Kad runa ir par uzkrājumu veidošanu, līdzekļu ievietošana ir puse no panākumiem.
A depozīta sertifikāts (CD) ir viens no daudzajiem ietaupījumu transportlīdzekļu veidiem, ko varat apsvērt. Parasti piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības, CD parasti maksā augstāku procentu likmi nekā tradicionālie krājkonti.
Taču ir kāds āķis: iemaksājot līdzekļus kompaktdiskā, jūs apņematies noteiktu laiku no šīs naudas atturēt. Naudas izņemšana no sava konta pirms šī termiņa beigām var būt saistīta ar milzīgām soda sankcijām — vairāk par to vēlāk.
Pareiza kompaktdiska izvēle ir atkarīga no dažiem dažādiem faktoriem. Lai atvieglotu jūsu lēmumu, Fortune RecommendsTM Redakcija sarindoja vairāk nekā 40 kompaktdiskus un nāca klajā ar mūsu 10 labākajām izvēlēm. Mēs izvērtējām minimālos noguldījumus, lai atvērtu kontu, gada procentu ienesīgumu (APY) viena, trīs un piecu gadu termiņam, salikšanas biežumu un klientu apkalpošanas iespējas. (Pilnu mūsu metodiku lasiet šeit.) Visas norādītās cenas ir aktuālas 16. gada 2022. novembrī.
10 populārākās CD cenas kopumā
Šeit ir apkopoti 10 populārākie kompaktdiski, tostarp galvenie skaitļi, kas jums jāzina pirms konta atvēršanas. (Piezīme: APY ir atjaunināti no 16. gada 2022. novembra, taču tie var tikt mainīti.)
1. CFG Bank: noguldītājam, kurš meklē visaugstāko APY
par: CFG Bank, kas dibināta 2009. gadā, ir Merilendā bāzēta banka, kas piedāvā kompaktdiskus no viena līdz pieciem gadiem, kā arī naudas tirgus kontus, tradicionālos norēķinu kontus un komercbanku produktus. Viņiem ir dažas tradicionālas atrašanās vietas visā Merilendā, lai gan klienti var arī norēķināties ar CFG tiešsaistē vai izmantojot mobilo lietojumprogrammu.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $500
1 gada CD APY: 4.60%
3 gada CD APY: 4.60%
5 gada CD APY: 4.60%
Sods: Pastāv priekšlaicīgas izņemšanas sods, kas vienāds ar 90 līdz 180 dienu procentiem atkarībā no jūsu kompaktdiska termiņa.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Neatkarīgi no augsta APY, CFG ieguva augstāko vietu mūsu sarakstā ar zemāku minimālo atvēršanas depozītu salīdzinājumā ar citiem tirgū pieejamajiem CD produktiem. Vēl viena priekšrocība: vajadzības gadījumā procentus var izņemt. Klienti var pieprasīt, lai viņu procenti viņiem tiktu nosūtīti kā čeks katru mēnesi, vai arī viņi var izvēlēties pārskaitīt nopelnītos procentus uz citu kontu. Klientu apkalpošanas pārstāvji var sazināties pa tālruni no pirmdienas līdz piektdienai, no 8:30 līdz 5:24 ET, kā arī klienti var sazināties ar CFG visu diennakti, izmantojot e-pastu vai bankas tiešsaistes un mobilās bankas platformas.
2. Maizes ietaupījumi: taupītājam, kurš nav iesācējs taupīšanas spēlē
par: Bread Savings, agrāk Comenity Direct Bank, ir tikai tiešsaistē pieejama banka, kas piedāvā kompaktdiskus no viena līdz pieciem gadiem, kā arī augstas ienesīguma krājkonts.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $1,500
1 gada CD APY: 4.50%
3 gada CD APY: 4.50%
5 gada CD APY: 4.75%
Sods: Uz Bread's CD kontiem attiecas soda naudas par priekšlaicīgu izņemšanu. Par termiņu, kas ir īsāks par vienu gadu, sods ir 90 dienu vienkāršie procenti. Par termiņu no viena līdz trim gadiem sods ir 180 dienu vienkāršie procenti. Ja termiņš pārsniedz četrus gadus, sods ir 365 dienu vienkāršie procenti.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Lai gan tā sākuma depozīts pārsniedz USD 1,000, Bread Savings piedāvā saviem klientiem konkurētspējīgus APY (daudz virs 4%) viena, trīs un piecu gadu kompaktdiskos, kā arī katru dienu tiek pieskaitīti uzkrātie procenti. No kontu īpašniekiem netiek iekasēta maksa par noteiktiem CD pakalpojumiem, piemēram, ACH pārskaitījumiem, ikmēneša apkopi un ienākošajiem pārskaitījumiem, taču no tiem tiks iekasēta maksa 25 ASV dolāri par izejošajiem pārskaitījumiem, 15 ASV dolāri par oficiālu čeku pieprasījumiem un 5 ASV dolāri papīra izraksta nodevas. Klienti var norēķināties ar Bread tiešsaistē vai izmantojot tās mobilo lietotni. Lai saņemtu palīdzību, viņi var sazināties ar Bread Savings klientu apkalpošanas pārstāvi pa tālruni darba dienās no 7:9 līdz 9:5 CT un nedēļas nogalēs un lielākajā daļā svētku dienu no XNUMX:XNUMX līdz XNUMX:XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: taupītājam, kurš tikai sāk darbu, bet vēlas izmantot augstākas APY priekšrocības.
par: Synchrony Bank ir internetbanka, kas piedāvā plašu uzkrājumu un kredītu produktu klāstu. Klienti var veikt banku tiešsaistē vai izmantojot mobilo lietotni. Tā CD termiņš ir no trīs mēnešiem līdz pieciem gadiem.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $0
1 gada CD APY: 4.01%
3 gada CD APY: 4.26%
5 gada CD APY: 4.26%
Sods: Pamatsummai, kas izņemta no 90 līdz 365 dienām, tiek piemērots pirmstermiņa izņemšanas sods atkarībā no jūsu konta noteikumiem.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Synchronijas kompaktdisku kontiem nav nepieciešams minimālais depozīts, kas nozīmē, ka noguldītāji, kuri tikai sāk darbu, var ieskaitīt kontā jebkuru summu, ar kuru viņi jūtas ērti, un ļaut salikto procentu burvībai darboties viņu labā. Procenti tiek pieskaitīti katru dienu, un jūs jebkurā laikā varat izņemt procentus, kas samaksāti sava CD pašreizējā termiņa laikā, bez soda naudas. Jūs varat sazināties ar Synchrony Bank, izmantojot tālruni, tērzēšanu vai e-pastu, vai lejupielādēt tās mobilo lietotni diennakts banku pakalpojumiem.
4. Sabiedroto banka: taupītājam, kuram vienmēr patīk piekļūt klientu apkalpošanas pārstāvim
par: Ally Bank ir tikai tiešsaistes banka, kas piedāvā čeku, ietaupījumu, hipotēkas, automašīnu produktus un daudz ko citu. Tā CD termiņš ir no trīs mēnešiem līdz pieciem gadiem.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $0
1 gada CD APY: 3.75%
3 gada CD APY: 4.05%
5 gada CD APY: 4.10%
Sods: Atkarībā no jūsu konta noteikumiem ir priekšlaicīgas izņemšanas sods no 60 līdz 150 dienām ar procentiem.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Ally kompaktdisku piedāvājums sniedz noguldītājiem plašu termiņu iespēju klāstu un ļauj viņiem izlemt, cik daudz viņi ir gatavi ietaupīt, ar minimālo depozītu 0 USD apmērā, lai atvērtu kontu. Klientiem nav jāmaksā ikmēneša uzturēšanas maksa, un procenti par šiem kontiem tiek papildināti katru dienu. Bonuss: Ally Bank piedāvā klientiem 24/7 atbalstu pa tālruni, tērzēšanu un e-pastu.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Banka: taupītājam, kuram nav nepieciešama ķieģeļu un javas atrašanās vieta
par: Barclays ir Londonā bāzēta banka, kas piedāvā tiešsaistes pakalpojumus klientiem ASV. Lai gan tai nav nevienas fiziskas atrašanās vietas ASV, tā piedāvā dažus CD terminus, sākot no 12 mēnešiem līdz 60 mēnešiem.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $0
1 gada CD APY: 4.00%
3 gada CD APY: 4.15%
5 gada CD APY: 4.25%
Sods: Ar šiem kontiem tiek piemērots priekšlaicīgas izņemšanas sods, kas ir 90–180 dienu vienkāršie procenti atkarībā no jūsu konta noteikumiem. Barclays piedāvā arī mobilo lietotni diennakts banku darbībai.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Barclays kompaktdiski var lepoties ar konkurētspējīgiem APY bez slēptām ikmēneša maksām vai minimālajiem atlikumiem konta atvēršanai. Varat izvēlēties paturēt nopelnītos procentus savā CD kontā vai pārskaitīt tos uz atsevišķu Barclays kontu vai verificētu ārējo bankas kontu.
6. Sallie Mae Bank: taupītājam, kurš domā, ka jums ir jātērē nauda, lai pelnītu naudu
par: Sallie Mae ir tiešsaistes banka, kas piedāvā plašu uzkrājumu, kredītu un studentu kredītu produktu klāstu. Tās CD termiņš ir no sešiem mēnešiem līdz pieciem gadiem, un patērētāji var veikt visas bankas darbības tiešsaistē vai izmantojot Sallie Mae mobilo lietotni.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $2,500
1 gada CD APY: 4.25%
3 gada CD APY: 4.50%
5 gada CD APY: 4.55%
Sods: Ir priekšlaicīgas izņemšanas sods par līdzekļu izņemšanu pirms kompaktdiska termiņa beigām. Tas var svārstīties no 90 līdz 180 dienām vienkāršiem procentiem.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Sallie Mae pieprasa vienu no augstākajiem minimālajiem noguldījumiem mūsu sarakstā, taču tas atalgo noguldītājus par dūšīgo depozītu, piedāvājot konkurētspējīgus APY un atsakoties no ikmēneša maksas. Procenti tiek palielināti arī katru dienu, kas var ātri palielināties par augstajām Sallie Mae piedāvātajām likmēm, un tos var atstāt jūsu kompaktdiskā, lai automātiski atjaunotu, vai arī to var izņemt bez soda naudas. Klienti var sazināties ar Sallie Mae pa tālruni no pirmdienas līdz piektdienai no 9:6 līdz XNUMX:XNUMX ET vai izmantojot tiešsaistes tērzēšanas funkciju.
7. TAB Bank: taupītājam, kuram patīk iespēju izvēlēties konta veidus
par: TAB banka ir Jūtā bāzēta tiešsaistes banka, kas atvērta 1998. gadā un piedāvā tiešsaistes un mobilo banku pakalpojumus. Tā piedāvā vairākus personīgos bankas produktus, tostarp norēķinu kontus, augsta ienesīguma uzkrājumus, naudas tirgus kontus un kompaktdiskus.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $1,000
1 gada CD APY: 4.00%
3 gada CD APY: 4.00%
5 gada CD APY: 4.00%
Sods: TAB kompaktdiskiem tiek piemērots priekšlaicīgas izņemšanas sods 90 līdz 180 dienu procentu apmērā atkarībā no kompaktdiska derīguma termiņa ilguma.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: TAB Bank piedāvā virkni dažādu noguldījumu kontu, no kuriem klienti var izvēlēties, kā arī vairākus dažādus CD nosacījumus, lai palīdzētu viņiem sasniegt savus finanšu mērķus neatkarīgi no tā, vai tie ir īstermiņa vai ilgtermiņa. Lai gan tas nesaņēma augstākos APY mūsu sarakstā, tā kompaktdiskiem joprojām ir 4.00% APY, kas pašlaik ir 19 reizes vairāk nekā vidēji valstī krājkontiem. Procenti par šiem kontiem katru dienu palielinās, un klientu apkalpošanas pārstāvji ir pieejami pa tālruni no pirmdienas līdz piektdienai no pulksten 6:7 līdz 9:3 pēc MST un sestdienās no XNUMX:XNUMX līdz XNUMX:XNUMX pēc MST.
8. Markuss no Goldman Sachs: taupītājam, kuram nerūp aci pret aci
par: Marcus ir tiešsaistes banka bez fiziskas atrašanās vietas un piedāvā plašu uzkrājumu, investīciju, kredītu un aizdevumu produktu klāstu. Tā CD termiņš ir no sešiem mēnešiem līdz sešiem gadiem.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $500
1 gada CD APY: 4.00%
3 gada CD APY: 4.00%
5 gada CD APY: 3.80%
Sods: Ja izņemat līdzekļus no sava kompaktdiska pirms tā termiņa beigām, sods ir no 90 dienām līdz 270 dienām vienkāršu procentu apmērā atkarībā no jūsu konta noteikumiem.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Markusa kompaktdiski piedāvā konkurētspējīgu likmi ar plašu terminu klāstu, lai palīdzētu noguldītājiem sasniegt jebkāda veida ieguldījumu mērķus. Procenti par šiem kontiem tiek papildināti katru dienu, un kontu īpašniekiem ir iespēja paturēt šos procentus savā kompaktdiskā vai izņemt nopelnītos procentus bez soda naudas. Markuss piedāvā mobilās bankas lietotni, un jūs varat sazināties ar klientu apkalpošanas pārstāvi, izmantojot tālruni vai tiešsaistes tērzēšanu 24 stundas diennaktī.
9. Atklājiet banku: tehnoloģiju lietpratējiem, kuri joprojām vēlas lielas bankas priekšrocības
par: Discover ir tikai tiešsaistes banka, kuras vēsture sniedzas gandrīz četras desmitgades. Šī banka piedāvā visas tradicionālās lielās bankas privilēģijas, taču ar digitālo pieeju. Patērētāji var gūt labumu no Discover plašā finanšu produktu klāsta, tostarp kredītkartēm, personīgajiem aizdevumiem, studentu kredītiem, mājokļa kredītiem, naudas tirgus kontiem, kompaktdiskiem un citiem.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $2,500
1 gada CD APY: 4.00%
3 gadu CD APY: 4.15%
5 gada CD APY: 4.25%
Sods: Termiņiem no viena līdz pieciem gadiem priekšlaicīgas izņemšanas sods ir vienāds ar 18 mēnešu vienkāršiem procentiem.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Discover CD kontiem bija viens no lielākajiem minimālajiem noguldījumiem mūsu sarakstā, taču patērētājiem, kuri, iespējams, jau izmanto Discover citiem bankas pakalpojumiem un vēlas glabāt visus savus kontus vienuviet, šī varētu būt reāla banku iespēja. Procenti par šiem kontiem tiek palielināti katru dienu, un Discover CD likmes ir vairāk nekā 19 reizes lielākas par vidējo valsts ietaupījumu likmi. Discover nav fizisku filiāļu, taču klienti var sazināties ar pārstāvi pa tālruni vai tērzēt visu diennakti.
10. Prime Alliance Bank: noguldītājiem, kuri vēlas mazāku minimālo depozītu
par: Prime Alliance Bank, kuras galvenā mītne atrodas Vudskrosā, Jūtā, piedāvā čeku, uzkrājumu, naudas tirgus kontus un daudz ko citu. Klienti visā valstī var veikt bankas darījumus tiešsaistē vai izmantojot Prime Alliance mobilo lietotni.
Atslēgas numuri
Minimālais atvēršanas depozīts: $500
1 gada CD APY: 4.00%
3 gada CD APY: 3.50%
5 gada CD APY: 4.00%
Sods: Par kompaktdiskiem tiek piemērota soda nauda 90 dienu procentu apmērā par izņemto summu.
Kāpēc mēs to izvēlējāmies: Lai gan šim kontam ir minimālā depozīta summa, tā ir zemākā līmenī, salīdzinot ar citiem kontiem, kas ir iekļauti mūsu sarakstā. Visiem Prime Alliance kompaktdiskiem ir vienāds minimālais depozīts neatkarīgi no jūsu termiņa ilguma un procentiem par šiem kontiem katru dienu. Lai saņemtu palīdzību, klienti var sazināties ar pārstāvi pa tālruni no pirmdienas līdz piektdienai no 8:30 līdz 5:00 (MST) vai pa e-pastu.
Kas ir noguldījuma sertifikāts?
A CD ir krājkonta veids, kas piedāvā fiksētu procentu likmi par vienreizēju depozītu uz noteiktu laiku. Šāda veida depozīta konts var būt īpaši noderīgs noguldītājiem, kuriem ir grūti neiedziļināties savos tradicionālajos krājkontos.
Tā kā banka vai krājaizdevu sabiedrība noteiktu laiku pieliek jūsu līdzekļus, kompaktdiskos parasti ir augstāks APY nekā citiem uzkrājumu līdzekļiem. Vidējā valsts likme tradicionālajam krājkontam pašlaik ir 0.21%, savukārt vidējā likme vienam krājkontam. gada CD ir aptuveni 0.71%, saskaņā ar visvairāk jaunākie skaitļi no Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC).
Kad esat sasniedzis sava termiņa beigas, jūsu CD ir oficiāli nobriedis, un jūs varat bez soda izņemt naudu, ko sākotnēji noguldījāt, kā arī visus nopelnītos procentus. Daži kompaktdiski ir bez soda un ļauj izņemt savus līdzekļus pirms termiņa beigām, bet citi iekasēs no jums soda naudu, kas vienāda ar noteiktu dienu skaitu procentu apmērā. Tas var atšķirties atkarībā no jūsu konkrētā kompaktdiska piedāvātās procentu likmes.
CD konti ir lieliska iespēja ietaupītājiem, kuri vēlas spēlēt garu spēli. Tas liek jums glabāt savus ietaupījumus vienuviet un var palīdzēt ātrāk nopelnīt procentus, ja esat gatavs gaidīt.
Kā izvēlēties labāko CD
Katrs kompaktdisks ir nedaudz atšķirīgs, tāpēc pirms izlemjat, kur likt ietaupījumus, pievērsiet īpašu uzmanību konta funkcijām un sīkajam drukā. Salīdzinot savas iespējas, jāņem vērā daži faktori:
Termiņa ilgums: Jūsu kompaktdiska derīguma termiņš norādīs, cik ilgi jums jāgaida, pirms CD nobriest un jūs varat izņemt naudu. Daži CD konti piedāvā tik īsus termiņus kā vienu nedēļu vai pat 10 gadus. Izvēlieties termiņu, kas atbilst jūsu vajadzībām un atbilst jūsu finanšu mērķiem.
APY: Jūsu konta gada procentuālajam ienesīgumam būs liela nozīme, cik daudz jūsu nauda pieaugs pirms jūsu konta termiņa beigām. Jo augstāka likme, jo vairāk jūs varat sagaidīt procentus. Varat arī jautāt par sava konta salikšanas biežumu — tā ir likme, ar kādu jūsu konts pievieno procentus pamatsummai. Dažos kompaktdiskos saliktie procenti tiek aprēķināti katru dienu, citi saliktie procenti katru nedēļu, mēnesi vai ceturksni.
Minimālais depozīts: Lielākajai daļai kontu, bet ne visos kontos, lai atvērtu kontu, būs jāiemaksā sava veida depozīts. Tas var svārstīties no dažiem dolāriem līdz tūkstošiem dolāru. Lielākajai daļai kompaktdisku jums ir jāiemaksā līdzekļi vienā vienreizējā maksājumā, un tie neļaus jums veikt papildu iemaksas. Pārliecinieties, ka esat sasniedzis minimumu un sagatavojiet naudu iepriekšējai iemaksai.
Sodi: Ne visi kompaktdiski tiek sodīti par priekšlaicīgu naudas izņemšanu, taču, ja jūs to darāt, jūs varat zaudēt nopelnītos procentus un pat daļu no sava pamatsummas. Jūs, iespējams, nevarēsit paredzēt, vai jums būs jāizņem līdzekļi, taču, zinot, kāds ir sods, ja tas notiks, varat noteikt, vai jūsu konts ir piemērots vai vēlaties izvēlēties kontu ar mazākiem ierobežojumiem.
Noguldījumu apdrošināšana: FDIC un NCUA apdrošināšana nodrošina noguldītājiem apdrošināšanas segumu, ja viņu banka vai krājaizdevu sabiedrība bankrotē — līdz USD 250,000 XNUMX vienam noguldītājam vai akciju īpašniekam. Vēlreiz pārbaudiet, vai jūsu konts ir apdrošināts, lai jūsu nauda būtu aizsargāta, ja notiek sliktākais scenārijs.
Mūsu metodoloģija
Fortūna iesakaTM komanda salīdzināja noguldījumu sertifikātus (CD) no vairāk nekā 40 lielākajām bankām, krājaizdevu sabiedrībām un tikai tiešsaistes bankām, kas piedāvāja viena, trīs un piecu gadu CD termiņus. Mūsu labākās izvēles ir pieejamas klientiem visā ASV neatkarīgi no jūsu atrašanās vietas, ievērojot katra kompaktdiska noteikumus.
Lai iegūtu labākos kopējos CD tarifus, mēs sarindojām labākos kopējos kompaktdiskus šādās kategorijās un katras kategorijas svērumu, kā norādīts tālāk norādītajos procentos.
Gada procentuālā ienesīgums (APY) uz viena gada termiņu (20%): šis skaitlis atspoguļo jūsu bilances reālo atdeves likmi; jo augstāks APY, jo labāk. Mēs nosvērām APY katram CD terminam vienādu summu.
APY uz trīs gadu termiņu (20%)
APY uz piecu gadu termiņu (20%)
Minimālā depozīta prasība (20%): lai jebkurā finanšu iestādē atvērtu kompaktdisku, iestādei būs jāiemaksā minimālā dolāra summa. Mēs uzskatījām, ka vēlams mazāks minimums, un tāpēc augstāk vērtējām bankas ar zemākām minimālajām depozīta prasībām.
Salikto biežums (15%): procentus par depozīta kontiem, piemēram, kompaktdiskiem, var palielināt katru dienu vai mēnesi. Jo biežāk interesējošie savienojumi jūsu kompaktdiskā, jo labāk.
Klientu apkalpošana (5%): populārākie piedāvā klientiem trīs veidus, kā sazināties: tērzēšanas atbalsts, tālruni vai pat e-pastu. Starp trim iespējām mēs piešķīrām vislielāko nozīmi atbalstam pa tālruni.
Mēs domājam, ka labākie kompaktdiski piedāvā APY divreiz vairāk valsts vidējais rādītājs uz vienu gadu, trīs gadiem un pieciem gadiem. Mēs savā sarakstā neiekļāvām starpniecības kompaktdiskus, kas tiek pārdoti otrreizējā tirgū ar brokeru starpniecību, nevis bankām, un tāpēc tie var būt riskantāki.
Likmes, maksas un minimālās depozīta prasības kompaktdiskiem ir pieejamas ierobežotu laika periodu, un APY ir pakļautas svārstībām, kas var ietekmēt jūsu nopelnīto procentu. Visas šajā sarakstā iekļautās bankas un krājaizdevu sabiedrības ir attiecīgi apdrošinājušas FDIC un NCUA. Ja izvēlaties pārtraukt kompaktdiska darbību pirms tā termiņa beigām, jums, iespējams, tiks piemērots sods, kas atšķiras atkarībā no bankas un krājaizdevu sabiedrības.
Šis stāsts sākotnēji tika rādīts vietnē Fortune.com
Vairāk no Fortune:
Pandēmijas mājokļu burbulis plīst — KPMG saka, ka cenas, kas krītas par 15%, izskatās konservatīvas
Avots: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html