Kā izvairīties no zaudējumu bloķēšanas, lietojot RMD? Man drīz būs 72 gadi, un šogad manas akcijas ir “ļoti samazinājušās”.

Man būs 72 gadi 10. gada 2023. februārī. Man ir tradicionāls individuālās pensionēšanās (IRA) konts. Lielākā daļa naudas ir piesaistīta akcijām, un šogad akcijas ir krietni samazinājušās. Ja es pārdodu, lai samaksātu nepieciešamos minimālos sadalījumus (RMD), tad man ir jāpārdod par milzīgiem zaudējumiem. Kā izvairīties no šiem zaudējumiem un samaksāt par RMD? Vai ir kādas stratēģijas?

-Vinods

Dažiem pensionāriem nepieciešamie minimālie sadalījumi nav nozīmes, jo pensionāriem tik un tā ir jāizņem nauda izdevumu segšanai. Tāpēc fakts, ka viņiem tas ir jādara, ir diezgan strīdīgs.

Citiem, starp kuriem var būt arī jūs, RMD var kļūt par īstu problēmu. Tie ierobežo jūsu kontroli pār izplatīšanas grafiku, nodokļu pārvaldību, ieguldījumu stratēģiju un īpašuma plānu.

Ja jums ir jautājumi par izņemšanas no pensijas stratēģijām, a finanšu konsultants var palīdzēt.

Lāču tirgi un pārdošana ar zaudējumiem

Jūsu konkrēto problēmu nav grūti saskatīt. Novembra beigās S&P 500 ir samazinājies par aptuveni 17%. Konkrētās jūsu akcijas var būt samazinājušās vēl vairāk.

Viens no veiksmīgas ilgtermiņa ieguldījumu uzvedības pamatprincipiem ir izvairīties no panikas pārdošanas tādās situācijās kā šī. Ja to darīsit, iespējams, ka palaidīsit garām jebkādu iespējamo turpmāko izaugsmi un vienkārši nostiprināsit savus zaudējumus. Aizturēšana ilgtermiņā, visticamāk, ir labāks zvans.

Jūsu gadījumā izklausās tā, it kā jūs kontrolētu šo emocionālo reakciju, taču jūtaties, ka jūsu RMD ir nokļuvis stūrī.

Nosakiet savu pirmo nepieciešamo minimālo izplatīšanu

Kā norāda nosaukums, ir nepieciešams jūsu RMD. Jūs to nevarat vienkārši izlaist. Pretējā gadījumā IRS piespriedīs jums sodu, kas vienāds ar 50% no summas, kuru jums vajadzēja ņemt, bet to nedarījāt. Tas ir stāvs, tāpēc noteikti no tā izvairīsimies.

Ņemot vērā, ka tas būs jūsu pirmais nepieciešamais minimālais sadalījumstomēr jums ir nedaudz brīvas iespējas, kad to lietojat.

Pašreizējā situācijā jūs būsiet atbildīgs par RMD 2023. gadam — gadam, kurā apritēs 72 gadi, pateicoties likumam par ikvienas kopienas paaugstināšanu pensijā (SECURE). Bet jums ir laiks līdz nākamā gada 1. aprīlim pēc pirmās nepieciešamās minimālās sadales gada, lai fiziski izņemtu naudu no sava konta. Jums tas nozīmētu, ka jūs varētu atlikt izplatīšanu līdz 1. gada 2024. aprīlim. Tas ir aptuveni pusotra gada laikā.

Stāsts turpinās

Nogaidot līdz tam, lai pabeigtu savu pirmo izņemšanu, varētu būt pietiekami daudz laika, lai atgūtu savus zaudējumus. Bet garantijas nav. Jūsu akcijas šajā laikā var atjaunoties, vai arī tās var kristies vairāk, pasliktinot jūsu problēmu. Tā tomēr ir jūsu izvēle.

Izplatījumi un to nodokļu sekas

Ņemiet vērā arī to, ka pirmā RMD atlikšana līdz nākamā gada 1. aprīlim nemazina prasību iegūt RMD arī šim gadam. Katrs nākamais RMD pēc pirmās reizes ir jāieņem līdz attiecīgā gada 31. decembrim, tāpēc, ja nolemjat aizkavēt, tajā gadā jums būs jāieņem divi RMD. Citiem vārdiem sakot, ja izmantojat 2023. gada RMD 1. gada 2024. aprīlī, jums joprojām ir jāiegūst 2024. gada RMD līdz 31. gada 2024. decembrim.

Tā var būt laba izvēle jums, taču jūs vēlaties zināt, kā tas ietekmē jūsu vispārējo nodokļu situāciju, jo jūsu ienākumos būs jāiekļauj abas sadales.

Izdalījumi natūrā

Ja jūsu ieguldījumu zaudējumu bloķēšana ir galvenais jūsu apsvērums un jums nav obligāti nepieciešama nauda no RMD, var būt vērts apsvērt sadali natūrā.

Parastā RMD apstrāde ir pārdot nepieciešamo ieguldījumu apjomu, lai savāktu pietiekami daudz naudas, lai segtu RMD, un pēc tam sadalīt skaidru naudu. Piemēram, ja jums ir jāizņem USD 50,000 50,000, lai apmierinātu tā gada RMD, jūs varat pārdot akcijas, kuru pašreizējā vērtība ir USD 50,000 XNUMX, un pēc tam izņemt XNUMX XNUMX USD skaidrā naudā.

Protams, tā ir problēma, vai ne? Akcijas, kuru vērtība pašlaik ir USD 50,000 60,000, gada sākumā varēja būt vairāk nekā USD XNUMX XNUMX. Ja pārdosit tagad, ieguldījums nevarēs atgūties.

An sadale natūrā var nodrošināt risinājumu. Aktīvu izplatīšana “natūrā” vienkārši nozīmē, ka jūs nododat vai izņemat faktisko aktīvu, nevis vispirms pārdodat un izņemat skaidru naudu.

Tas atbilst RMD prasībām, bet ļauj turpināt turēt ieguldījumus. Pašreizējā sadales vērtība joprojām ir apliekama ar nodokli, kas patiesībā ir obligātās sadales prasīšanas būtība, tāpēc pārliecinieties, vai:

1. Jums jau ir pietiekami daudz skaidras naudas, lai segtu nodokļu rēķinu.

2. Pārdodiet daļu no jūsu izplatītajiem krājumiem, lai to segtu.

Ja izņemat krājumus natūrā, lai izpildītu savu RMD, jums tie jāpārskaita uz a ar nodokli apliekams brokeru konts.

Jūs nevarat tos ievietot citā atlikto nodokļu kontā, un jūs nevarat izmantot Roth reklāmguvumu. Bet pēc tam jūs varat turēt ieguldījumu tik ilgi, cik vēlaties ar nodokli apliekamā kontā. Jums būs jāmaksā nodokļi par turpmākajām dividendēm un realizēto kapitāla pieaugumu, taču tas var būt labāk, nekā bloķēt savus zaudējumus.

Grunts līnija

Jūs esat atbildīgs par RMD 2023. gadam. Taču jums ir laiks līdz 1. aprīlim nākamajā gadā pēc pirmās nepieciešamās minimālās sadales gada, lai faktiski izņemtu naudu no sava konta. Izdalīšana natūrā var nodrošināt risinājumu pret zaudējumu bloķēšanu, izmantojot RMD.

Brendons Renfro, CFP®, ir SmartAsset finanšu plānošanas komentētājs un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka Brendons nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks, un viņš ir saņēmis atlīdzību par šo rakstu.

Atrodiet finanšu konsultantu

• Ja jums ir jautājumi par jūsu ieguldījumu un pensionēšanās situāciju, a finanšu konsultants var palīdzēt. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai plānojat doties pensijā? Izmantot SmartAsset sociālās apdrošināšanas kalkulators lai gūtu priekšstatu par to, kā varētu izskatīties jūsu pabalsti pensijā.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Extreme Media

Ziņa Jautājiet padomdevējam: kā izvairīties no zaudējumu bloķēšanas, lietojot RMD? Man drīz apritēs 72 gadi, un šogad manas akcijas ir krietni samazinājušās parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.