Jūsu Roth 401(k) stratēģijas

Arvien vairāk uzņēmumu šodien piedāvā a Rota 401 (k) kā daļu no saviem pensiju plāniem. Ja jūsu darba devējs ir viņu vidū un esat nolēmis izvēlēties Rota ceļu, šeit ir seši veidi, kā palielināt savu peļņu.

1. Sāciet agri

Tāpat kā ar daudzām investīcijām, jo ātrāk sākat, jo labāka ir jūsu iespējamā atdeve visticamāk būs. Papildu priekšrocība, atverot Roth 401(k) pēc iespējas agrāk savā karjerā, ir tāda, ka atšķirībā no tradicionālā 401(k) vai tradicionālā IRA jūs to finansējat ar ienākumiem pēc nodokļu nomaksas un maksājat nodokļus par šo naudu šodien, nevis vēlāk dzīvē, kad jūs varētu būt augstākā līmenī robežnodokļu kategorija.

Jūsu nodokļu likme parasti ir viszemākā, kad esat jauns un savas karjeras sākumā. Kad būsiet tālāk un būsiet saņēmis dažus paaugstinājumus un paaugstinājumus, jūsu nodokļu likme, iespējams, būs augstāka. Lai gan tradicionālais 401 (k) vai tradicionālais IRA ļauj nekavējoties atskaitīt iemaksas, šis nodokļu atvieglojums bieži vien ir labāk piemērots tiem, kas pelna vairāk un kuriem ir paaugstinātas nodokļu kategorijas.

2. Nodrošiniet savas likmes

Neviens nezina, kas notiks ekonomikā, kad pienāks jūsu pensionēšanās datums. Lai gan tas, iespējams, nav kaut kas tāds, par ko vēlaties domāt, nevēlams notikums, piemēram, darba zaudēšana, var nostādīt jūs zemākā nodokļu kategorijā nekā pašlaik. Šo iemeslu dēļ daži finanšu konsultanti iesaka klientiem ierobežot savas likmes, iemaksājot gan Roth 401(k), gan tradicionālais 401(k).

Investīciju pasaulē a dzīvžogs ir kā apdrošināšanas polise. Tas novērš zināmu risku. Tādā gadījumā, ja jūs sadalītu savus pensiju fondus starp tradicionālo 401(k) un Roth 401(k), jūs maksātu pusi nodokļu tagad, kādai vajadzētu būt zemākai nodokļu likmei, un pusi no nodokļiem, kad dosieties pensijā, kad likmes. varētu būt augstāks vai zemāks.

Ja jūsu darba devējs atbilst kādai vai visām jūsu Roth 401 (k) iemaksām, tas ir jādara atsevišķā kontā pirms nodokļu nomaksas, tāpēc pastāv liela iespēja, ka jūs jebkurā gadījumā saņemsiet gan Roth, gan tradicionālo 401(k) s.

Kad pienāks laiks doties pensijā un izņemt iemaksas, tas arī ļauj jums izmantot lielāku stratēģiju līdzekļu izņemšanai. Jūs varat izlemt izņemt noteiktu summu no saviem tradicionālajiem pensijas kontiem, lai izvairītos no lielām nodokļu saistībām; tad atlikušos uzturēšanās izdevumus var segt no jūsu Roth kontiem.

3. Zini savas robežas

Ja esat jaunāks par 50 gadiem, varat gada maksimālais ieguldījums 20,500 401 ASV dolāru jūsu 2022(k) kontiem 22,500. gadā un 2023 50 ASV dolāru XNUMX. gadā. Ja jums ir XNUMX gadi vai vairāk, jums ir atļauts papildu atgūšanas ieguldījums līdz 401(k)s no 6,500 USD 2022. gadā un 7,500 USD 2023. gadā. Varat sadalīt savus ieguldījumus starp Roth un tradicionālo 401(k), taču jūsu kopējā iemaksa nedrīkst pārsniegt maksimālo summu.

Ņemiet vērā, ka 401(k)s ir arī maksimālais kopējo iemaksu ierobežojums, apsverot arī jūsu darba devēja iemaksas. Kopējās iemaksas no jums un jūsu darba devēja 401(k) nedrīkst pārsniegt mazāko no 100% no jūsu algas, ievērojot maksimālo 305,000 2022 USD 330,000. gadā un 2023 XNUMX USD maksimālo summu XNUMX. gadā.

4. Finansējiet arī Roth IRA

Varat dot ieguldījumu gan Roth 401(k), gan atsevišķā Rots IRA, ja vien tu nepārsniedz ienākumu ierobežojumus pēdējam.

2022. gadā IRS Roth IRA ienākumu atbilstības un pakāpeniskas pārtraukšanas diapazoni ir šādi:

• 129,000 144,000 līdz XNUMX XNUMX USD vientuļiem un ģimenes vadītājiem
• No 204,000 214,000 līdz XNUMX XNUMX USD par precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus kopīgi
• 0 līdz 10,000 XNUMX USD par precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus atsevišķi

2023. gadā IRS Roth IRA ienākumu atbilstības un pakāpeniskas pārtraukšanas diapazoni ir šādi:

• 138,000 153,000 līdz XNUMX XNUMX USD vientuļiem un ģimenes vadītājiem
• No 218,000 228,000 līdz XNUMX XNUMX USD precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus kopīgi
• 0 līdz 10,000 XNUMX USD par precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus atsevišķi

Ienākumu guvēji zem minimālā sliekšņa var iemaksāt 100% no IRA iemaksu limita. Ienākumu guvēji, kas pārsniedz slieksni, nav tiesīgi veikt iemaksas. Uz ienākumiem pakāpeniskas pārtraukšanas diapazonā attiecas procentuālais iemaksu ierobežojums.

Ieguldījuma robežas

Gan Roth IRA, gan Roth 401(k) veic iemaksas pēc nodokļu nomaksas. Turklāt abi transportlīdzekļi tiek atšķirīgi uzskatīti par IRA salīdzinājumā ar 401(k). Uz Roth IRA attiecas IRA iemaksu ierobežojums, savukārt uz Roth 401 (k) attiecas 401 (k) iemaksu ierobežojums. IRA iemaksu ierobežojums ir daudz zemāks par 401 (k) ierobežojumu.

2022. gadā iemaksu ierobežojums jebkura veida IRA ir 6,000 ASV dolāru, ja esat jaunāks par 50 gadiem. Personas, kas vecākas par 50 gadiem, var iemaksāt 1,000 ASV dolāru. Ņemiet vērā, ka IRA ierobežojums 6,000 ASV dolāru un 1,000 ASV dolāru iemaksu limits attiecas uz visiem jūsu ieguldījumu IRA veidiem.

2023. gadā iemaksu limits tiek palielināts jebkura veida IRA — līdz USD 6,500, ja esat jaunāks par 50 gadiem. Personas, kas ir sasniegušas 50 gadu vecumu un vecākas, joprojām var pretendēt uz papildu iemaksu 1,000 ASV dolāru apmērā.

Jūs varat iemaksāt Roth IRA līdz ienākuma nodokļa iesniegšanas termiņam. Roth IRA ir dažas citas priekšrocības, kuras ir vērts apsvērt. Atkarībā no pakalpojumu sniedzēja jums var būt vairāk ieguldījumu iespēju, nekā jūsu darba devējs varētu piedāvāt, un noteikumi par līdzekļu izņemšanu ir atviegloti. Parasti jūs jebkurā laikā varat izņemt savas iemaksas (bet ne to ienākumus) un maksāt nulles nodokļus vai soda naudas. Tas nav pensijas konta jēga, bet gan zinot, ka varat ārkārtas gadījumā izņemt naudu varētu būt nomierinoši.

5. Plānojiet naudas izņemšanu vai ne

Kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu, jums jāsāk lietot nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) gan no tradicionālajiem, gan Roth 401(k)s. (Ja to nedarīsit, tiek piemērots sods 50% apmērā no RMD summas.) Tomēr jūs varat izvairīties no šīs problēmas, pārvietojot savus Roth 401(k) līdzekļus uz Roth IRA. Roth IRA konta turētāja dzīves laikā nav nepieciešami RMD.

Ja jums nav vajadzīga skaidra nauda, ​​​​lai segtu savas dzīves izmaksas, varat ļaut šai naudai turpināt augt līdz pensijas gadiem un pat neskarti nodot jūsu mantiniekiem. Agrāk RMD tika prasīts tajā gadā, kad apritēja 70½, bet pēc tam, kad pagāja Likuma par katras kopienas pensionēšanās palielināšanas (SECURE) iestatīšanu 2019. gada decembrī tas tika paaugstināts līdz 72.

Ņemiet vērā: ja jūs joprojām esat nodarbināts 72 gadu vecumā, jums nav jāiegūst RMD no Roth vai tradicionālā 401(k) uzņēmumā, kurā strādājat. Viena atšķirība, ja jūs galu galā lietojat RMD: sadali no tradicionālās 401 (k) apliek ar nodokli pēc jūsu pašreizējās ienākuma nodokļa likmes, bet Roth 401 (k) nauda netiek piemērota (jo jūs veicāt ieguldījumus no pēcnodokļu fondiem).

6. Neaizmirstiet par to

Darba devēju finansētos pensiju plānus ir viegli atstāt novārtā. Daudzi cilvēki vienkārši ļauj uzkrāties neatvērtus kontu izrakstus. Gadiem ejot, viņiem var būt maz zināšanu par savu kontu atlikumiem vai to, kā darbojas viņu dažādie ieguldījumi. Viņi var pat neatcerēties, ko tieši viņi ir ieguldījuši.

Protams, pensijas konts nav paredzēts pastāvīgām izmaiņām. Tomēr ir prātīgi vismaz reizi gadā izvērtēt izvēlētās investīcijas. Ja tie pastāvīgi nedarbojas, iespējams, ir pienācis laiks veikt izmaiņas vai arī jūsu aktīvu sadale iespējams, ir izkļuvuši no neveiksmes, jo vienā kategorijā (piemēram, akcijās) ir pārāk daudz naudas, bet citā (piemēram, obligācijās) – pārāk maz. Ja neesat labi pārzinājis investīciju pasauli, iespējams, vislabāk ir saņemt objektīva finanšu speciālista, piemēram, finanšu plānotāja, kurš maksā tikai maksu, padomu.

Bottom Line

Viedajiem noguldītājiem ir daudz rīku, lai krātu pensijai. Viens no šiem priekšmetiem viņu arsenālā ir Roth 401(k). Lai gan tas nenodrošina tūlītējus nodokļu atvieglojumus, ienākumi var pieaugt bez nodokļiem. Jūsu darba devējs var saskaņot iemaksas, lai gan šīs iemaksas tiks iekļautas tradicionālajā 401 (k). Ja izlemjat, ka Roth 401(k) jums ir piemērots, ņemiet vērā ienākumu ierobežojumus un iemaksu sliekšņus.