Vai, pieaugot procentu likmēm, jums vajadzētu refinansēt savu hipotēku?

Beidzot ir pienācis laiks.

Pandēmija izraisīja vēsturiski zemas hipotēku likmes un lielāko atjaunināšanas bumu kopš 2003. gada. Taču mēs visi zinājām, ka tas neturpināsies mūžīgi.

Federālo rezervju sistēma cīņa pret inflāciju atkal sadārdzina aizņemšanos, atstājot zem 3% hipotēkas dienas putekļos.

Trīsdesmit gadu fiksēts hipotēku likmes aprīļa sākumā pieauga virs 5%, un analītiķi negaida, ka tie tuvākajā nākotnē samazināsies.

Neskatoties uz neseno satricinājumu, dažos gadījumos refinansēšana joprojām var ietaupīt naudu. Izpildiet šīs trīs darbības, lai noteiktu, vai tas jums ir piemērots.

1. Noskaidrojiet savus mērķus

Lai izlemtu, vai jums vajadzētu refinansēt, vispirms ir jānoskaidro, kāpēc vēlaties refinansēt. Visizplatītākie refinansēšanas iemesli ir:

• Zemākas procentu likmes. Mēs vairs neesam zemākajā līmenī, taču likmes joprojām ir zemākas nekā lielākajā daļā 2000. gadu. Pat neliels likmes samazinājums var krasi mainīt aizdevuma kalpošanas laika izmaksas. Piemēram, ar 200,000 5.25 ASV dolāru hipotēku, pārejot no 5% uz 11,075%, 30 gadu laikā tiks ietaupīti XNUMX XNUMX ASV dolāri procentos.

• Mainiet savus aizdevuma nosacījumus. Ātrāks atmaksas grafiks nozīmē mazākus procentus, kas uzkrāti laika gaitā, un arī īsāka termiņa aizdevumiem parasti ir zemākas procentu likmes. Tātad, ja jums ir iespējas atļauties lielākus ikmēneša maksājumus, refinansēšana uz īsāku termiņu jūs ietaupīs ilgtermiņā. Ir arī pretējais — ja jūs refinansējat uz jaunu hipotēku uz 30 gadiem, jūs varētu samazināt savus ikmēneša maksājumus, palielinot mūža maksu.

• Mainiet hipotēkas veidu. Iespējams, vēlēsities pārslēgties no a regulējams uz fiksētu likmi hipotēka, lai fiksētu jūsu likmes. Regulējamas likmes hipotēkām jeb ARM bieži vien ir pievilcīgas likmes, taču jūsu procentu likme var pieaugt pēc ievada gadiem. Ar fiksētas procentu likmes hipotēku pārsteigumu nav.

• Izmantojiet mājas kapitālu. Naudas izņemšanas refinansēšana ļauj izmantot kapitālu, ko esat izveidojis savā mājā, lai finansētu projektu, samaksātu kredītkaršu parādu vai segtu citus izdevumus. Jūs paņemat jaunu, lielāku hipotēku un pēc tam varat piekļūt līdz pat 80% no jūsu mājas vērtības, veicot vienreizēju maksājumu.

Stāsts turpinās

Vairumā gadījumu mērķis ir samazināt ikmēneša izdevumus, samazināt aizdevuma izmaksas vai abus. Lai noteiktu, vai refinansēšana var jums to palīdzēt, jums ir jāaprēķina refinansēšanas izmaksas.

2. Nosakiet visas izmaksas

Refinansēšana nav bezmaksas. Dažreiz izmaksas pārsniedz ietaupījumus, vai arī jūsu ietaupījumi nepārsniegs jūsu izmaksas ļoti ilgu laiku. Pārliecinieties, ka esat saskaitījis visas maksas, tostarp:

Noslēguma izmaksas

Refinansēšanas slēgšanas izmaksas ir līdzīgas jauno hipotēku izmaksām, kas parasti ir no 2% līdz 6% no aizdevuma vērtības.

Saskaņā ar datiem 2021. gadā ASV aizņēmēji maksāja vidēji 2,375 USD, lai slēgtu refi. ClosingCorp.

Tomēr dažas no maksām, kas iekļautas jūsu slēgšanas izmaksās, ir apgrozāmi, piemēram, aizdevuma pieteikums, aizdevuma izsniegšana un parakstīšanas maksas.

Tie arī atšķiras atkarībā no aizdevēja, tāpēc iepirkšanās ir viens no labākajiem veidiem, kā ietaupīt uz refinansēšanas.

Sankcijas

Jūsu esošajai hipotēkai var tikt piemērots sods, ja to maksāsiet pirms termiņa, piemēram, dažu pirmo gadu laikā.

Šādas priekšapmaksas soda sankcijas mūsdienās nav izplatītas, lai gan tās var atrast ar hipotēkām un citiem netradicionāliem aizdevumiem. Izmaksas var likt jums ātri pieņemt lēmumu par refinansēšanu.

Arī dažas pašvaldību grantu programmas, piemēram, fiksatoriem-augšiem vai pirmreizējie mājokļa pircēji, ietver īpašus noteikumus, kas var apgrūtināt refinansēšanu.

Jums, iespējams, nāksies iziet cauri juridiskajām stīpām, kas neļauj māju īpašniekiem izmantot dotācijas, lai iegādātos īpašumus, kurus viņi plāno ātri pārdot tālāk.

Uzmanīgi izlasiet savus aizdevuma dokumentus, lai noskaidrotu, vai jums ir priekšapmaksas sods vai citi atmaksas ierobežojumi.

Procentu likmes

Tas, ka vidējās atmaksas likmes ir zemākas nekā sākotnējā hipotēkas likme, nenozīmē, ka jūsu likme būs zemāka.

Līdzīgi kā iegūt jūsu pirmā hipotēka, refinansēšanas likmes, uz kurām jūs pretendējat, ir atkarīgas no jūsu kredītspējas — jo stiprāks ir jūsu kredīts, jo labākas jūsu likmes.

Vienmēr varat redzēt, kur pašlaik atrodaties pārbaudiet savu kredītvēsturi bez maksas.

3. Izlemiet, vai tas ir finansiāli saprātīgi

Kad esat saskaitījis izmaksas, aprēķiniet, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai tās atgūtu.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs paņēmāt 200,000 30 ASV dolāru hipotēku uz 6.5 gadiem ar fiksētu likmi 1,264%. Jūsu ikmēneša maksājums ir USD 15, un pēc 147,000 gadiem jūs maksājat aizdevuma atlikumu līdz USD XNUMX XNUMX.

Jūs nolemjat refinansēt hipotēku uz 15 gadiem ar fiksētu likmi 4.5%, samazinot ikmēneša maksājumus par USD 140 mēnesī.

Jūs vienojaties par 4% slēgšanas maksu, tādējādi kopējās izmaksas sasniedzot 5,880 USD. Pēc 3.5 gadus mazākiem ikmēneša maksājumiem jūs atgūstat slēgšanas izmaksas un sākat ietaupīt.

Šim scenārijam ir finansiāla jēga tikai tad, ja plānojat dzīvot savā mājā vismaz 3.5 gadus, ko sauc par jūsu peļņas gūšanas punktu.

Lai aprēķinātu rentabilitātes punktu, vienkārši sadaliet kopējās refinansēšanas izmaksas ar gada ietaupījumiem. Šis skaitlis ir būtisks, lai noteiktu, vai jums vajadzētu refinansēt hipotēku.

Šis raksts sniedz tikai informāciju, un to nevajadzētu uzskatīt par padomu. Tas tiek nodrošināts bez jebkādas garantijas.