Vai jūs pārdzīvosit savu 401(k)? Jaunajiem noteikumiem par mūža ienākumu aprēķināšanu ir daži trūkumi.

Jaunais federālais noteikums 401(k) plāniem paredz, ka darbinieku saņemtajos paziņojumos būs jānorāda, kā viņu kontos esošā nauda tiks pārvērsta ikmēneša ienākumos, kad darbiniekam ir 67 gadi (iespējams, ir pensijā). Individuālā pensiju konta (IRA) pārvaldniekiem tas nav jādara.

Kad redzēsit 401(k) mūža ienākumu ilustrācijas

Noteikums, kas ir daļa no 2019. gada Secure Act pensijas uzkrājumu likuma, stājas spēkā šoruden. Daži darba devēji plāno šovasar padarīt pieejamus 401 (k) paziņojumus ar mūža ienākumu ilustrācijām; daži 401(k) reģistratori un plānu sponsori, piemēram, TIAA, jau ir nodrošinājuši šāda veida pensijas ienākumu ilustrācijas.

"Es domāju, ka [jaunais noteikums ir] labs mēģinājums sniegt cilvēkiem priekšstatu", ko viņu 401(k) varētu nozīmēt kā ikmēneša ienākumus, nesenā epizodē sacīja personīgo finanšu žurnālists un autors Terijs Sevidžs. Friends Talk Money aplāde Es vadu kopā ar Pamu Krīgeri un viņu. Varat klausīties sēriju jebkurā vietā, kur saņemat aplādes.

Tomēr ir pilnīgi iespējams, ka darbiniekiem nosūtītās jaunās prognozes viņus pievils.

401(k) ar 125,000 500 USD, izmantojot šīs jaunās ilustrācijas, ikmēneša ienākumi būtu tikai USD 600 vai USD 37. Saskaņā ar nesen veikto Transamerica Pensijas studiju centra aptauju, jau XNUMX% darbinieku ir noraizējušies par savu uzkrājumu un ieguldījumu pārdzīvošanu.Atbrīvošanās no COVID-19 pandēmijas: darbaspēka pensionēšanās perspektīva. "

Skatīt arī: Vai domājat par priekšlaicīgu pensionēšanos? “Finanšu samurajs” stāsta, kā ātri sākt savu FIRE dzīvi, vienojoties par treknu atlīdzību.

Trūkumi mūža ienākumu ilustrācijās

Ir dažas lielas nepilnības, kuras ir vērts pievērst uzmanību tam, kā jaunie noteikumi aprēķina šīs mūža ienākumu ilustrācijas 401(k) plāniem.

Viņi pieņem, ka no šī brīža līdz 401 gadu vecumam darbinieks turpmāk neveiks nekādas 67(k) iemaksas un ka viņu konta atlikums laika gaitā nepalielināsies, palielinoties ienākumiem. Ilustrācijās arī nav ņemta vērā inflācijas ietekme uz to, cik 401 k) pensijas ienākumi patiešām būtu līdz brīdim, kad darbinieki sasniedz 67 gadus.

"Tātad ilustrācija var būt nedaudz maldinoša," atzīmēja Savage. "Bet tas vismaz liek cilvēkiem domāt par mūža ienākumiem."

Krūgers, finanšu konsultantu pārbaudes pakalpojuma Wealthramp dibinātājs, arī uzskata, ka ikmēneša ienākumu skaitļi ir noderīgs pensionēšanās plānošanas rīks.

“Ilustrējot, kā jūsu 401(k) ietaupījumu vienreizēja summa pārvēršas ikmēneša ienākumu plūsmā uz visu atlikušo mūžu, šķiet, ka tas atbrīvos no tā daudz noslēpumainības. Lielisks mēģinājums, un tas nāk no īstās vietas,” viņa teica.

Lasīt: Mūsu pensijas budžets ir USD 38,000 XNUMX gadā — kur mums iet?

Eksperta brīdinājums

Taču Krūgere atzīmēja, ka viņa runāja ar cienījamu domu līderi 401(k) un finanšu izglītības pasaulē, kurš izteica piesardzību.

"Viņš man teica, ka 401(k) pakalpojumu sniedzēji var parādīt darbinieku skaitu, kas varētu būt neparedzēti, taču viņiem būs tendence būt pārāk konservatīviem," viņa sacīja.

Citiem vārdiem sakot, ikmēneša ienākumu rādītāji būs zemāki par summām, ko 401. k) ietaupījumi varētu nodrošināt kā ikmēneša ienākumu rentes.

Krūgers piebilda: "Man šķiet, ka tas ir tikai modināšanas zvans, lai pārāk nepaļautos uz šo numuru, ko redzēsit savā paziņojumā."

401(k)s konvertēšana ikmēneša mūža rentēs

Šīs dzīves ienākumu ilustrācijas tiek izdotas tajā pašā laikā, kad arvien vairāk darba devēju sāk ļaut darbiniekiem pārvērst savus 401(k)s ikmēneša ienākumos, aizejot pensijā.

Saskaņā ar The Wall Street Journal datiem vairāk nekā 80% darba devēju tagad piedāvā pensijas ienākumu iespējas, salīdzinot ar 50% 2018. gadā, jo 2020. gada likums atviegloja darba devējiem iespēju piedāvāt mūža rentes kā pensijas iespējas darbiniekiem ar 401 k) s.

Parasti vislabāk ir nekonvertēt visi no jūsu 401(k) ikmēneša ienākumos. Tas ir tāpēc, ka, piešķirot anuīti, jūs katru mēnesi bloķējat noteiktu naudas summu, taču inflācija var nozīmēt, ka nākotnē vēlaties vai jums būs nepieciešams vairāk naudas, lai neatpaliktu no pieaugošajām izmaksām.

Krūgers iesaka darbiniekiem, kuri tuvojas pensijai, tikties ar uzticības finanšu konsultantu, lai saņemtu objektīvus norādījumus, ja viņi apsver iespēju piešķirt anuitētu kādu no saviem 401(k)s.

Skatīt arī: 7 finanšu plānošanas soļi, kas jāveic desmitgadē pirms aiziešanas pensijā

Viena mūža rente, kuru vērts apskatīt: QLAC

Savage ieteica, ka, ja jūsu 401(k) piedāvā kvalificētus ilgmūžības mūža rentes līgumus vai QLAC, jums vajadzētu apsvērt iespēju tajos ieguldīt daļu no sava plāna pensijas uzkrājumiem.

Izmantojot QLAC, Sevidžs paskaidroja: "Jūs paņemat daļu savas naudas un sakāt:" Es gribu to iegādāties tagad 65 gadu vecumā, bet nesāciet man maksāt, kamēr man nav 75 gadi.

To darot, jūs saņemsiet daudz lielākus ikmēneša čekus, kad sāks ienākt nauda, ​​nekā tad, ja daļu no 401(k) paņemtu kā mūža renti tūlīt pēc aiziešanas pensijā.

Kongress izskata turpmākas izmaiņas

Var būt gaidāmas vēl citas izmaiņas. Pārstāvju palāta nesen pieņēma tiesību aktus, kas pazīstami kā Secure 2.0 ar lielu abu partiju atbalstu; tagad tas ir Senāta priekšā. Ja tas tiktu parakstīts likumā, tas automātiski reģistrētu darbiniekus 401(k)s, ja viņu darba devēji tos piedāvās. Dati liecina, ka iemaksu likmes ir daudz augstākas, ja plānos ir automātiska reģistrācija.

Secure 2.0 tiesību akti arī palielinātu summu, ko cilvēki vecumā no 62 līdz 64 gadiem varētu katru gadu iekļaut 401(k) plānos. Pašlaik cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem, ir atļauts veikt tā sauktās ikgadējās iemaksas par līdz pat 6,500 ASV dolāriem vairāk nekā parasti; Secure 2.0 ļautu cilvēkiem vecumā no 62 līdz 64 gadiem ieguldīt līdz pat 10,000 XNUMX USD gadā kā papildu iemaksas, ja viņi to var atļauties.

"Es ceru, ka tai būs pietiekami daudz atbalsta, lai tas tiktu izturēts," sacīja Sevidžs.

Ričards Eizenbergs ir bijušais Next Avenue kanālu Money & Security un Work & Purpose vecākais tīmekļa redaktors un bijušais vietnes vadošais redaktors. Viņš ir grāmatas “Kā izvairīties no vidēja mūža finanšu krīzes” autors un ir bijis personīgo finanšu redaktors Money, Yahoo, Good Housekeeping un CBS MoneyWatch.

Šis raksts tiek atkārtoti izdrukāts ar atļauju no NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Visas tiesības aizsargātas.

Vairāk no Next Avenue: