Kad jūs varat doties pensijā? Šī rokasgrāmata iesācējiem var palīdzēt atrast atbildi.

Kad es biju finanšu plānotājs, daudzi mani klienti, piemēram, Marie, uzskatīja, ka šis ir vienkāršs jautājums, un gaidīja ātru atbildi. Tā vietā viņi ieguva o jautājums, ko viņi no manis neparedzēja: cik daudz jūs gatavojaties ik gadu tērēt pensijā?

Tukšie stāvokļi bija izplatīta reakcija. Vēl viena bija viņu pašreizējā gada alga. Ļoti maz cilvēku var apmierinoši atbildēt uz šo svarīgo jautājumu. Viņiem ir vieglāk un interesantāk runāt par ieguldījumu atdevi un akciju tirgu. Tomēr tēriņi ir slepenais faktors, kas var laimīgi aiziet pensijā gadu desmitiem ilgi.

Skatīt arī: Mūsu pensijas budžets ir 38,000 XNUMX USD gadā, tāpēc mēs nevaram atļauties palikt Kalifornijā — kur mums pārcelties?

Aizmirstā pensijas sastāvdaļa

Kā vislabāk sagatavoties pensijai, ņemot vērā pēdējo gadu desmitu augstāko inflācijas līmeni un neseno akciju tirgus svārstības? Apskatiet savus tēriņus tagad, lai palīdzētu jums plānot labāku nākotni.

Tikai daži pensionāri (vai viņu konsultanti) zina, cik daudz viņi tērē. Saruna par tēriņiem nav tik seksīga kā saruna par akciju tirgu. Nesenais inflācijas pieaugums un pieaugošās procentu likmes var darboties gan par labu, gan pret jums jūsu pensijas gados, taču tos lielākoties jūs nevarat kontrolēt.

No otras puses, jūsu tēriņu izvēle ir jūsu ziņā. Ja mēs nezinām, cik daudz mēs šodien tērējam, mēs nevaram plānot, cik daudz varēsim tērēt pensijā, īpaši diviem lielākajiem izdevumiem – mājoklim un veselības aprūpei.

Tipiski pensijas izdevumu aprēķini no 60% līdz 90% no pašreizējiem ienākumiem ir pārāk vienkāršoti, kad tuvojas pensijai. Patiesais skaitlis ir atkarīgs no jūsu personīgā tēriņu stila.

Nejūtieties satriekti, domājot par šī numura atjaunošanu. Jūs varat atbildēt uz šo jautājumu, neievadot visu, ko iztērējat programmatūrā.

Nosakiet savu tēriņu numuru

Lai sagatavotos pensijas gadiem, ir ļoti svarīgi saprast, kur šodien aiziet jūsu nauda. Pirms nākamās akciju tirgus pārbaudes koncentrējieties uz šī skaitļa noteikšanu. Kā sertificēts finanšu plānotājs es vienmēr atbildēju uz sava klienta pensionēšanās jautājumu: “Paskatīsimies, ko jūs tērējat.”

Ja pēc aiziešanas pensijā ir pagājuši pieci līdz 10 gadi, kā sākumpunktu varat izmantot pašreizējos tēriņus, atskaitot lielos ietaupījumus. Izmantojot kalkulatoru kopā ar jaunākajām nodokļu veidlapām, nekustamā īpašuma rēķiniem un ieguldījumu pārskatiem, jums būs labs aprēķins par to, kas jums nepieciešams.

Iegūstiet zīmuli, papīru un nodokļu deklarācijas

Šeit ir mans piecu posmu process:

1. Apskatiet savu neseno nodokļu deklarācijas veidlapu 1040. Tas parādīs pilnīgu ienākumu ainu, kas pārsniedz jūsu algu, iekļaujot ienākumus no ieguldījumiem, alimentus un ienākumus no mūža rentes. 9. rindā būs sākuma gada ienākumu skaitlis, kas jāizmanto.

2. 16. rindiņā atrodiet summu, ko esat samaksājis federālajos nodokļos. Atrodiet valsts nodokļus, ko esat maksājis savā valsts veidlapā vai W-2, ja neiesniedzat valsts ienākuma nodokļa veidlapu. Tāpēc pagaidām atņemiet šīs summas no saviem ienākumiem. Jūs joprojām maksāsit nodokļus pensijā, lai gan parasti ne tik daudz — mēs to sīkāk apsvērsim vēlāk.

3. Tagad atrodiet savus ikgadējos ietaupījumus. Lai dotos pensijā, tie ir norādīti jūsu W-2 vai 1. sarakstā no jūsu 1040. Ja jūs ietaupāt Roth vai brokeru kontā, jūsu gada pārskatos tiks parādīta šī gada kopējā summa. Atņemiet visus ietaupījumus no rezultāta 2. darbībā.

4. No jūsu uzkrājumu kopsummas 3. darbībā atņemiet visu naudu, kas ir ieskaitīta jūsu bērnu koledžas uzkrājumu kontos ar nodokļu atskaitījumu vai tiks izmantota studentu kredītu nomaksai, ja tie tiks samaksāti līdz pensionēšanās brīdim.

5. Visbeidzot, no 4. darbības rezultāta atņemiet visas citas lielas summas, ko iztērējāt īpašiem notikumiem, piemēram, ceļojumam reizi mūžā vai jubilejas ballītei.

Tagad jums ir diezgan labs aprēķins par to, cik daudz jūs tērējat gadā, ko sauc arī par jūsu aizplūdi.

Ja jums pieder mājoklis un plānojat tajā palikt pēc hipotēkas nomaksas, no ikmēneša aizplūdes atņemiet pamatsummu un procentu maksājumus. Neatņemiet nodokļus vai apdrošināšanu, kas var būt iekļauta summā, ko katru mēnesi nosūtāt hipotēkas uzņēmumam — jums joprojām būs jāveic šie maksājumi.

Ņemiet vērā, ka šis skaitlis ir sākumpunkts izprast savus tēriņus. Šis pirmsnodokļu numurs būs jūsu sākotnējais ceļvedis, lai skatītu savus pensijas līdzekļus un novērtētu, cik ilgi tie jūs uzturēs. Neļaujiet tam, ka pagājušais gads bija neparasts gads, attur jūs no šī procesa; meklējam tāmi. Tas ir sākuma punkts, jo izdevumi katru gadu atšķiras.

Skatīt arī: Plānojiet ilgāku mūžu un gatavojieties strādāt ilgāk

Ienākumi pret izdevumiem

Lai redzētu, cik daudz jūs saņemsit no sociālās apdrošināšanas, dodieties uz SocialSecurity.gov un noklikšķiniet uz pogas “Mana sociālā drošība”, lai atvērtu vai izveidotu savu tiešsaistes kontu, kas ļaus jums redzēt ikmēneša summu, ko saņemsiet pensijā. Jums vajadzētu iepazīties ar šo paziņojumu un pārbaudīt, vai informācija par jūsu ienākumiem katru gadu ir pareiza.

Kopumā vislabāk ir pagaidīt, līdz sasniedzat 70 gadu vecumu vai vismaz tik vēlu, cik varat atļauties gaidīt, pirms sākat iekasēt sociālo nodrošinājumu, jo, jo vēlāk sākat, jo vairāk saņemat katru mēnesi. Kad izlemjat vecumu, kurā vēlaties doties pensijā, un summu, ko saņemsiet katru mēnesi, atņemiet šo summu no saviem tēriņiem.

Ja jums ir noteiktu pabalstu pensiju plāns — tas ir, pensija, kas garantē jums noteiktu naudas summu katru mēnesi — un/vai mūža rente, atņemiet summu, ko saņemsit no savām tēriņu vajadzībām. Neatskaitiet no savām tēriņu vajadzībām nekādu naudu, ko plānojat saņemt no IRA vai 401 (k) plāna.

Tagad jums ir aptuvenais tēriņu skaits šodienas dolāros, lai plānotu pensionēšanos. Ir arī citi veidi, kā uzzināt, cik daudz jūs tērējat, taču tas ir viens no veidiem, kā sākt darbu un veikt aptuvenu aprēķinu, lai apsvērtu, vai jums ir pietiekami daudz, lai dotos pensijā. Tas var palīdzēt neatkarīgi no tā, vai runājat ar finanšu speciālistu vai ievadāt informāciju programmatūras programmā.

Tuvojoties pensijai, varat precizēt numuru, pamatojoties uz precīzāku informāciju par dzīvesvietu, precīzām veselības apdrošināšanas izmaksām vai izmaiņām, ko vēlaties veikt.

Lasīt: Vai vēršu tirgus ir apmānījis pensiju noguldītājus?

Ilgtspējības noslēpums

Zinot savu paredzamo tēriņu līmeni pensijā, ir vieglāk atbildēt uz šo mokošo jautājumu kad jūs varat sagaidīt pensionēšanos, būtiski nemainot savu dzīvesveidu vai riskējot pārdzīvot savus ietaupījumus.

Piemēram, ja jums šodien ir ietaupīti 500,000 67 USD pensijai un jūs vēlaties doties pensijā nākamgad 20,000 gadu vecumā, zinot, ka gadā iztērējat USD 50,000 XNUMX, pārsniedzot savus sociālā nodrošinājuma ienākumus, jūs varētu ērti doties pensijā. Ja jūs tērējat USD XNUMX XNUMX gadā, pārsniedzot savus sociālā nodrošinājuma ienākumus, jums būtu ieteicams atlikt pensionēšanos un palielināt ietaupījumus vai sagatavoties samazināt izdevumus un samazināt cerības uz saviem zelta gadiem.

Pensijas panākumi ir saistīta un apzināta dzīve. Koncentrējieties uz visiem sava plāna aspektiem, izņemot izdevumus: Pētījumi ir atklājis, ka attiecības, vaļasprieki un dzīvesveids nodrošina laimīgu veselīgu pensionēšanos tikpat daudz kā nauda.

Nepieciešams veikt izmaiņas? Tagad koncentrējieties uz tērēšanas paradumiem. Viņiem ir vislielākā ietekme uz to, ko jūs tērēsit pensijā.

Nepalaid garām: Kravas automašīnu vadītāju triumfs: neticams stāsts par to, kā niecīga zilo apkaklīšu pensionāru grupa izglāba viņu pensijas

Jo mazāk jūs tērēsit, jo vairāk varēsit ietaupīt un būs ērtāk pensijā tērēt mazāk. Vai esat gatavs veikt kompromisus ar savu pašreizējo dzīvesveidu? Piemēram, samaziniet izmēru uz vienu automašīnu vai slēpēm tikai nedēļas laikā, kad ir daudz atlaides, pielāgojiet savus uzturēšanās izdevumus un iegūstiet istabas biedru.

Ieviesiet šo soli pa solim pieeju katru gadu neatkarīgi no tā, vai gatavojaties doties pensijā vai jau esat pensijā. Jums būs informācija, kas motivēs jūs mācīties dzīvot ar mazāku summu, radot ilgtspējīgāku pensionēšanos.

Pensijai, tāpat kā lielai daļai dzīves, nav garantiju, tāpēc noteikti izprotiet visus faktorus, kas to ietekmē. No tā ir atkarīga jūsu ilgtermiņa drošība.

Kristīnei D. Moriartijai, CFP, ir vairāk nekā 25 gadu pieredze, apmācot privātpersonas, pārus un uzņēmumu īpašniekus viņu finanšu jautājumos. Viņas uzmanības centrā ir emociju, uzvedības un naudas krustpunkts. Viņa dzīvo savu sapni Vērmontā un priecājas sēdēt ar tasi īru tējas un labu grāmatu. Vairāk atrodiet vietnē Moneypeace.

Šis raksts tiek atkārtoti izdrukāts ar atļauju no NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Visas tiesības aizsargātas.

Vairāk no Next Avenue: