Mega aizmugures durvis Roth ir unikāls 401(k) aprites stratēģija kas ir paredzēts cilvēkiem, kuru ienākumi parasti neļautu viņiem ietaupīt Roth Individual Retirement Account. Roth IRA izmantošanas priekšrocība, lai ietaupītu pensijai, ir iespēja veikt beznodokļu kvalificētu izņemšanu. Taču ne visi var dot ieguldījumu šajos kontos; Lielāku ienākumu saņēmēji ir izslēgti. Šeit parādās mega aizmugures durvis Roth. Ja jums ir 401(k), kuru vēlaties mainīt, varat izmantot šo stratēģiju, lai baudītu Roth IRA nodokļu priekšrocības, neradot šķēršļus ienākumiem.
Pārliecinieties, ka izmantojat visas iespējas, lai maksimāli palielinātu savus pensijas līdzekļus, strādājot ar finanšu konsultants.
Roth konta pamati
Pirms iedziļināties lielizmēra Roth aizmugures durvju specifikā, ir dažas lietas, kas jāzina par Roth kontiem, tostarp Rota IRA un Roth 401(k)s.
Pirmkārt, šie konti tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka, veicot kvalificētu izņemšanu vēlāk, jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis par naudu, jo jūs to jau esat samaksājis avansā. Šī ir galvenā Roth kontu īpašība, kas padara tos tik pievilcīgus investoriem, kuri paredz, ka aizejot pensijā, viņiem būs augstāka nodokļu kategorija.
Turklāt jūsu spēju veikt ieguldījumu Roth 401(k) neierobežo jūsu ienākumi. Bet tas ir paredzēts Roth IRA. 2021. taksācijas gadā jums ir jāiekļaujas šajās modificētajās koriģētajās bruto summās ienākumu robežas veikt pilnu Roth IRA ieguldījumu:
Viens fails: MAGI USD 125,000 XNUMX vai mazāk
Kopīgi precējies: MAGI USD 198,000 XNUMX vai mazāk
Ģimenes galva: MAGI USD 125,000 XNUMX vai mazāk
Jūs varat veikt daļējas iemaksas virs šiem ienākumu ierobežojumiem. Taču jūsu iespējas sniegt ieguldījumu pilnībā izzūd, tiklīdz jūsu MAGI sasniedz 140,000 208,000 USD (ja iesniedzat neprecētu vai ģimenes galvu) vai 2021 6,000 USD, ja esat precējies un iesniedzat kopīgu deklarāciju. 1,000. gadam pilnā atļautā iemaksa ir 50 ASV dolāru ar XNUMX ASV dolāru atgūšanas iemaksu noguldītājiem vecumā no XNUMX gadiem.
Visbeidzot, Roth 401(k) konti ir pakļauti nepieciešamie minimālie izplatīšanas noteikumi tāpat kā tradicionālie 401(k) konti. Saskaņā ar šo noteikumu jums ir jāsāk ņemt naudu no 401(k), sākot no 72 gadu vecuma. Savukārt uz Roth IRA neattiecas RMD noteikumi.
Kas ir Backdoor Roth?
A aizmugures durvis Rots piedāvā risinājumu cilvēkiem, kuru ienākumi pārsniedz IRS noteiktos ierobežojumus. Izpildot Roth aizmugures durvis, jūs pārskaitāt naudu no tradicionālā IRA uz Roth kontu. Tādā veidā jums nebūs jāmaksā nodokļi par saviem pensijas uzkrājumiem Roth IRA, kad ir pienācis laiks izņemt naudu. Un arī uz jums neattiecas obligātie izplatīšanas noteikumi.
Bet ir āķis. Jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis par naudu, ko ieskaitāt Roth kontā. Tātad, lai gan jūs varētu ietaupīt naudu par nodokļiem pensijā, jūs pilnībā neizbēgat no tradicionālās IRA nodokļu saistībām.
Kā darbojas Mega Backdoor Roth
Liela aizmugures durvis Roth ir Roth aizmugures durvis, kas ir īpaši paredzētas cilvēkiem, kuriem darbā ir 401(k) plāns. Šāda veida Roth aizmugures durvis ļauj 38,500. gadā iemaksāt līdz USD 401 2021 Roth IRA vai Roth 401(k). Tas ir papildus parastajiem gada iemaksu ierobežojumiem, ko IRS atļauj šāda veida kontiem. Lai izpildītu mega backdoor Roth, ir jāizpilda divi nosacījumi. Jūsu XNUMX(k) plānā ir jāatļauj tālāk norādītais.
Varat jautāt savam plāna administratoram, vai jūsu 401(k) atbilst šiem kritērijiem. Un, ja jūsu plāns neļauj veikt darbības izņemšanu vai izplatīšanu, jūs joprojām varat mēģināt izveidot lielu Roth aizmugures durvis, ja plānojat pamest darbu tuvākajā nākotnē.
Ja jūsu plāns atbilst kritērijiem, varat veikt nākamās darbības, lai izpildītu mega aizmugures durvis Roth. Tas parasti ir divpakāpju process, kas ietver maksimālu izmantošanu pēcnodokļu 401(k) iemaksas, pēc tam noņemiet sava konta daļu pēc nodokļu nomaksas Roth IRA.
Atkal, tas, vai varat izpildīt otro soli, ir atkarīgs no tā, vai jūsu plāns ļauj veikt izņemšanu no ekspluatācijas. Ja tā nenotiek, jums būs jāgaida, līdz atdalīsities no darba devēja, lai pārceltu visu pēcnodokļu naudu savā 401(k) uz Roth IRA.
Jums arī jāievēro proporcionālais noteikums. Šis IRS noteikums nosaka, ka nevar izņemt tikai iemaksas pirms vai pēc nodokļu nomaksas no tradicionālā 401(k). Tātad, ja jūs pabeidzat milzīgu Roth aizmugures durvis, jūs nevarētu vienkārši izņemt pēcnodokļu iemaksas, ja jūsu kontā ir gan pirmsnodokļu, gan pēcnodokļu līdzekļi. Tādā gadījumā jums, iespējams, būs jāpārceļ viss atlikums uz Roth IRA.
Mega Backdoor Roth priekšrocības
Ir trīs galvenās priekšrocības, kas saistītas ar lielizmēra Roth aizmugures durvju izpildi. Pirmkārt, šādā veidā jūs varat ievērojami vairāk veicināt Roth IRA. 2021. gadam iemaksu limits ir 38,500 XNUMX ASV dolāru papildus regulāro ikgadējo iemaksu limitu un jebkuri iespējamie panākšanas iemaksu ierobežojumi.
Jums būs jāzina maksimālā summa, ko drīkstat iemaksāt sava 401(k) pēcnodokļu daļā. Tātad 2021. gadam IRS pieļauj maksimālo iemaksu USD 58,000 64,500 vai USD 50 401, ja jums ir XNUMX gadi vai vairāk. Jūs atņemat savas XNUMX (k) iemaksas un visu, ko jūsu darba devējs pievieno atbilstošajām iemaksām, lai noskaidrotu, cik daudz jūs varētu pievienot daļai pēc nodokļu nomaksas.
Tālāk jūs varat baudīt beznodokļu izņemšanu pensijā. Tas ir pabalsts, kuru jūs citādi nevarētu iegūt, ja jūsu ienākumi ir pārāk lieli, lai iemaksātu Roth IRA. Samazinot jūsu nodokļu saistības aizejot pensijā, jūs varat palīdzēt saviem ieguldījumu dolāriem iet tālāk. Un jums var būt lielāks bagātības mantojums, ko nodot nākamajām paaudzēm.
Visbeidzot, liela aizmugures Roth IRA ļautu jums apiet nepieciešamos minimālos izplatīšanas noteikumus. Tas nozīmē, ka jūs varētu saglabāt kontroli pār to, kad izvēlaties veikt izplatīšanas pakalpojumus no Roth IRA.
Tātad, kam ir piemērots Roth liels aizmugures durvis? Varat apsvērt šo soli, ja:
Darbā jums ir piemērots 401(k) plāns
Esat maksimāli izmantojis tradicionālos 401(k) ieguldījumus
Jums nav tiesību veikt iemaksas Roth IRA jūsu ienākumu dēļ
Ir papildu nauda, ko vēlaties ieguldīt pensijai
Vēlaties izmantot augstākos Roth IRA iemaksu ierobežojumus, ko pieļauj liela aizmugures durvju apvēršana
Runājot ar savu finanšu konsultants var palīdzēt jums izlemt, vai Roth lielizmēra aizmugures durvīm ir jēga. Un jūsu 401(k) plāna administratoram ir jāspēj pateikt, vai tas ir iespējams, pamatojoties uz jūsu plāna vadlīnijām.
Mega Backdoor Roth alternatīvas
Ja nevarat izpildīt lielu aizmugures Roth, jo jūsu plāns to neļauj, ir citi veidi, kā palielināt savus pensijas uzkrājumus. Piemēram, tā vietā varat izmēģināt parasto aizmugures durvju Roth. Tas varētu būt kaut kas, kas jāņem vērā, ja joprojām vēlaties baudīt Roth IRA nodokļu priekšrocības, taču jūsu plāns neatbilst kritērijiem, lai veiktu milzīgu apgriešanu. Varat arī izvēlēties taisīt Roth 401(k) ieguldījumi uz savu pensiju plānu darbā. Tādā veidā jūs joprojām gūstat labumu, iemaksājot dolārus pēc nodokļu nomaksas un veicot beznodokļu izņemšanu. Uz jums attiektos regulārie iemaksu ierobežojumi, un jums joprojām būs jāveic iemaksu ierobežojumi nepieciešamais minimālais sadalījums. Bet tas var atsvērt nodokļu ietaupījumu vērtību pensijā.
Ieguldījumi a Veselības krājkonts (HSA) ir vēl viena iespēja. Lai gan šie konti nav īpaši paredzēti pensionēšanai, tie var nodrošināt vairākus nodokļu atvieglojumus. Iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem un pieaug ar atlikto nodokli. Izņemšana ir beznodokļu, ja to izmanto attaisnotajiem veselības aprūpes izdevumiem. Un 65 gadu vecumā jūs varat izņemt naudu no HSA jebkura iemesla dēļ bez nodokļu soda. Jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par jebkādām izņemšanām, kas netiek izmantotas veselības aprūpes izdevumiem.
Visbeidzot, jūs varētu atvērt a ar nodokli apliekams brokeru konts investēt. Tas ne vienmēr ietaupa nodokļus, jo, pārdodot ieguldījumus ar peļņu, jums būs jāmaksā kapitāla pieauguma nodoklis. Bet tas varētu palīdzēt jums dažādot ieguldījumus, un nav ierobežojumu tam, cik daudz jūs varat katru gadu ieguldīt brokeru kontā.
Grunts līnija
Liela aizmugures Roth stratēģija varētu labi noderēt tiem, kam ir lielāki ienākumi un kuri vēlas izmantot Roth konta priekšrocības. Tomēr ir daži noteikumi, kas jāievēro, lai tas darbotos, tāpēc pirms turpināt, iespējams, vēlēsities aprunāties ar sava plāna administratoru vai nodokļu speciālistu. Ņemiet vērā arī to, ka pat tad, ja nevarat pabeigt lielu Roth aizmugures durvju pārvēršanu, jums joprojām ir citas iespējas pensijas uzkrājumu palielināšanai.
Padomi pensijas plānošanai
Ja uzkrājat pensijai 401(k) vai IRA, pievērsiet uzmanību maksām. Piemēram, pārbaudiet izdevumu koeficientus katram fondam, kurā esat ieguldījis, lai saprastu, cik daudz jūs maksājat par šī fonda īpašumtiesībām gadā. Pēc tam varat salīdzināt to ar fonda darbības rezultātiem, lai noteiktu, vai maksas ir pamatotas. Apsveriet arī jebkuru administratīvās maksas jūs varētu maksāt un kā tie ietekmē jūsu neto peļņu.
Apsveriet iespēju parunāt ar savu finanšu konsultantu par lielu Roth aizmugures durvīm un to, vai tas varētu būt piemērots jums. Ja jums vēl nav finanšu konsultanta, tā atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset's finanšu konsultanta saskaņošanas rīks ļauj ērti sazināties ar profesionāliem konsultantiem jūsu reģionā. Jūs varat saņemt personalizētus ieteikumus dažu minūšu laikā, atbildot uz dažiem vienkāršiem jautājumiem. Ja esat gatavs, sāc tagad.
Fotoattēla kredīts: ©iStock.com/designer491
Avots: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html