Uzkrāšana pensijai tas, iespējams, ir vissvarīgākais katra amerikāņa finansiālais mērķis. Bet, tiklīdz jūs aiziet pensijā, jums būs nepieciešami atbilstoši ienākumi, lai aizstātu tos, ko gūjāt pirms pensijas. Kā jūs varētu iedomāties, šis skaitlis dažādiem cilvēkiem būs atšķirīgs, jo mums visiem ir atšķirīgi dzīvesveida plāni pensijai. Kamēr Sociālās drošības diezgan daudz palīdzēs, tas jums pilnībā neizdosies pensijā. Tāpēc ir tik svarīgi plānot pensijas ienākumus un paturēt prātā mērķa numuru.
Pensijas plānošanu, neatkarīgi no tā, vai tas ir procesa sākšana vai plāna pēdējā pieskāriens, var atvieglot, izmantojot finanšu konsultanta palīdzība.
Kas rada labus pensijas ienākumus?
Noteikumi par to, kas nodrošina dzīvotspējīgus pensijas ienākumus, dažādiem ekspertiem atšķiras. Tomēr lielākā daļa no viņiem iesaka apmēram 75% līdz 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Tas var ietvert visus avotus, piemēram 401(k)s, IRA, sociālā apdrošināšana, nepilna laika darbs un daudz kas cits.
Tomēr galvenais, plānojot pensijas ienākumus, ir nodrošināt, lai jūs pārmērīgi neizņemtu līdzekļus no saviem pensijas kontiem. Ja to nedarīsit, jūsu pensionēšanās ilgtspējība var tikt apšaubīta, par ko jūs nevēlaties uztraukties vēlākā dzīvē.
Vēl viens svarīgs faktors, kas jāņem vērā, ir jūsu veselības aprūpes vajadzības. Ja dodaties priekšlaicīgi pensijā vai jums kopumā ir laba veselība, varat apsvērt iespēju atlicināt mazāk veselības aprūpei un Medicare. Tādējādi jūs varētu vairāk ietaupīt nākotnei vai arī šobrīd doties pensijā ar mazāku izmaksu ierobežošanu. No otras puses, ja jūsu veselības aprūpes vajadzības ir būtiskas, jūs vēlēsities būt neticami uzcītīgs ar to uzskaiti.
Vidējie pensijas ienākumi
Gandrīz deviņi no 10 cilvēkiem, kas vecāki par 65 gadiem, saņem sociālās apdrošināšanas pabalstus. Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas (SSA) datiem tas veido aptuveni 33% no vecāka gadagājuma iedzīvotāju ienākumiem. Tomēr vecāka gadagājuma cilvēki, kas nav precējušies, ir daudz vairāk atkarīgi no saviem pabalstiem nekā viņu precētie kolēģi.
SSA lēš, ka no 2022. gada aprīļa pensionēts darbinieks sociālajā apdrošināšanā saņem vidēji USD 1,666.49 mēnesī. Atcerieties, ka šī summa ir paredzēta tikai jūsu pensijas ienākumu papildināšanai. Lai gan daudzi amerikāņi no tā ir atkarīgi dažādās pakāpēs, parasti ar to vien nepietiek.
ASV Tautas skaitīšanas birojs veica pašreizējo iedzīvotāju aptauju, kas tika publicēta 2020. gadā un atspoguļo jaunākos datus par 2019. gadu. Tajā ziņots, ka 65 gadus veciem un vecākiem amerikāņiem vidējie ienākumi ir 55,836 XNUMX $. Aptaujā ienākumi tiek balstīti uz tādiem avotiem kā algas, pašnodarbinātība ārpus lauksaimniecības, valsts palīdzība, procenti un dividendes un sociālais nodrošinājums.
Lai gan dzīves dārdzība atšķiras, ar to jums var nepietikt, īpaši, ja jums ir veselības problēmas vai apgādājamie. Tas arī neļauj nodarboties ar aktivitātēm, piemēram, atvaļinājumiem un ģimenes apmeklējumiem.
Faktori, kas palīdz aprēķināt jums labus pensijas ienākumus
Katrs pensijas laikā strādā ar atšķirīgu ienākumu apjomu. Kopējais, ar kuru jūs strādājat, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. Šeit ir daži, kas jums jāapsver:
Cik tu tērēsi pensijā?
Jums var būt kāds konkrēts mērķis, aizejot pensijā. Varbūt jūs vēlaties dzīvot tādu pašu dzīvesveidu, kāds jums vienmēr ir. Vai arī vēlaties kaut ko nedaudz greznāku. Kopumā savu pensijas plānu būtu jāpielāgo finansiālā brīvība, kas saprātīgi atbilst jūsu vēlmēm un vajadzībām.
Taču ne vienmēr ir viegli izveidot mērķi vai aprēķināt, cik daudz jums būs nepieciešams. Tādā gadījumā jūs varētu vēlēties apsvērt 80% īkšķa noteikumu. Tādējādi jums ir nepieciešami vismaz 80% no jūsu ienākumiem pirms pensionēšanās, lai sevi uzturētu. Tas ir mazāks par jūsu ienākumiem, jo jums vairs nebūs jāuztraucas par noteiktiem izdevumiem. Piemēram, pensionārs nemaksā algas nodokļus sociālajai apdrošināšanai, iemaksas savā pensijas plānā vai viņam nav jāuztraucas par tādām izmaksām kā pārvietošanās izdevumi.
Tomēr 80% nav fiksēti. Tā ir tikai vadlīnija. Vēlreiz padomājiet par dzīvi, kuru vēlaties dzīvot savos zelta gados. Vecāki indivīdi bieži vēlas ceļot šajā laikā, kas ir izdevumi. Alternatīvi, viņiem var būt veselības stāvoklis, par ko jāmaksā, vai apgādājamie, kas jāuztur. Plānojiet pietiekami daudz, lai pielāgotos abu veidu tēriņiem.
Cik daudz jūsu uzkrājumi nopelnīs pensijā?
Tas ir atkarīgs no jūsu veikto ieguldījumu veida. Tomēr ir grūti precīzi paredzēt, cik daudz jūsu ietaupījumi nākamajos gados nopelnīs. Viens no veidiem, kā izdarīt minējumu, ir aplūkot ilgtermiņa vēsturisko atdevi. Piemēram, saskaņā ar Morningstar datiem vidējā nominālā akciju atdeve ir bijusi samērā konsekventa. No 10.85. gada līdz 1950. gadam tie bija vidēji aptuveni 1979% nominālajā atdevē un aptuveni 11.81% no 1980. gada līdz 2019. gadam.
Tomēr tas ir tikai viens aktīvu ieguldījumu veids, un tas faktiski neparāda gada svārstības. Un jūs nevarat izmantot viena īpašuma panākumus, lai paredzētu cita īpašuma panākumus. Iespējams, ka jūsu portfelis nebūs visi jūsu līdzekļi vienā atsevišķā ieguldījumā. Tāpēc atdeves likme ir atkarīga no jūsu pensijas plāna un tā, cik daudz naudas tajā ir.
Jūs nevarat kontrolēt sava portfeļa atdevi. Bet strategizing jūsu aktīvu sadalījums, riska tolerance un laika horizonts palīdzēs jums tuvoties saviem mērķiem.
Kāds ir jūsu dzīves ilgums?
Diemžēl jautājums "cik ilgi es dzīvošu?" vairumam no mums ir gaisā. Lai gan mums nekad nebūs tiešas atbildes, vidējie rādītāji var mums palīdzēt uzminēt. Saskaņā ar SSA aprēķiniem, vidusmēra vīrietis, sasniedzot 18.1 gadu vecumu, var nodzīvot aptuveni 65 gadu. Turpretim SSA prognozē, ka vidējā sieviete pēc 20.7 gadu vecuma dzīvos par aptuveni 65 gadiem ilgāk.
Tomēr ir svarīgi atcerēties, ka šie skaitļi ir uz datiem balstīti minējumi. Pārskatot savu un jūsu ģimenes veselības vēsturi, jūs iegūsit spēcīgāku priekšstatu. Piemēram, padomājiet par jebkādiem iedzimtiem stāvokļiem vai predisponētām slimībām, kas jums varētu būt, kad esat vecāks. Vai arī apskatiet savu fizisko veselību līdz šim. Abi šie var būtiski ietekmēt jūsu ilgmūžību.
Tomēr kopumā jūs nevēlaties atstāt savu finanšu plānošanu nejaušības ziņā. Tas ir labāk izvēlēties dāsnu vecumu un pieturieties pie tā. Tādā veidā jums ir kāds spilvens.
Kāds ir jūsu izņemšanas līmenis?
Tas ir mūžsens jautājums. Viena no visbiežāk saņemtajām atbildēm ir 4%, kas iegūta no Trīsvienības pētījuma. Šis skaitlis iegūts no 1998. gada pētījuma, ko veica trīs finanšu profesori no Trīsvienības universitātes. Pētījuma priekšnoteikums ir tāds, ka portfelim ar 50% akciju un 50% vērtspapīru ar fiksētu ienākumu būtu jāuztur ikgadēja izņemšana no 3% līdz 4%. Šim izņemšanas ātrumam vajadzētu atbalstīt uzticamus pasīvos ienākumus, kas var ilgt gadu desmitiem.
Kniebšana 4% noteikums Tomēr jūsu situācija dos labākus rezultātus. Piemēram, mēģiniet būt konservatīvs izņemšanā, kad vien iespējams. Turklāt pensionēšanās aizkavēšana ļaus jums maksimāli palielināt sociālā nodrošinājuma pabalstus.
Vienkārši veidi, kā palielināt savus pensijas ienākumus
Naudas taupīšana izklausās vienkārši, taču ir daudz veidu, kā to izdarīt. Lai gan nekas nav labāks par agrīnu ietaupījumu, jūs varat panākt pareizo pieeju, ja esat atpalicis. Šeit ir dažas taktikas, kas var palīdzēt palielināt jūsu pensijas ienākumus:
Iestatiet mērķus, piemēram, kad vēlaties doties pensijā un cik daudz jums būs nepieciešams.
Sāciet ietaupīt pēc iespējas ātrāk, lai izmantotu procentus.
Veiciet iemaksas savā 401(k), ja jums ir tiesības.
Iepazīstieties ar savu darba devēja 401(k) atbilstības.
Padarīt panākšanas iemaksas ja esat vecāks par 50 gadiem.
Ievietojiet savus ietaupījumus kontos automātiski, lai jūs regulāri papildinātu savus līdzekļus.
Ja iespējams, samaziniet tēriņus.
Atveriet IRA, tradicionālā vai Roth.
Uzglabājiet papildu līdzekļus, nevis plātieties tagad.
Pagaidiet, lai saņemtu sociālā nodrošinājuma pabalstus līdz pilnam pensionēšanās vecumam.
Grunts līnija
Neatkarīgi no tā, vai vēlaties pavadīt savu pensiju, atpūšoties smilšainās pludmalēs vai mājīgā pilsētas dzīvoklī, jums būs jāplāno uz priekšu. Zinot finanšu kritērijus, kas jums jāsasniedz, lai sasniegtu savus mērķus, pāreja būs vieglāka. Šie kritēriji ir jūsu izņemšanas līmenis, paredzamie tēriņi, ligzdas olas aptuvenie ienākumi un paredzamais dzīves ilgums. Ziniet, ka nav ideāla veida, kā ietaupīt pensijai. Lielākā daļa plānošanas ir atkarīga no jūsu personīgās situācijas. Neuztraucieties par to, ka sekojat saviem kaimiņiem vai kādam citam. Labi pensijas ienākumi atbalsta jūsu unikālos sapņus.
Padomi pensijas uzkrājumu palielināšanai
Jums var būt plāns pensijai, taču joprojām jūtaties iestrēdzis. Varbūt jūs nezināt, ar ko sākt, vai arī neesat pārliecināts, vai ar to pietiek. Ja jums nepieciešama palīdzība finanšu mērķu sasniegšanā, apsveriet to runājot ar finanšu konsultantu. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Papildus jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem labi finansētai pensijai vajadzētu būt pietiekamiem uzkrājumiem. Apskatiet, vai esat uz pareizā ceļa ar mūsu pensijas kalkulators. Lai gan jūsu ietaupījumi būs tikai tik tālu atbilstoši jūsu dzīvesveidam. Izmēģiniet mūsu dzīves dārdzības kalkulators lai iegūtu skaidrāku priekšstatu par ienākumu veidu, kas jums būs nepieciešams nākotnē.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Ziņa Kas ir labi pensijas ienākumi? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html