Mēs nopelnām 140 1 USD Roli un ceram, ka pēc aptuveni gada tiksim pensijā ar USD XNUMX miljonu. Vai ir kāds noteikta veida finanšu konsultants, kas mums būtu jāmeklē?

jautājums: Es dzīvoju Raleigh, North Carolina. Man drīz apritēs 65 gadi un vēlos strādāt, iespējams, vēl vienu gadu. Mūsu kopējie ienākumi ir aptuveni 140,000 1 USD gadā, un man ir aptuveni XNUMX miljons USD aktīvi. Kāda veida finanšu konsultants man būtu jāmeklē? (Vai meklējat arī finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Atbilde: Padomdevēja veids, kuru jums vajadzētu meklēt, ir atkarīgs no tā, kāda veida padomu jūs meklējat. “Vai jūs meklējat padomdevēju, kas varētu jums izveidot finanšu spēles plānu … ko jūs pats varat īstenot? Vai arī jūs meklējat kādu, kurš var ne tikai nodrošināt finanšu spēles plānu, bet arī tikt galā ar smagajiem īstenošanas darbiem,” saka sertificēts finanšu plānotājs Brūss Premjo no Summit Wealth Advocates. 

Ja meklējat tikai padomu un atbildes uz tādiem jautājumiem kā "Vai nākamgad varu doties pensijā?" varētu būt lietderīgi nolīgt padomdevēju, lai viņš izstrādātu vienreizēju finanšu plānu, saka sertificēts finanšu plānotājs Kriss Diodato uzņēmumā WELLth. "Tie parasti maksā no USD 1,000 līdz USD 3,000, un tie piedāvā norādījumus tiem, kas meklē atbildes uz lieliem jautājumiem, kā arī finansiālo ceļvedi viņu nākotnei. Šāda veida plāni parasti piedāvā arī individuāli pielāgotas idejas, lai palielinātu ieguldījumu atdevi un samazinātu kopējo nodokļu slogu,” saka Diodato.

Vai jums ir problēmas ar pašreizējo finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Taču ar vienreizējiem finanšu plāniem ir liels brīdinājums — plānotāja ieteikumu īstenošana ir jūsu ziņā. "Cilvēkiem, kuri nevēlas veikt savus ieguldījumus, izsekot saviem tēriņiem un pārvaldīt savas nodokļu stratēģijas, pastāvīgās finanšu plānošanas attiecības ir saprātīgākas," saka Diodato. 

Citas iespējas ir nolīgt padomdevēju, kurš katru stundu iekasē maksu par padomu, kuram varat piezvanīt, kad tie ir nepieciešami (vai nodrošināt, ka varat to darīt kopā ar savu vienreizējo plānu). Tas var jums izmaksāt no 150 līdz 500 USD stundā atkarībā no atrašanās vietas, zināšanām un finanšu sarežģītības. Vai arī jūs varētu vēlēties nolīgt konsultantu, kurš iekasē maksu, pamatojoties uz pārvaldītajiem aktīviem (AUM). (Vai meklējat arī finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

AUM konsultants var pārvaldīt jūsu ieguldījumus jūsu vietā un nodrošināt visaptverošu finanšu plānu, nodokļu norādes, īpašuma plānošanu un daudz ko citu. Tādā gadījumā jūs parasti maksājat aptuveni 1% no saviem pārvaldītajiem aktīviem.

Neatkarīgi no izvēlētā konsultanta veida (un ņemiet vērā, ka arī to varat pilnībā izdarīt pats), jums ir daudz jautājumu, kas ir jāpārdomā. Jūsu jautājums attiecas uz pašreizējiem ienākumiem un aktīviem, taču jums ir arī “jāpievērš uzmanība izdevumiem, kā jūs vēlētos dzīvot, jūsu pēcpensijas ienākumiem un daudz ko citu. Pensionēšanās ir delikāts laiks, jo 65 gadu vecumā pastāv 50% iespēja, ka viens no pāra biedriem nodzīvos līdz 95 gadiem, tāpēc viņiem ir trīsdesmit gadu apvārsnis bez jēgpilnas iespējas atgriezties darbā kļūdas gadījumā. Tāpēc kļūdas robeža ir ierobežota,” saka sertificēts finanšu plānotājs Kriss Čens no Insight Financial Strategists.

Sertificēts finanšu plānotājs Mets Fizels uzņēmumā Harmony Wealth saka, ka ļoti svarīgi būs arī kāds, kurš var pārliecinoši orientēties jūsu redzējumā par ideālas pensionēšanās izskatu. "Tas palīdzēs pieņemt lēmumus par to, vai jūs dodaties uz pilnu pensionēšanos, varbūt pārejiet uz nepilna laika darbu un kā šie lēmumi ietekmēs jūsu sociālā nodrošinājuma stratēģiju, pārvaldot jūsu mūža nodokļu slogu un ar nodokli apliekamo ienākumu ietekmi uz galvenajiem pensionēšanās, piemēram, Medicare,” saka Fizell. 

Turklāt, iespējams, vēlēsities apsvērt sertificētu finanšu plānotāju ar zināmām nodokļu jomām. “Nodokļu pieredze ir ļoti noderīga, izstrādājot stratēģijas, lai ilgtermiņā samazinātu portfeļa nodokļus, kā arī izstrādātu nodokļu ziņā efektīvu naudas plūsmas stratēģiju, kad pensijā gūstat līdzekļus no saviem aktīviem,” saka Primeau.

Neatkarīgi no tā, kuru jūs izvēlēsities, jūs vēlēsities veikt savu uzticamības pārbaudi. Apsveriet iespēju izmantot finanšu konsultantu, kuram ir jāmaksā tikai par maksu — iespējams, sertificētu finanšu plānotāju, kuram ir jāstrādā jūsu interesēs, nevis jāsaņem kompensācija par noteiktu produktu pārdošanu vai ieteikšanu. “Tas novērš visus iespējamos interešu konfliktus ar padomdevēju, kurš pārdod augstas kvalitātes produktus, kas var būt vai var nebūt jūsu interesēs,” saka sertificēts finanšu plānotājs Ēriks Prežonja no OneUp Financial. 

Meklējot padomdevēju, ir svarīgi ņemt vērā, ka konsultants var būt reģistrēts divējādi, kas nozīmē, ka viņš sevi parāda kā uzticības persona, par kuru maksā tikai maksu, bet arī var nopelnīt komisijas naudu, pārdodot tādus produktus kā A-akciju kopfondi vai mūža rentes, reģistrēti. kā brokeris, saka Presogna. “Sāciet, meklējot uzticības personu, par kuru jāmaksā tikai maksa un kas nav divreiz reģistrēts. Tas ne vienmēr ir slikts, bet var radīt konfliktus, ņemot vērā nenoteiktību par to, vai viņi darbojas kā uzticības persona vai brokeris,” saka Presoņa.

Lai meklētu kvalificētus padomdevējus, eksperti iesaka izmantot Nacionālās personīgo finanšu konsultantu asociācijas (NAPFA) tiešsaistes rīku Find an Adviser, Garrett Planning Network un XY Planning Network, kuriem visiem ir pieejami tikai maksas konsultanti ar dažādām specialitātēm un jomām. (Vai meklējat arī finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Vai jums ir problēmas ar pašreizējo finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Jautājumi rediģēti īsuma un skaidrības labad.