Jūs esat izdarījis visas pareizās lietas — vismaz finansiāli runājot —, veidojot uzkrājumus pensijai. Jūs sākāt krāt agri, lai izmantotu salikšanas iespējas, katru gadu maksimāli izmantojāt savas 401(k) un individuālās pensijas konta (IRA) iemaksas, veicāt gudrus ieguldījumus, novirzījāt naudu papildu uzkrājumos, samaksājāt parādus un izdomājāt, kā lai maksimāli palielinātu savus sociālā nodrošinājuma pabalstus.
Ko tagad? Kad jūs pārtraucat taupīt un sākat baudīt sava darba augļus?
Atslēgas
- Jums jāsāk tērēt ligzdas olu, kad esat bez parādiem, un jūsu pensijas ienākumi sedz jūsu izdevumus un jebkādu inflāciju.
- Pensiju spiešana un prieku liegšana pensijā var izraisīt veselības problēmas, tostarp izziņas pasliktināšanos.
- Iespējams, būs jāveic nepieciešamie minimālie sadalījumi no pensijas kontiem, taču tie nav jāiztērē, un tos var pat atkārtoti ieguldīt.
- Pensionāri var tērēt noteiktu procentuālo daļu no sava kopējā ieguldījumu portfeļa (ti, 4% no visiem ieguldījumu atlikumiem katru gadu).
- Pensionāri, kas ir izturīgi pret tēriņiem, var paturēt prātā mantiniekus, lai gan pensionāram ir jānodrošina, lai viņu vajadzības tiktu apmierinātas pirms nākamo paaudžu vajadzībām.
Pensijas uzkrājumi: cik daudz ir pietiekami?
Kļūsti par pensijas tērētāju
Daudziem cilvēkiem, kuri ir pastāvīgi uzkrājuši pensijai, ir grūtības pāriet no krājēja uz tērētāju, kad pienāks laiks. Uzmanīga taupīšana — galu galā gadu desmitiem — var būt grūti atmest ieradums. "Lielākā daļa labu noguldītāju ir briesmīgi tērētāji," saka Džo Andersons, KZP, Pure Financial Advisors Inc. prezidents Sandjego, Kalifornijā.
Tas ir izaicinājums, ar kuru lielākā daļa amerikāņu nekad nesaskarsies. Saskaņā ar Fidelity 2020. gada ziņojumu, gandrīz pusei (46%) pastāv risks, ka pensijas laikā nespēs segt būtiskos dzīves izdevumus — mājokli, veselības aprūpi, pārtiku un tamlīdzīgus izdevumus.
Lai gan tā ir apskaužama situācija, pārāk taupība pensijas laikā var būt sava veida problēma. "Es redzu, ka daudzi cilvēki pensijā vairāk uztraucas par naudas trūkumu nekā tad, kad viņi strādāja ļoti saspringtu darbu," saka Andersons. "Viņi sāk dzīvot, ka" tikai gadījumam, ja kaut kas notiek" aiziet pensijā.
Galu galā šāda veida bailes var būt atšķirība starp sapņotu pensionēšanos un drūmo. Iesācēji, santīma knibināšana var kaitēt jūsu veselībai, it īpaši, ja tas nozīmē taupīt uz veselīgu pārtiku, nepalikt fiziski un garīgi aktīvi un atlikt veselības aprūpi.
Esot iestrēdzis taupīšanas režīmā var arī likt jums palaist garām vērtīgu pieredzi, sākot no draugu un ģimenes apciemošanas līdz jaunas prasmes apguvei un beidzot ar ceļošanu. Visas šīs aktivitātes ir saistītas ar veselīgu novecošanu, sniedzot fiziskus, kognitīvus un sociālus ieguvumus.
Bailes ir faktors
Viens no iemesliem, kāpēc cilvēkiem ir problēmas ar pāreju, ir bailes: jo īpaši bailes, ka viņi pārdzīvos savus ietaupījumus vai medicīniskos izdevumus, kuru dēļ viņi paliek trūcīgi. Tomēr tēriņi pensionēšanās laikā, protams, samazinās vairākos veidos. Piemēram, jūs vairs nemaksāsit sociālās apdrošināšanas un medicīniskās palīdzības nodokļus vai iemaksāsit pensiju plānā. Turklāt daudzi ar darbu saistītie izdevumi — braukšana uz darbu, apģērbs un biežas pusdienas ārpus mājas — maksās mazāk vai pazudīs.
Lai nomierinātu cilvēku nervus, Andersons viņiem izveido demonstrāciju, "veicot naudas plūsmas prognozi, pamatojoties uz ļoti drošu izņemšanas likmi no 1% līdz 2% no viņu ieguldāmajiem aktīviem", viņš saka. "Izmantojot prognozi, viņi var noteikt, cik daudz naudas viņiem būs, ņemot vērā savus izdevumus, inflāciju, nodokļus utt. Tas viņiem parādīs, ka ir pareizi tērēt naudu."
Pensijā var būt nepieciešams izvirzīt savas vajadzības augstāk par bērnu vajadzībām. Tas jo īpaši attiecas uz jūsu veselību, mājokli vai dzīves kvalitāti.
Pensijā var būt nepieciešams izvirzīt savas vajadzības augstāk par bērnu vajadzībām. Tas jo īpaši attiecas uz jūsu veselību, mājokli vai dzīves kvalitāti.
Mantinieki ir vēl viena problēma
Vēl viens iemesls, kāpēc daži pensionāri pretojas tēriņiem, ir tas, ka viņiem ir prātā noteikts dolāra skaitlis ka viņi vēlas atstāt savus bērnus vai kādu citu labuma guvēju. Tas ir apbrīnojami — līdz zināmam līmenim. Nav jēgas pensijas laikā dzīvot no zemesriekstu sviesta un želejas, lai tikai atvieglotu mantinieku darbu.
Marks Hebners, Index Fund Advisors dibinātājs un prezidents Irvinā, Kalifornijā, to izsaka šādi:
Pensionāriem vienmēr ir jādod prioritāte savām vajadzībām, nevis bērnu vajadzībām. Lai gan vecāku vēlme vienmēr ir rūpēties par saviem bērniem, tai nekad nevajadzētu nākt uz viņu pašu vajadzību rēķina, esot pensijā. Daudzi vecāki nevēlas kļūt par slogu saviem bērniem pensijā, un, nodrošinot savus finansiālos panākumus, viņi saglabās neatkarību.
Kad sākt tērēt
Tā kā nav maģiska vecuma, kas nosaka, kad ir laiks pāriet no uzkrājēja uz tērētāju (daži cilvēki var doties pensijā 40 gadu vecumā, savukārt lielākajai daļai ir jāgaida līdz 60 vai pat 70+), jums ir jāņem vērā savs finansiālais stāvoklis un dzīvesveids. Vispārējs īkšķis saka, ka ir droši pārtraukt krāt un sākt tērēt, tiklīdz esat bez parādiem, un jūsu pensijas ienākumi no sociālā nodrošinājuma, pensijas, pensijas kontiem utt. var segt jūsu izdevumus un inflāciju.
Protams, šī pieeja darbojas tikai tad, ja nepārkāpjat ar saviem tēriņiem. Budžeta izveidošana var palīdzēt jums sekot līdzi.
RMD: līnija smiltīs
Pat ja jums ir grūti iztērēt ligzdas olu, jums katru gadu būs jāsāk izņemt daļu no saviem pensijas uzkrājumiem, tiklīdz jums būs 73 gadi. Tas ir tad, kad IRS pieprasa, lai jūs no jūsu IRA ņemtu nepieciešamos minimālos sadalījumus jeb RMD, VIENKĀRŠI IRA, SEP-IRA, un lielākā daļa citu pensiju plānu kontu (Rota IRA nepiemēro) — vai riskējat maksāt nodokļu sankcijas.
Agrāk RMD vecums bija 70½, taču pēc 2019. gada decembra Likuma par katras kopienas pensijas palielināšanu (SECURE) pieņemšanu tas tika palielināts līdz 72 gadiem. Pēc tam Kongress vēl vairāk palielināja vecumu līdz 73 gadiem saskaņā ar SECURE 2.0 likumu. Nepieciešamā minimālā izplatīšana tradicionālajām IRA un 401(k)s tika apturēta 2020. gadā, jo tika pieņemts 2020. gada martā. CARES likums, lai gan šī apturēšana ir beigusies.
Pensionāriem nopietni jāuztver sodi un jāsāk izņemt līdzekļus. Ja jūs neņemat savu RMD, jums būs jāmaksā IRS sods, kas vienāds ar 25% no summas, kas jums bija jāizņem. Piemēram, ja jums vajadzēja izņemt 5,000 ASV dolāru un to neizdarījāt, jums būs jāmaksā soda nauda USD 1,250 apmērā. Soda likme agrāk bija 50%, bet tika samazināta kā daļa no SECURE 2.0.
Ja neesat liels tērētājs, RMD nav iemesls satraukumam. "Lai gan RMD ir jāizdala, tie nav jāiztērē," Šarlote A. Doertija, KZP, Dougherty & Associates dibinātājs un vadošais partneris Sinsinati, norāda. "Citiem vārdiem sakot, viņiem ir jāiziet no pensijas konta un jāiziet cauri "nodokļu žogam", kā mēs sakām, un pēc tam tos var novirzīt uz pēcnodokļu kontu, kuru pēc tam var tērēt vai ieguldīt, kā to nosaka mērķi."
As Thomas J. Cymer, CFP, PTAC, no Opulen Financial Group Arlingtonā, Vašingtonā, atzīmē: Ja indivīdiem “paveicies, ka līdzekļi nav vajadzīgi, viņi var tos atkārtoti ieguldīt, izmantojot parasto brokeru kontu. Vai arī viņi var vēlēties sākt izmantot šo piespiedu izņemšanu kā iespēju sniegt ikgadējas dāvanas mazbērniem, bērniem vai pat iecienītākajām labdarības organizācijām (kas var palīdzēt samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus). Tiem, kuriem būs jāmaksā īpašuma nodoklis, šīs ikgadējās dāvanas var palīdzēt samazināt ar nodokli apliekamo īpašumu zem īpašuma nodokļa sliekšņa.
Ņemiet vērā, ka ir noderīgs nodokļu līdzeklis, kas ļauj izmantot RMD labdarībai: kvalificēta labdarības izplatīšana (QCD). Naudas piešķiršana saskaņā ar šo metodi var vienlaikus parūpēties par jūsu RMD un piešķirt jums nodokļu atvieglojumus.
Tā kā RMD noteikumi ir sarežģīti, it īpaši, ja jums ir vairāki konti, ieteicams sazināties ar savu nodokļu speciālistu, lai pārliecinātos, ka jūsu RMD aprēķini un sadalījumi atbilst pašreizējām prasībām.
Cik daudz es varu tērēt pensijā?
Katram pensionāram būs atšķirīgi apstākļi, dzīvesveids un notikumi, kuru dēļ daži tērē vairāk, bet citi mazāk. Kopumā parasti pensionāriem ir jāplāno aptuveni 70–80% no saviem gada ienākumiem, kad viņi strādāja. Piemēram, ja persona pirms aiziešanas pensijā būtu nopelnījusi 100,000 70,000 USD gadā, viņa dzīvesveids (pieņemot, ka tas nav dramatiski mainījies un šai personai nav nozīmīgu veselības apsvērumu) var izmaksāt aptuveni USD 80,000 XNUMX līdz USD XNUMX XNUMX gadā par izdevumiem, tostarp veselības aprūpes un pensijas pakalpojumiem. .
Kas ir 4% noteikums?
4% noteikums ir investīciju stratēģija, kurā katru gadu tiek izņemti tikai 4% no visu ieguldījumu atlikuma. Tas ļauj pensionāram lēnām likvidēt savus ieguldījumu uzkrājumus, vienlaikus gūstot peļņu vai ieguldījumu vērtības pieaugumu par atlikušo atlikumu.
Kas ir 50%/30%/20% tēriņu noteikums?
Viena populāra budžeta metodika izdevumu plānošanai ir 50%/30%/20% noteikuma izmantošana. Šis noteikums paredz, ka 50% no indivīda tēriņiem ir jānovirza vajadzībām. Tad 30% var tērēt vēlmēm, bet pārējie 20% tiek novirzīti uzkrājumiem. Kad indivīds pārtrauc savu karjeru un dodas pensijā, 20% daļa, kas tiek novirzīta uzkrājumiem, var būt jāpārvieto uz vajadzībām, īpaši ņemot vērā īpašus mājokļa vai medicīniskus apsvērumus.
Bottom Line
Jūs varat būt pilnīgi laimīgs, pensijas laikā dzīvojot ar mazāk un vairāk atstājot saviem bērniem. Tomēr, ļaujot sev izbaudīt kādu no dzīves priekiem — neatkarīgi no tā, vai tā ir ceļošana, jauna hobija finansēšana vai ieradums ieturēt maltīti ārpus mājas – var nodrošināt pilnvērtīgāku pensionēšanos. Un negaidiet pārāk ilgi, lai sāktu: Priekšlaicīga pensionēšanās ir tad, kad jūs, visticamāk, būsiet visaktīvākā.
Avots: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo