Mums ir 25 gadi līdz pensijai, un mēs ietaupām 25% no saviem ienākumiem — vai mēs to darām pareizi? Un vai mēs ietaupām pārāk daudz?

Mana sieva iemaksā 14% no algas savā noteikto pabalstu plānā, un viņas skolas rajons iemaksā vēl 14%. Viņai nav tiesību pretendēt uz sociālo nodrošinājumu — tas mūsu štatā ir dīvains, jo viņa ir valsts skolas skolotāja. Viņa var doties pensijā ar pilnu pensiju 58 gadu vecumā. Viņa iemaksā 4% savā 403(b) un mēs plānojam to palielināt par 1-2% gadā, līdz viņa sasniegs 10%. Mēs izmantosim viņas 403(b), līdz mums būs jāveic nepieciešamie minimālie sadalījumi. 

Esmu sācis sniegt ieguldījumu savā Roth 403(b) un plānoju to palielināt līdz aptuveni 2,400 USD gadā. Pašlaik es iemaksāju 12% savā 403(b) kontā, un mans darba devējs atbilst 2%. Man ir tiesības uz sociālo nodrošinājumu, un pašreizējais plāns ir atlikt to līdz 70 gadu vecumam, kamēr mēs pārveidosim daļu no mana 403(b) par Roth kontu laikā, kad mans plānotais pensionēšanās vecums ir 65 gadi. Mums nav ar nodokli apliekama brokeru konta. 

Mums ir 25 gadi kopš pensionēšanās. Mums ir apvienotā ģimenes uzkrājumu likme 25% pensijai. Mēs ietaupām savu bērnu koledžas izdevumiem, bet līdz tam ir vairāk nekā desmit gadu. Mēs plānojam pārcelt viņu koledžas ietaupījumus uz mūsu 403(b) plāniem, kad viņi pabeigs koledžu. 

Esmu izmantojis pensijas kalkulatorus un šķiet, ka pensijai pietiks atkarībā no ieguldījumu atdeves. Esmu dažādās vietās lasījis, ka pensiju plāna ietvaros ir jābūt kontiem ar atlikto nodokļu, nodokļu tagad un nodokļu nekad. Mani interesē, vai tādi konti kā nodokļu maksātāji, piemēram, ar nodokli apliekami starpniecības darījumi, ir tā vērti, ņemot vērā to, ka varu sniegt lielāku ieguldījumu mūsu atlikto nodokļu vai nodokļu nekad (Roth 403(b)). Mēs neesam izmantojuši 403(b) iemaksas, un, iespējams, nevaram līdz brīdim, kad mūsu bērni beigs koledžu. 

Es neesmu pārliecināts, kurā brīdī mēs varam vai vajadzētu pārtraukt palielināt savas pensijas iemaksas. Ar mūsu paredzamo pensiju apmēru un manu sociālo nodrošinājumu mums būtu aptuveni 75% no mūsu pašreizējiem ienākumiem. Kurā brīdī mūsu personīgie uzkrājumi pensijai ir pārāk lieli? Man arī jāpiebilst, ka viens no mūsu mērķiem ir atstāt Rota kontus mūsu bērniem, kad mēs nomirstam. 

Ar cieņu

Ietaupot pārāk daudz? 

Sk: Es aizgāju pensijā 50 gadu vecumā, atgriezos darbā 53 gadu vecumā, un tad medicīniska problēma mani atstāja bez darba: "Nav tādas lietas kā droša naudas summa." 

Cienījamais, ietaupiet pārāk daudz! 

Jūs un jūsu sieva domājat par savu pensionēšanās plānošanu, kas ir pārsteidzoši, ņemot vērā to, cik tālu jūs esat no faktiskās došanās pensijā – slava jums! 

Jūs pieminējat divus svarīgus pensionēšanās plānošanas jautājumus. Pirmais: pareizais veids, kā dažādot pensiju līdzekļu apliekamību ar nodokli. Otrais: kāds uzkrājumu apjoms ir par daudz pensijai. Es sākšu ar pirmo, pirms ķeršos pie otrā. 

Pensiju kontu veida dažādošana var būt ļoti noderīga, dodoties pensijā. Patiesība ir tāda, ka neviens īsti nezina, kas būs nākotnē, un tas ietver ienākumu plūsmas, nodokļu likmes (cilvēkiem, kuriem priekšā vēl gadu desmiti, piemēram, jums), finanšu vajadzības un tā tālāk. Konti, kuriem tagad tiek aplikti nodokļi, ir noderīgi, ja ienākuma nodokļa likmes vēlāk ir daudz augstākas nekā tagad. Tie ir noderīgi arī tad, ja pensijas laikā jums ir daudz citu ar nodokli apliekamu ienākumu. Un otrādi, daži aktīvi, kuriem pensijā tiks aplikti nodokļi, būtu saprātīgi, ja jums ir zemāka nodokļu kategorija vai tie ir gadi, kad jums nav daudz naudas no citiem avotiem. Tas viss ir līdzsvarošanas akts, pat lai gan jūs žonglē ar skaitļiem, kurus vēl nezināt. 

"Kopumā, dažādi ietaupījumi un ieguldījumi ar dažādām īpašībām ir laba lieta," sacīja Kristofers Laimens, Allied Financial Advisors sertificēts finanšu plānotājs. "Neviens nezina nākotni, un dažādu iespēju izmantošana ļauj jums pielāgoties jebkurai situācijai, kas jums tiek piedāvāta." 

Ar nodokli apliekamiem brokeru kontiem ir nozīme pensionēšanās plānošanā, pat ja tie var nešķist tādi, jo tiem nav citu darba devēja sponsorētu pensiju kontu priekšrocību. Nodokļu ziņā efektīvi, kas balstās uz aktīvu sadalījumu (domājiet par biržā tirgoto fondu un atsevišķu akciju sajaukumu utt.), tie ļauj investoriem ietaupīt vairāk naudas nākotnei. Tiem arī nav obligātu izņemšanas grafiku un liela elastība attiecībā uz nodokļu uzlikšanu, piemēram, izvēloties sadalīt zaudējumus pret peļņu, sacīja Leslija Beka, sertificēta finanšu plānotāja un Compass Wealth Management direktore. Ir arī lielāka iecietība attiecībā uz mantojumiem, jo ​​tiem nav obligātu izplatīšanas noteikumu, kas nāk ar IRA, sacīja Beks. 

Ņemiet vērā, ka starpniecības kontu sadalei ir dažas citas nodokļu priekšrocības. Tiem tiek piemērotas preferenciālas kapitāla pieauguma likmes, ja tās tiek uzskatītas par ilgtermiņa (jūs turējāt ieguldījumus vairāk nekā 12 mēnešus), kas ir zemākas par parastajām ienākuma nodokļa likmēm, sacīja Braiens Šmehils, sertificēts finanšu plānotājs un uzņēmuma vecākais direktors. bagātības pārvaldīšana uzņēmumā The Mather Group. Viņš teica, ka saņēmēji arī saņem dažus nodokļu atvieglojumus no brokeru konta, jo viņi saņem palielinātu ieguldījumu izmaksu bāzi un, iespējams, varētu izvairīties no kapitāla pieauguma. 

Šie konti var darboties arī kā rīks Rota pārveides laikā priekšlaicīgas pensionēšanās laikā, sacīja Džudsons Meinharts, sertificēts finanšu plānotājs un finanšu plānošanas vadītājs uzņēmumā Parsec Financial. "Pensionārs var izmantot ar nodokli apliekamo brokeru kontu, lai segtu dzīves izdevumus un nodokļus, kas ļauj konvertēt vairāk IRA dolāru ar zemākām efektīvajām nodokļu likmēm." 

Apskatiet MarketWatch sleju “Pensijas uzlaušana” lai saņemtu praktiskus padomus savam pensijas uzkrājumu ceļojumam  

Šķiet, ka jums jau ir ieplānotas koledžas izmaksas, taču ar nodokli apliekamie konti varētu arī palīdzēt. Ja jums ir nepieciešams ienirt liekos ietaupījumos, šāda veida konts ir viens no veidiem, kā to izdarīt. Tas var noderēt arī tad, ja aizejat pensijā pirms tradicionālā pensionēšanās vecuma un jums ir nepieciešama nauda, ​​lai pārvarētu plaisu starp to laiku un brīdi, kad varat izmantot citus savus pensijas kontus. 

"Es ar nodokli apliekamo brokeru kontu saucu par "dzīvesveida" vai "tilta" kontu," sacīja Marguerita Čena, sertificēta finanšu plānotāja un Blue Ocean Global Wealth dibinātāja un izpilddirektore. "Tam ir garāks laika periods nekā skaidras naudas rezervēm, taču tas ir īsāks par 59 ½ gadiem." 

Protams, jūs atzīmējat citus kontus, kas jums ir, tāpēc, iespējams, vēlēsities atlikt jebkādas naudas ieguldīšanu ar nodokli apliekamā brokeru kontā, ja vien jums nav vairāk līdzekļu, lai izveidotu savus ietaupījumus — un tas ir pēc tam, kad esat pilnībā izmantojis savus jau veiktos plānus. ir. Un jums ir jābūt uzmanīgiem — atšķirībā no 403(b) plāniem, ieguldījumu izvēles izvēlne ir ievērojami garāka, kas var būt milzīgs. 

Ja jums ir piekļuve Veselības krājkontam, iespējams, vēlēsities arī veikt ieguldījumu kādā no tiem, jo ​​ieguldījumiem ir trīskārši nodokļu atvieglojumi (iemaksas pirms nodokļu nomaksas, beznodokļu pieaugums un beznodokļu sadale, ja tie tiek veikti attaisnotajiem veselības izdevumiem – iemaksas gadā vai gadu desmitiem vēlāk, aizejot pensijā). HSA ir piesaistīti veselības plāniem ar lielu atskaitījumu, kas dažām ģimenēm var būt dārgi, taču ir vērts to apsvērt. 

Tagad pie jautājuma par to, cik daudz ietaupījumu ir pārāk daudz ietaupījumu.

Skatīt arī: Mēs vēlamies pēc dažiem gadiem doties pensijā un ietaupīt aptuveni 1 miljonu ASV dolāru. Vai man vajadzētu pārvietot savu naudu uz Rotu un nomaksāt savu 200,000 XNUMX USD hipotēku, kamēr es to daru? 

Atkal patiesība? Nav stingra noteikuma par to, cik daudz ir par daudz (esmu pārliecināts, ka ne gluži tā atbilde, ko meklējāt). Jā, padomnieki saka, ka pastāv tāda lieta kā "pārāk daudz" bet varbūt ne tā, kā tu domā. Galvenais ir būt mērķtiecīgam ar savu naudu, un tas attiecas arī uz jūsu jautājumu par nodokļu dažādošanu — ja varat ietaupīt vairāk un ieskaitīt to kontā, kas nav pensijas periods, tas nav saistīts ar noteiktu vecumu, kas jums jāsasniedz, lai ņemtu naudu. nauda bez soda naudas. 

Ir tik daudz faktoru, kas ir saistīti ar pareizās naudas summas atrašanu pensijas uzkrāšanai, un šie faktori, visticamāk, mainīsies gadu laikā vai jūsu gadījumā gadu desmitiem līdz aiziešanai pensijā. Kļūdīties piesardzīgi un izvēlēties ietaupīt daudz, iespējams, pat “pārāk daudz”, vienmēr ir konservatīvā, drošāka izvēle, jo, ja notiks kaut kas slikts, jums par to būs jāmaksā. Tomēr, ja jūs ietaupāt 25% no saviem ienākumiem tikai pensijai, bet jums nav līdzekļu, lai ietaupītu citiem īsāka termiņa mērķiem, piemēram, koledžai vai ārkārtas fondam vai pat ģimenes atvaļinājumam, jūs, jūsu laulātais un bērni labprāt paņemtu, tad varbūt varat atzvanīt. 

Jums nevajadzētu atņemt sev dzīvību tagad, jo nav zināms, kas būs nākotnē. Jums ir jāplāno gan nākotne, gan tagadne un jāatrod ērts līdzsvars. 

Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]

Lasītāji: Vai jums ir ieteikumi šim lasītājam? Pievienojiet tos zemāk esošajos komentāros.