Šis sociālā nodrošinājuma solis "var atvieglot, ja ne novērst" pensionēšanās krīzi

Ir vienkāršs veids, kā ātri palielināt savu pensijas drošību, taču pārāk maz pensionāru to dara.

Saskaņā ar jaunu pētījumu gandrīz visiem amerikāņiem būtu jāgaida pēc 65 gadu vecuma, lai pieprasītu pilnus sociālā nodrošinājuma pabalstus, savukārt vairāk nekā 90% amerikāņiem vajadzētu noturēties līdz 70 gadiem, kad viņi saņems vēl vairāk. ziņot. Bet tikai 10% gaida līdz 70.

Padoms nāk, jo amerikāņi dzīvo ilgāk, saskaras ar pensionēšanos, kas varētu ilgt vairāk gadu, nekā gaidīts, un saskaras ar negaidītiem notikumiem, kas varētu padarīt aizkavēšanos grūtāku, pat ja tas nozīmē vairāk naudas.

"Amerika saskaras ar pensionēšanās krīzi. Pārāk daudz "Baby Boom" vecuma cilvēku dodas pensijā pārāk agri un ir pārāk mazi ietaupījumi," norāda Lorenss Kotlikofs, Bostonas universitātes ekonomikas profesors un viens no ziņojuma autoriem pastāstīja Yahoo Money. "Tie var mazināt, ja ne novērst šo problēmu. Viņiem vienkārši jāpieņem sociālās apdrošināšanas iekasēšanas lēmumi, kas optimizē viņu mūža pabalstus — kaut ko gandrīz neviens nedara.

Kā kavēšanās var palīdzēt

Jūsu pensionēšanās var būt daudz ilgāka, nekā jūs domājat.

Saskaņā ar The Society of Actuaries (SOA) datiem, 65 gadus vecam vīrietim ar vidēju veselības stāvokli šodien ir 54% varbūtība nodzīvot līdz 85 gadu vecumam. 65 gadus vecai sievietei iespēja sasniegt 85 ir 65%. Un katram trešajam 65 gadus vecam vīrietim ar vidējo veselību ir iespēja nodzīvot līdz 90 gadiem. Gandrīz pusei sieviešu, kuru vecums ir 65 gadi ar vidējo veselību, visticamāk, sasniegs 90.

Tas nozīmē, ka jūsu pensijas uzkrājumiem ir jāilgst ilgu laiku, un sociālā drošība var palīdzēt ar to.

Pieņemsim, ka 62. gadā jums aprit 2022 gadi, jūsu pilnais pensionēšanās vecums ir 67 gadi un jūsu ikmēneša pabalsts, sākot no pilna pensionēšanās vecuma, ir $1,000. Ja jūs sākat saņemt pabalstus 62 gadu vecumā, Sociālā nodrošinājuma pārvalde mazina jūsu ikmēneša pabalsts no 30% līdz 700 USD, lai ņemtu vērā ilgāku pabalstu saņemšanas laiku. Šis samazinājums parasti ir pastāvīgs.

Ja izvēlaties atlikt pabalstu saņemšanu līdz 70 gadu vecumam, jūs nopelnāt novēlotās pensijas kredītus, kas ir aptuveni 8% gadā. palielināt fvai katru gadu no pilna pensionēšanās vecuma līdz 70 gadu vecumam, kad kredīti vairs neuzkrājas. Tas palielinātu jūsu ikmēneša pabalstu līdz 1,240 USD.

Stāsts turpinās

Pabalsts 70 gadu vecumā šajā piemērā ir par aptuveni 77% lielāks nekā pabalsts, ko jūs saņemtu katru mēnesi, ja sāktu saņemt pabalstus 62 gadu vecumā — starpība ir USD 540 katru mēnesi.

Tā ir ievērojama summa, jo īpaši tāpēc, ka saskaņā ar Nodarbinātības pabalstu pētniecības institūta (EBRI) 2022. gada pensionēšanās pārliecību sociālais nodrošinājums ir galvenais ienākumu avots gandrīz divām trešdaļām pensionāru. Pārskats.

Gaidot līdz 70 gadu vecumam, jūs ne tikai saņemat lielākus čekus, bet arī “ieguvumi ir saistīti ar patēriņa cenu indeksu”, Deivids Blanšets, PGIM DC risinājumi teica pensionēšanās pētījumu vadītājs Yahoo Finance. "Tas ir lielisks veids, kā nodrošināt gan inflācijas risku, gan ilgmūžības risku."

Piemēram, sociālā drošība pabalsti nākamgad pieaugs par 8.7% ikgadējās dzīves dārdzības korekcijas (COLA) ietvaros 2023. gadam.

"Šodienas inflācija jo īpaši liek cilvēkiem, kuri nebija ieinteresēti aizkavēt sociālā nodrošinājuma pieprasīšanu, to apsvērt," sacīja Blanšeta. "Tas dod viņiem iespēju nodrošināties pret turpmāko inflācijas pieaugumu."

Kāpēc cilvēki negaida

Protams, dzīves notikumi, piemēram, darba zaudēšana un veselības problēmas, bieži neļauj gados vecākiem amerikāņiem aizkavēt sociālo nodrošinājumu, un ekonomiskie apstākļi, piemēram, nīkuļojošs akciju tirgus un bažas par recesiju, var arī pārliecināt dažus pieprasīt agrāk, nekā vajadzētu, lai izvairītos no kontu izmantošanas, kas zaudējuši vērtību.

"Lielākā daļa cilvēku pieprasa pabalstus, kad tie ir vajadzīgi," Linda Beneša, uzņēmuma komunikācijas direktore Sociālās drošības darbi, sacīja Yahoo Money. "Visbiežākais vecums, lai pieprasītu pabalstus, ir 62 gadi, jo daudzi cilvēki, īpaši, ja viņi ir izstumti no darbaspēka vai ir spiesti strādāt zemāk atalgotu darbu tādu faktoru dēļ kā vecuma diskriminācija un nespēja veikt fiziski smagu darbu, nevar atļauties gaidīt."

Apmēram puse amerikāņu izmanto sociālo nodrošinājumu pirms pilnā pensionēšanās vecuma (FRA), kas svārstās no 66 līdz 67 gadiem, norāda Marta Šedena, Nacionālās reģistrēto sociālā nodrošinājuma analītiķu asociācijas prezidente.NARSSA), kas ir apmācījis vairāk nekā 3,000 konsultantu par to, kā palīdzēt saviem klientiem pieņemt optimālus lēmumus par sociālo nodrošinājumu, pastāstīja Yahoo Money.

Viņa sacīja, ka no 50% no tiem, kuri saņem pabalstu pirms FRA, ceturtā daļa no tiem ir vīrieši un nedaudz mazāk kā trešdaļa sieviešu izmanto sociālo nodrošinājumu, tiklīdz ir tiesīgi saņemt pabalstu 62 gadu vecumā.

"Lai gan daudzi nevar atļauties gaidīt, citi iemesli ir mīti, pārpratumi un nepatiesības par to, kā darbojas sociālā nodrošinājuma programma. Tas var radīt sajūtas, ka viņi var “palaist garām”, ja viņi drīz nepieprasīs. Shedden teica. “Mums ir lielākais COLA pieaugums pēdējo četru gadu desmitu laikā, un daži cilvēki var domāt, ka, ja viņi nevāc, viņi negūs labumu no šī pieauguma. Nav taisnība."

Faktiski ikgadējā sociālās apdrošināšanas COLA tiek piemērota jūsu pabalsta summai, pat ja jūs vēl neesat to pieprasījis.

Trīs soļi, kas palīdzēs jums atteikt labumu

Viens no veidiem, kā kavēties, ir palikt darbā, cik ilgi vien iespējams.

"Ja jūs varat nedaudz atlikt pensionēšanos, pat pagaidot vēl sešus mēnešus, vēl vienu gadu, vēl pusotru gadu, ja varat, tas dod jums iespēju aizkavēt sociālo nodrošinājumu un ieskaitīt naudu savā pensijas kontā turpināt augt, jo jūs tajā sniedzat savu ieguldījumu,” Jean Chatzky, uzņēmuma izpilddirektors HerMoney.com teica Yahoo Finance.

Varat arī izvēlēties izmantot citus ieguldījumus vai pensijas kontus, lai jūs pārņemtu. Vai arī meklējiet veidus, kā iegūt naudu, samazinot savas mājas lielumu. Jūs varētu pārcelties uz vietu, kur dzīves dārdzība ir zemāka.

"Šis jautājums par naudas izsīkšanu pensijā nav tāds, par kuru mēs patiešām esam izglītojuši cilvēkus gandrīz pietiekami," sacīja Čackis. “Mēs esam gadiem runājuši par nepieciešamību uzkrāt naudu pensijai. Bet jautājumam par izsīkumu ir nepieciešama stratēģija, jo mēs runājam par pensionēšanās periodu, kas var ilgt 30 vai 40 gadus.

Ir divi tiešsaistes rīki, kas var palīdzēt palaist skaitļus. Sociālā nodrošinājuma pārvalde dators salīdzina pensionēšanos labums aprēķini, pamatojoties uz jūsu izvēlēto datumu vai vecumu, lai sāktu saņemt pabalstus, ņemot vērā aplēses par pensionēšanos 62 gadiem, pilnam pensionēšanās vecumam (FRA) un 70 gadiem. AARP sociālā drošība dators sniedz jums matemātiku, kad pieteikties pabalstiem un cik daudz jūs saņemsiet.

Kotļikofs uzskata, ka viens no lielākajiem klupšanas akmeņiem, kas liek pensionāriem sākt sociālā nodrošinājuma pabalstu, tiklīdz viņi ir tiesīgi saņemt pabalstu, ir tas, ka viņi nevēlas vispirms tērēt citus krājkontus, jo īpaši, piesaistot naudu, kas ieguldīta savos pensijas kontos, piemēram, kā 401 (k) plāni.

"Viņi domā, ka kādu dienu veiks slepkavību tirgū," viņš teica. "Tas lielā mērā ir Wall Street pārliecināšana, ka viņiem tas ir jāatstāj tur, un atlīdzība pienāks. Tas varētu. Bet jūs noteikti nevarat paļauties uz atdevi, ko saņemat sociālās apdrošināšanas pārbaudēs visu atlikušo mūžu, ja jums ir plānošana un pacietība gaidīt.

Kerijs ir Yahoo Money vecākais kolonists un vecākais reportieris. Sekojiet viņai Twitter @kerryhannon

Lasiet jaunākās personīgo finanšu tendences un ziņas no Yahoo Money.