Lietas, kas jāņem vērā, izmantojot nekustamo īpašumu, lai palielinātu bagātību

Investori tiek nepārtraukti bombardēti ar pretrunīgu informāciju par parādiem nelielās daļās bez īpaša papildu konteksta. Ja jūs pārlūkojat internetu, lai uzzinātu, kā ietekmētāji uzņemas parādus, jūs redzēsit divas galvenās domu skolas:

1. Parāds ir ļaunums. Jums jādara viss iespējamais, lai likvidētu parādus un izkļūtu no kreditoriem.

2. Parāds ir vienīgais veids, kā radīt bagātību. Saņemiet pēc iespējas vairāk naudas no daudziem aizdevumu avotiem, lai palielinātu savu bagātību.

Ir problēmas ar abiem viedokļiem. Tāpat kā lielākā daļa lietu dzīvē, parāds nav binārs. Daži parādu veidi noteikti var veicināt bagātības radīšanu, savukārt daži var izraisīt bagātības iznīcināšanu. Šīs lietas ir atkarīgas no dažiem galvenajiem faktoriem. Šajā rakstā uzmanība tiek pievērsta parādiem, kas tieši saistīti ar mājokli.

hipotēkas

Hipotēku procentu likmes pēdējā gada laikā pieauga visā pasaulē. Pēc gadiem ilgas principā brīvas naudas un pastāvīgi pieaugošās mājokļu vērtības cilvēki pēkšņi nevar atļauties ikmēneša maksājumu par hipotēkām, ko viņi varēja atļauties iepriekš. Pēdējo 10 gadu laikā S&P/Case Schiller ASV Nacionālais mājokļu cenu indekss ir baudījis vēsturiski izcilu atdevi ar mājokļu cenām. pieaugot vidēji par 7.7% gadā, izraisot daudzu vēlmi steigties, lai iekļūtu mājokļu tirgū.

Šeit ir mājokļu parāda abpusgriezīgais zobens: aizņemšanās ļauj cilvēkiem iegūt sviras efektu. Ja iemaksājat 200,000 1,000,000 ASV dolāru pirmo iemaksu mājoklim 20 1,200,000 200,000 ASV dolāru vērtībā un šī mājas vērtība palielinās par 100% līdz XNUMX XNUMX XNUMX ASV dolāru, jums ir XNUMX XNUMX ASV dolāru peļņa vai XNUMX% atdeve no ieguldījumiem (ja tajā dienā pārdevāt, neņemot vērā aizdevuma procentus esat maksājis vai brokera komisijas maksu).

Tomēr sviras efekts darbojas abos virzienos. 2008. gadā daudziem cilvēkiem bija zemūdens hipotēkas, kas nozīmē, ka viņi bija parādā vairāk nekā pašu kapitāls. Izmantosim to pašu piemēru par USD 200,000 1,000,000 samazinājumu mājoklim par USD 25 750,000 50,000. Šoreiz mājas vērtība samazinājās par 200,000% līdz 50,000 XNUMX USD. Jūsu pašu kapitāls mājā tad būtu -XNUMX XNUMX USD. Ja jūs pārdotu savu māju, jūs ne tikai zaudētu XNUMX XNUMX USD, bet jūs joprojām būtu parādā bankai USD XNUMX XNUMX. Rūpīgi apsveriet pirkumus, izmantojot kredītplecu, it īpaši, ja jūs, iespējams, nespēsit pamanīt mājokļa svārstības vai vēlaties pārcelties piecu gadu laikā.

Es pazīstu daudzus cilvēkus, kuri pēdējā laikā ir izbaudījuši nekustamā īpašuma pieaugumu un kuriem ir hipotēkas ar zemiem procentiem. Dažreiz investori šādos gadījumos steidzas atmaksāt hipotēkas. Ja jūsu mājās ir pietiekami daudz pašu kapitāla (teiksim, 40%), ir labs arguments, lai šo parādu paturētu savā bilancē. Personas saņem nodokļu atvieglojumus, un viņi varētu ieguldīt liekos līdzekļus, ko viņi, iespējams, ir izmantojuši, lai pilnībā nomaksātu savu hipotēkas atlikumu, lai iegūtu papildu peļņu, kas pārsniedz procentus, ko viņi maksā. Piemēram, S&P 500 vidējā peļņa kopš 10. gada ir bijusi vairāk nekā 1926% gadā. Akciju tirgus katru gadu var būt nepastāvīgs, tāpēc es ieteiktu šādai stratēģijai veidot ilgtermiņa redzējumu un augstu riska toleranci. Pat noguldījumu likmju sertifikāti var dot lielāku atdevi nekā esošie hipotēkas ar zemiem procentiem vairāk nekā pirms gada.

Mājas kapitāla kredītlīnijas

Citi nekustamā īpašuma investori, kas iegādājas māju un izņem pašu kapitālu mājas kapitāla kredītlīnijas veidā. Ja ieguldītājam ir mājas kapitāla pārpalikums, tā var būt efektīva stratēģija likviditātes iegūšanai, paturot prātā, ka personai ir jābūt pietiekamai naudas plūsmai, lai nomaksātu šo jauno parādu. Viens no ieteikumiem ir iegādāties HELOC 100% no kapitāla, kas iegūts no mājokļa vērtības pieauguma, lai veiktu pirmo iemaksu par nākamo hipotēku, lai turpinātu iegūt vairāk īpašumu. Es aicinu ievērot piesardzību šajā stratēģijā. Pretēji tam, ko var norādīt daži ietekmētāji, nav garantijas, ka īpašuma vērtība pieaugs. Pārmērīga piesaistīto līdzekļu izmantošana ir daudz lielāks risks nekā diversifikācijas priekšrocības, ko cilvēks iegūtu no šīs stratēģijas.

Secinājumi

Atkal, parāds nav binārs. Tas var būt noderīgs rīks bagātības radīšanai, taču katru reizi, uzņemoties parādu, padomājiet par to, kā tas ietekmēs jūs un jūsu finansiālo nākotni.

Šo rakstu nevajadzētu uzskatīt par ieguldījumu, nodokļu vai juridisku padomu. Nav iespējams tieši ieguldīt indeksā. Visi ekonomikas un darbības dati ir vēsturiski un neliecina par nākotnes rezultātiem. Equitable Advisors nepiedāvā kredītkartes, hipotēkas, HELOC, studentu kredītus un/vai biznesa aizdevumus. Sislija Džounsa piedāvā vērtspapīrus, izmantojot Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors in MI & TN) biedru. Mūža rentes un apdrošināšanas produkti, ko piedāvā Equitable Network, LLC. Equitable Network veic uzņēmējdarbību CA kā Equitable Network Insurance Agency of California, LLC, UT kā Equitable Network Insurance Agency of Utah, LLC. AGE-5694805.1 (5/23) (Der. 5/25)