Kad doties pensijā un kāpēc vecumam ir nozīme

Kad ir īstais laiks doties pensijā? Tas ir jautājums, kas ir atkarīgs no jūsu personīgajām vajadzībām un apstākļiem. Nacionālais ekonomisko pētījumu birojs atklāja, ka "iešana pensijā uzlabo gan veselību, gan apmierinātību ar dzīvi", bet vecums, kurā jūs aizietat pensijā, ietekmē jūsu pensionēšanās kvalitāti.

Vecums, kurā jūs aiziet pensijā, ietekmēs jūsu finanses. Atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa nosakiet, kurā vecumā jums ir vispiemērotākais doties pensijā, lai jūs varētu ērti doties pensijā.

Došanās pensijā 65 gadu vecumā vai agrāk

Kad darbinieki sasniedz 50 un 60 gadu vecumu, viņi bieži domā par pensionēšanos. Vīrieši pensionējas vidēji 64.6 gadu vecumā, bet sievietes strādā līdz 62.3 gadu vecumam.

Sākotnējie noteikumi par sociālā nodrošinājuma pabalstiem noteica 65 gadu vecumu kā pensionēšanās vecumu, kad darbinieki varēja saņemt nesamazinātus pensijas pabalstus. 2022. gadā sociālās apdrošināšanas pilnais pensionēšanās vecums ir 66 gadi tiem, kas dzimuši no 1943. līdz 1959. gadam, un 67 gadi ikvienam, kas dzimis 1960. gadā vai vēlāk.

Personas pensijas uzkrājumi, veselības pabalsti un sociālais nodrošinājums parasti nosaka labāko laiku darba pārtraukšanai un atšķiras atkarībā no vecuma.

Pensiju plāni un IRA

Ja aiziet pensijā pirms 65 gadu vecuma, dažas personas, piemēram, federālie darbinieki, var izņemt pensijas plāna uzkrājumus 55 gadu vecumā. 59½ gadu vecumā visi darbinieki var izņemt naudu no saviem kvalificētajiem plāniem un IRA bez IRS soda par priekšlaicīgu izņemšanu. Personām, kuras aizkavē aiziešanu pensijā, ir jāsāk nepieciešamā minimālā sadale (RMD), no pensiju plāniem līdz 72 gadu vecumam.

Iespējams, ka jums būs nepieciešama liela ligzdas ola, lai papildinātu savus sociālās apdrošināšanas fondus, it īpaši, ja to noliksit ļoti agri un dodieties pensijā pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas. Jo agrāk dodaties pensijā, jo vairāk jums vajadzēs.

Saskaņā ar Fidelity Investments datiem personām, kas aiziet pensijā 65 gadu vecumā, vajadzētu censties ietaupīt 12 reizes lielāku algu pirms pensijas un plānot gada izņemšanas likmi 4.2% apmērā pensijas laikā.

Sociālās drošības

Personas, kuras pensionējas 65 gadu vecumā vai agrāk, un pieprasīt pabalstus no sociālās apdrošināšanas saņems tikai 75% no pilnas summas, un pabalsts laulātajam samazinās arī līdz 35% no pilnas pensijas summas.

Dodoties pensijā 66–67 gadu vecumā, jūs saņemsiet pilnu sociālā nodrošinājuma pabalstu atkarībā no tā, kad esat dzimis, un 70 gadu vecums ir pēdējais vecums, kurā var sākt saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus.

Personas var doties pensijā 65 gadu vecumā vai agrāk, saņemt sociālā nodrošinājuma pensijas pabalstus un vienlaikus strādāt pirms sava pilnā sociālā nodrošinājuma pensionēšanās vecuma. Tomēr pabalsti tiks samazināti, ja nopelnīsiet vairāk nekā gada ienākumu limiti.

Medicare un veselības ieguvumi

Došanās pensijā 65 gadu vecumā ļauj personām pretendēt uz to Medicare, pretējā gadījumā priekšlaicīgi pensionāriem būs jāiegulda budžets, lai segtu savas kabatas izmaksas, lai iegādātos veselības apdrošināšanu.

Persona, kas piesakās veselības apdrošināšanai, kas atbilst Likums par pieņemamu aprūpi (ACA) maksā vidēji 456 USD mēnesī prēmijās. Turpretim 2022. gadā standarts Medicare B daļas prēmija ir USD 170.10 mēnesī, un tas nodrošina jums segumu ar salīdzinoši zemu pašrisku — USD 233 gadā.

Lai nodrošinātu labu aizsardzību, apsveriet recepšu medikamentu nodrošinājumu (Medicare D daļa) un varbūt Medigap vai Medicare Advantage. Recepšu medikamentu segums (Medicare D daļa) 33. gadā vidēji ir USD 2022 mēnesī. Medicare Advantage (C daļa) prēmijas 19. gadā vidēji ir USD 2022 mēnesī.

Medigap ir privāta apdrošināšana paredzēti, lai papildinātu tradicionālais Medicare un recepšu medikamentu nodrošinājums. Ņemiet vērā, ka, ja kopā ar Medicare nereģistrējaties recepšu medikamentu segšanai, kad aiziet pensijā 65 gadu vecumā, varat maksāt lielāks sods likme par to, kad reģistrējaties uz visu atlikušo mūžu, ja vien uz jums neattiecas darba devēja narkotiku plāns.

Došanās pensijā pēc 65 gadu vecuma: vecumā no 66 līdz 70 gadiem

Daudziem 60. gadu vecums ir zelta vidusceļš pensionēšanās laika noteikšanai — jūs esat pietiekami vecs, lai būtu uzkrājis jaukas finanšu rezerves, un pietiekami jauns, lai izbaudītu bezdarba gadus. Fakts, ka jūs saņemsiet pilnu sociālās apdrošināšanas maksājumu vecumā no 66 līdz 67 gadiem, var būtiski mainīt, it īpaši, ja esat salīdzinoši vesels un, visticamāk, jums būs vidējais vai ilgāks pensijas laiks nekā vidēji.

Gaidīšana dod jums arī dažus papildu gadus, lai nostiprinātu savus nodokļu atvieglojumus ieguldījumu kontus. Ieguldītāji, kuri ir vismaz 50 gadus veci, var veikt ikgadējo peļņu atgūšanas ieguldījums uz viņu 401(k) vai IRA. 2022. gadā tie, kuriem ir 50 gadu vai vecāki, var iemaksāt 7,000 $ tradicionālā IRA or Rots IRA. Ja izmantojat 401(k), lai ietaupītu pensijai, pēc 27,000 gadu vecuma sasniegšanas 2022. gadā varat atlikt līdz USD 50 XNUMX no savas algas.

Turklāt gaidīšana, līdz sasniedzat 65, nozīmē, ka esat tiesīgs saņemt Medicare, kas parasti ir daļa no individuālo apdrošināšanas plānu izmaksām vecākiem pieaugušajiem.

Vēlīna pensionēšanās: 70 gadus veci un vecāki

Ja jums patīk tas, ko darāt, lai strādātu līdz 70 gadiem, ir skaidri redzamas priekšrocības. Visiem pārējiem ilgstoša karjera varētu izklausīties kā pēdējā lieta, ko viņi jebkad vēlētos.

Tomēr apsveriet priekšrocības. Pirmkārt, jums būs vairāk laika, lai palielinātu savus ietaupījumus. Jūs arī gūsit labumu no augstākās iespējamās sociālās apdrošināšanas izmaksas. Pabalsti tiek palielināti proporcionāli, līdz jūs sasniedzat 70 gadu vecumu, kad tie ir 132% no jūsu pilnas summas, ja esat dzimis no 1943. līdz 1954. gadam. Un, ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, jūsu pabalsts palielināsies par 124%.

Rezultāts ir tāds, ka, labi plānojot, jums būs vairāk naudas, lai darītu to, kas jums patiešām patīk, un jums būs mazāk raižu par savu īpašumu pārdzīvošanu. Un, ja jūs paliksit vesels, jums joprojām būs daudz gadu, lai izbaudītu brīvību būt pensijā.

Protams, aizkavēt pensionēšanos ne vienmēr ir izvēle dažādu iemeslu dēļ. Piemēram, 2021. gadā Northwestern Mutual publicētajā pētījumā konstatēts, ka Covid-19 ekonomiskā ietekme pandēmija ir mainījusi daudzu amerikāņu pensionēšanās plānus. Gandrīz ceturtā daļa (24%) plāno doties pensijā vēlāk, nekā bija paredzēts iepriekš.

Bottom Line

Daudzi vecāki cilvēki nevar sagaidīt dienu, kad beidzot beigs karjeru un aiziet pensijā. Tomēr pastāvīga raizēšanās par finansēm nav īstais veids, kā pavadīt savus vēlākos gadus. Tāpēc ir svarīgi apsvērt, kad tas ir jādara nošķirties nevis koncentrēties uz vecumu, kurā jums ir tiesības saņemt pensijas pabalstus. Pirms lēmuma pieņemšanas pārliecinieties, vai jums ir resursi, lai maksimāli izmantotu šo jauno dzīves posmu.