Mums ir 60 gadi, mans vīrs plāno strādāt, līdz viņš "nirst", un mūsu medicīnas rēķini ir milzīgi — kā mēs varam šādi doties pensijā?

Kad viņai bija 18 gadi un viņai bija invaliditāte, man sāka parādīties simptomi, un man 40 gados tika diagnosticētas vairākas neārstējamas diagnozes, kas pārklājas. Man tagad ir 60, manam vīram ir 64. Mēs dzīvojam vieni, mums ir sava māja, kas ir gandrīz atmaksāta, mums ir 401 (k) un divi citi pensijas konti, bet, ņemot vērā, mēs neesam daudz ietaupījuši. 

Mēs ietaupām katru santīmu, ko varam, bet medicīnas rēķini, medikamenti nekad nebeidzas. Kā kāds var sagatavoties vai ietaupīt, kad tas viss notiek?

Mans vīrs plāno strādāt līdz brīdim, kad viņš nomirs vai liks viņam doties pensijā! Kāda tur izvēle?

Un, ja padomā, apmēram pirmos 15 dzīves gadus mēs domājām, ka esam veseli, un tad pēkšņi dzīve mums visiem mainījās uz visiem laikiem.

Sk: Parādos un pensijā? Kā to atmaksāt – vai paturēt, ja iespējams

Dārgie lasītāji! 

Man ļoti žēl dzirdēt par jūsu saspringto situāciju. Jums ir taisnība, kaut kas līdzīgs diagnozei var rasties negaidīti, kad visi domā, ka viss ir labi un labi. Ir brīnišķīgi dzirdēt, ka jums ir māja, kuru esat gandrīz pabeidzis atmaksāties, un jums ir daži pensijas konti, pat ja jums abiem šobrīd ar to nepietiek. 

Situācija, kurā atrodaties, izklausās ļoti satriecoša, taču ziniet, ka neesat viens. Tik daudzi amerikāņi – it īpaši pēdējos divos pandēmijas gados – ir nonākuši līdzīgā scenārijā kā jūs, kad viņi savelka galus kopā un pēkšņi tika iemesti mugurā slimības, mīļotā slimības vai darba zaudēšanas dēļ. un tā tālāk. 

Tomēr ir iespējams plānot un sagatavoties pensijai. Tas prasīs daudz darba, tas var būt pat emocionāli, bet tas ir iespējams – un jūs to varat izdarīt. 

Pirmkārt, tāpat kā jebkuram citam mērķim vai nozīmīgam dzīves notikumam, ir nepieciešams pilnīgs naudas plūsmas un aktīvu novērtējums. Pārskatiet, kādi konti un parādi jums pašlaik ir, cik daudz naudas ienāk, cik daudz jums noteikti nepieciešams tērēt un visu naudu, kas iziet. Padomājiet par to, kādi ienākumu avoti jums varētu būt pensijā, piemēram, sociālā nodrošinājuma pabalsti, jebkādas pensijas un kādi varētu būt jūsu izņemšanas minimumi no jūsu pensijas kontiem. 

"Daudzi cilvēki ir patiešām satriekti un mēģina izdarīt daudz matemātikas savā galvā," sacīja Morgans Hils, Hill and Hill Financial izpilddirektors. Viņš iesaka izveidot rakstisku plānu un arī prognozēt nākotni. "Es atklāju, ka tas dod zināmu cerības sajūtu." Šis uzdevums ne tikai sniedz skaidru priekšstatu par jūsu finanšu situāciju, bet arī var radīt idejas, kā nopelnīt vairāk naudas vai atmaksāt parādus. 

Tagad konkrēti par medicīnas rēķiniem. Vispirms pārskatiet katru saņemto rēķinu — dažreiz var būt kļūdas. Tad, un jūs, iespējams, to jau zināt, bet ir vērts teikt tiem, kas to nezina, mēģiniet samazināt šos atlikumus. 

Medicīniskos rēķinus, atšķirībā no vairuma citu parādu veidu, var apspriest, un slimnīcas un citas medicīnas iestādes var būt gatavas strādāt ar pacientiem, izstrādājot atmaksas plānu. Neatkarīgi no tā, vai runājat ar savu apdrošināšanas sabiedrību, ārsta kabinetu vai medicīnas iestādi, kurā saņēmāt procedūru, esiet godīgs par to, ko varat atļauties. 

Izpētiet arī, cik patiesībā maksā šis medicīniskais pakalpojums — varat izmantot Healthcare Bluebook vai FAIR Health, divas datu bāzes, kā arī vietni Medicare.gov, lai meklētu šo pakalpojumu cenas jūsu atrašanās vietā. Tas pats attiecas uz medikamentiem — lai salīdzinātu zāļu cenas, varat izmantot tādas datubāzes kā GoodRx un SingleCare. Šīs vietnes nodrošina pārskatāmību un palīdz sarunām, ja jums tiek iekasēta pārmaksa. 

Vai vēlaties vairāk noderīgu padomu savam pensijas uzkrājumu ceļojumam? Izlasiet MarketWatch's “Pensijas uzlaušana” sleja

Iespējams, ka slimnīcā ir pacienta advokāts, ar kuru varat runāt, lai palīdzētu atrisināt jūsu finansiālās problēmas. Un jūs varat lūgt kādam jūsu apdrošināšanas uzņēmumam pārskatīt visas jūsu prasības un palīdzēt atrast pareizās stratēģijas. Kredītkonsultanti var arī sniegt palīdzību, lai gan jums vienmēr vispirms ir jāpārbauda profesionāļi, ar kuriem strādājat.

Lūk, ko jums nevajadzētu darīt – izņemt naudu no saviem pensijas kontiem, lai samaksātu šos rēķinus, sacīja Linda Erickson, sertificēta finanšu plānotāja un Erickson Advisors dibinātāja partnere. "Pāris nekādā gadījumā nedrīkst izņemt naudu no sava pensiju plāna vai IRA, lai samaksātu medicīniskos rēķinus," sacīja Eriksons. "Pensijas līdzekļi parasti ir aizsargāti no kreditoriem, un tiem nevajadzētu noplicināt šos kontus, ja viņiem varētu nākties pasludināt bankrotu." 

Jums arī nevajadzētu likt šos medicīniskos rēķinus uz kredītkartēm, sacīja Ralfs Benders, Enduring Wealth Advisors sertificēts finanšu plānotājs. "Sadarbojieties tieši ar pakalpojumu sniedzējiem, lai saņemtu viņiem samaksu un veiktu ikmēneša maksājumus jebkurā iespējamā apmērā," viņš teica. “Par medicīnas rēķiniem reti tiek iekasēti procenti. Kredītkartes pelna naudu, iekasējot augstas likmes, un to izmantošana var izraisīt lejupejošu spirāli. 

Uzziniet, kādas citas priekšrocības jums ir pieejamas. Piemēram, jūs varat pieprasīt ienākuma nodokļa atskaitījumu par medicīnas rēķiniem, kas pārsniedz 7.5% no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem. Izdevumus var atskaitīt tikai tādā apjomā, kādā to norādījāt, un jūs veiktu lielāko no detalizētajiem atskaitījumiem vai standarta atskaitījumu (kas 2021. gadā bija USD 25,100 XNUMX par laulātiem pāriem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu), sacīja Tomass Skenlons, uzņēmuma Raymond sertificēts finanšu plānotājs. Džeimsa finanšu pakalpojumi. Citi parastie atskaitījumi ietver valsts un vietējos nodokļus, hipotēkas procentus un labdarības ziedojumus. 

Skatīt arī: Man ir 68 gadi, mans vīrs ir neārstējami slims, un viņa īpašums 3 miljonu dolāru apmērā tiks nodots viņa dēlam. Pārējās dienas vēlos pavadīt ceļojot – vai man pietiks naudas?

Kavēšanās ar sociālo nodrošinājumu tik ilgi, cik jūs abi varat, palielināsies arī pabalsts, ko galu galā saņemsiet katru mēnesi. Protams, ja jūsu vīrs aiziet pensijā pirms 70 gadu vecuma, viņam, iespējams, būs jāpieprasa, taču, ja viņš plāno strādāt tik daudz ilgāk, pabalstu aizkavēšanās neļaus jums redzēt nekādus samazinājumus vai nodokļus par šīm čekiem. 

Reversās hipotēkas ir vēl viens veids, kas jāapsver. Šeit ir sniegta plašāka informācija par reverso hipotēku darbību. 

Visbeidzot, jūs minējāt, ka jūsu vīrs plāno strādāt, līdz viņš nomirst vai ir spiests doties pensijā. Jebkurā gadījumā mēģiniet plānot, kad viņš vairs nestrādās, pat ja tas nozīmē citu ģimenes locekļu iesaistīšanu, lai apspriestu. Un, ja iespējams, mēģiniet atrast jaunu skatījumu uz darbu. Ir daudz aizspriedumu saistībā ar darbu pensijā vai pensionēšanos līdz noteiktam datumam vai vecumam, sacīja Hils. 

Lasīt: Vai domājat, ka pārtrauksiet strādāt savos 60 gados? Kļūsti īsts

Tā nav neveiksme strādāt 60 vai 70 gadu vecumā, it īpaši, ja jūs un jūsu mīļie darāt visu iespējamo, lai samaksātu rēķinus un saglabātu savu veselību un veselību. Koncentrētas sarunas, kā tas pašlaik notiek daudziem amerikāņiem, ņemot vērā koronavīrusu, jums tikai palīdzēs nākotnē. 

Lasītāji: Vai jums ir ieteikumi šim lasītājam? Pievienojiet tos zemāk esošajos komentāros.

Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]