Apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana, ko sauc arī par otrās kārtas apdrošināšanu, var būt pievilcīga precētiem pāriem ar augstu neto vērtību. Kad otrs apdrošinājuma ņēmējs nomirst, polise izmaksā nāves pabalstu. Tātad, kā apgādnieka zaudējuma politika ir noderīga īpašuma plānošanā? Papildus tam, ka šāda veida dzīvības apdrošināšana kaut ko atstāj labuma guvējiem, pārdzīvojušajam laulātajam dzīves laikā var sniegt nodokļu atvieglojumus. Lai iegūtu pareizo dzīvības apdrošināšanu, kas ir pareizi iestatīta izmantošanai jūsu īpašuma plānošanas procesā, apsveriet iespēju strādāt ar a finanšu konsultants.
Kas ir apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana?
Apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas veids, kas paredzēts diviem cilvēkiem. Tas ir pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veids, ko var pārdot kā visu mūžu, mainīgu mūžu vai universāls dzīvības produkts. Apgādnieka zaudējuma polises var uzkrāt skaidras naudas vērtību, ko apdrošinājuma ņēmēji var izņemt vai aizņemties.
Ar tipisku dzīvības apdrošināšanas polisi tiek segta tikai viena persona. Kad šī persona nomirst, apdrošināšanas sabiedrība izmaksā nāves pabalstu personai vai personām, kas norādītas kā labuma guvēji. Tomēr ar apgādnieka zaudējuma apdrošināšanu uz diviem cilvēkiem attiecas viena un tā pati polise. Tātad precēts pāris varētu iegādāties šāda veida segumu un nosaukt savus pieaugušos bērnus kā saņēmējus. Polise ir spēkā visu abu apdrošinājuma ņēmēju mūža laiku, kamēr tiek maksātas prēmijas. Pabalsts nāves gadījumā tiek izmaksāts tikai pēc abu apdrošinājuma ņēmēju nāves.
Kā apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšanas polises ir noderīgas īpašuma plānošanā?
Apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšanas polises var būt noderīgs īpašuma plānošanas rīks pāriem, kuriem ir augsta neto vērtība un vēlas samazināt nodokļus, vienlaikus radot bagātības mantojumu. Kad laulātais nomirst, pārdzīvojušais laulātais var mantot savus īpašumus un īpašumu bez nodokļa. Kad otrs laulātais nomirst, nekustamā īpašuma nodoklis būtu jāmaksā par aktīviem, kas pārsniedz federālā īpašuma un dāvanu nodokļa atbrīvojuma limitu.
2022. gadā īpašuma un dāvinājuma nodokļa atbrīvojuma ierobežojums ir 12.06 miljoni USD vai 24.12 miljoni USD laulātajiem pāriem, kuri iesniedz pieteikumus kopīgi. No nodokļu viedokļa ir svarīgi palikt zem šīs maksimālās robežas, jo īpašuma nodokļa likmes augšējā robeža pašlaik ir 40%. Apgādnieka zaudējuma politika ļauj polišu īpašniekiem saglabāt bagātību, nodrošinot labuma guvējiem nāves pabalstu, ko var izmantot īpašuma nodokļu samaksai.
Apgādnieka zaudējuma politikas pabalsts nāves gadījumā parasti ir bez nodokļiem saņēmēji. Viņi var izmantot šo naudu, lai segtu īpašuma nodokļus, kas jāmaksā pēc otrā laulātā nāves, kā arī administratīvās izmaksas, kas saistītas ar testamentu vai trasta administrēšana, kas tika izveidota kā daļa no jūsu īpašuma plāna. Tas nozīmē, ka saņēmējiem nav jāpaļaujas uz citiem aktīviem, lai segtu šos izdevumus.
Tā kā apgādnieka zaudējuma polises attiecas uz diviem cilvēkiem, tās var nodrošināt lielāku kombinēto nāves pabalstu. Tie var būt arī nodokļu ziņā efektīvāki nekā divu atsevišķu polišu iegāde, lai segtu katru laulāto. Attiecībā uz izmaksām jūs varat maksāt mazāk, lai iegādātos vienu polisi, kas sedz gan jūs, gan jūsu laulāto, salīdzinot ar individuāla seguma iegādi.
Kam ir piemērota apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana?
Vispārīgi runājot, apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana ir piemērota pāriem, kuri vēlas atstāt pietiekamu nāves pabalstu, lai segtu īpašuma nodokļus, vienlaikus saglabājot savus apgrozāmos līdzekļus. Šāda veida polises iegāde paredz, ka nevienam no laulātajiem nebūtu jāsaņem nāves pabalsts viņu dzīves laikā kad otrs laulātais nomirst. Šī iemesla dēļ šāda veida politika var būt piemērotāka turīgākiem pāriem.
Papildus īpašuma plānošanas priekšrocībām, ko sniedz apgādnieka zaudējuma politika, šāda veida apdrošināšanai ir daži īpaši lietošanas gadījumi. Šeit ir daži scenāriji, kad apgādnieka zaudējuma politikai varētu būt jēga:
Īpašo vajadzību plānošana: Ja jums ir bērns vai cits apgādājams ar īpašām vajadzībām, apgādnieka zaudējuma politika var palīdzēt nodrošināt, ka par viņiem parūpējas pēc tam, kad jūs un otrs apdrošinājuma ņēmējs ir aizbraukuši. Ieņēmumus var izmantot, lai finansētu viņu aprūpi tieši vai novirzītu a īpašo vajadzību uzticība.
Labdarības ziedošana: Apgādnieka zaudējuma politikas var palīdzēt jums izveidot vai turpināt filantropiskos centienus, ja par labuma guvēju tiek nosaukta piemērota labdarības organizācija. Atkarībā no politikas struktūras, iespējams, jums būs jāsaskaņo segums ar labdarības fondu, lai palielinātu nodokļu efektivitāti.
Uzņēmējdarbības pēctecība: Ja jums pieder uzņēmums, ir svarīgi apsvērt, kas ar to varētu notikt pēc tam, kad jūs un jūsu dzīvesbiedrs būsiet prom. Jūs varētu vēlēties, lai jūsu bērni pārņemtu to vadīt, un apgādnieka zaudējuma politika varētu nodrošināt finansējumu, lai šī pāreja būtu vienmērīgāka. Tāpat jūs varētu izmantot apgādnieka zaudējuma politiku, lai savam biznesa partnerim izmaksātu nāves pabalstu, lai viņi varētu turpināt uzņēmējdarbību pēc jūsu prombūtnes.
Apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšanas iegāde varētu būt jēga arī tad, ja vienam laulātajam ir nepārtraukts veselības stāvoklis. Dzīvības apdrošināšanas kompānijas izmanto jūsu medicīnisko vēsturi, lai novērtētu risku, un ir iespējams, ka jums var tikt atteikta polise vai jums būs jāmaksā daudz lielākas prēmijas, ja jums ir noteiktas veselības problēmas. Apgādnieka zaudējuma polise varētu atvieglot gan apdrošināšanu, gan par pieņemamu cenu.
Kā minēts, apgādnieka zaudējuma politika var uzkrāties naudas vērtība ko apdrošinājuma ņēmēji var izmantot savas dzīves laikā. Piemēram, jūs varat paņemt aizdevumu no savas polises, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus. Lai gan aizdevumi nav obligāti jāatmaksā, kamēr jūs joprojām dzīvojat, jebkādi nesamaksātie atlikumi pēc nāves var samazināt nāves pabalstu, ko saņem jūsu saņēmēji.
Kad apsvērt citu dzīvības apdrošināšanas veidu
Izpratne par to, kā apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšanas polises ir noderīgas īpašuma plānošanā, ir galvenais, lai izlemtu, vai šāda veida segums ir piemērots jūsu situācijai. Ja esat precējies un vēlaties nodrošināt, ka jūsu laulātajam ir pietiekami daudz līdzekļu, lai apmierinātu viņu vajadzības, apgādnieka zaudējuma politika var nebūt labākais risinājums. Atkal tikai labuma guvēji saņem nāves pabalstu no šāda veida dzīvības apdrošināšanas, kas izslēdz jūsu laulāto.
Individuālu dzīvības apdrošināšanas polišu iegāde varētu būt labāka izvēle, ja abi laulātie vēlas nodrošināt, ka otrs tiek apgādāts. Termiņa dzīvības apdrošināšana var būt piemērota, ja domājat, ka segums būs nepieciešams tikai noteiktu laiku. Lai gan tas nerada naudas vērtību, tas parasti ir lētāks nekā pastāvīgs dzīvības apdrošināšanas segums.
Ar pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu jūs esat apdrošināts līdz nāvei, kamēr tiek samaksāta prēmija. Polisē varat veidot vērtību skaidrā naudā, lai gan jūsu realizētā atdeves likme var būt atkarīga no tā apdrošināšanas veids tev ir. Ja esat uz laiku vai pastāvīgi dzīvojis, jūs, iespējams, varēsit uzlabot savu pārklājumu, pievienojot braucējus. Piemēram, jūs varat pievienot paātrinātu nāves pabalstu braucēju, ja jūs uztraucas par neārstējamas slimības attīstību.
Ir arī hibrīdpolitikas, kas paredzētas vairākiem scenārijiem. Ja domājat, ka jums vai jūsu laulātajam kādā brīdī varētu būt nepieciešama ilgtermiņa aprūpe, varat iegādāties polisi, kas ietver abus LTC segums un nāves pabalsts. Ja jums ir nepieciešama ilgtermiņa aprūpe, varat izmantot savu polisi, lai par to samaksātu, un, ja jums tas nav nepieciešams, tad pēc jūsu nāves polises saņēmējiem joprojām izmaksās nāves pabalstu.
Bottom Line
Apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana var būt vērtīga īpašums plānošana rīks bagātākiem pāriem vai jebkuram pārim, kurš vēlas radīt bagātības mantojumu. Tas, vai tas jums ir labs risinājums, var būt atkarīgs no jūsu individuālās situācijas. Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties apgādnieka zaudējuma polisi vai cita veida dzīvības apdrošināšanu, apdrošināšana var nodrošināt jums un jūsu mīļajiem sirdsmieru.
Padomi īpašuma plānošanai
Apsveriet iespēju runāt ar savu finanšu konsultantu par to, kā apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšana var palīdzēt īpašuma plānošanā un vai tā jums ir jēga. Ja jums vēl nav finanšu konsultanta, tā atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Papildus dzīvības apdrošināšanai ir arī citi elementi, kurus, iespējams, vēlēsities iekļaut savā īpašuma plānā. A pēdējā griba un testamentsPiemēram, ir būtiska īpašuma plānošanas sastāvdaļa, lai nodrošinātu, ka jūsu līdzekļi tiek sadalīti atbilstoši jūsu vēlmēm. Ar testamentu var arī nosaukt aizbildni nepilngadīgiem bērniem.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Lūks Čans, ©iStock.com/courtneyk
Ziņa Apgādnieka zaudējuma dzīvības apdrošināšanas izmantošana īpašuma plānošanā parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html