Vispirms nosveriet šos 7 faktorus

Investīciju maksas ir liels apsvērums apgāšanās gadījumā, sacīja konsultanti.

Ieguldījumu fondi 401 (k) plānos parasti ir lētāki nekā to IRA kolēģi.

Tas lielā mērā ir tāpēc, ka IRA investori ir “mazumtirdzniecības” investori, savukārt 401 (k) noguldītāji bieži iegūst piekļuvi izdevīgākām “institucionālajām” cenām. Darba devēji apvieno darbiniekus vienā pensiju plānā un viņiem ir lielāka pirktspēja; šie apjomradīti ietaupījumi parasti nodrošina lētākas gada maksas.

Pārvirzīšana uz IRA 2018. gadā būs izmaksā investoriem lēsts, ka 45.5 miljardi ASV dolāru 25 gadu periodā sakarā ar augstāku fondu maksu, saskaņā ar a studēt autors The Pew Charitable Trusts.

Protams, ne visi 401 (k) plāni ir izveidoti vienādi. Dažiem ir labāka pārvaldība nekā citiem, un maksa parasti ir lētāka par pensiju plāniem, ko sponsorē lieli uzņēmumi, nevis mazie uzņēmumi.

"Vai jūs varat maksāt mazāk, paliekot savā 401(k) plānā?" sacīja Elena Lendere, Renaissance Benefit Advisors Group dibinātāja. "Jo lielāks plāns, jo pārliecinošāks būs "jā".

Apakšējā līnija: salīdziniet ikgadējās 401 (k) maksas, piemēram, ieguldījumu “izdevumu attiecības” un administratīvās izmaksas, ar IRA maksām.

Noguldītāji var gūt labumu no naudas atstāšanas 401(k), ja viņi ir apmierināti ar saviem ieguldījumiem.

Atsevišķi ieguldījumi, piemēram, garantētie fondi vai stabilas vērtības fondi, kas ir līdzīgi kā labi pelnoši naudas fondi vai naudas tirgus fondi, IRA nav pieejami, sacīja Landers.

Taču 401(k) opcijas ir ierobežotas ar tām, kuras ir izvēlējies jūsu darba devējs. Izmantojot IRA, izvēlne bieži ir daudz plašāka.

Daži pensijas ieguldījumi, piemēram, mūža rentes, fizisks nekustamais īpašums vai privātu uzņēmumu akcijas, parasti nav pieejami 401 k) noguldītājiem, sacīja Teds Dženkins, sertificēts finanšu plānotājs un oXYGen Financial izpilddirektors, kas atrodas Atlantā.

Vēl viens apsvērums: lai gan 401(k) opciju skaits var būt mazāks, darba devējiem ir juridisks pienākums izveidot un pastāvīgi uzraudzīt viņu darbiniekiem vispiemērotāko fondu sarakstu.

Ja vien jūs nestrādājat ar finanšu konsultantu, kurš darbojas kā "fiduciārs" un palīdz pārbaudīt jūsu ieguldījumus, iespējams, jūs neieguldāt naudu labā IRA fondā. Pārāk daudz izvēles iespēju var izraisīt arī izvēles paralīzi, sacīja konsultanti.

Ja ir vairāki 401(k) konti, kas izkaisīti starp vairākiem darba devējiem, to pārvaldība var būt sarežģīta, sacīja Dženkins, CNBC loceklis. Padomnieku padome.

Viņš teica, ka aktīvu apkopošana vienā IRA var vienkāršot jūsu ligzdas olu pārvaldību attiecībā uz tādiem faktoriem kā līdzekļu piešķiršana, fondu izvēle, ikgadējie RMD pensijā un kontu saņēmēji.

"Ja jūs auklējat trīs bērnus trīs dažādos pagalmos, būtu grūti pieskatīt visus trīs," sacīja Dženkins. "Ievietojot tos vienā, ir daudz vieglāk tos visus skatīties."

Padomdevēji teica, ka saskaņā ar federālo likumu investori parasti saņem spēcīgāku kreditoru aizsardzību 401. k) punktā nekā IRA.

Piemēram, jūsu 401(k) nauda parasti būtu aizsargāta pret konfiskāciju bankrota gadījumā vai, piemēram, ja jūs iesniegtu civilprasību no kāda, kurš nokrita un guva savainojumus jūsu mājās, sacīja Landers.

IRA aktīvi var nebūt aizsargāti atkarībā no valsts tiesību aktu stipruma.

Izņēmumi no 401(k) aizsardzības var rasties laulības šķiršanas procesa laikā vai nodokļu maksātājiem, kuri ir parādā IRS, sacīja Landers.

Daudzi 401(k) plāni var neļaut pensionāriem daudz elastīgāk izņemt naudu.

Piemēram, saskaņā ar tirdzniecības grupas Plan Sponsor Council of America datiem vairāk nekā 30% no 401(k) plāniem pensionāriem neatļauj periodisku vai daļēju izņemšanu, un aptuveni 36% neatļauj maksājumus pa daļām.

Ja tas tā ir, Landers iesaka darbiniekiem jautāt sava darba devēja cilvēkresursu nodaļai par politiku un to, vai to var grozīt.

"Tas ir ātrs risinājums," viņa teica.  

Dženkins sacīja, ka strādnieki, kuriem pieder uzņēmuma akcijas savā 401. punktā (k), var saņemt nodokļu atvieglojumus par to, ka tie tiek turēti plānā, nevis nodoti IRA.

Nodokļu virzība ir "neto nerealizētais vērtības pieaugums”. Būtībā, saglabājot krājumus savā 401(k), jūs galu galā maksāsit preferenciālas kapitāla pieauguma nodokļa likmes par jebkādu ieguldījumu pieaugumu (nevis parastajām ienākuma nodokļa likmēm), kas tiek izņemtas pensijā.

"Tā ir liela priekšrocība cilvēkiem, kuri tic sava uzņēmuma akcijām un atstāj tās uz ilgu laiku," sacīja Dženkins.

Reizēm 401(k) noguldītājiem, kuri šķiras no darba devēja, ir iespēja turpināt ņemt aizdevumus no 401(k) konta, ko viņi atstājuši, sacīja konsultanti. Tomēr jūs nevarat aizņemties naudu vai ņemt aizdevumu no IRA.

Lai gan noteikums parasti ir reti sastopams, tie, kuriem ir piekļuve un kuri atrodas finanšu grūtībās, var ņemt 401(k) aizdevumu un, pieņemot, ka viņi ievēro atmaksas noteikumus, necieš nelabvēlīgas nodokļu sekas, sacīja Landers.