Šis ir galvenais ienākumu avots miljoniem vecāku amerikāņu, un tas var radīt problēmas

Kur mūsdienās 65 gadus veci un vecāki gūst naudu? Saskaņā ar valdības datiem no vidējiem USD 53,335 51, ko pagājušajā gadā nopelnījuši amerikāņi pensijas vecuma grupā, vairāk nekā puse (XNUMX%) nāk no sociālā nodrošinājuma, valsts pensijām vai privātiem fondiem, piemēram, IRA. dati.* Lielāko daļu no viņu atlikušajiem ienākumiem veido darba samaksa (34.4%), kam seko procenti, dividendes, īres ienākumi un citi īpašuma ienākumi (6.2%); pašnodarbinātības ienākumi (5.5%); un daži citi nominālie avoti.  

Iedziļinoties skaitļos, jūs saprotat, ka lielai vecāka gadagājuma iedzīvotāju sektai sociālais nodrošinājums ir galvenais ienākumu avots — un tas viņiem var izrādīties sarežģīti. Patiešām, starp gados vecākiem sociālā nodrošinājuma saņēmējiem vairāk nekā viena trešdaļa vīriešu (37%) vīriešu un četras no 10 sievietēm (42%) saņem 50% vai vairāk no saviem ienākumiem no sociālā nodrošinājuma. uz Sociālā nodrošinājuma pārvalde.

Kāpēc vecāka gadagājuma amerikāņiem pārmērīga paļaušanās uz sociālo nodrošinājumu ir izaicinājums?

Profesionāļi saka, ka šī pārmērīgā paļaušanās uz sociālo nodrošinājumu var apgrūtināt lielu, neregulāru izmaksu risināšanu, piemēram, “kad šiem senioriem ir vajadzīga liela vienreizēja summa, piemēram, jaunas automašīnas vai mājas remonts”, Džesika L. Fārenholca, sertificēta finanšu plānotāja. ar Tudor Financial Deitonā. (Kontekstā jaunas automašīnas cena ir par 8.4% augstāka nekā pirms gada, liecina valdības dati. Un, runājot par mājas remontu, jaunākais Angi ziņojums par mājas tēriņu stāvokli dibināt Mājsaimniecības pagājušajā gadā vien iztērēja 3,018 USD uzturēšanas izmaksām un 2,321 USD avārijas remontam.)

Šāda veida lielas, neregulāras izmaksas ir biežākas, nekā jūs varētu domāt: Kā es ziņots pēdējā laikā tikai apmēram katram ceturtajam pensionāram ir nav piedzīvojis jebkāda veida šoka notikumu pensijā, norāda a studēt no Aktuāru biedrības. Un šiem šoka notikumiem — piemēram, milzīgs zobārstniecības rēķins — bieži vien ir arī šoka cena. Faktiski veselības aprūpes izdevumiem būtu jāuztraucas gados vecākiem amerikāņiem, jo ​​pāri, kuri ir 65 gadus veci vai vecāki, var sagaidīt, ka pensijas laikā veselības un medicīnas izdevumiem iztērēs aptuveni 315,000 XNUMX USD pēc nodokļu nomaksas. studēt no Fidelity atrasts.

Turklāt daži profesionāļi atzīmē, ka sociālās apdrošināšanas maksājumi parasti ir diezgan zemi (3,345 USD tiem, kas saņem pensiju pilnā vecumā 67 gados, un 4,194 $ tiem, kuri pensionējas 70 gadu vecumā, saskaņā ar uz Sociālā nodrošinājuma pārvalde) un, neskatoties uz to, ka tā ir pielāgota inflācijai, faktiski var neatpalikt no inflācijas (kas joprojām ir 7.7 %). 

"Es jūtu līdzi senioriem, kuri pensijā paļaujas tikai uz sociālo nodrošinājumu, jo ikmēneša izdevumi pieaug līdz ar inflāciju," sacīja Fārenholcs, piebilstot, ka "augstākas izmaksas mūsu vecāka gadagājuma klientiem noteikti ir ietekmējušas fiksētos ienākumus." 

Paredzams, ka augstā inflācija 2023. gadā veicinās sociālās apdrošināšanas dzīves dārdzības korekciju jeb COLA (vidēji par 144 ASV dolāriem), nodokļu iekasētājiem var nākties Maksāt ienākuma nodoklis par būtisku šo pabalstu daļu. "Tie ir patiešām svarīgi ienākumi, kas tiek aplikti ar nodokļiem," nesenā intervijā ar MarketWatch pensionēšanās reportieri Džesiku Holu sacīja Senioru līgas sociālā nodrošinājuma un medicīniskās aprūpes politikas analītiķe Mērija Džonsone. "Tas var būt apgrūtinoši ar nopietnām sekām uz to, kā cilvēki piekļūst tam, kas viņiem nepieciešams - mājokļiem un pārtikas resursiem, kas ietekmē viņu veselību." 

Vēl vairāk, kā mans kolēģis Alesando Malito ziņotsSociālajam nodrošinājumam nākotnē var būt problēmas ar finansējumu, kas varētu nozīmēt iespējamus pabalstu samazinājumus. 

Padomi, kā palīdzēt gados vecākiem amerikāņiem aizsargāt savus ienākumus

Neatkarīgi no tā, no kurienes nāk jūsu ienākumi, profesionāļi saka, ka ir vairāki veidi, kā labāk nodrošināt, ka jums būs pietiekami daudz naudas savas dzīves finansēšanai. Viena liela lieta ir samazināt mājokļa izmaksas, ja iespējams, jo tās mēdz būt lielākā daļa vecāka gadagājuma Amerikas. izdevumi. Tas varētu nozīmēt pārcelšanos uz daudz lētāku vietu vai hipotēkas atmaksu pirms aiziešanas pensijā. "Šajā vidē pensionāri bez mājokļa hipotēkas maksājumiem, kuri var saņemt pilnus sociālā nodrošinājuma pabalstus, pretendēt uz valsts veselības aizsardzību un maksāt tikai 12% ienākuma nodokli, ir vislabākajā vietā," sacīja Eimija Habla, Radix Financial galvenā investīciju padomniece.

Svarīgi ir arī risināt nodokļu saistības tagad, kamēr nav par vēlu. Personas, kas vecākas par 65 gadiem, pēdējā gada laikā maksāja vidēji 2,185 USD iedzīvotāju nodokļos jeb 10.71% — stimulēšanas maksājumi netika aplikti ar nodokļiem. Ņemot vērā šo faktoru, Kriss Eters, Beacon Financial Planners sertificēts finanšu plānotājs Hjūstonā, Teksasā, saka, ka labākais padoms šeit ir vienkāršs: plānojiet uz priekšu. 

Pirms 65 gadu sasniegšanas, precīzāk sakot, "pirms diviem gadiem", pieaugušie šajā vecuma grupā var apsvērt iespēju pārveidot savus tradicionālos IRA par Roth IRA, skaidro Eters. Lai gan viņš uzsver, ka process ir jāveic ar finanšu profesionāļa palīdzību, pārcelšanās iemesls ir tas, ka jūs varat izņemt no Roth IRA un nepalielināt savus ar nodokli apliekamos ienākumus, kamēr jums nav jāsaņem obligātās minimālās sadales (RMD) summa nav konvertēta.” Saskaņā ar IRS. "Šajā laikā viņi var arī atlikt savu sociālā nodrošinājuma pabalstu, lai 70 gadu vecumā saņemtu lielāku summu," viņš piebilda.

Visbeidzot, rūpīgi novērtējiet savus tēriņus. "Manuprāt, finanšu saglabāšana personiski un personīgo izdevumu pārskatīšana ir noderīgs pasākums, lai noteiktu iespējas samazināt izdevumus un piešķirt vietu budžetam," sacīja Fārenholcs. Un, lai gan tas ne vienmēr ir iespējams, ja ir iespējas strādāt nepilnu slodzi vai koncertu, apsveriet tās. 

* Šī stāsta BLS datos ir iekļautas gan personas, gan patērētāju vienības (CU) vai personas, kuras ir saistītas ar asinīm, laulībām vai adopcija, un tie, kas dzīvo kopā ar citiem, bet ir finansiāli neatkarīgi. CU ietver arī personas, kas dzīvo kopā un pieņem kopīgus finanšu lēmumus.