"Ļoti svarīgi jūsu naudai." Lūk, kādi konti ir un nav apdrošināti FDIC

Silicon Valley Bank noguldītāji šonedēļ vēroja, kā viņu bankas tirgus vērtība saruka par vairāk nekā 60%, un vēlāk regulatori to aizvēra. Tikmēr kritās arī tādu reģionālo banku akcijas kā KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp un Citizens Financial Group. Prezidents Baidens apliecināja kontu turētājiem un uzņēmumu īpašniekiem, ka tie ir aizsargāti. "Visi klienti, kuriem bija noguldījumi šajās bankās, var būt droši... viņi būs aizsargāti un viņiem būs piekļuve savai naudai no šodienas." Bet kas notiks, ja jūsu banka tiks slēgta? Vai esat aizsargāts?

Šobrīd ir plaši zināms, ka Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) apdrošina daudzus banku kontus ar atlikumiem līdz USD 250,000 41,600 (pilna informācija tālāk). Un tā kā vidējais bankas konts ir aptuveni XNUMX XNUMX USD, saskaņā ar Bankrate teikto, var droši teikt, ka daudzi amerikāņi tiek segti bankas bankrota gadījumā. “FDIC aizsardzība ir ļoti svarīga jūsu skaidrai naudai,” saka Nikolass Bunio, sertificēts finanšu plānotājs no Retirement Wealth Advisors, piebilstot, ka “galvenā aizsardzība ir būtiska, lai apmaksātu rēķinus. Jūs vēlaties pārliecību, zinot, ka vajadzības gadījumā varat ātri iegūt šo naudu.

Kas ir apdrošināts no FDIC? 

Runājot par FDIC apdrošinātām bankām, noguldītājiem, kuriem ir noteikta veida konti, tiek segti "dolāri pret dolāru, ieskaitot pamatsummu un visus uzkrātos procentus līdz apdrošinātās bankas slēgšanas datumam, līdz apdrošināšanas limitam". FDIC. FDIC piebilst, ka "standarta noguldījumu apdrošināšanas summa ir USD 250,000 XNUMX vienam noguldītājam, vienai apdrošinātajai bankai katrai konta īpašumtiesību kategorijai."

Piemēram, ja vienam noguldītājam būtu vairāki konti vienā FDIC apdrošinātā iestādē ar kopējo summu 275,000 25,000 USD, un šī banka izvēlētos SVB, valdība segtu visu šo summu, izņemot 250,000 XNUMX USD. (Ņemiet vērā, ka noguldījumus līdz USD XNUMX XNUMX krājaizdevu sabiedrībās aizsargā NCUA (skatiet sīkāku informāciju šeit)).

Tātad, kādi konti ir aizsargāti? Lūk, ko FDIC uzskaita kā apdrošinājamos kontus (jāsaka, ka bankām ir jāaizpilda atbilstošas ​​pieteikuma veidlapas, lai kļūtu par FDIC apdrošinātu šai aizsardzībai): 

• Kontu pārbaude

• Apspriežamie Izņemšanas kārtības (TAGAD) konti

• Krājkonti

• Naudas tirgus noguldījumu konti (MMDA)

• Termiņnoguldījumi, piemēram, noguldījumu sertifikāti (CD)

• Kases čeki, naudas pārvedumi un citas bankas izdotas oficiālas lietas

Turklāt ir arī segums tā dēvētajām “īpašumtiesību kategorijām”, kas ietver dažus pensijas kontus un pabalstu plānus: 

• Atsevišķi konti

• Daži pensiju konti — IRA, pašmērķīgi noteiktu iemaksu plāni — pašmērķīgi 401(k) plāni, pašmērķīgi SIMPLE IRA plāni, kas tiek turēti 401. (k) plāna veidā, un pašmērķīgi noteiktu iemaksu peļņas sadales plāni. pašmērķīgie Keogh plāna konti un 457. sadaļa atliktās atlīdzības plāna konti

• Kopīgie konti

• Atsaucami trasta konti

• Neatsaucami trasta konti

• Darbinieku pabalstu plānu konti

• Korporācijas/partnersabiedrības/neinkorporētas asociācijas konti

• Valdības konti

Kas nav apdrošināts FDIC? 

Lai gan FDIC apdrošina diezgan daudz, ir daudz ieguldījumu, kas nav aizsargāti. Lūk, kas nav apdrošināts: 

• Akciju ieguldījumi

• Obligāciju ieguldījumi

• Kopfondu

• Kripto aktīvi

• Dzīvības apdrošināšanas polises

• Anuitātes

• Pašvaldības vērtspapīri

• Seifi vai to saturs

• Valsts kases parādzīmes, obligācijas vai parādzīmes, kuras “nodrošina ASV valdības pilnīga ticība un kredīts”, norāda FDIC.

Lai gan akcijas, obligācijas, kopfondi un kriptovalūtu turējumi (nepārsteidzoši) nav apdrošināti FDIC, tie, kas tiek turēti pie brokera vai turētājbankas, bieži vien joprojām ir apdrošināti. Runājot par šīm vienībām, Bunio saka, ka ir ļoti svarīgi pārliecināties, vai jūsu naudai ir kāda veida aizsardzība. 

Piemēram, Vērtspapīru investoru aizsardzības korporācija (SIPC) sedz brokeri bankrota gadījumā un novērš naudas vai ieguldījumu zaudēšanu bankrota procedūras laikā. "Taču nekļūdieties, tie nepasargā no ieguldījumu zaudējumiem, bet tikai tad, ja brokeris krīt," saka Bunio. Viņš piebilst, ka daži privātie ieguldījumi, piemēram, nekustamais īpašums un privātais kapitāls, "var tikt turēti uzņēmumos, uz kuriem neattiecas SIPC".

Tikmēr mūža rentes un dzīvības apdrošināšanu var segt štatu valdības. Tas nozīmē, ka visi stāvokļi ir atšķirīgi un aptver dažādus ierobežojumus. Saskaņā ar Annuity Advantage, dažos štatos var būt USD 300,000 500,000 par vienu apdrošināšanas līgumu, savukārt citos štatos, piemēram, Luiziānā un Ņujorkā, maksimālais kopējais ieguvums visām apdrošināšanas līnijām ir līdz USD XNUMX XNUMX vienai personai. Lai uzzinātu vairāk par šo, “ir svarīgi runāt ar saviem pārvadātājiem un finanšu konsultantu,” saka Bunio, piebilstot, ka visos gadījumos personām ir “jāizvēlas apdrošināšanas sabiedrības un ieguldījumu sabiedrības, kas ir rentablas un labi kapitalizētas”.

Stabilas vērtības fondi, piemēram, jūsu 401(k), ir ieguldījumi, un "parasti tos nodrošina apdrošināšanas kompānijas", saka Bunio. "Tie nav FDIC apdrošināti, bet tos nodrošina apdrošināšanas sabiedrība. Atkal izvēlieties stabilu apdrošināšanas kompāniju.

Vai varat būt apdrošināts vairāk? 

"Lai gan noguldījumu apdrošināšanas limits ir USD 250,000 250,000, jūs, iespējams, varēsit aizsargāt daudz vairāk, nemainot banku," saka Gregs Makbraids, Bankrate vecākais analītiķis. Piemēram, pārim ir jāmaksā 500,000 XNUMX USD katram vienā FDIC apdrošinātā bankā, kas kopā veido XNUMX XNUMX USD aizsardzību. 

Tas pats precētais pāris "varētu aizsargāt 1 miljonu ASV dolāru, ja katrs būtu apdrošināts līdz 250,000 250,000 ASV dolāru un viņiem būtu kopīgs konts, kas apdrošinātu katru konta īpašnieku par 500,000 XNUMX ASV dolāru par kopējo summu XNUMX XNUMX ASV dolāru" un kas būtu izplatīts "dažādās bankās", piebilst Makbraids. 

Dažas bankas piedalās arī tīklos, kas pazīstami kā Noguldījumu kontu reģistra pakalpojums jeb CDARS un Incidentu komandu sistēma vai ICS, kas efektīvi paplašina šos apdrošināšanas seguma ierobežojumus, sadalot atbildību vairākās bankās. Lai gan tas patiešām ļauj nodrošināt lielāku apdrošināšanas segumu, stratēģija to dara arī ar "ērtībām, kas saistītas ar tikai vienu banku", saka Bunio.