Mūža rentes iegāde var nodrošināt jums papildu ienākumu plūsmu pensijai. Viena lieta, kas jums būs jāizlemj, ir anuitizēt maksājumus vai izvēlēties mūža izņemšanu. Tas, vai ir jēga izvēlēties mūža rentes atmaksu, var būt atkarīgs no tā, cik ilgi jums būs nepieciešami ienākumi no mūža rentes, no jūsu pensijas budžeta un dzīves ilguma. Lūk, kas jums jāņem vērā.
A finanšu konsultants var palīdzēt jums izveidot finanšu plānu jūsu pensionēšanās vajadzībām un mērķiem.
Kā darbojas mūža rente?
An mūža rente ir apdrošināšanas līguma veids, lai gan tas nedarbojas tāpat kā dzīvības apdrošināšana. Kad jūs pērkat dzīvības apdrošināšanas polisi, pēc jūsu nāves jūsu labuma guvējiem tiek izmaksāts nāves pabalsts. No otras puses, mūža rentes sniedz jums ienākumus jūsu dzīves laikā.
Tur ir dažāda veida mūža rentes, tostarp tūlītēja vai atlikta. Ar tūlītējām mūža rentēm maksājumi parasti sākas 12 mēnešu laikā pēc prēmiju samaksas. Atliktās mūža rentes ieplāno maksājumus, kas sāksies kādā datumā nākotnē. Piemēram, jūs varat iegādāties mūža renti, kad jums ir 55 gadi, bet nesākat saņemt maksājumus vēl 10 gadus.
Iegādājoties mūža renti, jums ir jāizlemj par dažām galvenajām lietām, tostarp:
Kāda veida mūža rentes pirkt
Cik ilgi jāveic maksājumi
Kuram jābūt norādītam kā jūsu mūža rentes saņēmējs
Jums būs arī jāpaziņo apdrošināšanas sabiedrībai, vai vēlaties saņemt annuitētas izmaksas vai mūža izņemšanu.
Kas ir anuitizācija?
Annuitizācija ir process, kurā jūsu mūža rente tiek pārvērsta regulāros ienākumu maksājumos. Kad jūs piešķirat anuītiskus maksājumus, apdrošināšanas sabiedrība piekrīt maksāt jums naudu pēc noteikta grafika. Jūs varat saņemt šos maksājumus noteiktu gadu skaitu vai visu atlikušo dabisko dzīvi.
Summa, ko saņemat no anuitizētiem maksājumiem, var būt atkarīga no tā, cik daudz esat samaksājis prēmijās, lai iegādātos līgumu, jūsu dzīves ilgums un mūža rentes pieauguma temps. Pēc anuitizācijas jūs vairs nevarat izmantot līguma pamatvērtību, jo maksājumi nav pastāvīgi.
Kad saņemat anuitizētos maksājumus, daļa no tās tiek uzskatīta par pamatsummas atgriešanu jums. Tas ir spēkā līdz brīdim, kad visas sākotnējās iemaksātās prēmijas ir atgriezušās pie jums. Visas atlikušās maksājumu summas tiek klasificētas kā ar nodokli apliekams ienākums.
Annuitizētie maksājumi var turpināties līdz brīdim, kad jūs nomirstat, un šajā laikā polisē atlikušo naudas vērtību var izmaksāt kā nāves pabalstu jūsu saņēmējam. Varat arī strukturēt mūža renti, lai turpinātu veikt maksājumus savam laulātajam pēc tam, kad esat aizgājis. Tādā gadījumā jūsu laulātais varētu nosaukt savu labuma guvēju, lai saņemtu nāves pabalstu no līguma.
Kas ir mūža izņemšana?
Izņemšana mūža garumā ir vēl viens veids, kā saņemt naudu no mūža rentes līguma. Ja izvēlaties izņemt visu mūžu, katru gadu varat izņemt noteiktu naudas summu. Jums nav jāmaksā anuitizēti maksājumi vai jāupurē kāda no līgumā atlikušās naudas vērtības.
Summu, ko varat saņemt, parasti nosaka kā procentuālo daļu no mūža rentes līguma pamatsummas vai tā naudas vērtības. Jūs varat izņemt līdz gada summai, un jums ir iespēja pēc vajadzības sākt vai pārtraukt maksājumus.
Jūsu mūža rentes uzņēmums var iekasēt maksu par mūža izņemšanas pabalstiem. Šo maksu var aprēķināt katru gadu. Jebkāda izņemšana no jums samazinās līguma vērtību skaidrā naudā.
Annuitizācija pret izņemšanu no naudas: galvenās atšķirības
Gan anuitizētie maksājumi, gan mūža izņemšana piedāvā iespēju izmantot jūsu mūža rentes ienākumus. Bet tie nav identiski attiecībā uz plusiem un mīnusiem vai to, kā tie darbojas kopumā.
Šeit ir piecas galvenās atšķirības, kas jāņem vērā, salīdzinot anuitizāciju un izņemšanu.
Izmaksu summas. Anuitizācija var izraisīt lielākas izmaksas atkarībā no tā, cik ilgi jums ir plānots saņemt ienākumus no līguma. Mūža izņemšanas rezultātā var būt mazākas izmaksas atkarībā no tā, kā tiek piemērota maksājuma aprēķināšanas formula.
Elastīgums. Kad maksājat anuitizētus maksājumus, jūs nevarat mainīt savas domas. Jūs esat apņēmies saņemt šos maksājumus tajā brīdī. Savukārt mūža izņemšanas izvēle sniedz zināmu elastību, jo jums nav pienākums katru gadu izņemt visu atļauto summu.
Maksa. Annuitātes var būt ar daudzām maksām bet parasti nav jāmaksā papildu maksa par jūsu maksājumu anuitizāciju. Tomēr jūs varat maksāt ikgadēju maksu, lai tā vietā saņemtu visu mūžu izņemtos līdzekļus.
Skaidras naudas vērtība. Kad jūs piešķirat maksājumus anuitācijā, jums vairs nav piekļuves līgumā norādītajai naudas vērtībai. Ja tā vietā izvēlēsities mūža izņemšanu, jums joprojām būtu piekļuve skaidras naudas vērtībai, un tā varētu turpināt pelnīt procentus.
Nāves pabalsts. Annuitizācija var nepieļaut nāves pabalsta izmaksu jūsu saņēmējiem pēc jūsu nāves. Ja tiek izņemta visa mūža garumā, saņēmēji var saņemt nāves pabalstu no jebkuras atlikušās līgumā norādītās naudas vērtības.
Annuitizācija pret izņemšanu: kurš no tiem ir labāks?
Neatkarīgi no tā, vai jums labāk veicas ar anuitizētiem maksājumiem vai mūža izņemšanas iespējām, var būt atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa. Anuitizācija sniedz jums garantētus ienākumus uz mūžu. Tas var jums patikt, ja vēlaties iegūt zināmu pārliecību par to, cik daudz naudas jums būs, lai segtu savus izdevumus pensijā.
No otras puses, mūža izņemšana nodrošina lielāku elastību, jo jūs varat sākt vai pārtraukt maksājumus, un jums nav obligāti katru gadu jāizņem visa līgumā atļautā summa. Jūs varētu to novērtēt vairāk, ja jums ir citi aktīvi vai ienākumu avoti, uz kuriem paļauties, lai aizietu pensijā, un jūs nevēlaties būt noslēgts ar anuitizētu līgumu.
Grunts līnija
Annuitātes var sniegt finansiālas drošības sajūtu pensionēšanās laikā, jo jums būs gatavs ienākumu avots, ko izmantot. Izpratne par to, ko nozīmē anuitizēt maksājumus salīdzinājumā ar mūža izņemšanu, var palīdzēt jums izlemt, kurš no tiem ir visjēdzīgākais.
Pensijas plānošanas padomi
Apsveriet iespēju runāt ar savu finanšu konsultants par dažādajiem pieejamajiem mūža rentes veidiem un to, kurš no tiem, ja tāds ir, varētu būt piemērots jūsu vajadzībām. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Apsverot mūža renti pensijai, neaizmirstiet nosvērt maksas un iespējamās nodokļu sekas. Papildus mūža izņemšanas maksām, mūža rentes var segt vairākas citas izmaksas, kas visas palielina kopējos izdevumus par to īpašumtiesībām. Atkarībā no tā, kā jūs finansējat savu mūža renti, izmantojot pirmsnodokļu vai pēcnodokļu dolārus, var nākties maksāt parasto ienākuma nodokli par izņemšanu vēlāk. Ja saņemat mūža rentes maksājumus, vienlaikus veicot ar nodokli apliekamu izņemšanu no 401(k) vai IRA, ir svarīgi zināt, ko tas varētu nozīmēt jūsu vispārējām nodokļu saistībām.
Atcerieties, ka mūža rentes nav vienīgais veids, kā ietaupīt un plānot pensiju. Ieguldījums 401(k) vai IRA var palīdzēt jums palielināt bagātību, izmantojot nodokļu priekšrocības. Jūs varat atvērt tradicionālo vai Roth IRA, izmantojot tiešsaistes starpniecība, kā arī ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontu papildu ietaupījumiem.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock/Radošā nama iekšienē, ©iStock/kate_sept2004, ©iStock/pinkomelets
Ziņa Annuitization pret mūža izņemšanu mūža rentes parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/annuitization-vs-withdrawals-cost-less-140020468.html