Ko man darīt ar saviem pensijas kontiem, kad aizeju pensijā?

Vai, dodoties pensijā, vislabāk būtu pārskaitīt savu pensiju fondu un 401(k) no darba devēja konta uz savu personīgo individuālo pensionēšanās kontu (IRA), paturot tos zem viena jumta? 

- Rendijs

Ir dažas lietas, kas jāņem vērā, apsverot iespēju pārvietot savus pensiju kontus pēc aiziešanas pensijā. Man patīk sākt, vispirms apsverot, kā dažādi lēmumi ietekmē jūsu plānu. Tad es ņemu vērā ērtības. 

Jūsu gadījumā es nošķirtu komponentus atsevišķos lēmumos par jūsu pensiju un 401(k). (Lai iegūtu plašāku informāciju par to, kā rīkoties ar saviem ietaupījumiem pensijas laikā, apsveriet iespēju strādāt ar finanšu konsultantu.)

Pensijas pārskaitīšana

Kad jūs aiziet pensijā ar pensiju, jums parasti ir izvēle starp vienreizēju maksājumu vai kādu no dažām ikmēneša maksājuma iespējām.

Tā vietā, lai pieņemtu lēmumu par pensiju, pamatojoties uz to, vai vēlaties to pārskaitīt, rūpīgi apsveriet, kura izmaksas veidlapa jums ir vispiemērotākā, ņemot vērā citus ienākumu avotus un vispārējo plānu. Esiet apzināti par savu izvēli un nepaļaujieties uz īkšķa noteikumiem vai iekšējām izjūtām. 

Pieņemsim, ka jūs nolemjat izvēlēties vienreizēju maksājumu. Tādā gadījumā dabiskā vieta, kur tai doties, ir IRA. Varat arī paņemt vienreizēju maksājumu skaidrā naudā. Bet tas uzreiz būs apliekams ar nodokli, kas reti kad ir labākais ceļš. 

Pārsūtot to uz IRA, varat turpināt gūt labumu no nodokļu atliktās izaugsmes un proaktīvi pārvaldīt savus nodokļus. (Lai iegūtu plašāku informāciju par to, kā rīkoties ar saviem ietaupījumiem pensijas laikā, apsveriet iespēju strādāt ar finanšu konsultantu.)

Jūsu 401(k) pārsūtīšana

Darba devējiem rodas izmaksas par 401(k) plāna uzturēšanu, un tās var tikt nodotas jums. Ja jūsu plāns atbilst, konta pārsūtīšana uz IRA var arī palīdzēt izvairīties no šīm maksām un samazināt kopējos izdevumus.

Jūsu plāns var iekasēt no jums tieši, vai arī fonda iespējas var ietvert šīs maksas, izmantojot augstākas izdevumu attiecības. Iespējams arī, ka jūsu plāna administrators sedz šīs maksas par dalībniekiem. Lai to redzētu, jums būs jāpārbauda sava plāna dokumenti. Noteikti salīdziniet tos ar maksām, ko maksājat savā IRA. Atcerieties: jūs varat iepirkties.

Stāsts turpinās

401(k) iekļaušana IRA var sniegt jums lielāku elastību un ieguldījumu iespējas. Tas ir atkarīgs no tā, kur jūs nolemjat atvērt savu IRA. Protams, jūs varat brīvi izvēlēties. Atkal apdomājiet savu lēmumu un izvēlieties brokeru firmu, kas piedāvā vajadzīgās funkcijas un pakalpojumus.

Īpaši spēcīgs plānošanas faktors, kas jāņem vērā, ir jūsu vecums un tas, vai jūsu plāns pieļauj bezsodu izņemšanu 55 gadu vecumā. Šis “55 noteikums” ir liels ieguvums, ja aiziet pensijā pirms 59 1/2 gadu sasniegšanas. Tas ļauj jums veikt sadali no sava plāna, nemaksājot parasto 10% priekšlaicīgas izņemšanas sodu. Protams, ja jums jau ir vairāk nekā 59 1/2 vai tas nav ierakstīts jūsu plāna dokumentos, tas ir strīdīgs jautājums. (Lai iegūtu plašāku informāciju par to, kā rīkoties ar saviem ietaupījumiem pensijas laikā, apsveriet iespēju strādāt ar finanšu konsultantu.)

Nākamie soļi

Ja nolemjat pārskaitīt savu pensiju, 401(k) vai citus kontus vai pensiju plānus no bijušajiem darba devējiem uz IRA, bieži vien vislabāk ir pārvietot tos visus uz vienu kontu.  Tas vienkārši atvieglo lietas izsekojamību un pārvaldību. 

Padomi finanšu konsultanta atrašanai

• Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāciet tūlīt.

• Apsveriet dažus padomdevējus, pirms ķeraties pie viena. Ir svarīgi pārliecināties, ka atrodat kādu, kuram uzticaties, lai pārvaldītu jūsu naudu. Apsverot savas iespējas, šie ir jautājumi, kas jums jāuzdod konsultantam, lai pārliecinātos, ka veicat pareizo izvēli.

Brendons Renfro, CFP®, ir SmartAsset finanšu plānošanas komentētājs un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka Brendons nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks, un viņš ir saņēmis atlīdzību par šo rakstu.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Tom Merton

Ziņa Jautājiet padomniekam: ko darīt ar saviem pensijas kontiem, kad aizeju pensijā? pirmo reizi parādījās SmartAsset emuārā.