Baltais nams pieņēma parādu atlaišanu 2022. gadā. Lūk, ko studentu kredītu ņēmēji var sagaidīt 2023. gadā.

“2023. gads būs milzīgs gads studentu kredītu pasaulē,” sacīja Persis Ju, interešu aizstāvības grupas Studentu kredītņēmēju aizsardzības centra izpilddirektora vietnieks. 

Lūk, uz ko kredītņēmējiem vajadzētu pievērst uzmanību nākamajam gadam. 

Masveida studentu parādu atvieglošana

Gandrīz tiklīdz prezidents Džo Baidens paziņots augustā ka viņa administrācija plānoja anulēt līdz USD 10,000 125,000 aizņēmējiem, kuri nopelna USD 20,000 XNUMX vai mazāk, un līdz USD XNUMX XNUMX aizņēmējiem, kuri izmantoja Pell stipendiju koledžā, pretinieki meklēja stratēģijas izvirzīt juridisku apstrīdēšanu.

Vairāki kritiķi iesniedza tiesas prāvas, taču tiesas atmeta lielāko daļu juridisko izaicinājumu, jo prasītājiem trūka statusa vai likumīgu tiesību iesūdzēt tiesā par polisi, jo jūs ar to esat cietis. Tomēr divas prasības tiesu sistēmā bija pietiekami tālu, lai bloķētu parādu atvieglošanas plānu. Tikmēr, vairāk nekā 26 miljoniem cilvēku aizpildīja Izglītības departamenta pieteikumu par kredītu dzēšanu. 

Federālajā tiesā Ziemeļteksasā tiesnesis Marks T. Pitmans izsauca Baidena administrācijas parādu atvieglojumus. plāns ir antikonstitucionāls. gadījums iepriekš Pitmanu iesniedza divi studentu kredīta aizņēmēji, kuri apgalvo, ka viņus ievaino masveida parādu atlaišanas politika, jo Izglītības departaments nelūdza komentārus par plānu, liedzot viņiem iespēju izvērtēt, kā rezultātā tika izveidota programma. kas dažiem deva labumu, bet citiem ne. 

Viens no prasītājiem nav tiesīgs izmantot Baidena administrācijas plānu, bet otrs nevar pretendēt uz papildu $ 10,000 XNUMX atcelšanu, jo viņš nesaņēma Pell dotāciju. Šo prasību atbalsta Job Creators Network, organizācija, kuru dibināja Bernijs Markuss, Home Depot līdzdibinātājs un bijušā prezidenta Donalda Trampa atbalstītājs. 

Noraidot parādu dzēšanas plānu, Pitmans, kuru Tramps iecēla uz apsūdzēto sola, veica neparastu soli, ātri izlemjot lietas būtību, nevis veltīja laiku, lai noteiktu, vai prasītāji ir izvirzījušies pirmajā vietā. 

Dažas nedēļas pirms Pitmans pieņēma savu lēmumu, federālais tiesnesis Sentluisā noraidīja prasību par sešu republikāņu vadīto štatu politiku, sakot, ka tiem nav tiesību celt prasību tiesā, jo šī politika tiem nav tiešu kaitējumu nodarījusi. Ģenerālprokurors, kas pārstāv štatus apgalvoja ka tāpēc, ka parādu atvieglojumi varētu kaitēt valstij saistītu vienību peļņai no studentu aizdevuma programmas, ko tās var iesūdzēt tiesā. 

Apelācijas tiesa īslaicīgi bloķēts Baidena administrācijas parādu atvieglošanas politiku, kamēr tiesnešu kolēģija izskatīja lietu. 

Tagad gan Misūri, gan Ziemeļteksasas tiesas prāva tiks izskatīta Augstākajā tiesā. Viņi ir teikuši viņi lems gan par jautājumu par to, vai prasītājiem ir tiesības celt prasību, gan par lietu būtību. 

Ir grūti paredzēt, kā valdīs taisnīgie. Parādu atvieglošanas politikas atbalstītāji, kā arī Baidena administrācijas amatpersonas ir teikušas, ka ir pārliecinātas par savu juridisko varu. Tomēr pēdējos gados Augstākā tiesa ir skatījies skeptiski vērtē noteikta veida izpildaģentūras darbības, tostarp Vides aizsardzības aģentūras centienus regulēt emisijas un Baidena administrācijas pagarināto ar pandēmiju saistītā izlikšanas moratorija. 

Tiesai šajā lietā paredzēts uzklausīt mutvārdu paskaidrojumus februārī. "Šie argumenti var dot mums labāku priekšstatu par to, kur tas nonāks, vai arī tie var nē," sacīja Betsija Majota, Studentu kredītu konsultantu institūta prezidente. Lēmums par lietām, visticamāk, tiks pieņemts jūnijā. 

Plānots, ka maksājumi tiks atsākti

Baidena administrācija teica ka studentu kredīta aizņēmēji atsāks maksājumus vai nu 60 dienas pēc tam, kad ir beigusies tiesvedība saistībā ar parāda piedošanu, vai 60 dienas pēc 30. gada 2023. jūnija — atkarībā no tā, kurš nosacījums tiek izpildīts pirmais. 

"Mēs skatāmies uz to, ko administrācija darīs, lai izpildītu šo solījumu," Yu teica par masveida parādu atvieglošanu, "un ar maksājumu pauzi, lai nodrošinātu, ka aizņēmēji netiek pakļauti saistību nepildīšanai un maksātnespējai." maksājumi tiek atsākti. Kopš 2020. gada marta valdība ir iesaldējusi procentus, maksājumus un iekasējumus lielākajai daļai federālo studentu kredītu. 

Daļa no tiesas prāvās apspriestā jautājuma ir par to, vai HEROES likums — 2003. gada likums, kas ļauj Izglītības sekretāram nodrošināt parādu atvieglojumus aizņēmējiem valsts ārkārtas situācijās – dod Izglītības departamentam tiesības masveidā dzēst studentu parādus. Valdības juristi ir iebilduši, ka viens no likuma mērķiem ir nodrošināt, lai aizņēmēji nepaliktu finansiāli sliktākā situācijā katastrofas dēļ. 

Kad pagātnē aizņēmēji ir atsākuši maksājumus pēc dabas katastrofas vai valsts mēroga ārkārtas situācijas, kavējumu un saistību nepildīšanas gadījumu skaits ir palielinājies. Lai izvairītos no līdzīga scenārija izplatības plašākā mērogā, departaments ir teicis, ka tai ir jāpiedāvā daži atvieglojumi pirms maksājumu atsākšanas. Daudzi aizņēmēji, kuriem draud maksātnespēja un saistību neizpilde, varētu redzēt lielu daļu — ja ne visus — viņu parāds noslaucīts saskaņā ar prezidenta izsludināto plānu.

Papildus masveida parādu atvieglošanai advokāti pieprasa izmaiņas studentu kredītu programmā pirms maksājumu atsākšanas, tostarp sistēmas, ko izmanto, lai iekasētu parādus no aizņēmējiem, kuri nepilda saistības.

Tikmēr aizņēmēji var arī veikt pasākumus, lai sagatavotos maksājumu atsākšanai, norāda Mayotte. Viens no svarīgākajiem ir sekot līdzi pastam un e-pastam. Izglītības departaments un pakalpojumu sniedzēji, iespējams, mēģina sazināties ar aizņēmējiem, izmantojot šos kanālus, par to, kad ir jāveic pirmais maksājums, par aizdevuma atlaišanas statusu un kad viņiem, iespējams, būs atkārtoti jāsertificē savi ienākumi, lai paliktu uz ienākumiem balstītā atmaksas plānā. 

Turklāt Majota teica, ka ir svarīgi pārliecināties, ka Izglītības departamentam un studentu kredītu dienestam ir jūsu atjauninātā kontaktinformācija, lai viņi varētu zināt, kur ar jums sazināties. 

Sīkāka informācija par jaunu uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu

Kad Baidens augustā pirmo reizi paziņoja par parādu atvieglošanas plānu, viņš arī apskatīja lielas izmaiņas, ko viņa administrācija plānoja veikt, lai aizņēmēji atmaksātu savus studentu kredītus.

Saskaņā ar jaunu, dāsnāku, uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, Baidens sacīja žurnālistiem, aizņēmējiem, kuriem ir tikai bakalaura aizdevumi, būtu iespēja pastāvīgi saņemt savus aizdevumus, veicot maksājumus, kas veido tikai 5% no viņu ienākumiem. Turklāt administrācija teica, ka aizņēmējiem, kuriem studentu parāds ir USD 12,000 10 vai mazāks tikai no bakalaura studijām, atlikušo parāda daļu var atlaist pēc XNUMX gadu maksājumiem. 

Līdz šim aģentūra ir sniegusi vispārīgus plāna izklāstus, bet ieinteresētās personas skatās, kā dažas detaļas tiks īstenotas. 

Ju sacīja, ka viņa meklēs, vai tiks iekļauti aizņēmēji ar Parent PLUS aizdevumiem vai federālais parāds, ko vecāki var uzņemties, lai samaksātu par savu bērnu mācībām. Šobrīd aizņēmēji ar Parent PLUS aizdevumiem var piekļūt tikai vienam plānam, kas ļauj aizņēmējiem atmaksāt parādu procentos no viņu ienākumiem — no ienākumiem atkarīga atmaksa — un tas ir vismazāk dāsns no pieejamajām iespējām. 

Saskaņā ar Yu teikto, nav juridiska attaisnojuma vecāku aizņēmēju izslēgšanai no lielākās daļas uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu. Tā vietā viņai ir aizdomas, ka viņi ir izlaisti divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, ideja ļaut aizņēmējiem atmaksāt parādu procentos no saviem ienākumiem ir balstīta uz priekšstatu, ka aizņēmumam, lai samaksātu par augstāko izglītību, teorētiski būtu jānodrošina aizņēmējam ienākumi, kas ir pietiekami, lai segtu parādu, un viņiem vajadzētu būt kaut kādiem ienākumiem. apdrošināšanu — ikmēneša maksājumu veidā, kas saistīti ar viņu ienākumiem —, ja tā nav. Kad vecāki aizņemas, lai palīdzētu saviem bērniem samaksāt par koledžu, nav tādas pašas cerības, ka parāds uzlabos viņu peļņas potenciālu. 

Turklāt, jo mazāk cilvēku ir tiesīgi piedalīties programmā, jo mazāk tā maksā. "Lielākā daļa šo lēmumu ir finanšu lēmumi," sacīja Ju. "Ko mēs varam izņemt, lai ietaupītu izmaksas?"  

Yu teica, ka viņa arī meklēs, kuri plāna noteikumi attieksies uz aizņēmējiem ar absolventu studentu kredītiem. Jaunās atmaksas shēmas ietvaros Baidena administrācija teica valdība maksās aizņēmēju nesamaksātos ikmēneša procentus, kamēr tie īstenos šos plānus. Tā kā maksājumi ir saistīti ar ienākumiem, nevis aizdevuma lielumu, daudzi aizņēmēji, kuri izmanto uz ienākumiem balstītu atmaksu, vēsturiski ir veikuši maksājumus, kas nesedz procentus, kas rada. to līdzsvaru uz balonu, pat kamēr viņi veic maksājumus. 

Turklāt Baidena administrācija paziņoja, ka no atmaksas aizsargāto ienākumu apjoms pieaugs līdz 225% no nabadzības sliekšņa. Tas nozīmē, ka aizņēmējs, kurš nopelna 15 ASV dolārus stundā, varētu maksāt 0 ASV dolārus mēnesī un sekot līdzi saviem aizdevumiem saskaņā ar šo plānu. 

Joprojām nav skaidrs, vai kredītņēmēji ar absolventu studentu kredītiem varēs gūt labumu no nesamaksātajiem procentiem un palielinātajiem ienākumu aizsardzības noteikumiem jaunajā atmaksas plānā, taču ir sagaidāms, ka Izglītības departaments sniegs skaidrību tuvāko mēnešu laikā. 

Daži aizņēmēji varēja redzēt, ka viņu aizdevumi tiek piedoti vai vismaz tuvojas tam

Saskaņā ar pašlaik pieejamajiem uz ienākumiem balstītiem atmaksas plāniem aizņēmējiem, kuri veic maksājumus uz 20 vai 25 gadiem, atlikušo atlikumu var anulēt. Taču pētījumi, kā arī aizņēmēju, advokātu un tiesībsargājošo iestāžu amatpersonu sūdzības liecina, ka aizņēmēji cīnās lai piekļūtu šim atvieglojumam. 

Saskaņā ar Izglītības departamenta teikto, tas daļēji ir saistīts ar studentu kredītu apkalpošanu vadīja grūtībās nonākušos aizņēmējus uz iecietību — statusu, kas aptur maksājumus, bet kur turpina augt procenti — tā vietā, lai iesaistītos bieži vien laikietilpīgajā procesā, lai viņus iekļautu uz ienākumiem balstītā atmaksā, kur jebkādi maksājumi, tostarp 0 USD, tiktu ieskaitīti piedošanā. 

Šī gada sākumā Departaments paziņoja ka tā pārskatīs aizņēmēju maksājumu uzskaiti un koriģēs tos tā, lai ikmēneša maksājumi, kuriem vajadzēja pietuvināt aizņēmēju piedošanai nepieciešamajam skaitam, tagad tiktu ieskaitīti atvieglojumos. Aizņēmējiem vajadzētu sagaidīt, ka šīs korekcijas tiks atspoguļotas šovasar, tostarp dažiem, kuriem var tikt piedoti aizdevumi. 

Jaunu noteikumu ieviešana

Pēdējā gada laikā departaments ir izdevis vairāki jauni noteikumi kas varētu mainīt aizņēmēju kredītu atmaksas pieredzi un kas stāsies spēkā nākamgad. Tie ietver izmaiņas valsts dienesta aizdevumu atlaišanas programmā, kas ļaus vairākiem maksājumu veidiem kvalificēties 120, kas nepieciešami parādu atvieglošanai (vēsturiski aizņēmēji cīnījās lai bieži piekļūtu PSLF tehnisku iemeslu dēļ); samazināt to situāciju skaitu, kurās aizņēmējs var redzēt savu procentu kapitalizāciju – citiem vārdiem sakot, kad nesamaksātie procenti tiek pieskaitīti pamatsummai; un automātiska kredītu atcelšana aizņēmējiem, kuri bija uzņemti skolā, kad tā tika slēgta vai aizgāja 180 dienas pirms tās slēgšanas.  

Izmaiņas aizņēmējiem, kuri nepilda saistības

Aizņēmēji, kuri nepilda studentu kredītus, var saskarties ar smagām sekām, tostarp zaudēt algu, sociālā nodrošinājuma pabalstus un nodokļu atmaksu. Izglītības departamenta amatpersonas norādījušas (kur) plāno šo sistēmu aplūkot tuvāk. 

Vienai no šīm programmām, ko sauc par Fresh Start, aģentūra gandrīz visus aizņēmējus, kuri nepilda saistības, atcēla no saistību nepildīšanas un dod viņiem vienu gadu pēc maksājumu pauzes beigām, lai veiktu pasākumus, lai novērstu viņu aizdevumu saistību nepildīšanu. 

Turklāt aģentūra to teica plāno izdot jaunus noteikumus apkārtējo parādu piedziņa. Lai gan pandēmijas laikā valdība teorētiski apturēja nemaksāto kredītu iekasēšanu, aizņēmēji redzēja, ka viņu algas čeki tika arestēti par parādu apmēram pusotru gadu pandēmija, jo Izglītības departaments cīnījās, lai panāktu, ka darba devēji pārtrauc algu apgrūtināšanu. 

"Sistēma ir tikai izeja no Izglītības departamenta kontroles," sacīja Ju. "Viņi nevar kontrolēt darba devējus, kuri galu galā ņem naudu no aizņēmējiem." 

Tā kā aģentūrai bija grūti izslēgt algu palielināšanas programmu, tai nevajadzētu to atkal ieslēgt — un tas nav jādara likumīgi, sacīja Ju. Turklāt viņa sacīja, ka Izglītības departaments var izmantot savu rīcības brīvību, lemjot, vai izmantot sociālā nodrošinājuma pabalstus, lai atmaksātu nemaksāto studentu kredītu, ko viņa cer, ka ierēdņi apsvērs iespēju to darīt.

"Mums nevajadzētu ņemt invaliditātes maksājumus, pensijas maksājumus no aizņēmējiem," viņa teica. "Šī ir tikai riebīga prakse, kas jāizbeidz un prezidents Baidens ir apsolījis lai to izbeigtu."