Mājas īpašnieks, kuram ir pietiekami daudz mājas kapitāla, var izmantot mājas kapitāla kredītlīniju, lai nomaksāt esošo hipotēku. Tas var samazināt ikmēneša maksājumus, kā arī samazināt kopējās aizdevuma procentu izmaksas. Šī stratēģija, iespējams, darbojas tikai tiem māju īpašniekiem, kuri ir parādā daudz mazāk, nekā ir viņu mājokļa vērtība, un tā ir saistīta ar vairākiem riskiem, tostarp iespēju saņemt lielākus maksājumus, ja procentu likmes palielinās.
------
SPONSORĒTS: atrodiet kvalificētu finanšu konsultantu
Vienmēr ir prātīgi konsultēties finanšu konsultants pirms veicat jebkādas nozīmīgas mājas finansēšanas darbības.
------
Hipotēku likmju vide šobrīd ir nepastāvīgāka nekā jebkad agrāk. Pārbaudiet SmartAsset hipotēku likmju tabula lai iegūtu labāku priekšstatu par to, kā šobrīd izskatās tirgus.
HELOC pamati
A mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir aizdevums, kas nodrošināts ar pašu kapitālu aizņēmēja mājā. Atšķirībā no mājokļa aizdevuma, kas nodrošina vienreizēju maksājumu, HELOC darbojas līdzīgi kredītkartei. HELOC aizņēmējam ir pieejama noteikta kredīta summa, un viņš var izvēlēties aizņemties tik daudz vai tik maz, cik viņš vai viņa vēlas. Aizņēmējam ir jāatmaksā tikai aizņēmuma summa.
Ieņēmumus no HELOC var izmantot gandrīz jebkuram mērķim. Daudzi HELOC aizņēmēji izmanto līdzekļus parādu konsolidācijai, lai atmaksātu augstākas likmes aizdevumus, piemēram, kredītkartes. HELOC var arī apmaksāt remontdarbus, koledžas izdevumus, ieguldījumus nomas īpašumā vai esošās hipotēkas nomaksu.
HELOC ir divi periodi, izlozes periods un atmaksāšanās periods. Izlozes periodā, parasti no pieciem līdz 10 gadiem, aizņēmējs var izmantot pieejamo kredītu HELOC un var veikt ikmēneša maksājumus. sastāv tikai no procentiem. Atmaksas periodā, parasti no pieciem līdz 15 gadiem, aizņēmējs nevar iegūt vairāk līdzekļu un veic procentu un pamatsummas maksājumus.
HELOC izmantošana hipotēkas atmaksai
Hipotēkas nomaksa ar HELOC ir a Mājas kredīta refinansēšanas metode. Lai to izdarītu, mājas īpašniekam ir jāsaņem apstiprinājums HELOC saņemšanai ar kredītlimitu, kas ir tikpat augsts kā summa, kas nepieciešama hipotēkas nomaksai.
Pēc apstiprināšanas HELOC mājas īpašnieks var izmantot kredītlimitu, lai nomaksātu hipotēku. Tad mājas īpašnieks veic maksājumus HELOC, nevis hipotēku. Tas var palielināt naudas plūsmu, pateicoties mazākiem maksājumiem, vienlaikus ietaupot kopējos procentus.
Lūk, piemērs: mājas īpašniekam, kura mājas vērtība ir 400,000 4 ASV dolāru, ir hipotēka ar procentu likmi 100,000%, neatmaksāts atlikums 10 XNUMX ASV dolāru apmērā un vēl XNUMX gadi. Ikmēneša pamatsummas un procentu maksājums aizdevums ir 1,432 USD. Ja mājas īpašnieks atmaksā aizdevumu, kā plānots, atlikušie procenti būs USD 30,040 100,000. Mājas īpašnieks var pretendēt uz HELOC 3.75 15 USD ar procentu likmi 100,000%, piecu gadu izņemšanas periodu un XNUMX gadu atmaksāšanās periodu. Mājas īpašnieks no HELOC paņem XNUMX XNUMX USD un nomaksā hipotēku.
HELOC aizņēmējs piecu gadu izņemšanas periodā var veikt tikai procentu maksājumus USD 313 apmērā. Nākamajos 15 gados maksājumi palielinās līdz 727 $, ieskaitot pamatsummu. Jebkurā gadījumā tas katru mēnesi atbrīvo daudz skaidras naudas, salīdzinot ar 1,432 USD hipotēkas maksājumu, maksājot atmaksas perioda pagarināšanu vēl par 10 gadiem. HELOC hipotēkas atmaksa var arī ietaupīt procentus. Ja aizņēmējs izņemšanas periodā maksā tikai procentus, HELOC 20 gadu perioda procentu izmaksas ir USD 30,900 860. Tas ir par USD XNUMX vairāk nekā tad, ja aizņēmējs turpinātu maksāt esošo hipotēku.
Tomēr, ja aizņēmējs pirmajā gadā veica maksājumus tikai ar procentiem un pēc tam sāka pievienot pietiekami daudz principu, lai deviņu gadu laikā nomaksātu HELOC, kopējie procenti sastāda 17,977 12,063 USD. Tas ir par USD 30,040 10 mazāk nekā USD 1,092 340 procenti, kas palikuši par sākotnējo hipotēku. Aizdevums tiek atmaksāts tajos pašos XNUMX gados. Un ikmēneša maksājums pēdējos deviņos gados būtu tikai USD XNUMX jeb par USD XNUMX mazāks nekā sākotnējais maksājums. hipotēkas maksājums.
HELOC hipotēkas atmaksas limiti
HELOC ir daži īpaši riski un ierobežojumi. Sākumā šo stratēģiju var izmantot tikai tie māju īpašnieki, kuriem ir daudz kapitāla salīdzinājumā ar mājas vērtību. Aizdevēji parasti ierobežo HELOC un esošās hipotēkas kopējo summu līdz 80% no mājas novērtētās vērtības. Tas nozīmē, ka mājas īpašnieks ar 300,000 125,000 USD lielu māju un USD 115,000 125,000 hipotēku, visticamāk, varētu saņemt tikai USD 115,000 240,000 HELOC, jo USD 80 300,000 plus USD XNUMX XNUMX ir vienādi ar USD XNUMX XNUMX jeb XNUMX% no USD XNUMX XNUMX.
par 80% aizdevuma vērtība HELOC, mājas vērtībai ir jābūt divarpus reizes lielākai par hipotēkas atlikumu. Dažiem aizdevējiem var būt zemāki vai augstāki aizdevuma vērtības kritēriji. Pirmkārt, HELOC nav nepieciešamas slēgšanas maksas, kas var būt tūkstošiem, taču tām var būt gada maksa. Tie var būt tikai USD 50 gadā, bet summējas aizdevuma laikā.
Turklāt summa, kas nepieciešama hipotēkas nomaksai, var būt lielāka par hipotēkas neatmaksāto atlikumu. Daudzi aizdevēji maksā priekšapmaksas soda naudas par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Pirms šīs stratēģijas īstenošanas HELOC aizņēmējam ir jāsazinās ar hipotēkas aizdevēju, lai saņemtu atmaksas piedāvājumu.
Vēl viens risks ir procentu likmju izmaiņu iespējamība. HELOC parasti ir aizdevumi ar regulējamu likmi, kas piesaistīti galvenā procentu likme. Ja paaugstinās galvenā procentu likme, iespējams, palielināsies arī HELOC izmaksas un ikmēneša maksājums.
Ir arī svarīgi atcerēties, ka īpašumtiesības uz māju ietver īpašuma nodokļus un apdrošināšanu. Daudzi hipotēkas maksājumi ietver darījuma summas, lai veiktu šos maksājumus. HELOC tikai procentu vai procentu un pamatsummas maksājums neietver šīs būtiskās izmaksas.
HELOC aizņēmēja mājoklis kalpo kā nodrošinājums, tādēļ, ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējs var atsavināt mājokli un pārņemt to valdījumā. Taču, tā kā hipotēku nodrošina arī mājoklis, tā aizstāšana ar HELOC ne vienmēr palielina risku.
Grunts līnija
HELOC var izmantot nomaksāt hipotēku un atbrīvot ievērojamu naudu, vienlaikus samazinot kopējās procentu izmaksas. Tomēr tikai mājas īpašnieks, kura mājas vērtība ir daudz lielāka par hipotēkas atlikumu, var izmantot HELOC, lai atmaksātu hipotēku uzreiz. Šai stratēģijai ir arī dažas papildu izmaksas, ierobežojumi un riski, tostarp procentu likmju pieauguma risks.
Padomi par hipotēkām
HELOC izmantošana hipotēkas nomaksai prasa rūpīgu uzmanību izmaksām, budžetam un citiem jautājumiem, tostarp nodokļu sekām, ko pirms lēmumu pieņemšanas vislabāk apspriest ar finanšu konsultantu. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Noteikti pilnībā izmantojiet mūsu piedāvātās iespējas bez maksas hipotēkas kalkulators apsverot savas dzīvesvietas finansēšanas iespējas.
Hipotēku likmju vide šobrīd ir nepastāvīgāka nekā jebkad agrāk. Pārbaudiet SmartAsset hipotēku likmju tabula lai iegūtu labāku priekšstatu par to, kā šobrīd izskatās tirgus.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/3283197d_273, ©iStock.com/SrdjanPav
Ziņa Kā izmantot HELOC, lai nomaksātu savu hipotēku parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/heloc-pay-off-mortgage-190000194.html