Vai jums vajadzētu mainīt savu 401(k) uz IRA? Šeit ir 3 padomi šim galvenajam lēmumam par aiziešanu pensijā.

Mani aplādes “Friends Talk Money” līdzsaimnieki Terijs Sevidžs, Pema Krūgere un es tikko izlaidām epizode Viss par šo, kur Savage piedāvāja padomus 401(k) apgāšanās gadījumā, ko es dalīšos tālāk. Varat klausīties sēriju jebkurā vietā, kur saņemat aplādes.

Padoms šķiet īpaši vajadzīgs. Kā Sevidžs teica aplādei, jūsu 401(k), iespējams, ir jūsu lielākais ieguvums ārpus jūsu mājām, taču jaunaisDarbaspēka pensionēšanās perspektīva” aptauja no Transamerica Pensijas studiju centra atklāja, ka 62% nodarbināto darbinieku teica: "Es nezinu tik daudz, cik man vajadzētu par ieguldījumiem pensijā."

Arī lasīt: 3 izplatīti IRA nodokļu slazdi — un kā no tiem izvairīties

Atšķirība starp IRA un 401 (k)

Pirms es sniedzu mūsu Podcast apraides padomus par 401. (k) pakāpēm, definīcija: 401. (k) atbilstība notiek, kad pārskaitāt naudu no sava darba devēja pensiju plāna uz finanšu pakalpojumu uzņēmuma individuālo pensiju kontu (IRA), parasti 60 dienu laikā pēc aiziešanas. jūsu darba devējs.

Kad esat sasniedzis 72 gadus, jums katru gadu jāsāk izņemt naudu no tradicionālās IRA, izmantojot tā saukto minimālo sadalījumu jeb RMD. Nav RMD priekš Rota IRA.

Jums nav būt pārskaitīt savu 401(k) naudu IRA, kad atstājat savu darba devēju, lai dotos pensijā. Tā vietā varat paturēt naudu tur, kur tā ir pie darba devēja, vai izņemt naudu un izņemt visu uzreiz.

“Katrai iespējai ir atšķirīga nodokļu ietekme dažādos apsvērumos. Tāpēc ir svarīgi saprast katru no tiem, pirms pieņemat lēmumu, "Krūgers sacīja raidījumā "Friends Talk Money". Un viņa piebilda: “Ir tik viegli kļūdīties; mehānika ir jādara pareizi, pretējā gadījumā jums būs jāmaksā dārgi.

Tāpēc Krūgers iesaka saņemt palīdzību lēmuma pieņemšanā un loģistikas jautājumos no uzticama finanšu konsultanta. Tas ir arī iemesls, kāpēc Savage iesaka apmēram sešus mēnešus pirms aiziešanas pensijā runāt ar savu personāla nodaļu, lai izprastu darba devēja noteikumus un sāktu veidot savus plānus.

Lasīt: Problēma ar 401(k) nodošanu IRA, kad maināt darbu

Jūs varat palikt 401(k)

Kā jau atzīmēju aplādei, jūs varētu būt pilnīgi laimīgs, atstājot savu 401(k) naudu tur, kur tā ir, kad dodaties pensijā — to, ko Krūgers sauca par "neatstājot komforta zonu, kas ir 401(k) kuģa pamatkuģa, kurā esat bijis. ”. Varbūt jums patīk plāna ieguldījumu izvēle, un maksa par plānu ir diezgan zema.

Deivids Blanšets no ieguldījumu konsultāciju firmas Morningstar nesen The Wall Street Journal rakstīja, ka ir daži ieguldījumi 401(k)s, piemēram, zema riska, stabilas vērtības fondi, kas nav pieejami IRA. Un daži 401(k) piedāvā garantētu ienākumu izvēli, kas pazīstama kā mūža rentes darbiniekiem, kuri aiziet pensijā.

Turklāt IRA maksa var būt augstāka par to, ko esat maksājis ar savu 401(k).

Taču, ja 401. (k) atbilst IRA finanšu pakalpojumu firmā, parasti tiek piedāvāts plašāks ieguldījumu iespēju klāsts, nekā tas, ko piedāvā jūsu 401. punkts.

Ja nolemjat pārcelt savu 401(k), jums ir divas izvēles: “tieša” pārcelšana — kur nauda no darba devēja plāna tieši tiek pārskaitīta uz jūsu izveidoto IRA — vai “netieša” pārcelšana, kur jūs izņemiet naudu no plāna un pēc tam pats iedodiet to IRA nodrošinātājam.

Apgāšanās, ko drīkst un ko nedrīkst

Tas noved pie Savage padoma Nr. 1: ja jūs veicat 401(k) apgāšanās, nekad neņemiet naudu pats. Vienmēr veiciet tiešu apgāšanos, nevis netiešu.

“Dariet nav ļaujiet plāna glabātājam nosūtīt jums čeku," sacīja Sevidžs. Ja to darīsit, viņa atzīmēja, ka jums būs jāmaksā nodokļi un jāmaksā soda nauda, ​​ja esat jaunāks par 59½.

Vienkārši saprotiet — un es to saku no personīgās pieredzes —, ka 401(k) apgāšanās organizēšana var radīt zināmas grūtības ar pietiekami daudz dokumentu. Vai esat kādreiz mēģinājis mainīt banku? Tas ir kaut kas līdzīgs.

Padoms Nr.2: Atrodiet lētu, cienījamu finanšu pakalpojumu firmu, kurā glabāt savu 401(k) pārtīšanas naudu. Jums tur nav jābūt konkrētam brokerim vai padomdevējam, paskaidroja Sevidžs.

Padoms Nr. 3: Jautājiet IRA apgāšanās speciālistam šajā uzņēmumā. Sevidžs teica, ka, zvanot, lai runātu ar personu, priekšā ir jābūt savam 401(k) konta numuram un visa konta informācijai no plāna, ko varat atrast savā jaunākajā 401(k) paziņojumā.

Padomi ir pieejami, par maksu

Kad esat gatavs pārskaitīt naudu, Sevidžs sacīja, jūs varētu likt speciālistam to visu ieskaitīt īpaši drošā naudas tirgus kontā vai darīt to tiešsaistē. "Procenti ir zemi [naudas tirgus kontā], bet jūs nezaudēsit ne santīma," viņa atzīmēja.

Nodokļi par to ieguldījumu pārdošanu, kas jums bija 401. punktā (k), tiks atlikti līdz brīdim, kad sāksiet veikt izņemšanu, ja vien neiestatīsit Roth IRA pārtīšanu.

Kad esat veicis pārskaitījumu no sava darba devēja plāna uz IRA ar finanšu uzņēmumu, varat izlemt, kā ieguldīt naudu.

Skatīt arī: Vai tagad ir piemērots laiks Roth IRA konvertēšanai?

Daudzas finanšu firmas ļauj jums strādāt ar padomdevēju, lai palīdzētu pārvaldīt jūsu IRA jūsu vietā par gada maksu, kas parasti ir aptuveni 0.30% līdz 0.50% no naudas.

Daži uzņēmumi arī izvēlas un pārvalda jūsu vietā veiktos IRA ieguldījumus, izmantojot digitālos kontus savos fondos, bieži vien bez maksas vai par maksu, kas ir mazāka par 0.35% gadā.

Ričards Eizenbergs ir bijušais Next Avenue kanālu Money & Security un Work & Purpose vecākais tīmekļa redaktors un bijušais vietnes vadošais redaktors. Viņš ir grāmatas “Kā izvairīties no vidēja mūža finanšu krīzes” autors un ir bijis personīgo finanšu redaktors Money, Yahoo, Good Housekeeping un CBS MoneyWatch. 

Šis raksts tiek atkārtoti izdrukāts ar atļauju no NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Visas tiesības aizsargātas.

Vairāk no Next Avenue: