Sūza Ormena saka, ka pirms to darāt, esiet "ļoti, ļoti uzmanīgs", taču dažiem cilvēkiem tas var būt gudrs naudas solis.

Mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) — aizdevumi, kas nodrošināti ar jūsu mājokli, kas nodrošina atjaunojamu kredītlīniju — šobrīd ir ļoti populāri māju īpašniekiem. Saskaņā ar CoreLogic datiem 2022. gada pirmajos divos ceturkšņos HELOC aktivitāte pieauga līdz augstākajam līmenim kopš 2007. gada pirmā pusgada, un aizdevēji ir izsnieguši vairāk nekā 807,000 131 jaunu HELOC. 

Tas, iespējams, daļēji ir saistīts ar faktu, ka saskaņā ar CoreLogic datiem amerikāņu māju īpašnieki tagad maksā vidēji 300,000 XNUMX USD, un HELOC ir viens no pieejamākajiem aizdevumu veidiem (šeit skatiet dažus no zemākajiem HELOC tarifiem, kurus varat saņemt tagad). Patiešām, ja aizņēmēji ir “labā situācijā, lai veiktu maksājumus, šie aizdevumi var nodrošināt viņiem skaidru naudu, ko viņi var izmantot, lai finansētu lielus izdevumus, piemēram, mājas remontu, ar likmēm, kas ir zemākas nekā tās, ko viņi varētu atrast ar personīgo aizdevumu vai kredītkarti. ,” saka Džeikobs Kanels, LendingTree vecākais ekonomists.

Taču Sūzai Ormanai ir vēstījums par HELOC: “Lūdzu, esiet ļoti, ļoti uzmanīgs, ja apsverat iespēju aizņemties pret pašu kapitālu savā mājā. Tas ir ļoti riskanti. Viena lieta, kas jums jāsaprot, ir tā, ka jūsu mājoklis ir HEL un HELOC nodrošinājums. Ja kādu iemeslu dēļ nevarat tikt līdzi aizdevuma vai līnijas atmaksai, jūs riskējat pazaudēt savu mājokli,” raksta Ormens.

Viņai ir taisnība: viens no lielākajiem HELOC vai mājokļa aizdevuma riskiem ir tas, ka aizdevums ir nodrošināts ar jūsu mājokli, tāpēc, ja jūs to nemaksāsit, jūs varat zaudēt savu māju. Tomēr, ja zināt, ka varat tikt galā ar saviem HELOC maksājumiem, zemās likmes padara HELOC īpaši pārliecinošu šobrīd. (Šeit varat skatīt dažus no zemākajiem HELOC tarifiem, ko tagad varat saņemt)

“HELOC izņemšana var šķist biedējoša, taču tā tiešām nav, ja veltāt laiku, lai saprastu, kas tas ir, un, kā vajadzētu, apsverat, kā tas var ietekmēt jūsu īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa finanšu mērķus. veikt jebkuru nozīmīgu finansiālu lēmumu,” skaidro Zēnats Sidi (Zeenat Sidi), kredītu depo digitālo produktu un pakalpojumu prezidents. Lūk, kas jums jāzina.

Kas jāzina par HELOC

Mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) un mājokļa kapitāla aizdevumi var būt izdevīgi tiem, kas vēlas atmaksāt parādu ar augstu procentu likmi vai īstenot mājas uzlabošanas projektus, pateicoties to salīdzinoši zemajām procentu likmēm. "Atbildīgiem aizņēmējiem, proti, tiem, kuri labi spēj sekot līdzi saviem maksājumiem un kuru finanses nav izstieptas līdz lūzuma punktiem, HELOC un mājokļa aizdevumi, visticamāk, neradīs lielu risku," saka Channel. (Šeit varat skatīt dažus no zemākajiem HELOC tarifiem, ko tagad varat saņemt)

Tas nozīmē, ka jūs riskējat zaudēt savu māju, ja tos nemaksāsit. “Šī nav atrasta nauda, ​​un tas nav tas pats, kas aiziet pie bankomāta un izņemt savu naudu no sava konta. HELOC ir aizņemšanās, kas ir jāatmaksā ar procentiem, un sava mājokļa kapitāla izmantošana kā aizdevuma ķīla saistību nepildīšanas gadījumā nav pienākums, no kura jūs varat vienkārši atteikties," saka Gregs Makbraids, Bankrate galvenais finanšu analītiķis. .

NerdWallet mājas eksperte Keita Vuda piebilst: “Izmantojot savu mājokli kā nodrošinājumu, jūs pakļaujat potenciālajam riskam, ka tiks atsavināts. Šis papildu risks ir viens no iemesliem, kāpēc otrās hipotēkas procentu likmes ir augstākas nekā pirkuma kredītiem,” saka Vuds.

Lai gan mājokļa kapitāla aizdevumu likmes ir fiksētas, HELOC aizdevumiem tās mēdz būt mainīgas, un tas var apgrūtināt atmaksu. HELOC parasti sastāv no divdaļīgas struktūras, visbiežāk 10 gadu izņemšanas perioda, kurā aizņēmējs var izņemt tik daudz vai tik maz naudas, cik vēlas, maksājot tikai procentus, kam seko 20 gadu atmaksas periods. kuru naudu vairs nevar izņemt, un aizņēmējam jāsāk atmaksāt pamatsumma papildus procentiem. "Līdz brīdim, kad būs jāveic pilna atmaksa, jums būs jāatmaksā ne tikai jūsu pamatsumma, bet arī procenti par šo pamatsummu, kas padarīs to par diezgan stāvu kalnu, kur uzkāpt, ja neesat labā finansiālā stāvoklī," saka. Sets Belass, nacionālā hipotekārā aizdevēja Churchill Mortgage filiāles vadītājs. (Šeit varat skatīt dažus no zemākajiem HELOC tarifiem, ko tagad varat saņemt.)

Aizņēmējiem arī jāzina, ka, ja viņi saņem HELOC un rodas problēmas ar tā atmaksu, viņiem nevajadzētu vilcināties sazināties ar aizdevēju, lai lūgtu palīdzību. "Jo ātrāk jūs sazināties ar savu aizdevēju par problēmām, ar kurām esat saskāries, jo vieglāk bieži ir atrisināt šīs problēmas, nezaudējot savu māju," saka Channel. Citas iespējamās negatīvās puses ir nepieciešamība katru mēnesi veikt papildu maksājumu, saskarties ar mainīgu procentu likmi un, iespējams, jāmaksā nodevas vai soda naudas par aizņemto naudu. 

Vēl viens potenciāls negatīvs aspekts, kas saistīts ar sava kapitāla izmantošanu, ir kārdinājums to izmantot tādos veidos, kas galu galā varētu būt ļoti bīstami, piemēram, izmantojot HELOC līdzekļus, lai nomaksātu kredītkaršu vai studentu aizdevuma parādus. “Viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ mēs iesakām klientiem izvairīties no tādiem produktiem kā HELOC, ir tas, ka, izmantojot vienu citu parādu samaksai, jūs vienkārši nokļūstat kārbā, un, ja jūs beidzot nokļūstat vietā, kur jūs vairs nevarat to izmantot, un Ja trūkst līdzekļu parāda atmaksai, jūs varat zaudēt savu mājokli,” saka Bellas.

Neņemot vērā visus brīdinājumus, var būt gudri iegūt HELOC, ja plānojat saņemto naudu izmantot atbildīgi. Ja atrodaties situācijā, kurā jums ir stabila nodarbinātība, esat finansiāli nodrošināts un vēlaties piekļūt daļai no sava mājokļa kapitāla, HELOC var būt labs risinājums. “Var būt gudri, ja naudu izlietojat savas virtuves atjaunošanai, nevis pērkat daudz NFT, ja savā mājā esat izveidojis pienācīgu kapitāla apjomu un varat būt diezgan pārliecināts, ka varēsiet atmaksājiet to, ko aizņēmāties," saka Channel.

Runājot par to, vai šobrīd ir piemērots laiks, lai iegūtu HELOC, amerikāņi visā valstī izmanto ievērojamu mājas kapitāla daļu, ko var izmantot, tāpēc HELOC iegūšana ir vilinoša, jo jo vairāk kapitāla jums ir, jo vieglāk būs. iespējams, ka pretendēs uz vienu. "No otras puses, pieaugošās likmes ir padarījušas HELOC izmaksu dārgākas. Tas kopā ar to, kas varētu būt gaidāmā lejupslīde, dažiem varētu padarīt HELOC atmaksu grūtāku, ”saka Channel.

Tā kā hipotēkas procentu likmes ir augstās un daudzi māju īpašnieki ir iegādājušies vai refinansējuši, kad likmes bija tuvu vēsturiski zemajam līmenim, vairums māju īpašnieku iegūtu augstāku procentu likmi lielākam aizdevumam, ja viņi veiktu skaidras naudas pārfinansēšanu, sys Wood. "Ar HELOC, tā kā tā ir otrā hipotēka, jūsu primārā mājokļa aizdevuma procentu likme nemainās," saka Vuds. (Šeit varat skatīt dažus no zemākajiem HELOC tarifiem, ko tagad varat saņemt)

Protams, ir ļoti svarīgi meklēt atbildīgus aizdevējus, kuri ievēro konservatīvās parakstīšanas vadlīnijas, lai nodrošinātu, ka viņi pieņem pārdomātu lēmumu. "Pirms piesakāties HELOC, apsveriet, cik daudz naudas jums patiešām ir nepieciešams un kā jūs plānojat to izmantot. Pieņemot lēmumu, noteikti ņemiet vērā procentu likmes, saistītās maksas, nodokļu iekļaušanu un ikmēneša maksājumus,” saka Kails Enraits, Achieve hipotēku prezidents.