Šī ziņa sākotnēji parādījās vietnē The Basis Point: Kas notiek ar to, ka Wells Fargo atstāj savu pozīciju kā Amerikas vadošais hipotēku apkalpotājs un trešais lielākais iniciators?
Wells Fargo ir Amerikas lielākais hipotēku apkalpotājs ar 962 miljardu ASV dolāru portfeli un trešais lielākais hipotēku aizdevējs, kas ir finansējis 94 miljardus ASV dolāru (katram SVF līdz 3. ceturksnim). Tomēr viņi samazinās savu hipotēku portfeli, samazinot vienu galveno uzņēmējdarbības uzsākšanas biznesu un samazinot citu. Šeit ir dažas ātras piezīmes par to, ko tas nozīmē.
– Hipotēkas ir ļoti sarežģītas: daudz darbinieku un tehnoloģiju, lai vadītu daudz granulētu procesu, ļoti darbietilpīgas klientu apkalpošanas nianses, kapitāla tirgus risks un regulējošais spiediens.
– Tāpēc nav pārsteigums, ka nozīmīgs spēlētājs samazinās savu nospiedumu, īpaši pēc stingrām prasībām, piemēram, a CFPB trāpīja 3.7 miljardu dolāru apmērā decembrī.
– Ja redzat Velsu sakām (zemāk esošajā saitē), ka viņi pārtrauc savu korespondentbiznesu, tas nozīmē, ka viņi slēdz nodaļu, kas pērk aizdevumus no hipotēku bankām, kas nav Wells Fargo. Tas darbojas, jo mazāks vietējais hipotekāro kredītu uzņēmums var būt jūsu hipotēkas aizdevējs, taču tas, iespējams, pārdos jūsu aizdevumu Velsai, kad to slēdz. Šī ir liela daļa no hipotēku biznesa: lielāki spēlētāji dod mazākiem spēlētājiem labākas iespējas spēlēt uz vietas, izmantojot šīs korespondentu attiecības.
– Wells, aizverot korespondentu durvis, pavērs citas durvis konkurējošiem korespondentiem, lai apkalpotu neatkarīgus hipotēku baņķierus — un patērētājus, kurus apkalpo šie mazākie baņķieri — vietējos tirgos visā Amerikā.
– Maz ticams, ka lielākā daļa patērētāju to pamanīs.
– Bet ir kritiska niša Wells Fargo korespondentu nodaļa, kas aizpildīta augstāku cenu mājokļu tirgos, kur aizdevumi ir lielāki. Kopš 2008. gada krīzes gadiem viņi ir bijuši tiešs līderis patērētājiem izsniegto lielo hipotēku ar zemāko likmi. Viņi var iekasēt mazāku maksu, jo atstāj šos aizdevumus savā milzīgajā 1.9 triljonu dolāru bilancē, nevis pārdod aizdevumus, kas (ļoti vienkāršoti) padara viņu līdzekļu izmaksas lētākas.
– Šīs korespondentu nodaļas zaudēšana smagi ietekmēs vietējās hipotēku bankas augsto cenu tirgos, un tas radīs divas lietas.
– Pirmkārt, patērētāji (un nekustamo īpašumu tirgotāji, kas atsaucas uz patērētājiem) tirgos ar augstu cenu, kuri bija pieraduši iegūt konkurētspējīgas cenas no sava vietējā hipotekārā aizdevēja, var pamanīt, ka tagad cenas nav noteiktas. Tas būs vismaz daļēji šī Velsa gājiena dēļ. ASV Banka decembrī veica līdzīgu darbību, slēdzot nodaļu, kas apkalpoja vietējos hipotēku brokerus tirgos ar augstām cenām ar lieliskām likmēm. Šie divi soļi kopā ir milzīgs trieciens nebanku kredītu darbiniekiem, kuri izsniedz lielus aizdevumus.
– Otrkārt, tas nozīmēs, ka šie aizdevuma darbinieki tirgos par augstām cenām, kas pārcēlās uz nebanku aizdevējiem un brokeriem uzplaukuma gados pirms 2022. gada, tagad var pāriet atpakaļ uz lielajām bankām, lai viņi atkal varētu kļūt konkurētspējīgi, izsniedzot lielas hipotēkas saviem patērētājiem un nekustamo īpašumu tirgotājiem.
– Taču šie aizdevuma darbinieki, iespējams, nepāriet uz Wells Fargo, jo Velsa arī samazina savu iekšējo mazumtirdzniecības kredītu darbinieku pārdošanas spēku, lai “galvenokārt koncentrētos uz banku klientiem un nepietiekami apkalpotām kopienām”.
– Wells Fargo bankā ir katra trešā mājsaimniecība, tāpēc Wells Fargo aizdevuma darbiniekiem ir diezgan labas iespējas pat ar jaunajām izmaiņām. Taču uzņēmējdarbības kredītu darbiniekiem, kuriem patīk veidot un vadīt savas uzņēmējdarbības grāmatas, Wells Fargo var nebūt viņu saraksta augšgalā… ja vien viņi nav lieliski vai nevēlas strādāt kopienās ar nepietiekamu apkalpošanu.
– Šī patiesībā ir milzīga iespēja, un Velss savā paziņojumā vairāk izklāsta savus mazākumtautību kopienas izaugsmes plānus, tostarp galveno piezīmi par pieņemšanu darbā no mājokļu kreditēšanas un dažādu segmentu vadītājas Kristijas Ferčo: “Mēs arī nolīgsim papildu hipotēku konsultantus kopienās krāsa."
– Un visbeidzot, Wells plāno samazināt savu apkalpošanas grāmatu, kas šobrīd ir gandrīz 1 triljons USD. Īsāk sakot, viņu apkalpošanas grāmata turpmāk būs saskaņota ar korekcijām, ko viņi veikuši sākotnējās puses pusē: sākotnējās darbības un apkalpošana galvenokārt tiks vērsta uz klientiem, kurus viņi bankā (nevis uz izsniegšanu vai apkalpošanu, kas tiek saņemti no trešās puses kanāliem, piemēram, korespondenta).
– Tas ļaus Wells Fargo sadarboties ar ikvienu, kurš kopā ar viņiem noformē hipotēku, un portfelis joprojām būs diezgan liels. Tas ļauj Velsam sasniegt savu mērķi – zināt, ka jebkuru portfelī esošo aizdevumu parakstīja viņi paši.
– Ir arī citi vērienīgi hipotekāro kredītu pakalpojumu sniedzēji, kuri uzskata, ka šis Wells solis samazināt savu apkalpošanas portfeli ir izaugsmes iespēja, un jebkura apkalpošanas tirgus daļa, kuru Wells vairs neiegūs, laimīgi pārņems citi spēlētāji.
Es slavēju Wells Fargo par divām lietām: ļoti grūtu lēmumu pieņemšanu pēc tam, kad tas bija valdījis Amerikas hipotēku tirgū veselu laikmetu, un atklātu apņemšanos veicināt rasu taisnīgumu mūsu mājokļu sistēmā. Es arī prognozēju, ka Wells Fargo joprojām būs ļoti nozīmīgs ASV hipotēku spēlētājs vēl ilgi pēc tam, kad šis virsraksts šoks būs beidzies.
Lūdzu, komentējiet (pārdomāti) zemāk vai tieši uzdodiet man jautājumus.
___
atsauces:
VAI PATĪK NAUDA? SAŅEMT VAIRĀK PAMATPUNKTĀ®
Atbildes uz 3 būtiskiem mājokļu jautājumiem 2023. gada sākumā
WTF ir līdz ar to, ka 72% māju pircēju neiepērkas, lai saņemtu hipotēku?
Avots: https://finance.yahoo.com/news/wells-fargo-exiting-position-america-024308019.html