"Reālā hipotēkas likme ir negatīvs skaitlis." Tā kā inflācija spītīgi sasniedz 40 gadus augstāko līmeni, vai pašreizējās hipotēku likmes izskatās labāk, nekā šķiet?

Es rakstu par hipotēku likmēm katru nedēļu, bet nesen esmu dzirdējis dažus avotus pļāpājam par to, ko sauc par "reālo hipotēkas likmi". Īsumā šī ir hipotēku procentu likme mīnus pašreizējā inflācija. "Tā kā šobrīd inflācija ir tik augsta, lai gan hipotēku likmes ir pieaugušas, reālā hipotēkas likme ir negatīvs skaitlis," saka Keita Vuda, NerdWallet mājas eksperte. "Šobrīd, kad PCI ir 9.1%, ja jums bija hipotēka ar 5% procentu likmi, jūsu reālā hipotēkas likme ir -4.1%. (Apskatiet zemākās hipotēkas likmes, ko varat saņemt šeit.)

Tas bija Miša Fišers, Angi galvenais ekonomists, kurš nesen mums teica: šī ir pirmā reize 40 gadu laikā, kad mums ir bijušas negatīvas reālās hipotēku likmes. Tas nozīmē, ka inflācijas līmenis ir lielāks par procentu likmi — lai cik sāpīga hipotēka 5.5% apmērā ir salīdzinājumā ar 2.9% hipotēku, tas joprojām ir labāks darījums nekā naudas novietošana skaidrā naudā. "Pēdējā 48 gada laikā tikai 51 mēnešus ir bijušas negatīvas procentu likmes, tāpēc vēsture liecina, ka likmēm ir vēl vairāk jāpaaugstinās vai inflācijai jāsamazinās," saka Fišers. 

Būtībā reālā procentu likme par hipotēku vai jebko citu ir pēcinflācijas likme, kuru jūs maksājat. “[Šis} ir labāks parāda patieso izmaksu rādītājs attiecībā uz ietekmi uz pirktspēju,” saka Gregs Makbraids, Bankrate galvenais finanšu analītiķis. (Apskatiet zemākās hipotēkas likmes, ko varat saņemt šeit.)

Protams, lielākā daļa profesionāļu, ar kuriem mēs runājām, teica, ka reālās hipotēkas likmes izmantošana nebija tik noderīga ilgtermiņā. "Reālo likmi vislabāk var novērtēt ilgākā laika posmā, nevis tikai vienā laika posmā. Galu galā jūs maksāsit par šo aizdevumu līdz pat 30 gadiem,” saka Makbraids. Un Vuds atzīmē, ka, lai gan reālā hipotēkas likme ir negatīvs skaitlis, jūs joprojām maksājat savu hipotēku un ka šis skaitlis nav plaši izplatīts un ir "mulsinošs" aizņēmējiem.

Uzskatot, 5% likme, ja inflācija ir 9%, izklausās pēc zagšanas. "Taču jūsu 5% likme ir fiksēta uz 30 gadiem, un inflācija nepaliks 9% līmenī uz visiem laikiem. Tas, kas šodien izskatās labi, iegūst pavisam citu nozīmi, ja inflācija pēc pāris gadiem samazināsies, teiksim, līdz 3%, saka Makbraids. Protams, ja tas notiktu, jūs varētu refinansēt (tikai ņemiet vērā, ka tam ir izmaksas). Un Makbraids atzīmē, ka: “Laika gaitā inflācija ir bijusi aptuveni 2.5%, un māju īpašniekiem, kuru likmes 3. gadā vai 2020. gadā bija zem 2021%, viņi arī fiksēja reālo likmi, kurai vajadzētu būt diezgan tuvu 0% visu mūžu. aizdevums,” saka Makbraids.

Tātad, ja jums nebija paveicies fiksēt šīs likmes, ko tas jums nozīmē saistībā ar hipotēkas saņemšanu tagad? "Raugoties uz reālajām hipotēkas likmēm, var mainīties jūsu priekšstats par to, kas ir laba hipotēkas procentu likme," saka Vuds. Taču viena lieta, kas mājas pircējiem būtu jāpatur prātā, saskaņā ar LendingTree vecākais ekonomists Džeikobs Channels, ir tāda, ka būtība ir šāda: jo augstāks GPL pircējam tiek piedāvāts, jo dārgāks būs viņu aizdevums. "Māju īpašniekiem vajadzētu atcerēties savu hipotēku aplūkot holistiski, nevis tikai noteikt vienu vai divas tās iezīmes. GPL palīdz viņiem to izdarīt, ”saka Channel. (Apskatiet zemākās hipotēkas likmes, ko varat saņemt šeit.)