Kāpēc pensijas kalkulatori pieviļ cilvēkus, kuriem tie visvairāk vajadzīgi — un ko ar to darīt

Ja jūs ietilpstat pēdējā kategorijā, nejūtieties slikti.

Jauns studēt parāda, ka darbinieki ar lielākām finanšu zināšanām palielināja pensijai uzkrājamo summu par vairāk nekā tie, kuriem ir mazāk finanšu zināšanu. Pētījumā federālie darbinieki, kuri tika aicināti izmantot tiešsaistes pensijas uzkrājumu rīku, palielināja pensiju ietaupījumu par USD 174 gadā, bet tie, kas bija finansiāli zinoši, palielināja ietaupījumu par USD 412 gadā.

Pētījuma autori secināja: Tiešsaistes kalkulatori labi darbojas cilvēkiem, kuri ir labi informēti, izglītoti, finansiāli izglītoti un jau sniedz lielu ieguldījumu savā pensijas plānā.

Arī lasīt: Es pārbaudīju 2 bezmaksas sociālās apdrošināšanas pensijas kalkulatorus, un lūk, ko es atradu

Cilvēkiem, kuriem nav tik daudz finanšu zināšanu, ir nepieciešams cits risinājums, ko pētījuma autori dēvē par spēju. "Lai palīdzētu darbiniekiem ar zemākām finansiālajām iespējām, tiešsaistes rīkiem var būt nepieciešama labāka automatizācija, jo tiešsaistes rīka lauki tiek automātiski aizpildīti ar darbinieka administratīvajiem datiem," raksta ziņojuma ar nosaukumu "Vai pensionēšanās plānošanas rīki ir aizstājēji vai papildinājumi" autori. Finansiālās iespējas?” Pētnieki turpināja: "Šāda integrācija radītu mazāk soļu, mazāku paļaušanos uz finanšu valodu un mazāku nepieciešamību pēc darbinieku sevis izzināšanas."

Turklāt autori atzīmēja, ka "var būt nepieciešami dārgāki iejaukšanās veidi, piemēram, individuālas sesijas vai personalizēti materiāli, lai palīdzētu tiem, kuriem ir zemākas finansiālās iespējas", ietaupīt vairāk pensijai.

Tagad lasiet: Man ir 62 gadi, esmu vientuļa un man nekad nav bijis pensijas konta. Man ir jāiegulda 100,000 XNUMX USD, bet vai ir par vēlu?

Intervijā divi līdzautori — Džošua Tasofs, asociētais profesors Klēremontas Universitātes Ekonomikas zinātņu katedrā un Džusi Sjao, Ph.D. Klēremontas augstskolas ekonomikas students — apsprieda pētījumu.

Lasīt: Atiestatiet savu pensijas kalkulatoru tagad, ņemot vērā mūsdienu drūmākos akciju tirgus, un pārliecinieties, ka joprojām esat uz pareizā ceļa

Noskaidrot, cik daudz ietaupīt pensijai, ir sarežģīta problēma, kas 401. (k) un līdzīgu darba devēju finansētu pensiju plānu laikmetā lielākoties attiecas uz indivīdu. Un, lai noskaidrotu, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt jebkurā konkrētā gadā, ir nepieciešama vairākas informācijas daļas un finansiālās apziņas līmenis, kas ietver jūsu paredzamās peļņas likmes, riska toleranci, to, cik daudz laika jums ir līdz pensijai un cik daudz laika jūs tērēsit pensijā, un kādi citi pensijas ienākumu avoti jums būs. Saraksts turpinās.

Pētījumā autori strādāja ar ASV Personāla vadības biroju (OPM), kas pārvalda ASV civildienestu un kas, tāpat kā daudzi darba devēji un politikas veidotāji, cīnās ar jautājumu: kā palīdzēt darbiniekiem pieņemt labus lēmumus viņu labā. pensijas uzkrājumi?

"Daudzi ekonomisti plaši uzskata, ka cilvēki neuzkrāj pietiekami daudz pensijai," sacīja Tasofs. "Tā ir ļoti sarežģīta problēma."

Arī lasīt: Daudziem jauniešiem nevajadzētu krāt pensijai, liecina pētījums, kas balstīts uz Nobela prēmijas laureātu teoriju

Lielā mērā tā ir problēma, jo nav iespējas mācīties no savām kļūdām. Jums nav do-over. Jums nav iespējas atgriezties laikā un ietaupīt vairāk. Un cilvēki mēdz kļūdīties, kad runa ir par uzkrājumiem pensijai.

"Runājot par pensijas uzkrājumiem, pat ja jūs to darāt dzīves laikā, jūs faktiski aiziet pensijā tikai vienu reizi," sacīja Tasofs. "Jums ir jānodzīvo tikai viens mūžs… lielākoties jūs to varat izmēģināt tikai vienu reizi."

Pētījumā autori centās izpētīt tiešsaistes pensijas kalkulatoru ietekmi un divas īpašas novirzes: eksponenciālās izaugsmes novirzes, kas ir priekšstats, ka cilvēki neņem vērā saliktos procentus un līdz ar to nenovērtē to, cik ātri aktīvi aug, un pašreizējo neobjektivitāti, kurā cilvēki. novērtējiet tūlītēju iznākumu vairāk nekā tādu, kas atlikts tuvākajā nākotnē, un dariet to tādā veidā, kas atspoguļo paškontroles problēmu. Autori arī centās izpētīt finanšu pratību.

Lasīt: Kā izvēlēties, kuru sociālās apdrošināšanas kalkulatoru izmantot

Lai izpētītu šos efektus, pētnieki uzaicināja pusi no OPM darbiniekiem nejaušinātā pētījumā izmantot jaunu, pilnībā funkcionējošu tiešsaistes kalkulatoru, bet otru pusi izmantot kalkulatoru, kas darīja visu, ko darīja pirmais rīks, izņemot aprēķinus, cik lielu daudzumu dalībnieka ligzdas ola. izaugt līdz.

"Mēs vēlējāmies redzēt, vai konkrēti aprēķini neaizkavē cilvēku lēmumu krāt vairāk pensijai," sacīja Tasofs.

Pirmkārt, pētnieki nosūtīja e-pastu, aicinot dalībniekus izmantot kalkulatorus. Pēc tam viņi atklāja, ka tie, kuri jau veica lielākus ieguldījumus savos pensijas uzkrājumos, biežāk noklikšķinās uz kalkulatora saites. Tas bija pretējs tam, ko pētnieki bija cerējuši, ka notiks: viņi cerēja, ka tie, kuri ir mazāk zinoši finansiāli, noklikšķinās uz saites. Taču tā nenotika. 

"Šī ir mūsu pirmā norāde, ka, iespējams, notiek otrādi, jo cilvēki, kas noklikšķina uz saites, ir tie, kuri jau sniedz lielāku ieguldījumu," sacīja Tasofs.

Pēc tam pētnieki aplūkoja cilvēkus, kuri noklikšķināja uz saites uz kalkulatoriem. Viņi atklāja, ka tie, kas izmanto pilnībā funkcionējošu kalkulatoru, kas parāda, līdz kādam pieaugs pensijas uzkrājumi, ietaupīja par USD 174 vairāk gadā nekā tie, kuri nezina, līdz kādiem būs viņu ietaupījumi.

Pēc tam pētnieki atklāja, cik daudz vairāk ietaupīja tie, kuriem ir lielākas finanšu zināšanas, un tie, kuriem ir lielākas finansiālās iespējas, izmantojot kalkulatoru. Un šī grupa, kā minēts, ietaupīja papildu USD 412 gadā.

Tātad, kādi ir daži no līdzpaņemtajiem produktiem?

Informācijas sniegšana par eksponenciālu izaugsmi tiem, kam šāda informācija palīdzētu visvairāk, nemaina to, cik daudz viņi uzkrāj pensijai. Faktiski pētnieki uzzināja, ka "iespējams, ir minimāls kompetences līmenis", kas nepieciešams tikai kalkulatora lietošanai, sacīja Tasofs.

Tas nenozīmē, ka pensijas kalkulatori nedarbojas. Taču šie rīki, vismaz darba vietu plānos, ir jāpielāgo, lai tie būtu noderīgi tiem, kam ir mazāk zināšanu par finansēm. Varbūt kalkulatoram ir jāveic mazāk darbību un jāuzdod mazāk jautājumu. 

"Mums jāpatur prātā, ka šo rīku izmantošanai ir šķērslis," sacīja Sjao. "Un tad, iespējams, ir labāki veidi vai pieejamāki veidi, kā izstrādāt šos rīkus tā, lai tas gūtu labumu ne tikai finansiāli izglītotākiem lietotājiem, bet arī visiem."

Un tad ir dārgāka, lai gan, iespējams, diezgan izdevīga iejaukšanās. Tie, kuri ir mazāk izglītoti finansiāli, varētu gūt lielu labumu no individuālas tikšanās ar finanšu speciālistu darba vietā.

Atcerieties, teica Tasofs, ka kādam ar mazākām finanšu zināšanām var būt biedējoši izmantot kalkulatoru, kas prasa visu veidu informāciju par inflācijas likmēm, kapitāla tirgus gaidām, aktīvu sadalījumu, laika horizontu, riska toleranci, ieguldījumu mērķiem, algu pieaugumu un līdzekļi, kuros ieguldīt. 

"Tam ir vajadzīgas specializētas prasmes, un ir daudz ko mācīties," sacīja Tasofs.

Viņš teica, ka pastāv liels iebiedēšanas faktors. Tātad jūs vilcināties. Jūs to izdarīsiet vēlāk. Tad laiks iet, un tu neko nedari. "Prokrastinācija šajā jomā rada lielus zaudējumus," sacīja Tasofs.

Taisnības labad jāsaka, ka zaudējumi nav tik lieli, kā varētu rasties, ja tik daudz darbinieku tiek automātiski reģistrēti 401(k) plānos. Bet ir arī iespējams, ka daudzi pilnībā neizmanto sava darba devēja priekšrocības vai neaprēķina, cik daudz viņiem vajadzētu ietaupīt, ņemot vērā viņu pensijas ienākumu mērķus, viņš teica.

Tātad būtība ir šāda: ja esat finansiāli izglītots, veiciet aprēķinus. Tu saprati. Bet, ja neesat tik izglītots finansiāli, iespējams, vislabāk ir lūgt reālai personai palīdzēt jums noskaidrot, kas jums būtu jādara, lai ietaupītu pensijai. Un izmaksas par to ir daudz mazākas nekā izmaksas par tā iegūšanu — summa, kas jums nepieciešama, lai finansētu vēlamo dzīvesveidu pensijā — tas viss ir nepareizi.

Vai jums ir jautājumi par pensionēšanos, sociālo nodrošinājumu, kur dzīvot or kā vispār to atļauties? Rakstīt [e-pasts aizsargāts] un mēs varam izmantot jūsu jautājumu nākamajā stāstā.