Mēs esam 60. gadu sākumā, un mums ir 750 XNUMX ASV dolāru portfelis, kas “ātri grimst”. Bet mēs gribam maksāt par meitas medicīnas skolu. Kurš var mums palīdzēt to noskaidrot?

jautājums: Mēs esam 60. gadu sākumā, un mums ir aptuveni 750,000 401 ASV dolāru portfelis, kas strauji samazinās — galvenokārt XNUMX k) no mūsu dažādajām bezpeļņas organizācijām. Mums ir arī meita, kas iestājas medicīnas skolā, un, ja iespējams, mēs vēlētos palīdzēt izvairīties no milzīga kredīta parāda. Kāda veida finanšu plānotājs varētu mums palīdzēt izlemt, vai ir jēga maksāt par mūsu meitas skolu? Es arī vēlētos kādu, kas varētu mums palīdzēt izstiept to, kas mums ir vajadzīgs, lai tas kalpotu pēc iespējas ilgāk. Vai ir kāda īpaša maksas struktūra, kas ir vispiemērotākā tādiem cilvēkiem kā mēs? (Vai meklējat jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Atbilde: Pirmā lieta, ko jūs varētu vēlēties darīt, ir paskatīties uz to, kur šobrīd atrodaties finansiāli. Ja jums ir 60 gadi un jūsu portfelis strauji grimst, jūs, iespējams, tiksiet ieguldīts aktīvos ar lielāku nepastāvību un risku, nekā jūs jūtaties apmierināti. “Lai iegūtu labāku perspektīvu, es ieteiktu jūs apskatīt vidējo gada peļņu pēdējo 3, 5 un 10 gadu periodā. Pēc tam konsultējieties ar padomdevēju, par kuru jāmaksā tikai par atlīdzību, kurš var novērtēt jūsu reālo riska toleranci, kas ir vairāk nekā tikai jūsu riska izvēle,” saka sertificēts finanšu plānotājs Gordons Ahtermans vietnē Your Best Path Financial Planning. Riska tolerance ir naudas summa, kuru esat gatavs zaudēt savā portfelī, savukārt riska izvēle ir jūsu kā investora attieksme, lai novērtētu savu izvairīšanos no riska.

Nav skaidrs, vai joprojām strādājat un vai jūsu portfelis samazinās neseno ieguldījumu atdeves dēļ vai arī esat pensijā un veicat sadali. "Ja tas ir pēdējais, es teiktu, ka jums ir nepieciešama steidzama finanšu šķirošana, pirms nav par vēlu. Ja esat pensijā 60 gadu vecumā, jums vēl ir jādzīvo daudzi gadi, un, ja jūs jau esat panikā par uzkrājumu izsīkšanu, iespējams, ka jūsu izņemšanas līmenis ir pārāk augsts,” saka sertificētais finanšu plānotājs Džims Kinnijs no Financial Pathway Advisors. (Vai meklējat jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Jūs arī neminējat dzīvesveidu, pie kura esat pieradis, taču, ja vien jums nav pensiju, jums var būt nepieciešami ievērojami vairāk nekā 750,000 750,000 USD, lai ilgstoši pensionētos bez dzīves līmeņa pazemināšanās. "30,000 40,000 USD radīs tikai USD XNUMX XNUMX līdz XNUMX XNUMX gadā pirms nodokļu nomaksas," saka Ahtermans. Vai ar to tev pietiks? 

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai meklējat jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Kāda veida finanšu konsultants jums ir piemērots?

Ja neesat pārliecināts par atbildēm uz šiem jautājumiem, finanšu speciālists varētu būt ļoti noderīgs. Un kāda veida profesionālis, kuru jūs pieņemat darbā — kāds, kurš saņem atalgojumu, izmantojot procentuālo daļu no pārvaldītajiem aktīviem, stundā vai par katru projektu, būs atkarīgs no tā, kādas attiecības vēlaties ar konsultantu. 

“Ir svarīgi, lai jūs noteiktu, kāda līmeņa attiecības vēlaties iesaistīties ar finanšu plānotāju. Ja jūs vienkārši meklējat kādu, kas jums palīdzētu ar jūsu tūlītējām vajadzībām, bet bez pastāvīgas konsultācijas, vislabākais var būt stundas maksas vai uz projektu balstītas maksas finanšu plānotājs,” saka sertificēts finanšu plānotājs un NAPFA padomnieku biroja loceklis Zaks Habards no Greenspring Advisors. Ja vēlaties uzturēt pastāvīgas attiecības, iespējams, vēlēsities meklēt padomdevēju, kurš strādā ar ieturēšanas maksu vai pārvaldāmajiem aktīviem (AUM). "Galu galā vissvarīgākais, meklējot plānotāju, ir tas, ka viņš ņem vērā visu jūsu finanšu situāciju un jūsu īpašos mērķus un lai jūs justos ērti, ka viņi, sniedzot padomu, ņem vērā jūsu intereses," saka Habards. (Vai meklējat jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties maksāt stundas likmi vai fiksētu maksu, jūs vēlaties būt pārliecināts, ka atradīsit plānotāju, kas ir uzticības persona, kas nozīmē, ka viņam ir juridiski un ētiski pienākums strādāt jūsu interesēs. KZP tiek ievēroti daži no augstākajiem standartiem, tāpēc, strādājot ar KZP, par kuru jāmaksā tikai par maksu, jums nebūs jāuztraucas, ka jūsu konsultants nopelna komisijas naudu, pārdodot jums produktus vai mudina jūs ieguldīt kaut ko, kas iegulda naudu pārdomājiet, vai tas ir jūsu finansēm vislabākais veids. Lai sāktu meklēt plānotājus ar dažādām maksas struktūrām, varat apmeklēt NAPFA portālu Find an Advisor, Garrett Planning Network un XY Planning Network.

Krājumi pensijai salīdzinājumā ar bērna izglītības finansēšanu

Profesionāļi saka, ka jūsu pašu pensijas plānošana ir vissvarīgākā, ja nevarat atļauties abus. “Daudz svarīgāk ir nodrošināt sev pensiju, nevis palīdzēt meitai. Ja nepieciešams, varat viņai palīdzēt vēlāk,” saka Ahtermans. Sertificēta finanšu plānotāja Elyse Foster no Harbor Wealth Management piebilst: “Es ieteiktu vispirms segt jūsu pensijas vajadzības, kas, visticamāk, prasīs visus jūsu ietaupījumus. Kad esat saņēmis atbildes uz saviem jautājumiem, varat jautāt, kā vislabāk palielināt savus ietaupījumus, lai tie kalpotu visu mūžu.

Cerams, ka jūsu meitai būs pietiekami daudz ienākumu, kad viņa sāks praktizēt, lai ērti atmaksātu medicīnas skolas kredītus, taču, ja vēlaties kaut ko ietekmēt, varat apsvērt iespēju palīdzēt viņai atmaksāt, ja varēsiet to atļauties, kad pienāks laiks. “Neapdraudiet savu aiziešanu pensijā ar ievērojamiem izņēmumiem par izdevumiem, ko jūsu meita varēs atļauties. Manuprāt, ilgākā laika posmā viņa labprātāk atdotu parādu pati, nevis redzētu, kā jūs vienkārši iztiekat pensijā vai strādājat līdz 70. gadiem,” saka sertificēts finanšu plānotājs Mets Bekons uzņēmumā Carmichael HIll & Associates. (Vai meklējat jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)