Nodokļu termiņi pensionāriem: dariet to pirms gada beigām

Nodokļu plānošana var būt apgrūtinoša, taču tā ir arī visu, kas notiek nedēļu laikā pirms nodokļu dienas, sagādāšana. Ir arī daži svarīgi termiņi, kas pensionāriem ir jāpatur prātā, lai ietaupītu naudu vai izvairītos no lieliem sodiem. 

Viena no populārākajām stratēģijām ir Rota konvertēšana. Tradicionālie pensijas konti, piemēram, tradicionālie IRA vai 401(k), tiek ieguldīti ar naudu pirms nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka noguldītājiem tiek uzlikti nodokļi izņemšanas brīdī. Roth kontos tiek iemaksāti dolāri pēc nodokļu nomaksas, tāpēc ikviens, kurš ievēro noteikumus, vēlāk dzīvē gūs labumu no beznodokļu sadales. 

Nav pareizas atbildes par to, kurš konts ir vislabākais, taču vispārīgās vadlīnijas iesaka cilvēkiem ar zemākām nodokļu kategorijām iemaksāt Roth, it īpaši, ja viņi paredz, ka aizejot pensijā būs augstākas nodokļu kategorijas, un tiem, kuri ir savos lielākos ienākumus pelnošajos gados, vajadzētu to darīt. tradicionāls, ja viņi sagaida, ka viņu ienākumi būs mazāki brīdī, kad viņi izņem naudu. 

Rots Konversija ļauj personām pārvietot naudu, kas viņiem pašlaik nav vajadzīga, no tradicionālā konta uz Roth kontu, tāpēc viņi maksās nodokļus tajā gadā, kad veiks konvertāciju. Šī stratēģija ir vislabākā nodokļu maksātājiem, kuri, iespējams, ir redzējuši ar nodokli apliekamo ienākumu samazinājumu, jo viņi varētu būt zemākā nodokļu kategorijā nekā parasti un maksāt mazāk nodokļus par konversiju. 

Sk: Vai tagad ir piemērots laiks Roth IRA konvertēšanai?

Padomdevēji norādīja, ka nodokļu kategoriju aprēķināšana ir lielisks veids, kā ietaupīt naudu. Vienam no “darāmo” saraksta elementiem vajadzētu būt viņu prognozētās nodokļu kategorijas salīdzināšanai ar viņu pašreizējām un iespējamām nākotnes nodokļu kategorijām, sacīja Vons Kellermans, HCM, uzņēmuma, kas sniedz konsultācijas par pensiju plānošanu, asociētais padomnieks bagātības jautājumos. 

"Tas ļauj optimizēt zemāko pieejamo nodokļu kategoriju parastajiem ienākumu avotiem," viņš teica. "Piemēram, ja tiek konstatēts, ka pensionāram šogad būs zemāka nodokļu likme nekā nākamgad, un viņi zina, ka nākamgad plāno papildu lielus izdevumus, piemēram, jaunu automašīnu, viņiem būtu izdevīgi to izmantot. naudu no pensijas konta līdz gada beigām. 

Ja ir priekšstats par jūsu ienākumiem un izdevumiem kārtējam un nākamajam gadam, tā ir tikai laba vispārējā finanšu plānošanas prakse. Izmantojot šo informāciju, pensionāri var izlemt, vai viņiem vajadzētu agri ņemt sociālo nodrošinājumu, vai arī viņi var atļauties to atlikt, kā arī justies drošāk par savām finansēm, kad ekonomiskā vide viņiem varētu būt nedaudz biedējoša, kā tas ir bijis daudzi amerikāņi šogad. 

Termiņš nepieciešamie minimālie sadalījumi ir 31. decembris katru gadu (izņemot cilvēkus, kuri lieto savu pirmo RMD, kas var atlikt līdz 1. aprīlim nākamajā gadā pēc 72. dzimšanas dienas). IRS aprēķina nepieciešamos minimālos sadalījumus, izmantojot indivīda vecumu, konta atlikumu un paredzamā dzīves ilguma diagrammu, un šie sadalījumi ir obligāti pat tad, ja pensionāram nauda nav vajadzīga. 

Sods par RMD ignorēšanu ir 50% no tā, kas bija paredzēts atsaukt — piemēram, kādam, kura RMD ir USD 1,000, papildus RMD tiks piemērots 500 USD sods. Kāds, kurš veic daļēju sadali, joprojām maksās sodu, tāpēc iepriekšējā piemērā, ja nodokļu maksātājs paņemtu tikai 500 USD no 1,000 USD, kas viņam bija jāsaņem, viņam draudētu 250 USD sods. 

Vai vēlaties saņemt praktiskākus padomus savam pensijas uzkrājumu veidošanai? Lasīt MarketWatch'sRetirement Hacks' kolonna

Nodokļu zaudējumu novākšana ir cita stratēģija konsultanti iesaka, lai gan tas tiek izmantots nepensijas ieguldījumu kontos (atlikto nodokļu kontos ir ierobežojumi, saskaņā ar Charles Schwab). Iegūstot nodokļu zaudējumus, aktīvi, kas pašlaik cieš no zaudējumiem, tiek pārdoti un aizstāti ar līdzīgām iespējām — apsveriet iespēju pirms mēģinājuma sadarboties ar finanšu plānotāju, kvalificētu nodokļu speciālistu vai kādu ieguldījumu firmā, kurā atrodas jūsu nauda.  

Vēl viens svarīgs nodokļu uzdevums gada beigās: pārliecināties, ka esat saprātīgi novērtējis kapitāla pieaugumu, zaudējumus un ienākumus, sacīja Deniss Nolte, Seacoast Investment Services finanšu konsultants. Tas jo īpaši attiecas uz cilvēkiem, kuri neietur nodokļus no pensijām, sociālās apdrošināšanas un IRA sadalēm.

"Ceturkšņa aprēķinātie nodokļi nākamajam gadam vienmēr rada bažas šiem cilvēkiem," viņš teica. 

Un tad tur ir organizēšana dokumentus, lai izvairītos no galvassāpēm nodokļu sezonā. Pensionāriem, kuri veic detalizētus datus, ir jāsaglabā visaptveroša svarīgu dokumentu un čeku kolekcija, piemēram, medicīniskie izdevumi, lai viņi nezvejotu šos skaitļus, un visi pierādījumi nāk aprīlī.