Pārejot no viena darba devēja pie cita vai pilnībā atstājot darbaspēku, lai dotos pensijā, jums var būt darba devēja sponsorēts 401(k) konts, kas arī ir jāpārvieto.
Ir vairākas iespējas, ko darīt ar nauda 401 (k), tostarp līdzekļu iekļaušana jauna darba devēja 401(k) plānā, naudas pārskaitīšana uz individuālo pensiju kontu (IRA), sadales saņemšana un pilnīga naudas izņemšana. Dažām no šīm izvēlēm ir nodokļu sekas, bet citām nav, tāpēc ir svarīgi rūpīgi pārskatīt nākamās darbības.
Kas ir 401(k) apgāšanās?
401. (k) apgrozīšana ietver līdzekļu pārskaitīšanu no pašreizējā 401. (k) konta uz jaunu 401. (k) plānu vai citu pensijas kontu. Apgrozīšana var ietvert naudas pārskaitīšanu uz jūsu jaunā darba devēja 401(k), ja viņš tādu piedāvā. Bet tā nav vienīgā izvēle. Iespējas atšķiras atkarībā no tā, cik daudz naudas jums ir kontā, noteikumiem, kas saistīti ar jūsu pašreizējo 401(k) plānu, jūsu turpmākajām finanšu vajadzībām un citiem.
“Pirms apgāšanās sākšanas ir svarīgi, lai darbinieki izpētītu savas iespējas. Apsvērumi var atšķirties atkarībā no vecuma, nodarbinātības statusa un finansiālajiem mērķiem un vēlmēm,” saka Nathan Voris, Schwab Retirement Plan Services investīciju, ieskatu un konsultantu pakalpojumu direktors.
Pārskatot iespējas, ir arī svarīgi saprast, ka dažas izvēles izraisa nodokļu sekas, tostarp soda sankcijas, ja izvēlaties izņemt vai izņemt līdzekļus pirms pensijas vecuma sasniegšanas.
Atstāt naudu pie iepriekšējā darba devēja
Atkarībā no naudas summas jūsu 401(k), iespējams, varēsit vienkārši atstāt līdzekļus sava iepriekšējā darba devēja programmā. Parasti to atļauj plāna administratori, ja esat uzkrājis USD 5,000 vai vairāk.
Lai gan šī pieeja var šķist vienkāršākais veids, kā rīkoties ar naudu, ir jāņem vērā daži trūkumi. Pirmkārt, jūs vairs nevarēsit piedalīties šajā 401(k) plānā, tiklīdz atstāsit darba devēju.
"Līdzekļiem atļaušana tuvākajā laikā varētu šķist vienkāršāka izvēle, taču var kļūt sarežģīti pārvaldīt vairākus plānus, un jūs riskējat pazaudēt savus līdzekļus," piebilst Voris. "Lielākā finansiālā kļūda, ko pieļauj daudzi darbinieki, šķiroties no darba devēja, ir 401(k) zaudēšana, kas laika gaitā var izraisīt ievērojamu pensijas ienākumu zudumu."
Ir arī svarīgi saprast, ka, atstājot naudu iepriekšējā darba devēja plānā, jums būs jāsāk saņemt sadales 72 gadu vecumā, pat ja jūs joprojām strādājat un vēl neesat pensionējies.
"Ja jūs apvienosiet naudu savā jaunajā darba devēja plānā un turpināsiet strādāt pēc 72 gadiem, jums nebūs jāsāk veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu," skaidro Ketrīna Tīrnija, [hotlink]Edward Jones[/hotlink] vecākā stratēģe. "Bet jūs varat atlikt tikai darba devēja plāna sadali tur, kur jūs pašlaik strādājat."
Turklāt, atstājot naudu iepriekšējā darba devēja plānā, iespējams, nevarēsit ņemt a 401(k) aizdevums vai izņemšana no konta, ja jums tas būs jādara jebkurā brīdī.
Ievietojiet savu 401(k) naudu jaunā darba devēja plānā
Atkarībā no pabalstu paketes, kas pieejama jaunajam darba devējam, iespējams, varēsit vienkārši pārskaitīt naudu uz jaunu 401(k) plānu. Lai to izdarītu, jums jāsazinās ar vecā plāna administratoru un jāaizpilda nepieciešamie dokumenti, lai izmaksātu līdzekļus jaunajam darba devēja plānam.
Izvēloties šo opciju, 401 k līdzekļi, kas sākotnēji tika atskaitīti no jūsu algas pirms nodokļu nomaksas, var turpināt palielināties ar atlikto nodokļu maksājumu, jo jūs tos paturat kvalificētā pensionēšanās programmā, saka Rita Assaf, pensionēšanās viceprezidente. produkti Fidelity Investments.
Šai iespējai ir arī citas priekšrocības, tostarp konta nezaudēšana, atstājot to iepriekšējam darba devējam, saka Assafs.
“Ja ir tikai viens 401(k), tas var atvieglot pārvaldību savus pensijas uzkrājumus vienā konsolidētajā kontā,” saka Assafs. "Turklāt daudzi plāni piedāvā zemākas izmaksas vai plānam specifiskas ieguldījumu iespējas."
Tomēr pirms šī soļa rūpīgi izlasiet un izprotiet jaunos plāna noteikumus. Un apsveriet ieguldījumu iespējas, kas ir pieejamas, izmantojot jauno plānu, lai nodrošinātu, ka tās atbilst jūsu finanšu mērķiem un vajadzībām.
Var būt arī atšķirības maksās, kas saistītas ar viena darba devēja plānu salīdzinājumā ar citu. Lietotāju pieredze starp plāniem var arī atšķirties — tas viss ir jāņem vērā.
“Klientu apkalpošanas pieredze un tīmekļa vietnes pieredze var atšķirties. Vēlēsities apsvērt, cik noderīga ir plāna tīmekļa vietnes pieredze un cik viegli tajā ir pārvietoties, jo tas var ievērojami atšķirties starp veco plānu un jaunu darba devēja plānu,” saka Tīrnijs.
Ievietojiet līdzekļus individuālajā pensijas kontā (IRA)
Ja jūsu jaunais darba devējs nepiedāvā 401(k) plānu vai jūs vienkārši vēlaties pārvaldīt savu naudu pats, naudu var nodots IRA. Līdzīgi kā līdzekļu novirzīšanai jauna darba devēja 401(k) plānam, jums ir jāsazinās ar savas iepriekšējās 401(k) programmas administratoru un jālūdz viņam izmaksāt līdzekļus tieši jūsu IRA administratoram.
Ir svarīgi un nedaudz sarežģīti noteikumi, kas jāievēro, ieskaitot naudu IRA, lai izvairītos no nodokļu sekām. Piemēram, naudu no Roth 401(k) vai Roth IRA (abas tiek finansētas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas) nevar ieskaitīt tradicionālajā IRA, kas ir konts, ko finansē no pirmsnodokļu iemaksām, skaidro Tīrnijs. Nauda jāieskaita kontā ar tāda paša veida nodokļu statusu.
Tomēr tradicionālie 401 (k) fondi var var iekļaut Roth IRA vai tradicionālajā IRA. Taču arī šeit ir jāņem vērā nodokļu sekas.
"Ja jūs ieskaitāt naudu no 401. k) pirmsnodokļu maksāšanas uz Roth IRA, tas būtu ar nodokli apliekams notikums, jo jūs konvertējat šos līdzekļus no pirmsnodokļu fondiem uz Roth," saka Tīrnijs. "Bet var būt iemesli, kāpēc vēlaties to darīt. Iespējams, vēlēsities izmantot Roth konta funkcijas. Vai arī jūs varat sagaidīt, ka jūsu nodokļi pensijā būs lielāki, tāpēc vēlaties, lai nauda tagad tiktu aplikta ar jūsu pašreizējo zemāko nodokļu likmi.
Varat arī konvertēt naudu uz Roth, lai jūs varētu atstāt naudu saviem mantiniekiem bez nodokļiem.
Sāciet veikt sadali
Ja dodaties pensijā un jums ir 59 ½, iespējams, varēsit vienkārši sākt saņemt kvalificētus sadalījumus no sava 401(k) plāna. To darot, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis pēc savas parastās likmes par visiem saņemtajiem dividendēm.
Tiem, kas aiziet pensijā pirms 55 gadu vecuma, par sadali tiks piemērots 10% sods. Bet arī šeit ir izņēmumi. “Tiem, kuri atstāj darba devēja plānu tajā kalendārajā gadā, kad viņiem aprit 55 gadi, ir piemērots soda izņēmums. Tas ļauj saņemt sadali bez soda naudas,” skaidro Tīrnijs.
Apsverot izplatīšanu, ir svarīgi arī noskaidrot, kādi ir plānu noteikumi, piebilst Tīrnijs. Dažos plānos tiek iekasēta maksa 25 ASV dolāri par izplatīšanu vai, piemēram, tiek ierobežots izdalījumu skaits, ko varat veikt mēnesī.
Skaidra nauda
Stingro sodu un nodokļu seku dēļ 401. k) fonda naudas izņemšanai parasti ir jābūt pēdējai izvēlei, ja vien jums nav tūlītējas, kritiskas naudas nepieciešamības un nav citu iespēju. Tiem, kuri izņem naudu pirms 59½ gadu vecuma, var būt jāmaksā gan parastais ienākuma nodoklis, gan iespējamais 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.
Turklāt plāna administrators ieturēs 20% naudas un nosūtīs to IRS, saka Tīrnijs.
"Plāna administratoram ir jāietur šie 20% no nodokļiem," skaidro Tīrnijs. “Un, kad jūs iesniedzat ikgadējo nodokļu deklarāciju, tiks aprēķinātas jūsu faktiskās nodokļu saistības par naudas izņemšanu. Ja izrādīsies, ka esat parādā mazāk nekā 20%, tas tiks iekļauts jūsu nodokļu deklarācijā.
Lai gan naudas izņemšana no 401(k) var šķist izdevīga rīcība, ja saskaraties ar finansiālām problēmām, priekšlaicīgai izņemšanai var būt nopietnas finansiālas sekas, kas pārsniedz tūlītējus sodus un nodokļu rēķinus.
"Arī zaudēto ietaupījumu kompensēšana un investīciju peļņa var būt sarežģīta," saka Voris. Mēs mudinām darbiniekus, kuriem tas ir nepieciešams, meklēt padomu un rūpīgi izvērtēt sekas pirms priekšlaicīgas izstāšanās. Jūsu 401(k) pakalpojumu sniedzējs, iespējams, var piedāvāt jums bezmaksas norādījumus, lai palīdzētu jums izdarīt labāko izvēli.
Takeaway
Ja pametat darba devēju vai pārtraucat strādāt, jūsu 401(k) līdzekļiem ir daudz iespēju. Pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas rūpīgi apsveriet savu izvēli. Dažas iespējas izraisa nodokļu sekas vai priekšlaicīgas izņemšanas sodus, savukārt citas var ietvert ierobežojumus plāna izņemšanai vai, gluži pretēji, piespiedu minimālās sadales pirms aiziešanas pensijā. Saruna ar finanšu konsultantu var būt labs solis, lai palīdzētu noteikt vislabāko iespēju jūsu finanšu mērķu sasniegšanai.
Šis stāsts sākotnēji tika rādīts vietnē Fortune.com
Vairāk no Fortune: Rishi Sunak vecais riska ieguldījumu fondu boss šogad sev maksāja 1.9 miljonus dolāru dienā Iepazīstieties ar 29 gadus veco skolotāju ar četriem grādiem, kas vēlas pievienoties Lielajai atkāpšanās grupai Cik daudz naudas jums ir jānopelna, lai iegādātos māju 400,000 XNUMX USD vērtībā Elons Masks "vēlējās iesist" Kanje Vestu, jo uzskatīja, ka repera svastikas tvīts ir "mudinājums uz vardarbību".
Avots: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html