Pieaugošās likmes ir padarījušas amerikāņiem arvien grūtāk pārbaudīt galvenos dzīves pavērsienus, piemēram, automašīnas iegādi, uzņēmējdarbības uzsākšanu un kļūstot par māju īpašniekiem. Lai gan Fed ir sākusi īstenot mazākus likmju paaugstinājumus, tie vēl nav apturējuši likmju paaugstināšanu.
Šodien Federālā atvērtā tirgus komiteja (FOMC) paziņoja par pirmo procentu likmes paaugstināšanu 2023. gadā — par 25 bāzes punktiem (mazākais pieaugums kopš 2022. gada marta). Neskatoties uz to, ka tas ir mazāks pieaugums nekā iepriekšējie Fed pieaugumi un hipotēku likmes Kopš 2022. gada novembra ir tendence samazināties, šis solis, iespējams, izraisīs procentu likmju pieaugumu vairākiem kreditēšanas produktiem, tostarp kredītkartes, auto aizdevumi un hipotēkas — pat ja tikai minimālas.
Un eksperti saka, ka varētu paiet nedaudz ilgāks laiks, pirms Fed bremzēs likmes pieaugumu.
"Fed darbs nav paveikts, jo inflācija joprojām ir karsta un algu spiediens joprojām pastāv," saka Boids Nešs-Steisijs, vecākais ekonomists un Prevederes izcilības centra vadītājs. "Tas nozīmē, ka mēs, visticamāk, redzēsim vēl divus 25 bāzes punktu pieaugumus federālo fondu likme, palielinot efektīvo etalonlikmi līdz aptuveni 5.1 %.
Kā tiek noteiktas likmes un kur šobrīd ir hipotēkas likmes
Jūsu hipotēkas procentu likme būtībā ir izmaksas, ko aizdevējs prasa, lai jūs aizņemtos naudu, lai finansētu mājas iegādi. Šī likme ir izteikta procentos, un to var fiksēt, kas nozīmē, ka tā ir fiksēta un nemainīsies visā jūsu aizdevuma darbības laikā. Vai arī tā var būt mainīga likme, kas nozīmē, ka tā var mainīties (un, iespējams, mainīsies), reaģējot uz lielākām izmaiņām tirgū un ekonomikā.
Federālo rezervju sistēma nenosaka hipotēku likmes— tos nosaka individuāli aizdevēji. Tomēr Fed nosaka vienu būtisku likmi: federālo fondu likmi. Šī likme var ietekmēt patēriņa kreditēšanas produktu, piemēram, kredītkaršu GPL, krājkontu APY, auto aizdevumu likmju un pat hipotēku likmju procentu likmes.
Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana federālo fondu likme ir procentu likme, ko bankas iekasē no citām bankām, kad tās viena otrai aizdod naudu, parasti uz nakti vai uz dažām dienām. Atsevišķi noteikumi pieprasa bankām paturēt noteiktu procentuālo daļu no savu klientu naudas rezervē, un bankas aizdos naudu turp un atpakaļ, lai uzturētu pareizo līmeni.
Kad inflācija ir augsta, Fed paaugstinās likmes, lai palielinātu aizņēmumu izmaksas un palēninātu ekonomiku. Kad tas ir pārāk zems, viņi pazeminās likmes, lai stimulētu ekonomiku un atjaunotu lietas.
Vairāki faktori ietekmē hipotēku likmes. Makrolīmenī hipotēku likmēm ir tendence palielināties vai samazināties, reaģējot uz vispārējo ekonomikas stāvokli, inflācijas līmeni, bezdarba līmeni un citiem galvenajiem ekonomikas rādītājiem. Mikrolīmenī likmes atšķirsies atkarībā no aizdevēja un jūsu finanšu statistikas. Hipotēka ir aizdevums, un jūsu aizdevējs uzņemas noteiktu riska līmeni, aizdodot jums šo naudu atkarībā no jūsu ienākumiem, kredīta rādītājs, nodarbinātības situācija un parādi.
Šodien vidējā likme hipotēkai uz 30 gadiem ir 6.17%, bet vidējā likme hipotēkai uz 15 gadiem ar fiksētu likmi ir 5.24%. Vēl pirms gada šīs likmes bija attiecīgi 3.73% un 3.01%.
Kas notiek, kad Fed paaugstina vai samazina procentu likmes
Lemjot par likmju paaugstināšanu vai pazemināšanu, FOMC izvērtē dažādus galvenos ekonomiskos rādītājus. Viens no galvenajiem signāliem ir inflācijas līmenis. Saskaņā ar Fed, 2% inflācijas līmenis ir labākā vieta maksimālai nodarbinātībai un cenu stabilitātei. 2022. gadā Fed rīkojās agresīvi, lai ierobežotu pieaugošo inflāciju, paaugstinot likmes par 50–75 bāzes punktiem septiņas reizes visa gada laikā.
Skatiet šo interaktīvo diagrammu vietnē Fortune.com
Šie procentu likmju paaugstinājumi lika hipotēku likmēm nepārtraukti pieaugt līdz pirmspandēmijas līmenim pēc tam, kad pandēmijas sākumā sasniedza rekordzemu līmeni, taču likmes turpināja pieaugt.
Skatiet šo interaktīvo diagrammu vietnē Fortune.com
"Federālo rezervju bilances nepārtrauktā izņemšana, ko citādi dēvē par kvantitatīvu stingrību, palielinās finanšu nosacījumu ierobežošanu, ierobežojot banku spēju aizdot un palielinot procentu izdevumus par jaunām hipotēkām," saka Nešs-Steisijs.
5 darbības, kas jāveic, ja gatavojaties iegādāties māju tieši tagad
Ja šogad plānojat kļūt par mājas īpašnieku, jūs esat aizdevēju žēlastībā, kas izlems, vai apstiprināt jūs hipotēkas ņemšanai. Tomēr ir dažas darbības, kuras varat veikt, lai labāk pozicionētu sevi, lai nodrošinātu vislabāko iespējamo likmi — pat augstu procentu likmju vidē.
Strādājiet, lai uzlabotu savu kredītreitingu. Jo augstāks ir jūsu kredīta rādītājs, jo lielāka iespēja iegūt hipotēku ar izdevīgāku likmi. Noteikti savlaicīgi un konsekventi maksājiet rēķinus, parādus un citus ikmēneša maksājumus. Ja kādu laiku neesat pārbaudījis savu kredītvēsturi, jums tas jācenšas izdarīt pirms mājokļa iegādes procesa. Ja jūsu rezultāts ir zemāks, nekā jūs gaidījāt, pieprasiet bezmaksas kopiju kredītatskaite no viena no trim lielākajiem kredītreitingu birojiem un izpētiet to, lai noskaidrotu, vai ir kādi faktori vai iespējamās kļūdas, kas varētu samazināt jūsu rezultātu.
Iepērcies par zemāko likmi. Tas var šķist vienkāršs, taču veltiet laiku un salīdziniet vairāku hipotēku aizdevēju likmes. Daudzi piedāvā bezmaksas piedāvājumus tiešsaistē vai pa tālruni pēc tam, kad esat atbildējis uz dažiem galvenajiem jautājumiem par savu kredītreitingu diapazonu, aizdevuma summu, aizdevuma veidu un termiņu. Tas ir tikai aprēķins, un tas nesniegs jums pilnīgi precīzu likmi, taču tas sniegs jums priekšstatu par to, kādu likmi jūs varētu nodrošināt no katra aizdevēja. Kad esat sašaurinājis sarakstu, jūsu izvēlētais aizdevējs pirmsapstiprināšanas procesa laikā rūpīgi pārbaudīs jūs un jūsu finanses, veicot stingru kredīta aptauju, kas palīdzēs noteikt, cik daudz jūs esat kvalificēts aizņemties.
Ietaupiet lielākai pirmajai iemaksai. Parasti lielāka pirmā iemaksa palīdzēs nodrošināt zemāku procentu likmi. Jo lielāka ir jūsu pirmā iemaksa, jo mazāk naudas jums kopumā ir jāaizņemas un jo mazāk laika gaitā būs jāmaksā procenti. Ideālā gadījumā jums vajadzētu censties iegūt 20% no jūsu mājas iegādes cena atlikt pirmajai iemaksai, taču daudziem māju īpašniekiem un jo īpaši tiem, kas pirmo reizi iegādājas māju, tas var būt sarežģīti. Pēc tam, kad esat iepirkušies un apskatījuši dažādu aizdevēju piedāvātās likmes, vēlreiz pārskatiet savu personīgo budžetu, lai noteiktu, kā jūs varētu ietaupīt nedaudz papildu pirmajai iemaksai, lai samazinātu kopējās aizņēmuma izmaksas un nodrošinātu zemāku likmi. Pat daļa no procentpunkta var radīt lielus ietaupījumus jūsu aizdevuma darbības laikā. Varat arī papildināt savus uzkrājumus un palielināt savu pirmo iemaksu, izmantojot procentus pelnošu uzkrājumu līdzekli, piemēram, depozīta sertifikāts or augstas ienesīguma krājkonts.
Rūpīgi pārdomājiet savu aizdevuma termiņu. Izvēloties ilgāku aizdevuma termiņu, jūsu budžetā var tikt atbrīvota vieta tuvāku mērķu sasniegšanai, taču tam būs arī augstāka procentu likme. Ja jums ir telpa jūsu mēneša budžets Lai katru mēnesi maksātu vairāk, jūs varētu apsvērt iespēju izvēlēties aizdevumu ar īsāku atmaksas termiņu, lai laika gaitā samazinātu procentu maksājumus un ātrāk likvidētu parādu.
Noteikti fiksējiet savu likmi. Hipotēku likmes ir jutīgas pret vairākiem ārējiem faktoriem, un tādējādi jūs varētu gūt labumu no hipotēkas likmes bloķēšanas, kas pazīstama arī kā procentu likmes aizsardzība. To piedāvā aizdevēji (dažreiz par papildu samaksu), lai palīdzētu jums fiksēt jūsu procentu likmi. tiek piedāvāti mājokļa iegādes procesa laikā, lai jūsu procentu likme nepalielinātos no brīža, kad piesakāties hipotēkai, un līdz beigu datumam. Brīdinājums: pat ja jūsu likme ir bloķēta, tā joprojām var mainīties, ja tiek veiktas izmaiņas jūsu pieteikumā, tostarp jūsu aizdevuma summa, kredītreitings vai pārbaudīti ienākumi.
Takeaway
Fed jaunākais procentu likmju pieaugums gandrīz noteikti ietekmēs vairāku patēriņa preču likmes. Un, lai gan jūs, iespējams, nevarēsit kontrolēt viņu veiktās darbības, varat palīdzēt samazināt dažas blakusparādības jūsu mājas iegādes ceļā, uzlabojot savu kredītvēsturi. nosakot skaidrus taupīšanas mērķus, un iepirkties par zemāko hipotēkas likmi.
Šis stāsts sākotnēji tika rādīts vietnē Fortune.com
Vairāk no Fortune:
Olimpiskā leģenda Useins Bolts krāpniecības dēļ zaudēja 12 miljonus dolāru ietaupījumus. Viņa kontā palikuši tikai 12,000 XNUMX USD
Meganas Mārklas patiesais grēks, ko britu sabiedrība nevar piedot, un amerikāņi to nevar saprast
"Tas vienkārši nedarbojas." Pasaulē labākais restorāns tiek slēgts, jo tā īpašnieks moderno izsmalcināto ēdināšanas modeli sauc par “neilgtspējīgu”
Bobs Igers tikko pielika kāju un lika Disney darbiniekiem atgriezties birojā
Avots: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html