"Tas nekad nav iekļauts vienādojumā." Viena liela lieta, ko cilvēki aizmirst ņemt vērā, domājot par to, cik daudz viņiem ir nepieciešams pensionēties

Patiešām, daudzi no mums uzdod jautājumu par to, cik daudz mums ir nepieciešams, lai dotos pensijā. Diemžēl, ja meklējat vienkāršu skaitlisku atbildi, lielākā daļa ekspertu jums pateiks, ka risinājums nav tik vienkāršs. Šeit ir daži jautājumi, kas jāuzdod sev, pirms to izdomājat.

1. jautājums. Kādas ir manas cerības uz pensionēšanos? 

Tas, cik daudz jums ir nepieciešams, lai dotos pensijā, ir atkarīgs no jūsu cerībām uz mūžu pensijā. Citiem vārdiem sakot, pirms jautāt sev, cik daudz jums ir nepieciešams, lai dotos pensijā, jums vajadzētu sev pajautāt: kādas ir manas pensijas cerības?

Jūsu dzīvesvieta ir viens no lielākajiem faktoriem, lai izlemtu, cik daudz naudas jums būs jāatskaitās. Atkarībā no jūsu atrašanās vietas un pludmalēm, kurās plānojat atpūsties, šīs izmaksas var pastāvīgi pieaugt. Jūsu plāni strādāt pensijā, ceļot, tērēt mazbērniem, veselības aprūpei un vaļaspriekiem arī ir tikai daži no iespējamiem faktoriem, kas varētu palielināt vai samazināt šo skaitu, nekā jūs varētu gaidīt. 

Pirmkārt, var būt vērts apsvērt iespēju iegādāties māju, nevis īrēšanu, lai “zināmā mērā plānotu un kontrolētu inflāciju”, ieteica Marianela Kolado, sertificēta valsts grāmatvede, vecākā padomniece labklājības jautājumos un uzņēmuma Tobias Financial izpilddirektore Plantationā, Floridā. Viņa piebilda, ka, ņemot vērā dzīves dārdzību citā štatā vai pat citā valstī, tas varētu pozitīvi ietekmēt plānu, ja dzīves dārdzība ir daudz zemāka. “Pie velna, tā vietā, lai būtu vajadzīgi 5 miljoni, varbūt tie ir tikai 3 miljoni, ja dzīvošanai ārpus ASV ir nepieciešams uz pusi mazāk naudas.”

2. jautājums: kāda ir mana aplēse par pensionēšanās izmaksām?

Protams, tas ir daudz jāapstrādā, tāpēc, ja vēlaties tikai aploksnes aizmugures aprēķinu par to, cik izmaksās aiziešana pensijā, daži profesionāļi iesaka ievērot vispārīgu īkšķa noteikumu, veidojot ligzdas olu, ir mēģināt to aizstāt. kaut kur no 70% līdz 90% no jūsu pirmspensijas ienākumiem visu gadu laikā, kuru plānojat palikt pensijā (vairāk par to vēlāk). Tas mainīsies atkarībā no vairākiem faktoriem, piemēram, vidējās nodokļu likmes valstī, kurā plānojat doties pensijā, neatkarīgi no tā, vai plānojat turpināt gūt ienākumus, vai pat no jūsu paredzamajiem tēriņu paradumiem, norāda Keilebs A. Peperdejs, sertificēts finanšu plānotājs ar JFS Wealth Advisors Pitsburgā. 

Tomēr, lai gan Peperdejs piekrīt, ka pensionāri parasti pensijā tērē apmēram 70% līdz 80% no saviem pirmspensijas ienākumiem, viņš atzīmē, ka šo un citu noviržu dēļ patiešām nav maģiska skaitļa summai, kas jums būtu jāuzkrāj. "Tas ir atkarīgs no neskaitāmiem faktoriem," sacīja Peperdejs. "Kādam, kurš saņem ikmēneša pensiju papildus 401. k) un sociālajam nodrošinājumam, var būt nepieciešams daudz mazāk nekā kādam, kurš paļaujas tikai uz sociālo nodrošinājumu un saviem 401 XNUMX līdzekļiem, lai viņu pensionētu."

Lai gan tā efektivitāte ir apspriesta, vēl viens aploksnes aizmugures aprēķins, ko ir vērts veikt, ir pārbaudīt 4% noteikumu — vispārēju īkšķa noteikumu, kas liek domāt, ka pensionāri savā pirmajā pensijas gadā izņem aptuveni 4% no saviem uzkrājumiem un pielāgojas inflācijai. katru gadu nākamos 30 gadus. "Kopumā nav ieteicams katru gadu izņemt vairāk par 4% no sava pensiju portfeļa, ja jums tas nav jādara," saka Peperdejs. "Piemēram, ja jūs plānojat tērēt 75,000 35,000 ASV dolāru gadā un sociālais nodrošinājums nodrošina 1 40,000 ASV dolāru no šiem ienākumiem, jums būs nepieciešams aptuveni 4 miljons ASV dolāru, lai iegūtu atlikušos XNUMX XNUMX ASV dolāru, pieņemot, ka izņemšanas likme ir XNUMX%.

Kad visu to uzzināsiet, jums būs jāapkopo tas, ko uzzinājāt par savām cerībām aizejot pensijā. Varbūt jums nav vajadzīgi 90% no jūsu ienākumiem, piemēram, ja plānojat iegūt māju daudz lētākā vietā, kurā dzīvojat tagad. Un atcerieties: tas, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, ir personisks lēmums, kas balstās ne tikai uz skaitļiem un aplēsēm, saka Marguerita Cheng, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore.

"Lēmums ir atkarīgs ne tikai no finansiālajiem apstākļiem, bet arī no personīgajiem apstākļiem, piemēram, ģimenes stāvokļa, veselības aprūpes pieejamības, vecuma, ienākumu avotiem utt.," sacīja Čens. “Cipars katram ir atšķirīgs. Strādājot ar klientiem, mēs vēlamies pārliecināties, ka viņiem ir pietiekami daudz bagātības, laba veselība un laiks, lai izbaudītu savu pensiju.

3. jautājums: cik ilgi man vajadzētu plānot, ka nauda pietiks?

Saskaņā ar datiem 2020. gadā paredzamais dzīves ilgums ASV bija 77 gadi CDC. Bet profesionāļi saka, ka, ja vien jums nav pārliecinoša iemesla, piemēram, hroniska veselības stāvokļa, domāt citādi, jūs plānojat dzīvot ilgāk.

Rodžers D. Oprandi, privātais padomnieks labklājības jautājumos uzņēmumā Ameriprise Financial Services Maiami, saka, ka mums vajadzētu plānot dzīvot līdz aptuveni 95 gadiem un pēc tam veikt šādu aprēķinu: “Es sāktu, zinot, kādi ir jūsu patiesie izdevumi; mājokļa izmaksas, pārtika un citas obligātas lietas," sacīja Oprandi. "Ikgadējie skaitli un atņemiet savas sociālās apdrošināšanas un citas pensijas. Sadaliet starpību ar 0.04 vai 0.035, lai būtu konservatīvs. Tas nav ideāls, taču tas ir labs sākums un vienkāršs aprēķins," viņš piebilda, atsaucoties uz 4% izņemšanas noteikumu.  

4. jautājums. Kā ir ar veselības aprūpes izmaksām pensijā? 

Kristofers Laimens, Allied Financial Advisors padomnieks Ņūtaunā, Pensilvānijas štatā, saka, ka, lai gan klienti ne vienmēr dzīvo ilgāk, šķiet, ka tie, kas dzīvo, bieži vien to dara ar hroniskām veselības problēmām, ar kurām jācīnās. "Tā rezultātā ir nepieciešami papildu līdzekļi medicīnas speciālistiem, medikamentiem un jūsu mājas / pirkumu izmaiņām, lai mainītu veidu, kā jūs veicat savus ikdienas uzdevumus." 

Protams, pāris, kas ir 65 gadus vecs vai vecāks, pensijas laikā var tērēt aptuveni 315,000 XNUMX USD veselības aprūpei un medicīniskajiem izdevumiem, liecina nesen pētījums no Fidelity. Vientuļiem vīriešiem šis skaitlis ir aptuveni 150,000 165,000 USD vīriešiem, savukārt sievietes var sagaidīt vidēji USD 2 10. Saskaņā ar Laimena teikto, tas neietver to, vai klients vēlas pārcelties uz kāda veida atbalstāmo dzīvesvietu. Patiešām, Laimens brīdina, ka izmaksas, kas saistītas ar ilgtermiņa aprūpi, bieži vien ir "pilnībā iztvaikojušas" īpašumus ar USD XNUMX miljoniem vai mazāk tikai piecu vai XNUMX gadu laikā.

Medicīniskās izmaksas galu galā aizvieto pensionāra ikgadējos izdevumus par hipotēku, saka Spensers Bets, sertificēts finanšu plānotājs, galvenais atbilstības speciālists un finanšu konsultants uzņēmumā Bickling Financial Leksingtonā, Masačūsetsā. "Parasti, kamēr jūs strādājat, jūsu mājokļa izmaksas ir jūsu lielākie izdevumi," saka: "Tas bieži vien pāriet uz veselības aprūpi, kad jūs aiziet pensijā."

Čens piebilst, ka ir “svarīgi plānot dažādus pensionēšanās posmus, tostarp ilgtermiņa aprūpes pasākumu. Veselības aprūpes un ilgtermiņa aprūpes izmaksas pieaug ātrāk nekā kopējās preces un pakalpojumi.

5. jautājums. Kādi citi neparedzētu izdevumu veidi un faktori man būtu jāņem vērā?

Papildus veselības aprūpes izmaksām lielākais faktors, kas reti tiek ņemts vērā, ir tuvinieku finansiālā palīdzība, saka Toms Balkoms, sertificēts finanšu plānotājs un 1650 Wealth Management dibinātājs Lauderdale-by-the-Sea, Florida, jo īpaši palīdzība. pieaugušiem bērniem un mazbērniem.

"Tas nekad netiek ņemts vērā vienādojumā, un daudzi mani klienti pastāvīgi cīnās ar šo problēmu," saka Balcom, piebilstot, ka nav nekas neparasts, ka pieaugušais bērns "šķiras, zaudē darbu vai piedzīvo citu negaidītu notikumu. un tad viņi vēršas pie saviem pensionāriem vecākiem vai vecvecākiem, lai piedāvātu palīdzību.

Citas lietas, kuras jūs, iespējams, negaidāt tērēt savu grūti nopelnīto naudu pensijā? Mājas remonts un zobārstniecības izdevumi ir vieni no vadošajiem neparedzētajiem izdevumiem, norāda pētniecība no Aktuāru biedrības. Gandrīz 30% pensionāru apgalvo, ka mājas remonts un uzlabojumi viņus pieķēra, savukārt 25% apgalvo, ka zobārstniecības izdevumi bija daudz lielāki, nekā paredzēts, liecina ziņojums. Citas lietas ietver izmaksas, kas saistītas ar slimību, krāpšanu vai krāpniecību, ģimenes ārkārtas gadījumiem un pat atraitnību.

Cilvēkus var pārsteigt arī citi faktori, kas nav saistīti ar izmaksām. Patiešām, Bets teica, ka daudzi viņa klienti cīnās ar to, cik galīgs var būt lēmums atstāt augsti apmaksātu darbu, lai dotos pensijā. Kad esat beidzot nolēmis pamest darbaspēku, atgriezties var būt izaicinājums, viņš brīdināja.

"Ja esat menedžeris un nākamgad aiziesit pensijā un aiziet pensijā pārāk agri, jūs nevarēsit atgriezties un atkal iegūt šo vadītāja lomu," viņš teica. "Mēs to redzam pastāvīgi. Tā ir viena no tām lietām, kur, kad esat gatavs doties pensijā, tas ir neatgriezenisks lēmums. Ir ļoti svarīgi pārliecināties, ka “jā, es to darīšu, un man ir nauda, ​​resursi un dzīvesveids”.

Vai domājat, ka jūs vienkārši atgriezīsities strādāt nepilnu darba laiku, lai palīdzētu segt dažas papildu izmaksas, kas saistītas ar starptautiskās lidmašīnas uzstādīšanu? Betss iesaka apsvērt iespēju to darīt kā konsultantam un skaidri paskaidrot, ko jūs esat gatavs darīt un ko nevēlaties darīt šādos apstākļos. Tas var ietvert sarunas par potenciālajiem ceļojumiem, virsstundām un jaunāku darbinieku apmācību. Tas arī nozīmē, ka jums "tiktu atalgots ar 1099", dodot "jums un darba devējam lielāku elastību attiecībā uz stundu skaitu, ko strādāsit, un kompensāciju, kas jums tiks izmaksāta". Tomēr Betts brīdina, ka daudzos gadījumos "jūs parasti neatbilstat pabalstiem, kamēr esat konsultants."