35 gadus finanšu plānotājs Harolds Evenskis vēroja, kā klienti regulāri atkāpjas uz brīvdienu mājām, baudot rāmas pludmales vai kalnus un ģimenes sanākšanas prieku. Un pirms viņš aizgāja pensijā pirms trim gadiem, viņš domāja, ka sekos šim piemēram.
Bet viņš un viņa sieva Dīna, kad pienāca laiks, mainīja savas domas, izvēloties tikai vienu māju netālu no Teksasas Tehniskās universitātes Lubokā, kur viņi mācīja finanšu plānošanu. Tā vietā, lai nogremdētu simtiem tūkstošu dolāru otrā mājā, viņi saglabāja naudu ceļojumiem, īrēšanai uz pāris mēnešiem Kīvestā, Floridā, un pensionēšanās atlaidēm, kas varētu parādīties negaidīti.
"Par naudu, ko jūs ieguldītu mājā, var nopirkt daudzas piecu zvaigžņu brīvdienas," saka Evenskis. Turklāt tas saglabā skaidru naudu neparedzētiem finanšu slogiem, neatkarīgi no tā, vai tie ir lieli medicīniskie izdevumi vai lāču tirgus.
Daudzi cilvēki pērk pensionēšanās rekolekcijas un brīvdienu mājas, nedomājot par kompromisiem vai strādājot ar matemātiku. Taču finanšu speciālisti saka, ka tā var būt kļūda, jo īpaši pēc mājokļu cenu uzplaukuma pēdējos gados un neskaitāmajām īpašuma izmaksām, kas var palielināties.
Reģistrēšanās jaunumiem
Aiziešana pensijā
Barron's sniedz jums pensiju plānošanu un padomus, katru nedēļu apkopojot mūsu rakstus par sagatavošanos dzīvei pēc darba.
Saskaņā ar Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas datiem 2021. gada pirmajos četros mēnešos brīvdienu māju pārdošanas apjomi salīdzinājumā ar iepriekšējā gada atbilstošo periodu pieauga par 57%. Kopējo māju daļa, kas iegādāta dzīvošanai atvaļinājumā, bija 6.7%, salīdzinot ar 5% 2019. gadā. Pēc CoreLogic mājas cenu indeksa datiem ir sekojis cenu pieaugums, un valsts vidējā mājokļu cena janvārī pieauga par 19.1% salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu; cenas daudzos siltā laika brīvdienu galamērķos pagājušajā gadā pieauga gandrīz par 30%.
Lai gan cilvēki bieži koncentrējas uz otrās mājas cenu, ir svarīgi ņemt vērā īpašuma izmaksas un papildu izdevumus. Īpašniekiem var būt divas hipotēkas, un viņi maksās apdrošināšanu, īpašuma nodokli, komunālos pakalpojumus un uzturēšanu par divām mājām, cita starpā, piemēram, māju īpašnieku asociācijas nodevas. Papildu hipotēka var piespiest pensionāru izņemt tik daudz naudas no IRA, ka palielināsies gada ienākuma nodokļi un Medicare prēmijas.
Tātad, kad cilvēki jautā finanšu plānotājiem, vai viņi var atļauties otru māju, konsultants parasti pārvalda mājas izmaksas un ar mājokli saistītos izdevumus, izmantojot plānošanas programmatūru, lai pārliecinātos, ka līdzekļu izņemšana no pensijas kontiem nepakļauj personu riskam beigties. pārāk agri pensionēties vai piespiest viņus samazināt citas vēlmes.
Tēriņu vadlīnijas
Bez finanšu plānošanas programmatūras personas var pieņemt lēmumu, ievērojot vienkāršu īkšķa noteikumu, ko izmantoja Čārlzs Farels, investīciju konsultants un Beacon Pointe Advisors vadošais partneris Denverā. Farels liek cilvēkiem, kuri ir aizgājuši pensijā vai ir tuvu pensijai, brīvdienu mājas iegādei izmantot ne vairāk kā 10–15% no saviem ieguldāmajiem aktīviem.
Tiek pieņemts, ka bez otrās mājas cilvēks katru gadu būtu varējis ērti segt savu dzīvesveidu, izmantojot sociālo nodrošinājumu un ikgadējās izņemšanas no sava portfeļa, ievērojot drošu izņemšanas likmi, piemēram, “4% noteikumu”, bet persona ar hipotēkas, apdrošināšanas un otrās mājas uzturēšanas jomā var nebūt rīcības brīvības, lai saglabātu izņemšanu 4% apmērā vai zem tā, un tie varētu apdraudēt viņu pensionēšanos, izņemot pārāk daudz naudas, ja tirgi kļūst skābi.
"Izdzīvot no portfeļa peļņas var būt riskanti," saka Farels. "Jūs nevēlaties pārspīlēt un iekāpt pāri galvai."
Tātad, izmantojot Farela īkšķa likumu, ja cilvēkam ir 3 miljoni USD pensijas uzkrājumos, viņš vai viņa varētu iegādāties māju USD 300,000 1 vērtībā, saka Farels. Un, ja cilvēkam būtu 100,000 miljons dolāru, viņš vai viņa varētu atļauties mājokli 150,000 XNUMX USD vērtībā, taču uzņemtos nopietnu risku, ja to palielinātu līdz XNUMX XNUMX USD.
Daži cilvēki saka sev, ka viņi var pārdot māju vai pieņemt īrētājus, ja tirgus krītas, Farels saka: "Taču parasti, ja akciju tirgus nonāk lāču tirgū, arī mājokļu vērtība krītas, un persona, iespējams, nevarēs pārdot savu. mājas."
Piemēram, 2008. gada finanšu krīzes laikā mājokļu skaits valstī samazinājās par aptuveni 30%, un brīvdienu mājas tika smagi skartas. Saskaņā ar CoreLogic datiem vidējā mājvieta vienā no valsts karstākajiem brīvdienu tirgiem toreiz un tagad, Koraļ-Fortmaiersas ragā, Floridā, 115,127. gadā nokritās līdz 2012 236,650 USD no 2006 276,520 USD 2021. gadā, bet pēc tam pieauga līdz USD XNUMX XNUMX XNUMX. gadā.
Izaicinoši un dārgi
Nomas pārvaldīšana arī nav vienkārša vai lēta: ir papildu apdrošināšanas izmaksas, ar uzņēmējdarbību saistīti nodokļi un remontdarbi. Pārvaldes sabiedrības var paņemt 20-35% no ienākumiem. Un īpašniekiem, iespējams, nāksies atteikties no labākajiem nomas laikiem saviem atvaļinājuma plāniem.
Fils Lubinskis no Denveras, būdams finanšu plānotājs un programmatūras IncomeConductor līdzizstrādātājs pensijas ienākumu aprēķināšanai, bieži ir redzējis, ka saimnieki ir šokēti par īres grūtībām un izmaksām. Viens saimnieks, kuru viņš pazīst, iztērēja 35,000 XNUMX USD, lai likvidētu īrnieka vadītās metalaboratorijas radītos zaudējumus, un viņš redzēja, ka cits nevarēja atrast īrniekus dzīvoklim pēc tam, kad atklāja, ka tur notikusi slepkavība.
“Brīvdienu mājas izīrēšana uz papīra izskatās labāk, nekā bieži izrādās,” saka Lubinskis, kurš ir ieteicis cilvēkiem iegādāties īres īpašumu, bet pats nekad nav ieguldījis īrētā īpašumā. "Tas ir pārāk daudz problēmu."
Rakstīt [e-pasts aizsargāts]
