Ja jūs ietaupāt līdz darbinieka limitam savos darbavietas pensiju kontos un vēlaties pievienot vairāk, jūs priecāsities dzirdēt, ka darba devēji atvieglo papildu iemaksas pēc nodokļu nomaksas tieši no jūsu algas un saņem nodokļus. brīva izaugsme nākotnē.
Lielākā daļa cilvēku koncentrējas uz 22,500 2023 ASV dolāru, ko darbinieki var atlikt uz darbavietas pensiju plānu 7,500. gadā, ar papildu $ 50 — tiem, kam ir 2023 gadi un vecāki. Taču ir vēl viens IRS ierobežojums, kas ir svarīgs tiem, kas pelna lielus ienākumus, jo īpaši 5,000. gadā, jo inflācijas dēļ pieauga USD 66,000. Tagad jūs varat iemaksāt ne vairāk kā 73,500 XNUMX USD gan darba devēja, gan darba ņēmēja iemaksai kopā — XNUMX XNUMX USD kopā ar iemaksu.
Tas paver logu, lai veiktu stratēģisku darbību ar pēcnodokļu iemaksām, kuras pēc tam varat nekavējoties izmantot, lai veiktu a aizmugures durvju pārveidošana par Roth kontu jūsu pensijas plāna ietvaros.
Ieguvums, veicot iemaksas pēc nodokļu nomaksas, parasti ir izvairīties no nodokļa maksāšanas par pieaugumu, līdz izņemat naudu pensijā, pretējā gadījumā jūs varētu vienkārši paturēt naudu savā algā un ievietot to ar nodokli apliekamā brokeru kontā. Tomēr, ja jūs pārvietojat šo naudu uz Roth kontu, jums vispār nebūs jāmaksā nodoklis par pieaugumu. Turklāt, kad esat pensijā, uz Roth kontu neattieksies obligātais minimālais sadalījums.
Pieņemsim, piemēram, jums ir 55 gadi un jūs nopelnāt 200,000 6 USD. Ja jūs iemaksājat savu maksimālo ieguldījumu un jūsu darba devējs pievieno 12,000% atbilstošu ieguldījumu, kas būtu USD 42,000 73,500, jūs izlietojat tikai USD 31,500 401 no atļautajiem XNUMX XNUMX USD. Šogad pēc nodokļu nomaksas jūs varētu pievienot līdz USD XNUMX XNUMX, ja jūsu darba devējs to atļauj kā plāna funkciju. Atkarībā no tā, kā strādā jūsu administrators, jūs, iespējams, piedalīsities šajās vēlēšanās tajā pašā vietā, kur izvēlaties, cik daudz jūs ieguldāt savā XNUMX(k). Tomēr, iestatot automātisko pārsūtīšanu uz Roth kontu, visticamāk, būs nepieciešams tālruņa zvans.
“Mēs novērojām dalības pieaugumu par 126% no 2021. gada līdz 2022. gadam,” saka Nathan Voris, Schwab Retirement Plan Services investīciju, ieskatu un konsultantu pakalpojumu direktors. "Cilvēki sāk to redzēt, sāk to saprast."
Kā darbojas Roth reklāmguvumi pēc nodokļu nomaksas
Lai izmantotu šo stratēģiju, jūsu darba devēja plānam ir jāpiedāvā gan iespēja veikt iemaksas pēc nodokļu nomaksas, gan iespēja veikt plāna pārveidošanu uz Rotu. Aptuveni 25% Vanguard pārvaldīto plānu piedāvā šo kombināciju, un aptuveni 4% dalībnieku ar piekļuvi ir konvertējuši aktīvus, saka Marija Bruno, Vanguard ASV bagātības plānošanas pētījumu vadītāja.
Kad abas funkcijas ir aktivizētas, papildu naudas ietaupīšana notiek bez problēmām. Jūs saņemat samaksu un nodokļus noņem, pēc tam dolāri pēc nodokļu nomaksas, ko norādījāt kā iemaksu, tiek pārvietoti tieši uz jūsu pensiju kontu. Aizmugurē administrators slauka kontu un pārvieto naudu Rota "spainī", pirms tam ir iespēja uzkrāt ar nodokli apliekamu pieaugumu.
"Tiklīdz nauda ir ieguldīta, tā tiek konvertēta, tāpēc jūs neiekasējat nodokli," saka Bruno. “Tas ir ļoti pievilcīgi, jo jūs pārveidojat ar nodokli apliekamo pieaugumu par beznodokļu pieaugumu, kas ir sava veida unikāls. Jūs veidojat arī nodokļu dažādošanu.
Jūsu pensijas kontā, iespējams, ir daudz šādu spaiņu, neatkarīgi no tā, vai jūs to saprotat vai nē. Daži administratori iedalīs avotu kategorijas, lai jūs varētu redzēt sava konta kopsavilkumā. Iespējams, jums ir viens jūsu galvenajam tradicionālajam 401 (k) iemaksai un viens jūsu darba devēja atbilstošajam iemaksai, kā arī, iespējams, vēl viens kopums, ja jūsu plāns piedāvā Roth 401 (k) iespēju.
Iemesls, kāpēc administrators tos nodala, ir tas, ka dažādām iemaksām ir atšķirīgi limiti, piešķiršanas grafiki un noteikumi, kas nosaka, kā jūs izņemat.
"Tā ir reģistra ikdienas funkcija," saka Voris.
Kad jums vajadzētu apsvērt iespēju
Jūsu alga būs lielākais faktors, lai noteiktu, vai varat izmantot šo pensiju plāna funkciju. Iemaksas pēc nodokļu nomaksas stāsies spēkā tikai tad, ja jau būsiet sasniedzis darbinieku iemaksu limitu, ko dara tikai 14% dalībnieku, norāda Vanguard.
Ja jums ir iespēja ietaupīt vairāk, tad pēcnodokļu konvertēšana uz Roth ir pievilcīga. “Ja jūs izmantojat maksimālu naudu un vēlaties pievienot vairākus tūkstošus dolāru, tam ir reāla ietekme. Stāsts kaut kā stāsta pats par sevi. Tas ir ļoti labs veids, kā to izdarīt,” saka Voris.
Ja vēl neesat sasniedzis šo algas līmeni, bet joprojām vēlaties pārvietot pēc iespējas vairāk naudas uz Roth kontu, ir veidi, kā varat sākt to darīt tagad. Vienkāršākais veids ir vienkārši ieguldīt naudu tieši a Rots IRA. Ja esat zem IRS ienākumu ierobežojums— mazāk nekā USD 138,000 218,000 neprecētiem vai USD 6,500 2023 precētiem par pilnu summu — jūs varat iemaksāt USD 7,500 50. gadā vai USD 2022, ja esat 2022 gadus vecs vai vecāks. (Piezīme: jūs varat veikt IRA iemaksas par 6,000. gadu līdz nodokļu iesniegšanas termiņam, taču 7,000. gada limiti ir nedaudz zemāki — XNUMX ASV dolāru un XNUMX ASV dolāru ar atlīdzību.)
Ja jūsu darba vietas plāns piedāvā a Rota 401 (k) opciju — ko saskaņā ar Vanguard dara aptuveni 77% plānu — jūs varat ieguldīt visus savus 22,500 XNUMX USD vai jebkuru daļu, kuru vēlaties. Veicot pastāvīgus ieguldījumus, piemēram, šo darba gadu laikā, jūs neļausiet domāt par Rota reklāmguvumiem.
Bet ne visi ir ieinteresēti tagad maksāt vairāk nodokļos. Roth 401(k)s ievērojami atpaliek no tradicionālajām iemaksām, tikai ar 15% dalību. "Cilvēki pēc uzvedības vēlas nodokļu atlikšanu uzreiz, tas ir tūlītējs gandarījums," saka Bruno.
Pastāv arī zināma neskaidrība par to, vai jums ir labāk maksāt nodokli tagad vai maksāt vēlāk, jo cilvēki nezina, vai viņi pensijā būs augstākā vai zemākā nodokļu kategorijā, kad nauda sāks iznākt. Šajā sakarā vecums nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem pastāvīgi mainās — tagad tas ir 73 gadi, bet pēc 75 gadiem tas būs 10 gadi.
“Tas ir sarežģīti gados, kad tiek gūti lieli ienākumi. Tur ir jāveic matemātika, lai redzētu, vai ir jēga to darīt,” saka Bruno.
Vai jums ir jautājums par ieguldījumu mehānismiem, kā tas iekļaujas jūsu vispārējā finanšu plānā un kādas stratēģijas var palīdzēt gūt maksimālu labumu no jūsu naudas? Jūs varat man rakstīt uz [e-pasts aizsargāts].
Vairāk no MarketWatch
Avots: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo