Vai pensionāriem būtu jāatmaksā hipotēka?

Hipotēkas atmaksa pēc 30 gadiem, kam sekoja aiziešana pensijā, daudziem bija pārejas rituāls. Šis scenārijs vairs nav norma: Baby Boomers, amerikāņi, kas dzimuši no 1946. līdz 1965. gadam, šajā dzīves posmā nēsā vairāk hipotēku parādu nekā iepriekšējās paaudzes, un viņiem ir mazāka iespēja nekā iepriekšējām paaudzēm iegūt savu māju pensijas vecumā, liecina Fannie pētījums. Mae ekonomikas un stratēģisko pētījumu grupa.

Tas, vai pensionāriem vai tiem, kas tuvojas pensijas vecuma sasniegšanai, ir finansiāli lietderīgi nomaksāt hipotēku, ir atkarīgs no tādiem faktoriem kā ienākumi, hipotēkas lielums, uzkrājumi un nodokļu priekšrocības, ko sniedz iespēja atskaitīt. hipotēkas procenti.

Kad turpināt maksāt hipotēku

Ikmēneša hipotēkas maksājumi ir saprātīgi pensionāriem, kuri to var izdarīt ērti, nezaudējot savu dzīves līmeni. Bieži vien tā ir laba izvēle pensionāriem vai tiem, kuri tikai gatavojas doties pensijā un kuriem ir lieli ienākumi kronšteins, ir hipotēka ar zemiem procentiem (mazāk nekā 5%), un gūstat labumu no nodokļu atskaitāmie procenti. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad hipotēkas nomaksa nozīmētu, ka jums nav uzkrājumu spilvena neparedzētām izmaksām vai ārkārtas situācijām, piemēram, medicīniskiem izdevumiem. 

Ja dažu nākamo gadu laikā dodaties pensijā un jums ir līdzekļi hipotēkas nomaksai, jums var būt lietderīgi to darīt, it īpaši, ja šie līdzekļi atrodas krājkontā ar zemu procentu likmi. Atkal, tas vislabāk darbojas tiem, kuriem ir labi finansēts pensijas konts un kuriem joprojām ir ievērojami ietaupījumi neparedzētiem izdevumiem un ārkārtas situācijām.

Izmaksājot a hipotēka pirms pensionēšanās ir jēga arī tad, ja ikmēneša maksājumi būs pārāk lieli, lai tos varētu atļauties ar samazinātiem fiksētiem ienākumiem. Pensijas gadu ievadīšana bez ikmēneša hipotēkas maksājumiem arī nozīmē, ka jums nebūs jāizņem līdzekļi no sava pensijas konta, lai tos samaksātu.

Izvairieties no pensijas fondu izmantošanas

Parasti nav ieteicams atteikties no tāda pensiju plāna kā individuālais pensijas konts (IRA) or 401(k), lai nomaksātu hipotēku. Ja izņemat naudu, pirms sasniegsit 59½ gadu vecumu, jums būs jāmaksā gan nodokļi, gan pirmstermiņa maksājuma soda nauda. Pat ja jūs nogaidīsit, nodokļu trāpījums, ko rada liela pensijas plāna sadale, potenciāli var nospiest jūs uz augstāku gada nodokļu kategoriju.

Nav arī laba ideja nomaksāt hipotēku uz pensijas konta finansējuma rēķina. Faktiski tiem, kas tuvojas pensijai, būtu jāveic maksimālas iemaksas pensiju plānos.

Vairāku pēdējo gadu laikā veiktie pētījumi liecina, ka lielākā daļa cilvēku neuzkrāj pietiekami daudz pensijai. 2018. gada septembra ziņojumā Nacionālais pensijas drošības institūts atklāja, ka vairāk nekā pusei (57%) darbspējīgo cilvēku nav pensijas konta. Ziņojumā piebilsts, ka pat starp darbiniekiem, kuri ir uzkrājuši uzkrājumus pensijas kontos, parastajam strādniekam bija pieticīgs konta atlikums 40,000 XNUMX USD apmērā.

Hipotēkas atmaksas vai samazināšanas stratēģijas

Varat izmantot dažas stratēģijas pirms termiņa nomaksāt hipotēku vai vismaz samaziniet savus maksājumus pirms aiziešanas pensijā. Piemēram, veicot maksājumus reizi divās nedēļās ikmēneša maksājumu vietā, tas nozīmē, ka gada laikā jūs veiksiet 13 maksājumus, nevis 12.

Jūs varat arī refinansēt savu hipotēku ja tas palīdzētu saīsināt aizdevumu un samazināt jūsu procentu likmi. Lai gan tā varētu būt noderīga ilgtermiņā, refinansēšana var arī kaitēt jūsu tīrajai vērtībai. Atcerieties, ka jauna vai veca hipotēka ir saistības pret jūsu mājsaimniecību, kas tiek atņemta no mājsaimniecības aktīviem.

Ja jums ir lielāka māja, ir vēl viena iespēja samazināšanu, pārdodot savu māju. Ja pārdošanu strukturēsit pareizi, iespējams, varēsit uzreiz iegādāties mazāku māju, gūstot peļņu no pārdošanas, atstājot jums bez hipotēkas. Tomēr nepilnības ietver jūsu pašreizējās mājas vērtības pārvērtēšanu, jaunas mājas izmaksu nepietiekamu novērtēšanu, darījuma nodokļu seku ignorēšanu un slēgšanas izmaksu neievērošanu.

Lai gan hipotēkas nomaksa un mājokļa iegūšana pirms aiziešanas pensijā var nodrošināt sirdsmieru, tā nav labākā izvēle ikvienam. Ja esat pensionārs un/vai daži gadi līdz pensijai, vislabāk ir konsultēties ar finanšu konsultantu un likt viņam rūpīgi izpētīt jūsu apstākļus, lai palīdzētu jums izdarīt pareizo izvēli.