Mums ir 70 gadi, pensijas ienākumi ir 99 1.4 USD, IRA ir XNUMX miljoni USD un citi ieguldījumi. Vai ir par vēlu pārvērsties par Rotu?

Mums ar sievu ir 70 gadi. Mēs esam atmaksājuši visu, arī māju. Starp manu pensiju 29,000 99,000 USD apmērā un sociālo nodrošinājumu mēs saņemam bruto 700,000 1.4 USD gadā ienākumus, kas ir vairāk nekā pietiekami. Mūsu pašreizējie ietaupījumi mūsu brokeru kontā ir 400,000 90 USD. Mūsu individuālā pensijas konta (IRA) kopējā summa ir XNUMX miljoni USD. Mūsu Rota vērtība ir XNUMX XNUMX USD. Mēs abi paredzam dzīvot līdz XNUMX gadu vecumam. Vai mūsu vecumā ir par vēlu sarunāties ar Rotu?

-Anonīms

Īsā atbilde ir nē. Jūsu spējām nav vecuma ierobežojuma pārvērst par Rotu.

Nav arī prasība par nopelnītiem ienākumiem, lai pārveidotu par Roth. Kamēr jums ir līdzsvars IRA, teorētiski varat turpināt konvertēšanu uz Roth tik ilgi, cik vēlaties.

Lielāks jautājums ir šāds: vai pāreja uz Rotu veicina jūsu mērķus attiecībā uz jūsu bagātības mantojumu?

Tai ir jābūt sākuma vietai pirms Roth konversijas stratēģijas uzsākšanas neatkarīgi no jūsu vecuma. Taču tas kļūst īpaši svarīgi, ja apsverat Roth reklāmguvumus, kad tuvojieties un sākat pieņemt nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD).

Lielākajā daļā rakstu un sarunu par pāreju uz Rotu galvenā uzmanība tiks pievērsta gadiem starp aiziešanu pensijā un RMD iegūšanu. Šie gadi var sniegt fantastisku iespēju konvertēt IRA dolārus uz Rotu. Bet tās nav jūsu vienīgā iespēja. Atbildiet uz šo jautājumu: ko es vēlos, lai pēc tam, kad es nomiršu, notiktu ar manu bagātību? Atbilde ir detaļās. Lūk, kā pārdomāt šo stratēģiju.

A finanšu konsultants var palīdzēt jums saprast, kā pārvaldīt Roth reklāmguvuma nodokļu sekas. 

Arguments pret Rota konversiju

Vienā spektra galā pieņemsim, ka pēc nāves visa jūsu bagātība tiks nodota jūsu iecienītākajai labdarības organizācijai. Ja kvalificēta labdarības organizācija saņems jūsu IRA, kad jūs nomirstat, nodokļi nebūs jāmaksā, un jums ir stingri jāapsver, ka jūsu dzīves laikā nevajadzētu konvertēt IRA atlikumu uz Rotu.

Tādā gadījumā pāreja uz Rotu nozīmētu maksāt nodokļus, kas jums citādi nekad nebūtu jāmaksā.

Stāsts turpinās

Rota pārvēršanas gadījums

Pretējā galējība būtu, ja jūsu mērķis ir atstājiet visu savu bagātību saviem bērniem, mazbērniem vai citiem mīļajiem – un lai viņiem nekad nebūtu jāuztraucas par nodokļu nomaksu par šiem dolāriem.

Šajā gadījumā varētu argumentēt mēģinājumu konvertēt katru pēdējo IRA bilances dolāru uz Rotu pirms nāves. Tādā veidā jūsu saņēmēji saņems milzīgu beznodokļu pīrāgu, un IRS nevarēs dalīties ar vienu šķēli. Iespējams, tas neradīs lielākos nodokļu ietaupījumus, taču tas būtu labākais veids, kā pārliecināties, ka jūsu saņēmēji neuztraucas par nodokļiem.

Rota reklāmguvumu vidusceļš

Lielākā daļa cilvēku nonāks kaut kur pa vidu, kur pārejai uz Rotu var būt liela jēga, taču tikai līdz noteiktam brīdim.

Roth reklāmguvumi ir visjēdzīgākie, ja varat izvēlēties maksāt ienākuma nodokli savā IRA bilancē un pārvietojiet to uz Rotu salīdzinoši zemu ienākumu nodokļu gadā. Šeit svarīgs vārds ir “radinieks”, jo tas būs unikāls katra nodokļu maksātāja situācijai.

Jautājums, kas jāuzdod sev, ir šāds: vai es uztraucos, ka kādā brīdī nākotnē es varētu nonākt augstākā nodokļu kategorijā nekā šobrīd?

Ņemiet vērā, ka pat tad, ja Kongress nākamajos trīs gados neko nedarīs nodokļu jomā, nodokļu likmes jau palielināsies 2026. gadā.

Rota konversijas faktori, kas jāsaprot

Ja nolemjat, ka Rota reklāmguvums palīdz sasniegt jūsu labklājības mērķus, ir vairāki faktori, kas jāpatur prātā, lemjot, cik daudz konvertēt konkrētā gadā. Viņi ir:

Cik liels ienākuma nodoklis būs jāmaksā

Vispārīgi runājot, jo vairāk mēs varam izplatīties ar nodokli apliekamais ienākums, jo zemāku federālo ienākuma nodokli mēs maksāsim. Tā ir pārmērīga vienkāršošana. Taču tas ir sākumpunkts pārdomām par to, kā izveidot Roth konversijas stratēģiju.

Šajā jautājumā sniegtajā piemērā vispārīgi runājot, pārvēršot pilnus USD 1.4 miljonus no IRA uz Roth vienā gadā, tiktu samaksāts vairāk nodokļu nekā sadalītu šos reklāmguvumus uz atlikušo nodokļu maksātāju paredzamo dzīves ilgumu.

Citas nodokļu sekas

Federālais ienākuma nodoklis pievērš visu uzmanību, kad parādās Rota konvertēšana. Taču jūsu nodokļu robežlikme (nodokļa summa, ko maksāsit par nākamo ienākumu dolāru) diez vai ir vienīgais apsvērums.

Šajā piemērā 85% no nodokļu maksātāja Sociālās drošības (lielākā iespējamā summa) jau ir iekļauta ar nodokli apliekamajā ienākumā. Bet nodokļu maksātājiem ar zemākiem ar nodokli apliekamiem ienākumiem Roth konvertēšana var mainīt sociālā nodrošinājuma aplikšanu ar nodokli.

Ar nodokli apliekamā ienākuma palielināšana var arī mainīt nodokļu maksātāja tiesības uz nodokļu atlaidēm un atskaitījumiem. Nodokļu maksātājiem, kuri nav sākuši pieprasīt Medicare, piemaksas nodokļu kredīts var būt īpaši ietekmīgs.

Medicare prēmijas

Nodokļu maksātājiem, kas tuvojas 65 gadu vecumam vai jau ir sasnieguši Medicare, ir ļoti svarīgi atcerēties, ka summu, ko maksājat par savu Medicare, ietekmē jūsu ar nodokli apliekamie ienākumi (īpaši, mainot koriģētos bruto ienākumus), un tas var palielināt Roth konvertēšanas faktiskās izmaksas.

Tas var būt īpaši bīstami, jo katra Medicare prēmiju ienākumu grupa tiek uzskatīta par klinti. Tātad, tiklīdz esat pārsniegusi slieksni par vienu dolāru, jūsu prēmijas paaugstinās uz nākamo līmeni. Citiem vārdiem sakot, par santīmu, par mārciņu.

Ko darīt, ja nodokļu noteikumi nākotnē mainīsies?

Man bieži jautā, vai esmu nobažījies, ka Kongress nākotnē mainīs Rota noteikumus, un liela Rota bilance var izrādīties atbildība.

Mana atbilde vienmēr ir viena: nodokļu kods ir rakstīts ar zīmuli, un Kongress var mainīt visu, ko vēlas. Mums ir jādara viss iespējamais, izmantojot mūsu rīcībā esošo informāciju un pašlaik spēkā esošos likumus.

Ko darīt tālāk

Mana kristāla bumba joprojām ir salauzta, tāpēc viss, ko es saku par turpmākajām noteikumu izmaiņām, būtu tikai minējums. Es zinu, ka IRA turēšana ir kā mainīgas procentu likmes hipotēka ar IRS, kur viņiem ir iespēja mainīt procentu likmi uz to, ko viņi vēlas, kad vien vēlas. Vienmēr ir vērts apsvērt iespēju izņemt IRS no attēla, konvertējot IRA dolārus Rota dolāros.

Stīvens Džārviss, CPA, ir SmartAsset finanšu plānošanas komentētājs un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka Stīvens nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks, un viņš ir saņēmis atlīdzību par šo rakstu. Nodokļu maksātāju resursus no autora var atrast retirementtaxpodcast.com. Autora finanšu konsultanta resursi ir pieejami vietnē pensijas taxservices.com.

Atrodiet finanšu konsultantu

• Ja jums ir jautājumi par jūsu ieguldījumu un pensionēšanās situāciju, a finanšu konsultants var palīdzēt. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai plānojat doties pensijā? Izmantot SmartAsset sociālās apdrošināšanas kalkulators lai gūtu priekšstatu par to, kā varētu izskatīties jūsu pabalsti pensijā.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Ziņa Jautājiet padomdevējam: mums ir 70 gadi, pensijas ienākumi ir USD 99 1.4, IRA ir XNUMX miljoni USD un citi ieguldījumi. Vai ir par vēlu pārvērsties par Rotu? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.