Darba ņēmēji, kuri, aizejot no darba, pārceļ savu 401(k) uz IRA, iespējams, zaudēs desmitiem tūkstošu dolāru augstāku maksu dēļ, un tas liecina, ka daudzi darba piltuves labāk savus ietaupījumus atstātu vecajiem darba devējiem.
Saskaņā ar Pew ziņojumu starp ieguldījumu fondiem, kas galvenokārt tur akcijas, gada izdevumi par vidējām mazumtirdzniecības akcijām bija par 0.34 procentu punktiem lielāki nekā institucionālajām akcijām. Lai gan tas varētu nešķist daudz, tas ir par aptuveni 37% augstāks, norādīts ziņojumā.
"Problēma nav saistīta ar apgāšanās gadījumiem," sacīja Džons Skots, Pew Charitable Trusts pensiju uzkrājumu projekta direktors. "Problēma ir tāda, ka mēs būtībā pārvietojam naudu no konta ar vienu maksas struktūru uz kontu ar citu maksas struktūru."
Dārgas maksas
Ja noguldītāji neapzinās iespējamās maksas atšķirības, ilgtermiņā tas viņiem var kaitēt. Pārskats, kurā tika analizēti 2019. gada dati, tika aplūkots tipisks vidējas kapitalizācijas akciju fonds un konstatēts, ka vienai no tā institucionālajām akciju kategorijām izdevumu attiecība bija 0.74%, bet tā paša fonda mazumtirdzniecības akciju šķiras izdevumu attiecība bija 1.1%. TIAA vidējā svērtā izdevumu attiecība akciju fondiem ir 0.76% mazumtirdzniecībai, salīdzinot ar 0.48% institucionālajiem fondiem, savukārt tāda paša veida fondiem Vanguard tā ir 0.1% mazumtirdzniecībā un 0.09% institucionālajiem fondiem.
Šīs šķietami mazās atšķirības var pievienoties. Darbinieks, kurš aiziet pensijā 65 gadu vecumā, saņemot 250,000 401 ASV dolāru, un nodod savu 20,513 k) IRA, 90 gadu vecumā saņems par USD 0.65 0.46 mazāk, saskaņā ar ilustrāciju ziņojumā, kurā pieņemts, ka IRA ir hibrīds fonds ar 401% izdevumu attiecību. , salīdzinot ar 5% 1,000(k) plānā. Tas arī paredz reālo atdeves likmi XNUMX% gadā un ikmēneša izņemšanu USD XNUMX apmērā.
Jaunākiem darba ņēmējiem zaudējumi no augstākas maksas ir vēl lielāki. 26 gadus vecam vīrietim, kurš pārskaita 401(k) atlikumu 30,000 64,647 ASV dolāru apmērā IRA, 66 gadu vecumā akciju fondā ar 1.24% gada maksu IRA būs par USD 0.9 401 mazāk, salīdzinot ar 8% maksu par to pašu fondu. XNUMX. punktā (k) saskaņā ar ilustrāciju ziņojumā, kurā tiek pieņemta reālā atdeves likme XNUMX% gadā un bez papildu iemaksām pēc sākotnējās pagarināšanas.
Kā rīkoties
Tātad, ko darīt taupītājam? Fonda maksu izpēte ir laba vieta, kur sākt. Jūs varat tos atrast tiešsaistē, kā arī ir nepieciešami pensiju plāni, lai dalībniekiem nosūtītu gada maksas informāciju, kurā tie ir izklāstīti.
Kad jūs pametat darbu, izpētīt savas iespējas. Ja jūsu konta atlikums pārsniedz 5,000 ASV dolāru, jums parasti ir atļauts atstāt savu 401(k) tur, kur tas ir, saskaņā ar veco darba devēja plānu. Tas kļūst neaktīvs, tāpēc jūs vairs nevarat tajā piedalīties, taču joprojām varat izmantot potenciāli zemākas maksas un jebkādu tirgus pieaugumu, ko laika gaitā piedzīvo jūsu esošais atlikums.
Ja jūsu atlikums ir no USD 1,000 līdz USD 5,000 un jūs neizvēlaties mainīt vai izņemt savu kontu, jūsu darba devējam ir atļauts pārvietot jūsu kontu IRA, ko tas jums iestata. Un, ja jūsu atlikums ir mazāks par 1,000 ASV dolāriem, jūsu darba devējam ir atļauts jūs izņemt no plāna un nosūtīt jums čeku bez jūsu atļaujas.
No Vanguard plāna dalībniekiem 52% palika savā vecajā plānā, kad viņi atstāja darbu 2021. gadā, savukārt 18% — savu 401(k) pārcēla uz IRA un 29% izņēma savu kontu vienreizējā maksājumā, liecina uzņēmuma nesenā informācija. Ziņot, Kā Amerika ietaupa 2022. gadu.
Ne vienmēr ir tā, ka darba devēja sponsorētais 401 (k) plāns piedāvā zemākas maksas nekā IRA. Dažiem maziem darba devējiem, iespējams, nav piekļuves institucionālajai cenu noteikšanai, kam varētu būt augsts konta minimums un citas prasības, sacīja Deivs Stinets, Vanguard stratēģiskās pensionēšanās konsultāciju direktors un vadītājs. Viņš piebilda, ka svarīgi ir tas, ka darbinieki salīdzina maksas un pieņem apzinātu lēmumu.
Rakstiet Elizabetei O'Braienai plkst [e-pasts aizsargāts]