Otrdien Augstākā tiesa izskatīja izaicinājumus prezidenta Džo Baidena studentu parādu atvieglošanas plānam. Priekšlikums, kas lielākajai daļai aizņēmēju dzēstu pašreizējo parādu no USD 10,000 20,000 līdz USD XNUMX XNUMX, ir aizturēts, kopš pagājušā gada rudenī konservatīvie pretinieki iesniedza vairākas tiesas prāvas. Lai gan zemākās instances tiesas ir uzklausījušas un lēmušas par šo jautājumu, Augstākajai tiesai būs pēdējais vārds par to, vai Baidena plāns virzīsies uz priekšu.
Ņemot vērā mutvārdu argumentu saturu, atbilde, visticamāk, ir Baltā nama vilšanās. Aptaujāšanas laikā seši konservatīvie tiesneši norādīja, ka viņi kategoriski nepiekrīt studentu kredītu atlaišanas politikai, kas vēsturiski ir dispozitīvs signāls, kā šis bloks balsos. To darot, viņi šo jautājumu formulēja kā “galveno jautājumu” — nesen radītu un slikti definētu doktrīnu, ko šī Tiesa pagātnē ir izmantojusi, lai atceltu likumus bez papildu pamatojuma.
Miljoniem aizņēmēju tas nozīmēs atšķirību starp ievērojamiem atvieglojumiem un notiekošajiem maksājumiem. Ja jūs esat viens no tiem, jautājums ir... kas tālāk?
Tie, kas vēlas saņemt papildu praktiskus norādījumus par to, kā šis lēmums varētu ietekmēt viņu finanses, varētu vēlēties sadarbojieties ar pārbaudītu finanšu konsultantu bez maksas.
Kas ir programma?
Kad Baidens kandidēja uz prezidenta amatu, viens no viņa galvenajiem kampaņas solījumiem bija vispārēja parādu atvieglošana studentu kredītņēmējiem. Tā ir bijusi jauno amerikāņu parakstu problēma, un kolektīvais studentu parāds pārsniedz 1.75 triljonus USD ar vidējo 5.8% procentu likmi.
Lai palīdzētu risināt šo problēmu, 2022. gada augustā Baidena administrācija paziņoja: a piedošanas programma. Ja tiks atļauts virzīties uz priekšu, plāns atlaidīs studentu parādus līdz USD 10,000 125,000 apmērā visiem aizņēmējiem, kuri nopelna mazāk nekā USD 250,000 XNUMX (XNUMX XNUMX USD precētām mājsaimniecībām). Jebkuri aizņēmēji, kuri saņēma zemus ienākumus Pell dotācijas varētu pretendēt uz vēl 10,000 20,000 ASV dolāru, par kopējo aizdevuma atlaišanu XNUMX XNUMX ASV dolāru apmērā.
Baidena administrācija ir izstrādājusi šo plānu kā paplašinājumu studentu parāds moratorijs, kas turpinās kopš 2020. gada. Šis moratorijs, ko ieviesa Donalda Trampa administrācija, iesaldēja visus federālos studentu kredītus, soda naudas un procentus, lai pandēmijas laikā palīdzētu stabilizēt ekonomiku. Trampa administrācija turpināja atjaunot moratoriju visu savu pilnvaru laiku, un Baidena administrācija ir darījusi to pašu.
Maksājumi paliek apturēti, kamēr Augstākā tiesa uzklausa argumentus par Baidena administrācijas parādu atvieglošanas plānu. Atbilstoši Izglītības departamentam, maksājumi tiks atsākti 60 dienas pēc tam, kad Tiesa pieņems savu nolēmumu. Ja kāda iemesla dēļ lieta tajā brīdī netiks atrisināta, maksājumi tiks atsākti augusta beigās.
Kas jums jādara tālāk?
Ja esat viens no aptuveni 43 miljoniem aizņēmēju, kurus skar šis plāns, kā jums vajadzētu sagatavoties iespējamam nolēmumam? Aizdevuma maksājumi ir aizturēti gadiem ilgi, taču Baidena administrācija paziņojusi, ka atsāks iekasēšanu vēlāk šogad. Tikmēr aizņēmēji gaida Augstākajā tiesā, lai noskaidrotu, cik patiesībā viņi būs parādā.
Tātad, kas jums jādara, kamēr tiesneši balso? Ir dažas labas iespējas.
Ja esat parādā mazāk par piedošanas summu, varbūt uzgaidiet
Aizņēmējiem, kuri ir parādā USD 10,000 20,000 vai mazāk ($ XNUMX XNUMX Pell saņēmēju gadījumā), pareizā atbilde, iespējams, ir gaidīt un redzēt.
Lai gan Augstākā tiesa, visticamāk, lems pret Baidena administrāciju, jautājums vēl nav skaidrs. Jo īpaši tiesību zinātnieku pārsvarā piekrīt, ka prasītājiem nav nopietnu argumentu par procesuālo jautājumu, kas pazīstams kā "stāvēšana".
Labākais arguments šajā lietā ir tas, ka Baidena administrācija nepareizi piemēroja likumu, kas pazīstams kā VAROŅU akts un iztērēja naudu bez atbilstoša Kongresa atļaujas. Tas nav triviāls arguments, taču tas arī nozīmē, ka puse, kurai tika nodarīts kaitējums, ir Pārstāvju palāta. Parlamentam kā cietušajai pusei ir jābūt tai, kas īsteno savas tiesības.
Māja neiesūdzēja tiesā. To darīja Misūri štats un divas privātpersonas, pamatojoties uz teorijām, kuras vairums juridisko ekspertu uzskata par absurdām. Neviena puse nav apgalvojusi, ka ir nodarīts tiešs kaitējums, un abas iesaistītās personas ir tikai apgalvojušas, ka programma viņiem nedotu tik daudz naudas, cik viņi vēlētos. Tātad pastāv neliela, bet reāla iespēja, ka Augstākā tiesa lems par administrāciju, pamatojoties uz to, ka nepareizās puses ierosināja šo lietu.
Kamēr tas viss notiek, aizdevuma maksājumi ir apturēti, un (kritiski) procenti netiks uzkrāti, kamēr tie netiks atsākti. Šie apturētie procenti nozīmē, ka, ja nav individuālu apstākļu, cilvēkiem, kuri ir parādā mazāk par piedošanas summu, nav nekāda kaitējuma gaidīt, lai redzētu, kas notiks tālāk. Lai gan izredzes ir niecīgas, ja Baidena administrācija uzvarēs šajā lietā procesuālu iemeslu dēļ, nav iemesla maksāt parādu, kas drīzumā var izzust.
Paātriniet pašreizējos maksājumus
Ja esat parādā vairāk nekā atbilstošās summas, tagad ir piemērots laiks, lai turpinātu palielināt maksājumus.
Ir svarīgi saprast, ka ne Baidena administrācija, ne demokrātu vadība nav pieņēmusi ideju par vairumtirdzniecības aizdevumu atlaišanu. Tāpēc aizņēmējiem nevajadzētu bankā (tiešā un pārnestā nozīmē) izmantot plašāku programmu. Ja esat parādā vairāk nekā USD 10,000 20,000/$ XNUMX XNUMX, šis papildu parāds paliks.
Tajā pašā laikā, kā minēts iepriekš, procenti pašlaik ir apturēti visās federālajās valstīs studējošo kredīti.
Tas sniedz jums lielisku iespēju atmaksāt aizdevuma pamatsummu, neņemot vērā procentus no katra maksājuma. Procenti tiks atsākti pēc moratorija perioda beigām. Maksājot šo parādu tūlīt, jūs varat samazināt tā ietekmi.
Refinansēt… Varbūt
Varbūt refinansēt. Var būt.
Studentu kredītu refinansēšana ir sarežģīta joma. Tas ir liels parāds, bieži ar diezgan augstu procentu likmi. Bakalaura līmeņa aizņēmēji var sagaidīt procentu likmes aptuveni 3% līdz 4%, savukārt augstskolu aizņēmēji bieži maksās 7% vai vairāk. Ja jums ir laba kredītvēsture un labs darbs, iespējams, varēsit refinansēt šos aizdevumus, lai iegūtu labāku likmi. Ņemot vērā iesaistītās naudas summu, tas var nozīmēt ievērojamus ietaupījumus.
Tomēr ir divas zvaigznītes.
Pirmkārt, likmes visā tirgū šobrīd ir diezgan augstas. Ja varat atrast labāku piedāvājumu nekā pašreizējās procentu likmes, noteikti apsveriet to. Atcerieties, ka šobrīd var būt grūti atrast labāku piedāvājumu.
Otrkārt, un vēl svarīgāk, studentu kredīta refinansēšana ietver atteikšanos no ievērojamas aizsardzības. Jebkurš studentu aizdevums, kas ņemts no Izglītības departamenta vai caur to, piedāvās tādas programmas kā grūtību atlikšana, uz ienākumiem balstīta atmaksa un ekonomiskā iecietība, kas ir paredzētas, lai pasargātu jūs no finanšu krīzēm un darba zaudēšanas. Refinansējot, jūs atmaksājat studentu kredītu un paņemat jaunu, privātu aizdevumu, kuram nav neviena no šīm barjerām.
Tas var ietaupīt naudu, taču rūpīgi pārdomājiet kompromisus.
Veidojiet ieguldījumus pensijā
Pensijas uzkrājumi ir sasnieguši krīzes punktu daudziem amerikāņiem, un studentu parādiem tajā ir liela nozīme. Tāpēc, kamēr jūs gaidāt, lai uzzinātu, kas notiks tālāk, tagad joprojām ir piemērots laiks, lai palielinātu savu pensiju kontu.
Mēs turpinām risināt šo problēmu, taču tas ir ļoti svarīgi: šobrīd jūsu parāds netiek aprēķināts. Tātad jūs varat izmantot šo naudu pēc saviem ieskatiem bez soda. Dažiem aizņēmējiem šis var būt piemērots brīdis, lai sāktu maksāt pamatsummas summu. Citiem šobrīd varētu būt piemērots laiks, lai paātrinātu pensijas uzkrājumu veidošanu. Jūs veiksit kompromisu, taču aiziešana pensijā ir ārkārtīgi vērtīgs ieguldījums.
Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad esat nesen absolvējis. Jūsu 20 gadi ir tas, kad pensijas uzkrājumi var dot vislielāko labumu. Šajā vecumā jūs varat maksimāli palielināt kombinēto peļņu un nodrošināt vislielāko ilgtermiņa izaugsmi saviem kontiem.
Apsveriet iespēju dzēst savu studentu parādu tūlīt, jo katrs maksājums ir bez procentiem. Bet arī apsveriet iespēju ieguldīt šo naudu a Rots IRA. Pat daži simti dolāru šeit un tur, kas atstāti augt 40 gadus, var pārvērsties par kaut ko patiesi iespaidīgu.
Apsteidziet noklusējuma līmeni
Visbeidzot, ja esat zem ūdens ar saviem aizdevumiem, noteikti negaidiet, līdz atsāksies atmaksa. Rīkojieties tūlīt, lai izveidotu maksājumu plānu.
Viens no mazāk apspriestajiem studentu kredītu pārtraukšanas aspektiem ir tas, ka tas atiestatīja vairuma aizņēmēju statusu. Ja vien jūs neatradāt noklusējuma darbību, pārkāpumi un citas problēmas tika notīrītas, un jūsu konts tagad tiek kvalificēts kā “pašreizējais”. Miljoniem aizņēmēju šī apturēja parādu piedziņu, ko viņi vienkārši nevarēja samaksāt. Diemžēl tas nepaliks. Ja Augstākā tiesa noraidīs Baidena administrācijas aizdevumu atlaišanas plānu, miljoniem aizņēmēju gatavs saistību nepildīšana, tiklīdz maksājumi tiek atsākti. Daudzi to darīs jebkurā gadījumā.
Tam nav jānotiek ar jums. Ja jums ir problēmas, nekavējoties sazinieties ar Izglītības departamentu un (ja iespējams) finanšu padomnieku. Augstākā tiesa var ļaut šai programmai pastāvēt, bet nerēķinieties ar to. Saņemiet palīdzību un sastādiet plānu, kamēr jūsu konts un kredīts ir labā stāvoklī.
Izveidojiet plānu dzīvei bez parādiem
Papildus visam pārējam atcerieties, kā pavadījāt pēdējos vairākus gadus. Tas var būt labs paraugs jūsu nākotnei.
Studentu kredītu moratorijs ir bijusi iespēja aizņēmējiem panākt savas finanses, pirmo reizi pieaugušo dzīvē nostādot daudziem jauniem amerikāņiem stabilu finansiālo stāvokli. Tam ir bijusi dramatiska ietekme.
Studentu parāds ir tieši saistīts ar a sabrukums tādos pavērsienos kā pērkot mājas, bērnu piedzimšana, jauna biznesa uzsākšana un pat apprecēšanās. Pēcpandēmijas pauzes laikā tas viss ir palielinājies. Jaunu uzņēmumu veidošana vien vairāk nekā dubultojies no 2019. gada beigām līdz 2020. gada beigām, un kopš tā laika ir saglabājies augstākais rādītājs pēdējo desmitgažu laikā.
Mājokļu pirkšana, jaundzimušie, pensijas uzkrājumi un uzņēmējdarbība ir jomas, kas ir tieši saistītas ar depresiju, kas saistīta ar studentu kredītiem, un tās visas ir sasniegušas augstāko līmeni pēdējos gados kopš 2020. gada vidus.
Pat ekonomikā kopumā 2023. gada sākumā ir bijuši negaidīti spēcīgi patērētāju tēriņi un darbinieku pieņemšana darbā. Arī tas ir saistīts ar parādu samaksu, kopš ekonomisti atrast ka katrs 1% studentu parādu korelē ar mājsaimniecību tēriņu samazinājumu par 3.7%. (Attiecībā uz datiem par tiem, kas uztraucas par iespējamo trešo vai ceturto ceturksni lejupslīde.)
Lieta tāda, ka pēdējos divus gadus studentu kredītņēmēji ir izmantojuši iespēju izlemt, kā viņi vēlas dzīvot bez ikmēneša parāda maksājumiem. Tagad, kad savākšana atsāksies vēlāk šogad, labie laiki beigsies. Bet tas nenozīmē, ka no tā neko nevar paņemt. Pēdējos gados ir bijusi iespēja padomāt par to, ko vēlaties no dzīves. Izmantojiet šo perspektīvu, lai izstrādātu turpmāko plānu. Ja 2021. un 2022. gadu pavadāt, domājot par bērnu radīšanu, uzņēmuma atvēršanu, mājokļa iegādi vai jebko citu, neatlaidieties no šiem mērķiem.
Jūs esat redzējuši, kas ir iespējams. Tagad plānojiet to sasniegt.
Grunts līnija
Augstākā tiesa uzklausīja argumentus par Baidena administrācijas studentu kredītu atlaišanas plānu. Lai gan maz ticams, ka tiesa ļaus programmai pastāvēt, aizņēmējiem ir atlikuši vairāki mēneši līdz maksājumu atsākšanai. Ja jums ir federālie studentu kredīti, varat izmantot šo laiku saprātīgi.
Padomi tiem, kam ir studentu kredīti
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/DNY 59, ©iStock.com/DNY 59, ©iStock.com/Andris Dodonovs
Ziņa Augstākā tiesa var atcelt Baidena studentu kredītu piedošanu: lūk, kas aizņēmējiem jādara parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html