Kāpēc konsultanti saka, ka tagad nevajadzētu dzēst parādus

Protams, klientiem, īpaši vecākiem, var būt grūti uztvert šo padomu. Tas ir tāpēc, ka tik daudzus gadus tradicionālā gudrība ir bijusi par katru cenu izvairīties no parādiem pensijā. "Viņiem ir grūti praktizēt domu, ka parāds nav slikta lieta," saka Skots. 

Tomēr šī domāšana pamazām mainās. Pat pieaugot procentu likmēm, tās joprojām ir zemas pēc vēsturiskiem standartiem, un kopā ar palielinātu ilgmūžību un citiem faktoriem pareiza veida parāda turēšanai nevajadzētu būt tabu, norāda eksperti. Lūk, ko profesionāļi iesaka.

Saprotiet, ka visi parādi nav radīti vienādi. "Sviras līdzekļi šobrīd nav nekas briesmīgs," saka Maikls Vāgners, Omnia Family Wealth līdzdibinātājs un galvenais darbības vadītājs Aventurā, Fla. Taču ir svarīgi saprast, kādus parādu veidus varētu paturēt un kādus atbrīvojās no. Piemēram, cilvēkiem nevajadzētu turēt kredītkaršu parādu, jo procentu likmes var viegli svārstīties no 18% līdz 20%. No otras puses, varētu būt lietderīgi izmantot zemākas likmes, nodrošinātus kredītus, piemēram, hipotēkas, mājokļa kredītlīnijas un kredītlīnijas vērtspapīru kontos. "Tā ir visa ideja par labu parādu un sliktu parādu," viņš saka.

Plānojiet savu uzbrukumu. Kellija Velča, sertificēts finanšu plānotājs un padomnieks labklājības jautājumos Girard Advisory Services King of Prussia, Pa., iesaka klientiem izveidot sarakstu ar saviem parādiem un ar tiem saistītajām likmēm. Vēl viens apsvērums ir tas, vai tie ir fiksētas vai mainīgas procentu likmes aizdevumi. Tas palīdz cilvēkiem izveidot plānu, kā vispirms risināt augstākās likmes parādu, viņa saka. 

Welch piedāvā piemēru par klientu, kura bija 50 gadu vidū un izmantoja papildu naudu, lai dzēstu divas hipotēkas. Sieviete maksāja aptuveni 3.7% par vienu hipotēku un 2.8% par citu. Kliente bija maksājusi vairāk par ikmēneša minimumu par aizdevumu ar zemāku likmi, lai gan tam bija mazāks atlikums, lai viņa varētu likvidēt šo hipotēku. Tā vietā Velčs ieteica klientam izmantot savu papildu naudu, lai vispirms uzbruktu lielāka atlikuma aizdevumam. Ja klientam būtu bijis augstākas likmes kredītkaršu parāds vai studentu aizdevumi, Velša saka, ka viņa būtu ieteikusi vispirms izmantot papildu naudu šo parādu segšanai.

Nespēlējiet pēc vecāku noteikumiem. Daudzi cilvēki domā, ka viņiem ir jāatbrīvojas no parādiem ap to laiku, kad viņi aiziet pensijā, jo viņiem nebūs stabilu ienākumu. Taču, ja jums ir stabila finansiālā situācija, iespējams, jūs varēsiet finansiāli labāk, paļaujoties uz zemiem procentiem. fiksētas likmes parāds, piemēram, hipotēka, saka konsultanti. Piemēram, likmes ir tik zemas, ka viņi var nopelnīt vairāk, ieguldot summu, kas būtu nepieciešama, lai atmaksātu aizdevumu, kontā ar lielāku ienesīgumu, norāda konsultanti. Dažiem cilvēkiem joprojām var būt iespējama pārfinansēšana aizdevumā ar zemāku likmi.

Zemu procentu likmju parāda turēšana var būt vēl pārliecinošāka augstākas inflācijas periodos, piemēram, šobrīd. Tas ir tāpēc, ka inflācijas laikos parāds faktiski kļūst lētāks, jo dolāra vērtība krītas. Piemēram, fiksētas likmes hipotēkas maksājums nemainās, tomēr mājokļu cenas, visticamāk, pieaugs, padarot jūsu zemās likmes ikmēneša maksājumu par inflācijai labvēlīgu soli.

"Inflācijas vidē uzvarēs tie, kas ir aizņēmušies naudu," nesen teica Dīns Hārmens, Harman Wealth Management rīkotājdirektors Vudlendā, Teksasā. teica Barron's Advisor. Viņš nesen ieteica klientiem, kuri meklē māju, nolikt minimumu, finansēt pēc iespējas vairāk un paņemt hipotēku uz 30 gadiem. Viņiem bija nauda lielākai pirmajai iemaksai, taču viņš lika to paturēt savā portfelī, lai nauda augtu. "Visi noteikumi, kurus ievēroja jūsu vecāki, ir ārā pa logu," viņš viņiem teica.

Iet uz izaugsmi. Elizabete Evansa, sertificēta finanšu plānotāja un uzņēmuma Evans May Wealth vadošā partnere Karmelā, Indijā, nesen tikās ar pāri vecumā no 40 gadiem, kuriem bija papildu naudas plūsma 2,000 USD mēnesī un kuri to izmantoja, lai samaksātu savu 3% fiksēto. likme hipotēku. Pārim bija arī studentu kredīti ar augstāku procentu likmi 3.875%. 

Viņa ieteica viņiem samaksāt minimālo summu par abiem parādiem un pēc tam ieguldīt savus papildu USD 2,000 mēnesī savā ieguldījumu kontā. Vispārīgi runājot, ja procentu likme ir zem 5% un klients spēj garīgi tikt galā ar parāda turēšanu, viņa iesaka klientiem samaksāt minimumu un ieguldīt papildus naudu, nevis steigties atmaksāt parādu. Neskatoties uz nepastāvību, "es stingri uzskatu, ka laika gaitā jūs pārspēsit 3% hipotēkas uz 30 gadiem," viņa piebilst.

Domājiet radoši. Ir arī citas radošas lietas, ko cilvēki var darīt ar hipotekāro parādu. Skots no Argyle Capital piedāvā piemēru par vienu pensionāru 70. gadu beigās, kurš vēlējās atmaksāt hipotēku. Tā vietā Skots mudināja viņu ņemt aizdevumu pret savu investīciju portfeli, jo viņš maksāja gandrīz 5% procentus par māju, taču refinansēšana nebija laba izvēle. Pēc tam klients izmantoja šos līdzekļus, lai nomaksātu hipotēku. Viņam joprojām ir tāda pati parāda summa, taču viņš samazināja procentu izmaksas līdz mazāk nekā 2%. Viņš varētu atmaksāt investīciju portfeļa aizdevumu, ja jūtas ērtāk, taču, kamēr likme ir mazāka, nekā viņš cerētu nopelnīt, viņš maksimāli palielinās savu portfeļa atdevi, nemaksājot kredītlīniju, saka Skots.

Nosveriet emocionālo nodevu. Protams, dažiem psiholoģija turpināt turēt hipotēku vai citu parādu ar zemu procentu likmi — pat ja matemātika padara to dzīvotspējīgu — rada pārāk lielu stresu. jūs, tad samaksājiet to," saka Vāgners no Omnia Family Wealth. "Jums ir ļoti jāņem vērā šo lēmumu emocionālais aspekts."