, noteikumi naudas izņemšanai no HSA ir identiski naudas izņemšanai no 401(k). Tā rezultātā, ja jums ir tiesības atvērt HSA savu darba gadu laikā, varat to efektīvi izmantot kā otro pensijas kontu.
Cilvēkiem, kuri vēlas palielināt savus pensijas uzkrājumus tas var būt lielisks veids, kā iegūt nedaudz vairāk nobraukuma no programmām ar nodokļu atvieglojumiem. Tas ir īpaši noderīgi darbiniekiem, kuri ir jaunāki. Cilvēki vecumā no 20 gadiem bieži vien var izvairīties no liela atskaitāma veselības plānu izmantošanas (ja vien viņi ir pilnīgi pārliecināti, ka var atļauties samaksāt šo atskaitījumu ārkārtas medicīniskās palīdzības gadījumā). Šai grupai bieži vien var būt prātīgi atvērt veselības krājkontu un glabāt tajā naudu, kamēr jauns un vesels. Pēc tam, pieaugot un pārejot uz visaptverošāku apdrošināšanas plānu savos 30 gados, varat vienkārši atstāt šo HSA vienu, lai uzkrātu vērtību no desmit gadiem.
Grunts līnija
Veselības krājkonts ir ar nodokļiem izdevīgs ieguldījumu veids, kas ļauj cilvēkiem ar lielu pašrisku veselības apdrošināšanu atlikt naudu, nemaksājot par to nodokļus. Ja jums šī nauda nav vajadzīga, lai samaksātu par veselības aprūpi, līdz pensijas vecuma sasniegšanai tā var kalpot arī kā jauks papildinājums jūsu pensijas uzkrājumiem.
Padomi par pensiju plānošanu
Pensijas plānošana ir saspringta. Par laimi, finanšu konsultanti var piedāvāt daudzas iespējas, kā ietaupīt darba gadu laikā. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Mūsu bezmaksas pensijas kalkulators palīdzēs jums noteikt, cik daudz jums jāuzkrāj pensijai. Iepriekšēja plānošana var būt ļoti noderīga ilgtermiņā.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Ziņa HSA pret 401(k) parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html