Ja 2022. gadā izmantojāt lejupslīdes tirgus priekšrocības, lai pārveidotu daļu no IRA par Roth, jūs gatavojaties iegūt reālu pārbaudi par to, cik tas jums izmaksās, iesniedzot nodokļu deklarāciju. Nodokļu ietaupīšanas stratēģijas teorētiski var izklausīties labi, taču, redzot faktisko rēķinu, jūs varētu justies savādāk.
“Dažreiz to ir grūti pārdot, jo viņi maksā nodokļus, ko citādi nemaksātu. Pat ja jūs dzīves laikā parādāt viņiem, ka viņi ietaupa naudu, viņi vilcinās,” saka Kenets Valtcers, sertificēts finanšu plānotājs, kas atrodas Losandželosā. Tā kā jūs vairs nevarat atgūt Roth reklāmguvumus, kā jūs to darījāt iepriekš, izmantojot “pārraksturošanās”, jums ir jābūt pārliecinātam par savu finansiālo lēmumu.
Rota reklāmguvumi galvenokārt rūp tie, kuriem ir lieli IRA vai 401 (k) atlikumi, kuriem ir citi līdzekļi, lai segtu uzturēšanās izdevumus pensijā. Roth konversijas stratēģija paredz pēc iespējas vairāk pārvietot no atlikto nodokļu kontiem pirms darba sākšanas nepieciešamie minimālie sadalījumi, kas tagad ir 73 gadi. Ierasts sākt jau 60 gadu vecumā, kad jūs varētu pāriet uz pensiju vai jums ir finansiālas iespējas — varbūt esat pabeidzis maksāt par koledžu, māja ir atmaksāta vai jūs vienkārši nopelnāt vairāk, nekā iztērējat.
Lielākā daļa cilvēku izmanto vairāku gadu pieeju, lai sadalītu finansiālo slogu, ņemot vērā to, kur viņi ietilpst viņu nodokļu kategorijas ienākumu parametros. "Mēs noskaidrojam, cik daudz viņi var pieņemt, un neiedziļināmies nākamajā kategorijā," saka Valtzers.
No turienes, tas ir jautājums, kā paātrināt to. Ja, piemēram, jums ir 1 miljons ASV dolāru, kas ir ietaupīts pensijai 401(k), jūs varētu sākt pārvietot 50,000 60 ASV dolāru gadā uz Rotu 73 gadu vecumā. Līdz 350,000 gadiem jūsu kontā var būt atlikuši tikai aptuveni 10 XNUMX ASV dolāru atkarībā no tirgus. sniegumu. Jūsu RMD tad būtu daudz mazāks, un jums nebūtu jāuztraucas par turpmākajiem nodokļiem par naudu, kas aug Rotā — un jūsu mantinieki mantotu beznodokļu XNUMX gadus, ja jūs savā laikā neiztērēsit visu naudu. mūžs.
Nodokļu rēķins par 50,000 85 ASV dolāru ir atkarīgs no pārējā jūsu finansiālā stāvokļa, proti, no jūsu pieteikuma statusa, citiem ienākumiem un atskaitījumiem. Tiem, kuri jau ir sākuši apdrošināt sociālo apdrošināšanu, papildus jāņem vērā papildu ienākumu ietekme uz viņu pabalsta aplikšanu ar nodokli – līdz XNUMX% no pabalsta varētu tikt uzskatīti par ar nodokli apliekamiem ienākumiem. Medicare lietotājiem ir jāskatās savu ikgadējo B un D daļas prēmiju aprēķins, lai izvairītos no tā, ko sauc par IRMAA piemaksas. Bet, ja jūs, teiksim, atrodaties 22% diapazonā, varat uzskatīt, ka papildu ienākumi USD 50,000 11,000 apmērā pievienotu aptuveni USD XNUMX XNUMX federālajos nodokļos, kā arī jūs varat būt parādā valsts un vietējo ienākuma nodokļus atkarībā no jūsu dzīvesvietas.
Kāds ir jūsu domāšanas veids nodokļu jomā?
Rota konversijas matemātika ir viena lieta, bet jūsu attieksme pret nodokļiem ir cita. Pensiju eksperts Eds Slots saka, ka viņam visu laiku tiek jautāts, vai Rota pievēršanās ir piemērota konkrētai personai, ņemot vērā viņu apstākļus. Prezentācijā viena sieviete viņam jautāja par konversijas ietekmi uz viņas Medicare prēmijām un teica, ja viņai būtu jāmaksā vairāk, viņa būtu diezgan dusmīga. Slotts atbildēja: "Ja tas jūs sadusmotu, jebkurā gadījumā veiciet atgriešanos."
Kāpēc?
"Jo tad tu esi dusmīga vienu gadu, bet, ja jūs nepievērsīsit ticību, tu būtu dusmīga līdz mūža galam," viņai sacīja Slots.
Bet šī Medicare aizķeršanās patiešām dažiem cilvēkiem liek justies šķipsnu. Volcerei bija klients, kurš 2016. gadā uzsāka Roth konversijas stratēģiju, kad viņai bija 71 gads, un viņas konta vērtība bija 240,000 8,000 ASV dolāru. Viņa veica reklāmguvumus par aptuveni XNUMX USD trīs gadus pēc kārtas un pēc tam apstājās, galvenokārt Medicare prēmijas dēļ. "Tā ir ķibele," saka Valtzers.
Vēl vienu Valceres klientu vairāk atbaidīja skaidrās naudas summa, kas viņai bija vajadzīga, lai segtu nodokļus. Jūs varat maksāt nodokli par Roth konversiju ar līdzekļiem no IRA, bet tas ir kā "nodokļa maksāšana", saka Valtzers, tāpēc viņš iesaka klientiem segt maksājamo summu no savas kabatas un konvertēt maksimālo summu, ko viņi var. Roth.
Šī pensionētā skolas skolotāja bija precējusies un laika gaitā plānoja konvertēt lielu summu, jo viņas IRA bija 700,000 25,000 USD, tāpēc pirmajā gadā viņa paņēma XNUMX XNUMX USD. Ar to viņai un viņas vīram pietika, un viņi apstājās. "Viņi ir ļoti jutīgi pret nodokļiem, un viņiem nepatika ideja maksāt papildu nodokļus," saka Valtzers.
Daudziem cilvēkiem var vienkārši pietrūkt laika, jo viņi sāk Roth konversijas plānu un plāno to turpināt arī pēc RMD lietošanas vecuma sasniegšanas, bet pēc tam nevar turpināt.
"Tajā brīdī Rota reklāmguvumi kļūst dārgāki," saka Slotts. Tas galvenokārt ir tāpēc, ka RMD ir jābūt pirmajā vietā. Tātad, ja jums ir 500,000 76 ASV dolāru atliktā nodokļa kontā un jums ir 20,000 gadi, iespējams, jums būs jāizņem aptuveni XNUMX XNUMX ASV dolāru un jāmaksā ienākuma nodoklis, lai izpildītu RMD. Ja papildus tam mēģinātu konvertēt vairāk, jūs varētu būt pārāk daudz nodokļu parādā, lai to pārņemtu.
"Tāpēc cilvēki vecumā no 60 varētu būt ideāls kandidāts Rota pārvēršanai," saka Slotts. "Mērena, labākā ilgtermiņa pieeja ir nelielu reklāmguvumu sērija laika gaitā."
Vai jums ir jautājums par ieguldījumu mehānismiem, kā tas iekļaujas jūsu vispārējā finanšu plānā un kādas stratēģijas var palīdzēt gūt maksimālu labumu no jūsu naudas? Jūs varat man rakstīt uz [e-pasts aizsargāts].
Vairāk no MarketWatch
Vai jūs nožēlosit Rota pārveidošanu, kad saņemsiet milzīgu nodokļu rēķinu?
Ja 2022. gadā izmantojāt lejupslīdes tirgus priekšrocības, lai pārveidotu daļu no IRA par Roth, jūs gatavojaties iegūt reālu pārbaudi par to, cik tas jums izmaksās, iesniedzot nodokļu deklarāciju. Nodokļu ietaupīšanas stratēģijas teorētiski var izklausīties labi, taču, redzot faktisko rēķinu, jūs varētu justies savādāk.
“Dažreiz to ir grūti pārdot, jo viņi maksā nodokļus, ko citādi nemaksātu. Pat ja jūs dzīves laikā parādāt viņiem, ka viņi ietaupa naudu, viņi vilcinās,” saka Kenets Valtcers, sertificēts finanšu plānotājs, kas atrodas Losandželosā. Tā kā jūs vairs nevarat atgūt Roth reklāmguvumus, kā jūs to darījāt iepriekš, izmantojot “pārraksturošanās”, jums ir jābūt pārliecinātam par savu finansiālo lēmumu.
Rota reklāmguvumi galvenokārt rūp tie, kuriem ir lieli IRA vai 401 (k) atlikumi, kuriem ir citi līdzekļi, lai segtu uzturēšanās izdevumus pensijā. Roth konversijas stratēģija paredz pēc iespējas vairāk pārvietot no atlikto nodokļu kontiem pirms darba sākšanas nepieciešamie minimālie sadalījumi, kas tagad ir 73 gadi. Ierasts sākt jau 60 gadu vecumā, kad jūs varētu pāriet uz pensiju vai jums ir finansiālas iespējas — varbūt esat pabeidzis maksāt par koledžu, māja ir atmaksāta vai jūs vienkārši nopelnāt vairāk, nekā iztērējat.
Lielākā daļa cilvēku izmanto vairāku gadu pieeju, lai sadalītu finansiālo slogu, ņemot vērā to, kur viņi ietilpst viņu nodokļu kategorijas ienākumu parametros. "Mēs noskaidrojam, cik daudz viņi var pieņemt, un neiedziļināmies nākamajā kategorijā," saka Valtzers.
No turienes, tas ir jautājums, kā paātrināt to. Ja, piemēram, jums ir 1 miljons ASV dolāru, kas ir ietaupīts pensijai 401(k), jūs varētu sākt pārvietot 50,000 60 ASV dolāru gadā uz Rotu 73 gadu vecumā. Līdz 350,000 gadiem jūsu kontā var būt atlikuši tikai aptuveni 10 XNUMX ASV dolāru atkarībā no tirgus. sniegumu. Jūsu RMD tad būtu daudz mazāks, un jums nebūtu jāuztraucas par turpmākajiem nodokļiem par naudu, kas aug Rotā — un jūsu mantinieki mantotu beznodokļu XNUMX gadus, ja jūs savā laikā neiztērēsit visu naudu. mūžs.
Nodokļu rēķins par 50,000 85 ASV dolāru ir atkarīgs no pārējā jūsu finansiālā stāvokļa, proti, no jūsu pieteikuma statusa, citiem ienākumiem un atskaitījumiem. Tiem, kuri jau ir sākuši apdrošināt sociālo apdrošināšanu, papildus jāņem vērā papildu ienākumu ietekme uz viņu pabalsta aplikšanu ar nodokli – līdz XNUMX% no pabalsta varētu tikt uzskatīti par ar nodokli apliekamiem ienākumiem. Medicare lietotājiem ir jāskatās savu ikgadējo B un D daļas prēmiju aprēķins, lai izvairītos no tā, ko sauc par IRMAA piemaksas. Bet, ja jūs, teiksim, atrodaties 22% diapazonā, varat uzskatīt, ka papildu ienākumi USD 50,000 11,000 apmērā pievienotu aptuveni USD XNUMX XNUMX federālajos nodokļos, kā arī jūs varat būt parādā valsts un vietējo ienākuma nodokļus atkarībā no jūsu dzīvesvietas.
Kāds ir jūsu domāšanas veids nodokļu jomā?
Rota konversijas matemātika ir viena lieta, bet jūsu attieksme pret nodokļiem ir cita. Pensiju eksperts Eds Slots saka, ka viņam visu laiku tiek jautāts, vai Rota pievēršanās ir piemērota konkrētai personai, ņemot vērā viņu apstākļus. Prezentācijā viena sieviete viņam jautāja par konversijas ietekmi uz viņas Medicare prēmijām un teica, ja viņai būtu jāmaksā vairāk, viņa būtu diezgan dusmīga. Slotts atbildēja: "Ja tas jūs sadusmotu, jebkurā gadījumā veiciet atgriešanos."
Kāpēc?
"Jo tad tu esi dusmīga vienu gadu, bet, ja jūs nepievērsīsit ticību, tu būtu dusmīga līdz mūža galam," viņai sacīja Slots.
Bet šī Medicare aizķeršanās patiešām dažiem cilvēkiem liek justies šķipsnu. Volcerei bija klients, kurš 2016. gadā uzsāka Roth konversijas stratēģiju, kad viņai bija 71 gads, un viņas konta vērtība bija 240,000 8,000 ASV dolāru. Viņa veica reklāmguvumus par aptuveni XNUMX USD trīs gadus pēc kārtas un pēc tam apstājās, galvenokārt Medicare prēmijas dēļ. "Tā ir ķibele," saka Valtzers.
Vēl vienu Valceres klientu vairāk atbaidīja skaidrās naudas summa, kas viņai bija vajadzīga, lai segtu nodokļus. Jūs varat maksāt nodokli par Roth konversiju ar līdzekļiem no IRA, bet tas ir kā "nodokļa maksāšana", saka Valtzers, tāpēc viņš iesaka klientiem segt maksājamo summu no savas kabatas un konvertēt maksimālo summu, ko viņi var. Roth.
Šī pensionētā skolas skolotāja bija precējusies un laika gaitā plānoja konvertēt lielu summu, jo viņas IRA bija 700,000 25,000 USD, tāpēc pirmajā gadā viņa paņēma XNUMX XNUMX USD. Ar to viņai un viņas vīram pietika, un viņi apstājās. "Viņi ir ļoti jutīgi pret nodokļiem, un viņiem nepatika ideja maksāt papildu nodokļus," saka Valtzers.
Daudziem cilvēkiem var vienkārši pietrūkt laika, jo viņi sāk Roth konversijas plānu un plāno to turpināt arī pēc RMD lietošanas vecuma sasniegšanas, bet pēc tam nevar turpināt.
"Tajā brīdī Rota reklāmguvumi kļūst dārgāki," saka Slotts. Tas galvenokārt ir tāpēc, ka RMD ir jābūt pirmajā vietā. Tātad, ja jums ir 500,000 76 ASV dolāru atliktā nodokļa kontā un jums ir 20,000 gadi, iespējams, jums būs jāizņem aptuveni XNUMX XNUMX ASV dolāru un jāmaksā ienākuma nodoklis, lai izpildītu RMD. Ja papildus tam mēģinātu konvertēt vairāk, jūs varētu būt pārāk daudz nodokļu parādā, lai to pārņemtu.
"Tāpēc cilvēki vecumā no 60 varētu būt ideāls kandidāts Rota pārvēršanai," saka Slotts. "Mērena, labākā ilgtermiņa pieeja ir nelielu reklāmguvumu sērija laika gaitā."
Vai jums ir jautājums par ieguldījumu mehānismiem, kā tas iekļaujas jūsu vispārējā finanšu plānā un kādas stratēģijas var palīdzēt gūt maksimālu labumu no jūsu naudas? Jūs varat man rakstīt uz [e-pasts aizsargāts].
Vairāk no MarketWatch
Avots: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo