Mums ir 1.5 miljoni ASV dolāru, ko mēs neplānojam izlietot pensijā — kā mēs tos investēsim, ja plānojam kādu dienu tos dot saviem bērniem?

Pēc nesenās tirgus sabrukuma 2022. gadā mums joprojām ir vismaz vairāk nekā 1.5 miljoni ASV dolāru 401(k), taupības ietaupījumu plānā un citos ieguldījumos, kas, mūsuprāt, mums nekad nebūs jāizmanto, un vēlaties nodot to mūsu pieaugušajiem bērniem. Man ir ikmēneša pensijas pabalsts un VA invaliditātes pabalsts, kas pārsniedz USD 12,000 1,987. Mūsu ikmēneša naudas plūsma sedz mūsu ikmēneša izdevumus un citus. Nav lielu kredītkaršu parādu, tikai tā, kuru mēs izmantojam katru mēnesi un maksājam katru mēnesi. Mūsu pansionāta hipotēka ir USD 12 mēnesī, ieskaitot nodokļus un apdrošināšanu. Mums nav citu parādu, izņemot ikmēneša dzīvības un īpašuma apdrošināšanu, kā arī citas dzīvei nepieciešamās lietas. Mēs atlikām naudu atvaļinājumam, un mūsu krājkontos/čeku kontos ir vairāk nekā XNUMX mēnešu ārkārtas līdzekļi. Medicīniskie pabalsti tiek segti arī ar TRICARE un VA.  

Mēs pašlaik pārdodam savu galveno dzīvesvietu un pārceļamies uz savu pansionātu, par kuru joprojām esam parādā 182,000 XNUMX ASV dolāru hipotēkai, taču nevēlamies atmaksāt, jo tā kļūs par mūsu nodokļu patversmi, kā es to saucu. Mēs plānojam izmantot pārdošanas ieņēmumus, lai uzlabotu savu pansionātu, nomaksātu aizdevumu, ieguldītu atlikušo daļu un izmantotu daļu atvaļinājumam nākamajā gadā.  

Es domāju, ka esam paveikuši labi gatavojamies aiziešanai pensijā, bet neesmu pārliecināts, ko darīt ar saviem ieguldījumiem, kurus, mūsuprāt, nekad neizmantosim. To sakot, mēs vēlējāmies palikt agresīvi, taču mums nav finanšu padomaer teikt pretējo. Otra lieta ir tāda, ka mūsu ieguldījumi tiks atstāti mūsu bērniem, un es neesmu pietiekami gudrs attiecībā uz nodokļu sekām, kad ieguldījums tiks pārskaitīts maniem diviem pieaugušajiem bērniem. Jebkurš padoms tiek ļoti novērtēts.

Mr. Palieciet agresīvs 

Sk: Mums ir 25 gadi līdz pensijai, un mēs krājam 25% no saviem ienākumiem – vai mēs to darām pareizi? Un vai mēs ietaupām pārāk daudz?

Cienījamais kungs, esiet agresīvs! 

Es teiktu, ka arī jūs esat labi izplānojis savu aiziešanu pensijā. Jūs esat skaidri pārdomājis savu naudas plūsmu pensionēšanās laikā un jūsu lēmumu nodokļu sekas, kā arī veselības aprūpes un mājokļa situāciju. Tas, ka jums ir 1.5 miljoni ASV dolāru investīcijās, kuras neplānojat izmantot, protams, ir vēl viens milzīgs pluss. 

Nav viena veida, kā ieguldīt savu naudu, it īpaši, ja nav konkrēta mērķa summai, kuru vēlaties ietaupīt, vai laika grafikam, kas jums nepieciešams, lai sasniegtu šo atzīmi, taču jūsu instinkts palikt agresīvam nav nepareizs. Padomdevēji parasti iesaka ieguldīt savus aktīvus diezgan agresīvi, ja tie ir paredzēti ilgtermiņā, un, ņemot vērā, ka jūs un jūsu laulātais vēl esat pensijas gados jauni, jums var paiet gadu desmiti, līdz jūsu bērni patiešām saņems šo naudu. 

Ja esat pārliecināts, ka nauda tiks nodota jūsu bērniem, tā jāiegulda tā, it kā tā jau būtu viņu pašu, sacīja Lerijs Luksenbergs, sertificēts finanšu plānotājs un uzņēmuma Lexington Avenue Capital Management vadītājs. “Viņiem vajadzētu aplūkot investīciju termiņu, ņemot vērā, kad nauda tiks iztērēta. Tātad, ja nauda tiek novirzīta jaunākiem cilvēkiem, to varētu iztērēt pēc desmitiem gadu un būtu attiecīgi jāiegulda. 

Tam jābūt līdzsvarotam ar jūsu vēlmi riskēt, sacīja Marks Smits, sertificēts finanšu plānotājs un Vision Wealth Planning prezidents. Pat ja jūs neplānojat paturēt naudu sev, jums var nepatikt, ja konta atlikums samazinās pārāk zemu. Pajautājiet sev, kurā brīdī jūs varētu justies neērti ar ieguldījumu zaudējumiem, kas noteiks, cik agresīvs jūs varat būt ar šo naudu. Ja jūs nepiekrītat — teiksim, ka viens laulātais ir nedaudz apmierinātāks ar risku nekā otrs, — jums vienmēr var būt divi spaiņi, sacīja Deivids Hāss, sertificēts finanšu plānotājs un uzņēmuma Cereus Financial Advisors īpašnieks. Vienu spaini var izmantot agresīvai investīcijām, bet otrs ir nedaudz konservatīvāks. 

Vai vēlaties vairāk noderīgu padomu savam pensijas uzkrājumu ceļojumam? Izlasiet MarketWatch's “Pensijas uzlaušana” sleja 

Es zinu, ka jūs teicāt, ka neplānojat to naudu, taču, neskatoties uz to, jūs, iespējams, nevēlaties paziņot saviem bērniem, cik daudz viņi saņems… vai vismaz esiet piesardzīgs attiecībā uz to, kā jūs to darāt. Tam ir pāris iemesli. 

Pirmais: jūs nevēlaties, lai jūsu bērni plāno noteiktu skaitu, jo īpaši ņemot vērā, ka laika horizonts ir tik garš, un tas var likt jums zināmā mērā nezināt, kāds būs konta atlikums. Ja jūs varat atklāti un veselīgi sarunāties ar saviem bērniem par šo papildu naudu, tas ir pārsteidzoši – runājiet ar viņiem par to, kas jums tur ir, kā un kāpēc tā ir ieguldīta tā, kā tas ir, kāda svarīga informācija jāzina par piekļuvi naudai pēc tam. tu esi prom un tā tālāk. 

Tomēr vēl svarīgāk ir tas, ka jūs, iespējams, vēlēsities nesolīt visu šo naudu saviem bērniem, jo ​​jums var būt vajadzīga vismaz daļa no tās — pat ja jūs šobrīd nedomājat, ka jums tas būs vajadzīgs, un jums vajadzētu parūpēties par to. vispirms sevi un savu sievu. Daudzi amerikāņi ilgtermiņa aprūpes plānošanu neuztver tik nopietni, kā vajadzētu, un tas ir finansiāls un emocionāls kaitējums viņiem pašiem un saviem mīļajiem. Šī nauda var būt „pēdējais lietainās dienas fonds”, un, ja jums tā nebūs vajadzīga, jūsu bērni to joprojām saņems. 

"Pāri šajā situācijā parasti aizmirst par ilgtermiņa aprūpi," sacīja Vīlers Puljams, sertificēts finanšu plānotājs un Xponify Financial dibinātājs. “Tā ir pensionēšanās plānu slepkava Nr. 1. Iemesls, kādēļ tas netiek ņemts vērā, ir tas, ka par to nav patīkami domāt, un cilvēki mēdz to atstumt, līdz ir par vēlu. 

Šādā gadījumā jūs, iespējams, nevēlaties būt pārāk agresīvs ar ieguldījumiem, sacīja Makenzijs Ričardss, SK Wealth Management sertificēts finanšu plānotājs. Agresīvas investīcijas ir jēgas kontiem, kas ir paredzēti mantojuma iegūšanai, "bet ne tad, ja ir šaubas par to, vai tiem būs nepieciešami līdzekļi," viņš teica. "Var būt noderīgi sadalīt" lieko" divos portfeļos." Pirmais var būt neparedzētiem lieliem izdevumiem, piemēram, brīvdienu mājai vai ilgtermiņa aprūpei, bet otru var agresīvi ieguldīt bērniem un mazbērniem. Ja jums tiešām nekad nav vajadzīgi abi, jūsu mīļie joprojām gūst labumu no jūsu ieguldītajiem aktīviem. 

Tomēr, ja jūs varat iziet visu pensijas laiku, to nepieskaroties un ir pienācis laiks to mantot jūsu bērniem, ir jāņem vērā daži nodokļu apsvērumi. Pirmais ir labuma guvēju uzskaitījums, jo šādi izvairīsies no jebkādām galvassāpēm testamenta iegūšanas procesā — sarakstā iekļautie saņēmēji pensiju kontos un dzīvības apdrošināšanas polisēs aizstāj testamentus, tāpēc pārliecinieties, vai personas, kurām vēlaties saņemt naudu, ir norādītas kā tādas. 

Iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju iegādāties pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi, kas nodrošinās jūsu mīļajiem beznodokļu mantojumu, sacīja Gregs Hamonds, sertificēts finanšu plānotājs un Hammond Iles Wealth Advisors izpilddirektors. Varat arī nosaukt labdarības organizāciju vai vairākas labdarības organizācijas kā ar nodokli apliekamo pensiju fondu saņēmējus, kas varētu atvieglot daļu no nodokļu sloga. "Tas novērsīs ienākumu nodokļus radiniekiem, radīs ilgstošu mantojuma ietekmi uz viņiem rūpējamajiem iemesliem vai organizācijām un ļaus viņiem saglabāt ieguldījumus, lai palielinātu ieguldījumus pensijā ilgtermiņā, vienlaikus saglabājot iespēju izmantot pensiju līdzekļus, ja nepieciešams," viņš teica. 

Ja izlemjat izvēlēties šo ceļu, apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu plānotāju, kurš var palīdzēt jums izprast pareizās stratēģijas un apspriest jūsu konkrētās situācijas priekšrocības un trūkumus. Ja nē, tas ir labi, joprojām ir citi nodokļu aspekti, kas jāņem vērā, plānojot atstāt mantojumu. 

Skatīt arī: Ko pensionāri var darīt ar inflāciju?

Saņēmējiem, kas nav laulātie, ir jāievēro 10 gadu noteikums par naudas izņemšanu no mantotā 401(k), kas nozīmē, ka viņiem ir jāizstrādā stratēģija, kad vislabāk ir veikt sadali, lai viņiem netiktu piemeklēti lieli nodokļu rēķini.

Es arī ieteiktu sazināties ar savu plāna nodrošinātāju vai cilvēkresursu nodaļu, lai pārliecinātos, ka saprotat mantojuma izņemšanas noteikumus, un pēc tam uzrakstiet norādījumu sarakstu, kas jāzina jūsu bērniem. Tomēr datējiet vēstuli – kā jau varat iedomāties, 10, 20 vai pat vairāk gadu laikā jebkas var mainīties. 

Ņemiet vērā arī to, ka jums, iespējams, būs jāpiesaista daļa no šīs naudas pirms nāves, pat ja jums tā faktiski nav vajadzīga, pateicoties obligātajiem sadales noteikumiem. Pašlaik kontu īpašniekiem, kuri vēl nav sākuši izstāties no saviem darba devēja sponsorētajiem plāniem, šie RMD ir jāizmanto, sākot no 72 gadu vecuma. RMD tiek aprēķināti, izmantojot konta atlikumu iepriekšējā gada beigās un personas vecumu, un viņi var novirzīt personas. augstākā nodokļu kategorijā. 

Iespējams, vēlēsities apsvērt, kā un kad izņemat naudu, lai jūs varētu vairāk kontrolēt nodokļu ietekmi, piemēram, katru gadu pārvēršot dažus par Roth IRA tādā apmērā, kas nepakļauj jums augstākas nodokļu kategorijas. Rots ir arī laba ideja mantojumiem, sacīja Ričards. "Tas ne tikai samazina vai potenciāli novērš nepieciešamību pēc nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem, kas izklausās tā, ka klientiem nav jāiztiek, bet arī bērniem būs daudz izdevīgāk mantot," viņš teica. "Tie joprojām būs jāiztukšo 10 gadu laikā, taču tā nebūs nodokļu laika bumba, kas bērniem būs jāplāno." 

Lasītāji: Vai jums ir ieteikumi šim lasītājam? Pievienojiet tos zemāk esošajos komentāros.

Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]