Kur man vajadzētu glabāt īstermiņa uzkrājumus?

Man ir 300,000 66 USD skaidrā naudā, ko plānoju ievietot jaunā mājā. Tā kā tirgus ir tāds, kāds tas ir, es atliku šo pirkumu uz sešiem līdz deviņiem mēnešiem. Man ir 12 gadi, es esmu viena un plānoju doties pensijā nākamo XNUMX mēnešu laikā. Kas man jādara ar skaidru naudu līdz iegādei?

- Judi

Kad ir jānosaka, kur izmitināt savu īstermiņa ietaupījumi, faktori, kas jāņem vērā, ietver risku, piekļuvi, mērķus un to, kas dos jums sirdsmieru.

Šie faktori noteiks, kur glabājat skaidru naudu. Un galu galā jūsu unikālo vajadzību un vēlmju, īpaši mērķu, izpratne radīs mieru un skaidrību jūsu lēmumā.

Finanšu konsultants var palīdzēt jums izveidot finanšu plānu pensijai. Atrodiet finanšu konsultantu jau šodien.

Kā novērtēt īstermiņa ietaupījumus

Ir vairāki faktori, kas jāņem vērā, meklējot īstermiņa līdzekļus.

Termins un veids. Īstermiņa investīcijas un ietaupījumi trīs līdz 12 mēnešu (vai mazāk) laikā būtu viegli pārvērst skaidrā naudā, nezaudējot pamatvērtību. Viņiem var būt iespēja gūt nelielu bezriska peļņu.

Risks. Jūs vēlaties, lai līdzekļi saglabātu pamatsummas vērtību vai nopelnītu bezriska peļņu.

Jā, pastāv iespēja gūt īstermiņa peļņu no dažādām ieguldījumu iespējām. Bet, ja jums ir jāuzņemas risks par šiem ieguvumiem, jūs varat absorbēt pēkšņu zaudējumu šoku. Ņemot vērā jūsu īso laika horizontu, vislabāk ir izvairīties no nevajadzīga riska.

Piekļuve. Vienkārša piekļuve palīdz pieņemt lēmumu par glabāšanu. Īstermiņa notikumiem nepieciešama likviditāte un lietderība. Likvidācijai un skaidras naudas pārskaitīšanai uz jūsu mērķi nevajadzētu būt ilgākam par dažām dienām. Vieglai piekļuvei ir nepieciešama elastīga finanšu iestādes atrašanās vieta.

Mērķis. Mērķa piešķiršana saviem līdzekļiem ir būtisks faktors. Mērķis sākas ar virkni funkcionālu un emocionālu jautājumu. Tie var ietvert:

• Kam paredzēti šie līdzekļi?

• Kādam pasākumam, pieredzei vai izdevumiem es gatavojos?

• Kādu pozitīvu rezultātu es vēlos piedzīvot?

Atbildes uz šiem jautājumiem radīs mierīguma sajūtu jūsu procesā un lēmumā.

Stāsts turpinās

Kādas ir jūsu iespējas īstermiņa uzkrājumiem?

Bankas un krājaizdevu sabiedrības.

Bankas un krājaizdevu sabiedrības ir vairākas priekšrocības. FDIC apdrošināšana sedz 250,000 250,000 USD no bankas noguldījumiem vienai personai, katrai bankai un konta īpašumtiesībām. Atkarībā no konta īpašumtiesībām vienā bankā jums var būt vairāk nekā USD XNUMX XNUMX segums.

Krājaizdevu sabiedrības apdrošina USD 250,000 XNUMX vienam noguldītājam caur Nacionālo krājaizdevu sabiedrību asociāciju. Ir pieejams FDIC pārskats un kalkulators šeit. NCUA kalkulators ir šeit.

Jūs varat sadalīt depozīta summas vairākās iestādēs, ja jūsu līdzekļi ir pārāk lieli, lai atbilstu FDIC apdrošināšanas diapazonam vienā iestādē. Tomēr šī stratēģija palielina personiskās pārvaldības sarežģītību.

Apdrošināšana nav vienīgais ieguvums, ko piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības. Bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā likviditāti un piekļuvi.

Skaidrā naudā nav nepieciešama likvidācija. Skaidra nauda ir skaidra nauda, ​​​​kad tā tiek turēta krājkontā, kas nodrošina ātrāko piekļuves, likviditātes un pārvedamības veidu. Bankas un krājaizdevu sabiedrības mēdz piedāvāt spēcīgas tiešsaistes platformas ar elektroniskām iespējām. Brokeru iespējas dos to pašu.

Lielākas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā daudzpakalpojumu platformas, kas ļauj klientiem efektīvi izmantot savus līdzekļus un piekļūt zināšanām dažādās jomās, piemēram, hipotēku, aizdevumu, brokeru, trastu un banku jomā. Ja domājat, ka kāds no šiem pakalpojumiem jums būs nepieciešams īstermiņa laika periodā, bankas un krājaizdevu sabiedrības var izskatīties pievilcīgākas.

Iespējamais trūkums ir jūsu līdzekļu zemās procentu likmes. Tomēr vairākas cienījamas un apdrošinātas tiešsaistes banku platformas piedāvā pievilcīgas krājkontu procentu likmes.

Brokeru naudas tirgus kopfondu konts. Starpniecība naudas veikals jūsu ieguldījumu iestāde piedāvā likviditāti. Jūsu nauda ir sagrupēta ar citu noguldītāju skaidru naudu kopfondos, kas iegulda īstermiņa valsts vērtspapīros, par kuriem maksā procentu likmes bez komisijas maksas, līdzīgi kā krājkontos.

Brokeru naudas tirgus konti nav apdrošināti un tos regulē Vērtspapīru un biržu komisija (SEC). Vēl viens vispārējs pluss starpniecības naudas tirgiem ir to likviditāte un piekļuve. Skaidra nauda jūsu kontā ir pieejama nākamajā dienā un ir viegli elektroniski pārskaitāma uz ārējiem kontiem.

Brokeru akciju tirgus. Akciju tirgus dod un ņem. Lai tirgus “dotu” peļņu, investoriem ir “jādod” tirgum laiks. Tas nav tas pats, kas tirgus “laika noteikšana”. Tas attiecas uz “laiku” tirgū.

Īstermiņa mērķu sasniegšanai tirgus var nebūt jūsu labākā izvēle. Laika horizonts var ātri "paiet" tirgus satricinājuma rezultātā, kad jūsu pamatvērtība dramatiski samazinās.

Salīdzinoši, ja ieguldītie līdzekļi ir paredzēti ilgtermiņa mērķim, tirgū ir laiks, lai pamatsumma atgūtos un saliktos.

Valsts kases I obligācijas. Amerikāņi piedzīvo inflācijas laikus un izjūt augstākas cenas savos pārtikas preču ratiņos, degvielas tvertnēs, makos un dzīvesveidā. Viens pluss ir Valsts kases I obligācijas, kas pielāgo savu procentu likmju izmaksu atbilstoši patēriņa cenu indeksa pilsētas (PCI-U) izmaiņām.

Ja inflācijas līmenis ir augsts, I Bonds procentu likme atspoguļo pieaugumu un ir pievilcīga. Pašreizējā likme ir aptuveni 9.62%, kas ir daudz augstāka nekā jebkura krājkonta likme bankā, krājaizdevu sabiedrībā vai brokeru sabiedrībā.

Ir brīdinājumi. Jums ir jāiegādājas tieši no valdības vietnē Treasurydirect.gov, jūs varat iegādāties līdz USD 10,000 5,000 gadā (papildu USD 12, ja maksājat ar nodokļu atmaksu), un jums ir jātur obligācija XNUMX mēnešus.

Šie ierobežojumi neatbilst īstermiņa mērķiem, kas ir mazāki par 12 mēnešiem, ir lielāki par 10,000 10,000 ASV dolāriem un kuriem nepieciešama likviditāte un viegla lietotāja piekļuve. I Obligācijas ir visnoderīgākās, ja personai ir XNUMX XNUMX USD ārpus ārkārtas fonds, īstermiņa mērķis un brīvais laiks, lai samazinātu samaksātos inflācijas procentus.

Ko darīt tālāk

Apsveriet savas vajadzības, pēc tam pārskatiet iepriekš aprakstītos ietaupījumus, lai noteiktu, kurš no tiem vislabāk atbilst jūsu kritērijiem.

Galvenais ir tas, ka jūsu vajadzības ir galvenā saglabāšana, zema riska jauda un iespēja veikt lielu pirkumu 12 mēnešu laikā. Jums ir nepieciešami arī likvīdi, pieejami un pārvedami līdzekļi.

Jūsu sekundārie mērķi ir nopelnīt procentus un sasniegt apdrošināšanas aizsardzību. Varat apsvērt iespēju izveidot tiešsaistes banku vai krājaizdevu sabiedrību ārpus savas primārās iestādes, ja jūsu līdzekļi pārsniedz FDIC apdrošināšanas limiti.

Padomi aktīvu audzēšanai un aizsardzībai

• Ja jums ir jautājumi par jūsu ieguldījumu un pensionēšanās situāciju, a finanšu konsultants var palīdzēt. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Viens no FDIC apdrošināto kontu veidiem ir depozīta sertifikāts. Apskatiet mūsu sarakstu ar labākās CD cenas valstī.

Fotoattēlu kredīts: Madilyn Heinke, ©iStock.com/Extreme Media, ©iStock.com/shironosov

Ziņa Jautājiet padomdevējam: kur man vajadzētu glabāt īstermiņa uzkrājumus? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.