Mēs paņēmām 55 22 USD studentu kredītus, un XNUMX gadus vēlāk atlikums nav mainījies

jautājums: Es absolvēju 2000. gadā ar aptuveni 35 20 USD studentu kredīta parādu. Manai sievai bija arī aptuveni XNUMX XNUMX USD studentu kredīta parāds. Tie galvenokārt bija federālie aizdevumi ar nelielu daudzumu privāto aizdevumu. Mēs cīnījāmies tūlīt pēc skolas beigšanas (viņa ir skolotāja) un nevarējām atļauties samaksāt, tāpēc aizdevumu konsultanti (privātie aizdevēji) mums lika apvienoties ar privātu aizdevēju, un tas būtu labākais veids, kā tos atmaksāt. Nācās uz pāris gadiem atlikt maksājumu un tad sākām maksāt. Acīmredzot procenti tika uzkrāti, ko mēs sapratām.

Bet šeit mēs esam tagad, 22 gadus vēlāk, kad mūsu aizdevums ir pārdots divas vai trīs reizes starp aizdevējiem, mūsu maksājums ir par aptuveni 100 ASV dolāriem lielāks mēnesī ar tādu pašu neatmaksāto atlikumu, nekā mēs sākām. Mēs veicam minimālos maksājumus katru mēnesi. Tagad mūsu vecākais bērns mācās koledžā, un mēs joprojām maksājam par saviem studentu kredītiem. Man ir divi jautājumi. 1) Vai ir kāda cerība uz privātiem aizdevumiem, kas agrāk bija federālie aizdevumi, un mums lika domāt, ka tas ir labs risinājums? 2) Vai man tas ir jāsamaksā ar savu 401(k) un jācenšas atbrīvoties no šī parāda? Man līdz pensijai palikuši apmēram 20 gadi. Es vēlētos uzzināt, vai manam plānam izmantot manu 401(k) ir zināms padomdevēju atbalsts.

Atbilde:  Atbildot uz jūsu pirmo jautājumu: “Kad federālais aizdevums ir pārfinansēts privātā studentu kredītā, atpakaļceļa vairs nav,” saka Marks Kantrovics, studentu kredītu eksperts un grāmatas autors. Kurš absolvē koledžu? Kurš to nedara?. Viņš ar to domā, ka privātos aizdevumus nevar pārvērst atpakaļ federālajos aizdevumos, un privātajiem aizdevumiem nav tādas pašas priekšrocības kā federālajiem aizdevumiem. "Federālo aizdevumu pārfinansēšana privātā aizdevumā liek jums zaudēt augstākos federālo aizdevumu atmaksas ieguvumus, piemēram, ilgākus atlikumus un iecietības, uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus, aizdevuma piedošanas iespējas un dažādas atmaksas," viņš skaidro. Taču, tā kā jūsu aizdevumi jau ir privāti un procentu likme ir diezgan augsta, refinansēšana var būt jums labs risinājums (zemākās refinansēšanas likmes, uz kurām varat pretendēt, skatiet šeit). “Refinansēšanas likmes labam kredītam noteikti ir zemākas nekā 10, pat pirms 5 gadiem. Iespējams, varēsit ātrāk atmaksāt aizdevumus ar zemāku likmi,” saka Anna Helhoski, NerdWallet studentu kredītu eksperte. 

Vai jums ir jautājums par studentu kredīta vai cita parāda izņemšanu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Atbildot uz jūsu otro jautājumu, profesionāļi iesaka neizmantot 401(k), lai nomaksātu studentu kredītus, jo priekšlaicīga izņemšana var jums izmaksāt lielas nodokļu un soda sankciju izmaksas. Ja esat jaunāks par 59 ar pusi gadiem, jūs varat automātiski zaudēt, piemēram, 20% no 401(k) nodokļu atskaitīšanas, kā arī 10% soda naudu no IRS par priekšlaicīgu izņemšanu, iesniedzot nodokļus. atgriezties. 401(k) aizdevums varētu būt arī riskants: “Ja jūs aizņematies naudu no 401(k), nevis veicat sadali, 401(k) aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā — ātrāk, ja maināt darba devēju, un jūs var nespēt veikt jaunas iemaksas vai kvalificēties darba devēja iemaksām, kamēr aizdevums nav nomaksāts,” saka Kantrovics.

Diemžēl tas viss var likt jums iestrēgt ar studentu kredīta rēķinu. Profesionāļi saka, ka jārisina ātri. Strādājiet, lai saņemtu zemākās procentu likmes un labākos nosacījumus saviem privātajiem aizdevumiem (zemākās refinansēšanas likmes, uz kurām varat pretendēt, skatiet šeit). "Jo vairāk maksājat katru mēnesi, jo ātrāk atmaksāsit parādu un mazākus procentus maksāsit aizdevuma darbības laikā," saka Kantrovics. "Ja aizdevumiem ir atšķirīgas procentu likmes, mēģiniet noteikt aizdevumu ar augstāko procentu likmi, lai ātrāk atmaksātu, jo tas ietaupīs visvairāk naudas," saka Kantrovics, lai gan, protams, vienmēr maksājiet minimālo summu par visu parādu.