"Noguldījumu likmes vairāk nekā jebkas atspoguļo banku centienus piesaistīt jaunus noguldījumus" vai vismaz saglabāt esošos, sacīja Gregs Makbraids, Bankrate.com galvenais finanšu analītiķis. Viņš piebilda, ka bankas “sēž uz noguldījumu kalna” pēc pandēmijas uzpūstiem kontu atlikumiem.
Taču ir dažas drošas, federāli apdrošinātas iespējas, kā izspiest nedaudz vairāk procentu no tukšās naudas, un pat lielās bankas galu galā var vismaz nedaudz paaugstināt likmes. Tas viss ir atkarīgs no jūsu vēlmes pāriet uz digitālo saturu vai uz noteiktu laiku bloķēt savu naudu.
Reģistrēšanās jaunumiem
Aiziešana pensijā
Barron's sniedz jums pensiju plānošanu un padomus, katru nedēļu apkopojot mūsu rakstus par sagatavošanos dzīvei pēc darba.
Pirmkārt, ir svarīgi saprast dinamiku, kas ietekmē banku noguldījumu procentu likmes. Etalona fed fondu likme ir tikai vāji korelēta ar ienesīgumu, ko bankas piedāvā saviem noguldītājiem. Vienkārši sakot, bankas pelna naudu, izsniedzot aizdevumus, sacīja Kriss Kotovskis, uzņēmuma rīkotājdirektors un finanšu analītiķis.
Openheimers
,
un banku tīrie procentu ienākumi pieauga par 16.5% no 2021. līdz 2022. gadam, saskaņā ar Oppenheimera analīzi pēc krituma par 3.2% no 2020. līdz 2021. gadam.
Lielās bankas tagad gūst labumu no lielākas atšķirības starp likmi, ko tās iekasē no aizņēmējiem, un likmi, ko tās maksā saviem noguldītājiem. Un, tā kā noguldījumi ir augsti, mantotās lielās bankas šobrīd nejūt lielu spiedienu paaugstināt depozitārija procentu likmes.
Tas nenozīmē, ka lielo banku depozitāriju likmes nesamazināsies, saka analītiķi. Gada gaitā tās varētu pieaugt, un jūs, iespējams, jau varēsit iegūt nedaudz augstākas likmes ar augstāku noguldījumu līmeni daudzās bankās. Tiklīdz centrālā banka pārtrauks paaugstināt likmes, kas daži domā, ka tas varētu būt ātrāk nekā vēlāk, tad banku depozitāriju likmes parasti turpina pieaugt nākamos divus vai trīs ceturkšņus, sacīja Deivids Konrāds, Keefe, Bruyette & Woods akciju izpētes rīkotājdirektors. "Bankas jau agri gūst labumu no kavēšanās, bet patērētāji panāk aizmuguri," viņš teica.
Turpretim bankām, kas darbojas tikai tiešsaistē, ienesīgums šobrīd ir 1.5% un pat 2%. To zemās pieskaitāmās izmaksas nozīmē, ka tās var piedāvāt augstāku ienesīgumu nekā tradicionālas bankas jebkurā procentu likmju vidē, tāpēc viņi sāka palielināt bāzi. Un, ņemot vērā konkurenci, ar ko saskaras tikai tiešsaistes bankas, pēdējo mēnešu laikā tās ir vairāk paaugstinājušas likmes.
Daudzi klienti uztur divus kontus: vienu lielā bankā, kur viņi saņem algas un apmaksā rēķinus, un otru tikai tiešsaistes bankā, kur viņu ietaupījumi pelna daudz lielākus procentus. Saskaņā ar JD Power datiem aptuveni 27% patērētāju ir tikai tiešsaistes bankas attiecības, un no tiem 79% joprojām uztur norēķinu kontu kaut kur citur. Finanšu speciālisti saka, ka ir svarīgi izpētīt, cik viegli varat pārskaitīt naudu un piekļūt tai, jo dažām bankām ir vairāk ierobežojumu nekā citām.
"Banku pamatattiecības mēdz būt ļoti lipīgas," sacīja Makbraids, taču patērētāji arvien vairāk saprot, ka viņiem nav jāšķiras no sākotnējās bankas, lai pārvietotu daļu savas naudas citur un nopelnītu augstākas likmes.
Tikai tiešsaistes bankās ir iekļauti nosaukumi, kuriem ir sava federālā banku harta, piemēram, Ally un
Goldman Sachs
Markuss un “neobankas”, piemēram, Chime, kuras pārvalda fintech uzņēmumi un sniedz banku pakalpojumus ar cita uzņēmuma starpniecību. Jebkurā gadījumā jūsu naudu ir apdrošinājusi Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija.
Vispārīgi runājot, tradicionālās tikai tiešsaistes bankas piedāvā augstākas uzkrājumu procentu likmes nekā neobankas. Tradicionālie tikai tiešsaistes klienti parasti ir vecāki un vairāk orientēti uz uzkrājumiem un procentu likmēm, savukārt neobank klienti mēdz būt jaunāki un biežāk izvēlas savu banku, pamatojoties uz bezmaksas pakalpojumiem un zemām maksām, sacīja Pols Makadams, vecākais direktors. banku darbība, JD Power.
Ir dažas papildu atšķirības starp neobankām un vairāk pazīstamajām tiešsaistes bankām. Neobankas mēdz vairāk koncentrēties uz tādiem bez maksas čeku kontiem, kas ir populāri gados jaunāku patērētāju vidū. Saskaņā ar JD Power teikto, mantotās tiešsaistes bankas parasti saņem augstākas atzīmes par klientu atbalstu nekā neobankas.
Vēl viena iespēja iegūt augstākas likmes, ja varat paciest naudas piesaisti: noguldījumu sertifikāti. Lai gan likviditāte ir vissvarīgākā jūsu ārkārtas fondam, kompaktdiski šajās dienās piedāvā konkurētspējīgas likmes skaidrai naudai, kuru varat bloķēt no dažiem mēnešiem līdz pieciem gadiem vai ilgāk. Arī šeit tiešsaistē iegūsit augstākas likmes, salīdzinot ar ķieģeļu un javu. Piemēram, Markuss piedāvā 2.30% APY par viena gada tiešsaistes kompaktdisku un 3.20% par piecu gadu tiešsaistes kompaktdisku.
Ņemot vērā likmju atšķirības starp tradicionālajām bankām un tikai tiešsaistes bankām, “krājkonts” var būt nepareizs lielu banku piedāvājumu apzīmējums. Lielās bankas varētu nodrošināt preferenciālu režīmu, tostarp labākas likmes, klientiem ar lieliem atlikumiem vai vairākiem kontiem, taču lielākoties tās ir nodevušas procentu likmju jutīgo tirgus daļu tikai tiešsaistes bankām, sacīja McAdam.
Kotovskis sacīja, ka lielie bankas konti galvenokārt ir vieta, kur glabāt “darījumu atlikumus”, piemēram, algu un naudu rēķinu apmaksai. Viņš nesen iegādājās automašīnu un bija nepieciešams kases čeks. "Joprojām ir dažas lietas, kurām jums nepieciešama jūsu bankas filiāle," viņš teica.
Rakstiet Elizabetei O'Braienai plkst [e-pasts aizsargāts]
