Tas varētu padarīt jūsu Medicare prēmijas vēl augstākas. Lūk, kā izvairīties no IRMAA.

Šogad IRMAA sasniedza personas ar mainītiem koriģētajiem bruto ienākumiem, kas pārsniedz USD 91,000 182,000, bet pāriem — vairāk nekā USD 2,041.20 3,006. Tā vietā, lai maksātu standarta ikgadējo Medicare prēmiju USD 7,874.40 apmērā, personas ar augstākiem ienākumiem maksā no USD XNUMX līdz USD XNUMX. Pāri var maksāt divreiz vairāk.

Katru gadu Medicare maksas tiek atiestatītas, pamatojoties uz ienākumiem, par kuriem cilvēki ziņoja divus gadus iepriekš. Pat pensionāriem, kuriem nekad nav bijušas problēmas, IRMAA pēc neparasti augstiem ienākumiem gada var likt acis.

Neziņa šādos gadījumos nav svētlaime. Cilvēki bieži var veikt ienākumu korekcijas pirms gada beigām, lai izvairītos no IRMAA sliekšņa, piemēram, pārdot zaudētos ieguldījumus, lai kompensētu kapitāla pieaugumu. Ienākumu samazināšana par vienu santīmu var samazināt indivīda ikgadējās Medicare prēmijas par gandrīz USD 1,000 zemākajā līmenī un tūkstošiem augstākā līmenī.

Pensionāriem vajadzētu uzmanīties no iespējamiem ienākumu kāpumiem. Izņemot lielu naudas daļu no individuālā pensijas konta konkrētā gadā, lai iegādātos automašīnu, samaksātu par braucienu vai Rota pārveidošanu, tas var pārsniegt IRMAA slieksni.

Plānošana izvairīties no IRMAA jāsāk 60 gadu vecumā un jāturpina katru gadu, jo katra gada nodokļu deklarācijai ir nozīme, saka Ņūportbīča, Kalifornija, sertificēts publiskais grāmatvedis Roberts Kleins. Ienākumu apjoms, ko pensionāri gūst 63 gadu vecumā, noteiks viņu prēmiju, kad viņiem būs 65 gadi, kad daudzi pensionāri sāks lietot Medicare.

Kad persona sasniedz 72 gadu vecumu, izvairīšanās no IRMAA kļūst grūtāka, jo IRA ir nepieciešami minimālie sadalījumi jeb RMD. Ilgi pirms personai ir 72 gadi, finanšu plānotāji cenšas panākt, lai klienti samazinātu atlikumus, izmantojot Roth konvertēšanu, tāpēc ir mazāka iespēja, ka ikgadējie RMD pārsniegs IRMAA slieksni.

Jebkura nauda, ​​​​kas tiek pārvietota no IRA, tiek aplikta ar nodokli kā ienākumi gadā, kad tā tiek konvertēta. Taču nelieli pārrēķini, kas veikti daudzu gadu garumā, var ierobežot nodokļu slogu jebkurā atsevišķā gadā, un, tiklīdz nauda tiks ievietota Rotā, tā būs imūna pret RMD. Jebkura izņemtā nauda ir bez nodokļiem.

Tas var būt divtik svarīgi atraitnei vai atraitnim pēc laulātā nāves. Apsveriet pāri, kurš lieto RMD pēc 72 gadu vecuma un nekad neuztraucas par IRMAA, jo ienākumi no pensijām, sociālā nodrošinājuma un citiem avotiem ir palikuši nedaudz zem 182,000 91,000 USD IRMAA sliekšņa pāriem. Pēc tam dzīvesbiedrs nomirst. Pārdzīvojušais tiks aplikts ar nodokli kā viena persona, un viņam būs jāmaksā IRMAA soda nauda, ​​​​ja ienākumi pārsniedz USD XNUMX XNUMX.

Labās ziņas: cilvēki var iesniegt SSA-44 veidlapu Sociālā nodrošinājuma pārvaldei, lai ziņotu par "dzīvi mainošu notikumu", piemēram, laulātā nāvi, šķiršanos vai darba pārtraukšanu. Ja tas tiks apstiprināts, tas atvieglos vai samazinās IRMAA uz gadu.

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā samazināt pensijas ienākumus un izvairīties no IRMAA, ir sākt ziedot labdarībai tieši no IRA, sākot no 70½ gadu vecuma, saka Gregs Geislers, CPA un Indiānas universitātes klīniskās grāmatvedības profesors. Šīs sadales tieši labdarībai netiks uzskatītas par ienākumiem. 72 gadu vecumā šīs tiešās iemaksas no IRA var uzskatīt par nepieciešamajām minimālajām iemaksām bez nodokļu iekasēšanas.

Laikam ir nozīme, saka Geislers. Lai ieskaitītu RMD, labdarības ieguldījums ir jāveic pirms ikgadējās IRA pieprasītās izņemšanas. Ja persona jau ir saņēmusi RMD 2022. gadam, Geislers iesaka nogaidīt līdz janvārim, lai veiktu labdarības ieguldījumu un ieskaitītu to 2023. taksācijas gadā.

Pensionāri bieži neapzinās, ka dzīvesveida izvēle var iegrūst viņus IRMAA. Viena izplatīta kļūda: slikti ieplānota mājas pārdošana.

Kleins norāda uz pāri, kurš šogad nolēma pārdot savu ilggadējo māju. Abiem bija 63 gadi, kas nosaka viņu Medicare prēmijas 65 gadu vecumā. Pāris to pārdeva par 1.5 miljoniem ASV dolāru un ieguva ar nodokli apliekamo peļņu 600,000 200,000 ASV dolāru apmērā. Šis ieguvums kopā ar 9,500 XNUMX USD citiem ienākumiem iekļuva IRMAA augstākajā kategorijā. Viņi, iespējams, maksās aptuveni XNUMX USD papildu Medicare prēmijās mājas pārdošanas rezultātā.

Tas ir balstīts uz viena gada ienākumu pieaugumu, tāpēc pēc šī gada IRMAA var nebūt. Citi lēmumi par mājokli var beigties ar IRMAA maksu iekasēšanu gadu no gada.

Finanšu plānotājam Pīteram Mērfijam (Peter Murphy) no Santafē (NM) bija klienti, kuri katru gadu izņēma lielus līdzekļus no IRA, lai samaksātu hipotēku, un viņiem tika piemērotas IRMAA maksas.

Mērfijs ieteica pārdot citus ieguldījumus, lai atmaksātu hipotēku. Pārdošana izraisītu lielas IRMAA, taču tas būtu viena gada hits. "Viens liels slikts gads ir labāks par nāvi par 1,000 samazinājumiem," viņš saka.

Šī gada investīciju zaudējumi sniedz iespējas izvairīties no IRMAA.

Ar nodokli apliekamās sadales no kopfondiem var novirzīt personu virs IRMAA sliekšņa. Leawood, Kan., finanšu plānotājam Maikam Verenam bija klients ar kopfondu līdzdalību, kas varētu radīt IRMAA problēmas turpmākajos gados. "Pārdodot tos, tiktu gūti lieli ieguvumi, taču to turēšana katru decembri nozīmē mīnu lauku, jo mēs nekad nezinām, kā izskatīsies izplatīšana," saka Vrens.

Klients šogad pārdeva līdzekļus un izvairījās no kapitāla pieauguma nodokļa, jo ieguvumu kompensēja, pārdodot citus ieguldījumus un rezervējot zaudējumus.

E-pasts: [e-pasts aizsargāts]